El Título 11 del Código de los Estados Unidos establece los estatutos que rigen los diversos tipos de alivio por quiebra en los Estados Unidos . El Capítulo 13 del Código de Quiebras de los Estados Unidos brinda a una persona la oportunidad de proponer un plan de reorganización para reorganizar sus asuntos financieros mientras se encuentra bajo el tribunal de quiebras.protección de. El propósito del capítulo 13 es permitir que una persona con una fuente regular de ingresos proponga un plan del capítulo 13 que cubra sus diversas clases de acreedores. Según el capítulo 13, el Tribunal de Quiebras tiene el poder de aprobar un plan del capítulo 13 sin la aprobación de los acreedores siempre que cumpla con los requisitos legales del capítulo 13. Los planes del capítulo 13 suelen tener una duración de tres a cinco años y no pueden exceder los cinco años. . El Capítulo 13 contrasta con el propósito del Capítulo 7 , que no prevé un plan de reorganización, pero prevé la condonación de ciertas deudas y la liquidación de bienes no exentos. Un plan del Capítulo 13 puede considerarse como una forma de consolidación de deuda., pero el Capítulo 13 permite a una persona lograr mucho más que simplemente consolidar su deuda no garantizada, como tarjetas de crédito y préstamos personales. [1] Un plan del capítulo 13 puede contemplar las cuatro categorías generales de deuda: reclamaciones prioritarias, reclamaciones garantizadas, reclamaciones prioritarias no garantizadas y reclamaciones generales no garantizadas. Los planes del Capítulo 13 se utilizan a menudo para curar los atrasos de una hipoteca, evitar hipotecas junior "subacuáticas" u otros gravámenes, pagar impuestos atrasados a lo largo del tiempo o pagar parcialmente deudas generales no garantizadas . En los últimos años, algunos tribunales de quiebras han permitido que el Capítulo 13 se utilice como plataforma para acelerar una solicitud de modificación de hipoteca.
Elección de capítulo
Una persona que está muy endeudada normalmente puede declararse en quiebra, ya sea bajo el Capítulo 7 ( liquidación o quiebra directa ) o el Capítulo 13 ( reorganización ). En algunos casos, las opciones también pueden incluir el Capítulo 12 (reorganización de agricultores familiares) y el Capítulo 11 (reorganización de una empresa o un deudor individual cuyas deudas exceden los límites para una presentación del Capítulo 13). [2] Como una bancarrota del Capítulo 11 es considerablemente más compleja y costosa que un caso del Capítulo 13, pocos deudores elegirán el Capítulo 11 si una bancarrota del Capítulo 13 es una opción. [3]
Los acreedores también pueden obligar a los deudores a declararse en quiebra en el caso de una quiebra involuntaria , pero solo en los capítulos 7 u 11. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el deudor puede elegir bajo qué capítulo presentarse. En el caso de una quiebra involuntaria, el deudor también puede optar por convertir el procedimiento forzado del Capítulo 7 u 11 en un procedimiento bajo otro capítulo.
Las características financieras del deudor y el tipo de alivio solicitado juegan un papel fundamental en la elección de los capítulos. En algunos casos, el deudor simplemente no puede presentar una declaración bajo el Capítulo 13, ya que carece de los ingresos disponibles necesarios para financiar un plan viable del Capítulo 13 (ver más abajo). Además, la Sección 109 (e) del Título 11 del Código de los Estados Unidos establece límites de deuda para que las personas sean elegibles para presentar una solicitud conforme al Capítulo 13 : deudas no garantizadas de menos de $ 394,725.00 y deudas garantizadas de menos de $ 1,184,200.00. [2]
Según el Capítulo 13, el deudor propone un plan para pagar a sus acreedores durante un período de 3 a 5 años. [4] Este plan escrito detalla todas las transacciones (y su duración) que ocurrirán, y el pago de acuerdo con el plan debe comenzar dentro de los 30 a 45 días posteriores al inicio del caso. Durante este período, sus acreedores no pueden intentar cobrar la deuda contraída previamente por el individuo, excepto a través del tribunal de quiebras. En general, el individuo se queda con su propiedad, y sus acreedores terminan con menos dinero del que recibirían, donde la cantidad entregada al deudor para seguir cobrando intereses, lo que le permite al deudor encontrar la manera de pagar la cantidad adeudada sin perdiendo sus activos por completo.
Desventajas
La desventaja de declararse en quiebra personal es que, según la Ley de informes crediticios justos , un registro de esto permanece en el informe crediticio de la persona hasta por 7 años (hasta 10 años para el Capítulo 7). [5] Pero es posible obtener una nueva deuda o crédito (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o de consumo) después de 12 a 24 meses, y un nuevo préstamo hipotecario de la FHA 25 meses después de la descarga y un préstamo de Fannie Mae y Freddie Mac después de 36 meses. Pero durante la tramitación de un caso del Capítulo 13, el deudor no puede obtener crédito adicional sin el permiso del tribunal de quiebras. Además, es posible que los acreedores no estén dispuestos a arriesgarse a prestar dinero a dicha persona. Sin embargo, esta desventaja no es exclusiva del Capítulo 13; también puede aplicarse a personas que actualmente se encuentran en un caso del Capítulo 11 , caso del Capítulo 12 o aquellos que están o han estado recientemente en un caso del Capítulo 7 .
Ventajas
Las ventajas del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 incluyen la capacidad de: detener las ejecuciones hipotecarias, aunque una ejecución hipotecaria se restablecería una vez completada la quiebra; lograr una súper condonación de deudas de tipos no condonables conforme al Capítulo 7; [6] garantía de valor ; bifurcar la garantía de los acreedores en cierta propiedad que los acreedores están cobrando ya sea demasiado interés para, o se aseguran sobre-o ambos, y que conducen a una cram down modificación de la deuda; Evitar las actividades de cobro contra los codeudores que no presentan la presentación ( codeudores ) durante la vigencia del caso.
Plan del capítulo 13
Un plan del Capítulo 13 es un documento presentado con o poco después de la petición de bancarrota del Capítulo 13 de un deudor .
El plan detalla el tratamiento de las deudas, los gravámenes y el estado asegurado de los activos y pasivos que posee o adeuda el deudor con respecto a su petición de quiebra. Para que los planes surtan efecto, deben cumplir una serie de requisitos. Estos se especifican en § 1325 e incluyen:
- siempre que los acreedores no garantizados reciban al menos tanto a través del plan del capítulo 13 como lo harían en una liquidación del capítulo 7
- o no ser objeto de objeciones, reembolsar a todos los acreedores en su totalidad o comprometer todos los ingresos disponibles del deudor al plan del Capítulo 13 durante al menos tres años (o cinco años para un deudor que tenga un ingreso medio superior)
Referencias
- ^ "Comparación general del capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota" (PDF) . Asociación de Abogados de Estados Unidos . Consultado el 9 de septiembre de 2014 .
- ^ a b "Capítulo 13 - Conceptos básicos de la quiebra" . Tribunales de Estados Unidos . Consultado el 19 de octubre de 2017 .
- ^ Larson, Aaron (15 de mayo de 2017). "¿Cómo funciona la quiebra?" . ExpertLaw . Consultado el 19 de octubre de 2017 .
- ^ "11 US Code § 1325 - Confirmación del plan" . Facultad de Derecho de la Universidad de Cornell . Consultado el 9 de septiembre de 2014 .
... el "período de compromiso aplicable" ... será de 3 años; o no menos de 5 años ...
- ^ "Ley de informes de crédito justos" (PDF) . Comisión Federal de Comercio. Septiembre de 2012. p. 78 . Consultado el 9 de septiembre de 2014 .
- ^ Lasenmiendas de BAPCPA disminuyeron el alcance de la superdescarga, pero las exenciones bajo el capítulo 13 siguen siendo más amplias que las de menos de 7. Incluyen la capacidad de descargar algunas reclamaciones por daños ilícitos, reclamaciones fiscales presentadas fuera de plazo, deudas de acuerdos matrimoniales y algunas otras. Ver 11 USC 1328 .
Otras lecturas
Código de Quiebras de los Estados Unidos; Edición 2016 . ISBN 9781942842033.
enlaces externos
- Código de Quiebras de los Estados Unidos a través del Instituto de Información Legal de la Facultad de Derecho de Cornell
- Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor
- Tribunales de los Estados Unidos, Quiebras