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La banca cooperativa es la banca minorista y comercial organizada sobre una base cooperativa . Las instituciones bancarias cooperativas aceptan depósitos y prestan dinero en la mayor parte del mundo.

Banca cooperativa, como se discute aquí, incluye banca al por menor llevada a cabo por las uniones de crédito , cajas de ahorros mutuos , sociedades de fomento y cooperativas , así como servicios de banca comercial proporcionados por las mutuas (como federaciones de cooperativas ) a las empresas cooperativas.

Un informe de 2013 de la OIT concluyó que los bancos cooperativos superaron a sus competidores durante la crisis financiera de 2007-2008 . El sector de la banca cooperativa tenía una cuota de mercado del 20% del sector bancario europeo, pero representó solo el 7% de todas las amortizaciones y pérdidas entre el tercer trimestre de 2007 y el primer trimestre de 2011. Los bancos cooperativos también estuvieron sobrerrepresentados en préstamos a las pequeñas y medianas empresas en los 10 países incluidos en el informe. [1]

Las cooperativas de crédito en los EE. UU. Tuvieron una tasa de quiebra cinco veces menor que la de otros bancos durante la crisis [2] y más que duplicaron los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $ 30 mil millones a $ 60 mil millones, mientras que otorgaron préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyó en alrededor de $ 100 mil millones. [3] La confianza pública en las cooperativas de ahorro y crédito es del 60%, en comparación con el 30% de los grandes bancos [4] y las pequeñas empresas tienen un 80% menos de probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de crédito que con un gran banco. [5]

Instituciones [ editar ]

Bancos cooperativos [ editar ]

Los bancos cooperativos son propiedad de sus clientes y siguen el principio cooperativo de una persona, un voto. Los bancos cooperativos suelen estar regulados tanto por la legislación bancaria como por la cooperativa. Brindan servicios como ahorros y préstamos tanto a los no miembros como a los miembros, y algunos participan en los mercados mayoristas de bonos, dinero e incluso acciones. [6] Muchos bancos cooperativos cotizan en los mercados de valores públicos , por lo que son en parte propiedad de no miembros. El control de los miembros se ve diluido por estos intereses externos, por lo que pueden considerarse semi-cooperativos.

Los sistemas de banca cooperativa también suelen estar más integrados que los sistemas de cooperativas de ahorro y crédito. Las sucursales locales de los bancos cooperativos seleccionan sus propias juntas directivas y gestionan sus propias operaciones, pero la mayoría de las decisiones estratégicas requieren la aprobación de una oficina central. Las cooperativas de ahorro y crédito generalmente retienen la toma de decisiones estratégicas a nivel local, aunque comparten funciones administrativas, como el acceso al sistema global de pagos, mediante la federación.

Algunos bancos cooperativos son criticados por diluir sus principios cooperativos. Se puede interpretar que los principios 2-4 de la " Declaración sobre la identidad cooperativa " requieren que los miembros controlen tanto los sistemas de gobernanza como el capital de sus cooperativas. Un banco cooperativo que recauda capital en los mercados de valores públicos crea una segunda clase de accionistas que compiten con los miembros por el control. En algunas circunstancias, los miembros pueden perder el control. Esto significa efectivamente que el banco deja de ser una cooperativa. Aceptar depósitos de no miembros también puede conducir a una dilución del control de los miembros.

Cooperativas de crédito [ editar ]

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen el propósito de promover el ahorro, otorgar crédito a tasas razonables y brindar otros servicios financieros a sus miembros. [7] Por lo general, se requiere que sus miembros compartan un vínculo común , como localidad, empleador, religión o profesión, y las cooperativas de ahorro y crédito suelen estar financiadas en su totalidad por los depósitos de los miembros y evitan los préstamos externos. Son típicamente (aunque no exclusivamente) la forma más pequeña de institución bancaria cooperativa. En algunos países, están restringidos a otorgar préstamos personales sin garantía, mientras que en otros, pueden otorgar préstamos comerciales a agricultores e hipotecas.

Bancos de desarrollo territorial [ editar ]

Los (bancos) especiales que otorgan préstamos a largo plazo se denominan bancos de desarrollo territorial , en resumen, LDB. La historia de LDB es bastante antigua. El primer LDB se inició en Jhang en Punjab en 1920. Este banco también tiene su sede en Co-operative . El principal objetivo de los LDB es promover el desarrollo de la tierra, la agricultura y aumentar la producción agrícola. Los LDB proporcionan financiación a largo plazo a los miembros directamente a través de sus sucursales. [8]

Sociedades de construcción [ editar ]

Existen sociedades de construcción en Gran Bretaña, Irlanda y varios países de la Commonwealth. Son similares a las cooperativas de ahorro y crédito en organización, aunque pocas imponen un vínculo común . Sin embargo, en lugar de promover el ahorro y ofrecer préstamos comerciales y sin garantía, su propósito es proporcionar hipotecas para los miembros. Los prestatarios y depositantes son miembros de la sociedad, que establecen políticas y nombran directores sobre la base de un miembro y un voto. Las sociedades de crédito hipotecario suelen ofrecer otros servicios bancarios minoristas, como cuentas corrientes, tarjetas de crédito y préstamos personales. En el Reino Unido, las regulaciones permiten que hasta la mitad de sus préstamos se financien con deuda con no miembros, lo que permite a las sociedades acceder a los mercados mayoristas de bonos y dinero para financiar hipotecas. La sociedad de construcción más grande del mundo es la de Gran Bretaña.Sociedad Nacional de Construcción .

Otros [ editar ]

Las mutuas de ahorros y las mutuas de ahorro y préstamo eran muy comunes en los siglos XIX y XX, pero disminuyeron en número y participación de mercado a fines del siglo XX, volviéndose globalmente menos importantes que los bancos cooperativos, las sociedades de crédito hipotecario y las uniones de crédito.

Las cajas de ahorro fiduciarias son similares a otras cajas de ahorros, pero no son cooperativas, ya que están controladas por fideicomisarios, más que por sus depositantes.

Asociaciones internacionales [ editar ]

Las asociaciones internacionales más importantes de bancos cooperativos son la Asociación Europea de Bancos Cooperativos con sede en Bruselas, que cuenta con 28 miembros europeos y no europeos, y la Asociación Internacional de Bancos Cooperativos (ICBA), con sede en París, que tiene instituciones miembros de en todo el mundo también.

Por región [ editar ]

Canadá [ editar ]

En Canadá, la banca cooperativa está a cargo de las cooperativas de ahorro y crédito ( caisses populaires en francés). Al 30 de septiembre de 2012, había 357 cooperativas de ahorro y crédito y caisses populaires afiliadas a Credit Union Central of Canada. Operaron 1.761 sucursales en todo el país con 5.3 millones de miembros y $ 149.7 mil millones en activos. [9]

Quebec [ editar ]

El movimiento caisse populaire iniciado por Alphonse Desjardins en Quebec , Canadá , fue pionero en las cooperativas de ahorro y crédito. Desjardins abrió la primera cooperativa de ahorro y crédito en América del Norte en 1900, desde su casa en Lévis, Quebec , marcando el comienzo del Movimiento Desjardins . Estaba interesado en brindar protección financiera a los trabajadores.

Reino Unido [ editar ]

Las sociedades de crédito hipotecarias británicas se convirtieron en instituciones bancarias y de ahorro de propósito general con propiedad de "un miembro, un voto" y pueden verse como una forma de cooperativa financiera (aunque muchas se des-mutualizaron en bancos de propiedad convencional en los años ochenta y noventa). Hasta 2017, el Grupo Cooperativo incluía The Co-operative Bank , aunque a pesar de su nombre, el Co-operative Bank no era en sí mismo una verdadera cooperativa, ya que no era propiedad directa de sus miembros. En cambio, era propiedad parcial de una sociedad de cartera que era en sí misma una cooperativa: el Grupo de Banca Cooperativa . [10] Todavía tiene un proveedor de seguros ,El Seguro Cooperativo , destacado por promover la inversión ética .

Banca cooperativa europea: hechos y cifras 2017. Basado en las estadísticas clave de 2017 recopiladas por la EACB

Europa continental [ editar ]

Los sistemas de banca cooperativa continental importantes incluyen Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Banque Populaire y Caisse d'épargne en Francia, Rabobank en los Países Bajos, BVR / DZ Bank en Alemania, Banco Popolare , UBI Banca en Italia, Migros y Coop Bank en Suiza, y el sistema Raiffeisen en varios países de Europa central y oriental. Los bancos cooperativos que son miembros de la Asociación Europea de Bancos Cooperativostienen 130 millones de clientes, 4 billones de euros en activos y el 17% de los depósitos europeos. La Confederación Internacional de Bancos Cooperativos (CIBP) es la asociación de bancos cooperativos más antigua a nivel internacional.

En Escandinavia , existe una clara distinción entre las mutuas de ahorro (Sparbank) y las verdaderas uniones de crédito (Andelsbank).

Estados Unidos [ editar ]

Las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos tenían 96,3 millones de miembros en 2013 y activos por $ 1,06 billones. [11] [12] El sector tuvo una tasa de quiebras cinco veces menor que la de otros bancos durante la crisis financiera de 2007-2008 [2] y más que duplicó los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $ 30 mil millones a $ 60 mil millones, mientras que los préstamos para las pequeñas empresas en general durante el mismo período se redujo en alrededor de $ 100 mil millones. [3] La confianza pública en las cooperativas de ahorro y crédito es del 60%, en comparación con el 30% de los grandes bancos [4] y las pequeñas empresas tienen cinco veces menos probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de crédito que con un gran banco. [5]

India [ editar ]

Los bancos cooperativos desempeñan un papel importante en la economía india , especialmente en las zonas rurales. En las zonas urbanas, sirven principalmente a la pequeña industria y a los trabajadores autónomos. Están registradas en virtud de la Ley de Sociedades Cooperativas de 1912. Están reguladas por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y la Ley de Leyes Bancarias (Aplicación a las Sociedades Cooperativas) de 1965. [13] Anyonya Sahakari Mandali , establecida en 1889 en la provincia de Baroda , es la primera cooperativa de ahorro y crédito conocida en la India. [14]

El Sistema de Crédito Cooperativo de la India está formado por instituciones de crédito a corto y largo plazo. La estructura de crédito a corto plazo que se ocupa de las necesidades de crédito a corto plazo (1 a 5 años) de los agricultores es una estructura de tres niveles en la mayoría de los estados, a saber, las Sociedades Cooperativas Agrícolas Primarias (PACCS) a nivel de aldea. Bancos Cooperativos Centrales de Distrito a nivel de Distrito y Banco Cooperativo Estatal a nivel estatal y voz de dos niveles en algunos Estados, Bancos Cooperativos Estatales y PACCS. La estructura crediticia a largo plazo atiende las necesidades crediticias a largo plazo de los agricultores (hasta 20 años) es una estructura de dos niveles con bancos primarios de agricultura y desarrollo rural (PARDB) a nivel de aldea y bancos estatales de agricultura y desarrollo rural.Los bancos cooperativos estatales y los bancos cooperativos centrales están autorizados por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria. Si bien los StCB y DCCB funcionan como un banco normal, se centran principalmente en el crédito agrícola. Si bien el Banco de la Reserva de la India es la Autoridad Reguladora, el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) brinda apoyo de refinanciamiento y se encarga de la inspección de los StCB y DCCB. La primera Sociedad Cooperativa de Crédito en la India se inició en 1904 en Thiroor en el distrito de Tiruvallur en Tamil Nadu.La primera Sociedad Cooperativa de Crédito en la India se inició en 1904 en Thiroor en el distrito de Tiruvallur en Tamil Nadu.La primera Sociedad Cooperativa de Crédito en la India se inició en 1904 en Thiroor en el distrito de Tiruvallur en Tamil Nadu.

Los Bancos Cooperativos Primarios que también se conocen como Bancos Cooperativos Urbanos están registrados como Sociedades Cooperativas bajo las Leyes de Sociedades Cooperativas de los estados involucrados o la Ley de Sociedades Cooperativas Multiestatales que funcionan en áreas urbanas y su negocio es similar al de los Bancos Comerciales. Están autorizados por RBI para hacer negocios bancarios. Reserve Bank of India es la autoridad de control e inspección de los bancos cooperativos primarios.

Israel [ editar ]

Ofek (hebreo: אופק) es una iniciativa cooperativa fundada a mediados de 2012 que pretendía establecer el primer banco cooperativo en Israel. [15]

Italia [ editar ]

Desde el siglo XIX, Italia ha tenido cientos de "banche popolari" (bancos populares) y "banche di credito cooperativo" (bancos de crédito cooperativo) que son diferentes tipos de sociedades cooperativas (gobernadas por una asamblea en la que cada accionista / miembro tiene 1 voto ). A partir de 2016, la más grande fue Banca Popolare di Milano (fundada en 1865). [ cita requerida ]

A partir de 2016, debido a una nueva ley, varios bancos cooperativos se verán obligados a fusionarse y / o convertirse en società per azioni .

Microcrédito y microfinanzas [ editar ]

Los fenómenos más recientes del microcrédito y las microfinanzas se basan a menudo en un modelo cooperativo. Estos se centran en los préstamos para pequeñas empresas . En 2006, Muhammad Yunus , fundador del Grameen Bank en Bangladesh, ganó el Premio Nobel de la Paz por sus ideas sobre el desarrollo y su búsqueda del concepto de microcrédito. En este concepto, la institución ofrece microcréditos a personas que de otro modo no podrían obtener préstamos por medios convencionales.

Sin embargo, la banca cooperativa se diferencia de las microfinanzas modernas. En particular, el control de los miembros sobre los recursos financieros es la característica distintiva entre el modelo cooperativo y las microfinanzas modernas. La orientación sin fines de lucro de las microfinanzas modernas ha sido reemplazada gradualmente por enfoques de microfinanzas autosostenibles y de recuperación de costos totales. El modelo de microfinanzas ha sido absorbido gradualmente por instituciones orientadas al mercado o con fines de lucro en la mayoría de las economías subdesarrolladas. El modelo actual dominante de microfinanzas, ya sea proporcionado por instituciones sin fines de lucro o con fines de lucro, coloca el control sobre los recursos financieros y su asignación en manos de un pequeño número de proveedores de microfinanzas que se benefician del sector altamente rentable.

La banca cooperativa es diferente en muchos aspectos de las instituciones de microfinanzas estándar, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro. Aunque los préstamos grupales aparentemente comparten algunas similitudes con los conceptos cooperativos, en términos de responsabilidad conjunta, las distinciones son mucho mayores, especialmente en lo que respecta a la autonomía, la movilización y el control de los recursos, la identidad jurídica y organizativa y la toma de decisiones. Las primeras cooperativas financieras fundadas en Alemania eran más capaces de otorgar préstamos mayores en relación con los ingresos de los prestatarios, con vencimientos a más largo plazo a tasas de interés más bajas en comparación con las instituciones de microfinanzas estándar modernas. La principal fuente de fondos para las cooperativas son los ahorros locales, mientras que las instituciones de microfinanzas en las economías subdesarrolladas dependen en gran medida de donaciones, fondos extranjeros, préstamos externos o utilidades retenidas.lo que implica altas tasas de interés. Las tasas de interés altas, los vencimientos a corto plazo y los programas de pago ajustados son instrumentos destructivos para los prestatarios de ingresos bajos y medianos que pueden conducir a serias trampas de deuda o, en el mejor de los casos, no respaldarán ningún tipo de acumulación de capital. Sin mejorar la capacidad de los agentes para ganar, ahorrar y acumular riqueza, no hay ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medios.No hay ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medianos.No hay ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medianos.[dieciséis]

Lista de instituciones bancarias cooperativas [ editar ]

Ver también [ editar ]

  • Construyendo sociedad
  • Unión de Crédito
  • Caja de ahorros mutua
  • Asociación rotatoria de ahorro y crédito
  • Asociación de ahorro y crédito

Referencias [ editar ]

  1. ^ https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/---ed_emp/---emp_ent/---coop/documents/publication/wcms_207768.pdf
  2. ^ a b https://www.fool.com/investing/general/2011/11/22/in-pictures-banks-vs-credit-unions-in-the-financia.aspx
  3. ^ a b https://www.sba.gov/advocacy/how-did-bank-lending-small-business-united-states-fare-after-financial-crisis
  4. ^ a b https://nwcua.org/2014/09/03/credit-unions-twice-as-trusted-as-big-banks/
  5. ^ a b https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/smallbusiness/2016/SBCS-Report-EmployerFirms-2016.pdf#page=23
  6. ^ El Banco Cooperativo del Reino Unido limita estrictamente sus préstamos en los mercados, según una declaración de octubre de 2008 [1] : “... no tomamos préstamos en los mercados financieros para prestar. Nuestro capital crediticio se genera a partir de las inversiones y los ahorros de los clientes, lo que nos deja mucho menos expuestos a los caprichos del mercado que muchos de los principales prestamistas ".
  7. ^ Por ejemplo, 12 USC § 1752 (1), disponible en "Copia archivada" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 30 de marzo de 2009 . Consultado el 5 de mayo de 2009 .Mantenimiento de CS1: copia archivada como título ( enlace ); Ley de Cooperativas de Crédito Modelo de CUNA § 0.20 (2007); ver también 12 USC § 1757, disponible en "Copia archivada" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 30 de marzo de 2009 . Consultado el 5 de mayo de 2009 . Mantenimiento de CS1: copia archivada como título ( enlace ); Ley Modelo de Cooperativas de Crédito de CUNA § 3.10 (2007).
  8. ^ TNAU. "BANCO DE FOMENTO DE LA TIERRA" . Portal de TNAU Agritech . Consultado el 8 de enero de 2014 .
  9. ^ Central de cooperativas de crédito de Canadá. "Resultados del sistema: revisión del sistema nacional, tercer trimestre de 2012" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 23 de septiembre de 2015 . Consultado el 12 de diciembre de 2012 .
  10. ^ Co-op Group vende participación final en Co-op Bank , BBC News, 21 de septiembre de 2017. (Consultado el 6 de abril de 2018).
  11. ^ "Informe anual de 2013" (PDF) . www.ncua.gov . Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . Consultado el 6 de septiembre de 2014 .
  12. ^ Marte, Jonnelle (5 de agosto de 2014). "Aproximadamente 100 millones de estadounidenses están utilizando cooperativas de crédito. ¿Debería unirse a ellas?" . The Washington Post . Consultado el 5 de septiembre de 2014 .
  13. D. Muraleedharan (2009). Banca moderna: teoría y práctica . PHI Learning Pvt. Ltd. p. 9. ISBN 978-81-203-3655-1. Consultado el 3 de marzo de 2015 .
  14. ^ "Breve historia de los bancos cooperativos urbanos en la India" . Banco de la Reserva de la India . Consultado el 3 de marzo de 2015 .
  15. ^ "Ofek tiene como objetivo traer 'banca social' a Israel como primera cooperativa de crédito" . jpost.com .
  16. ^ Amr Khafagy, La economía de las cooperativas financieras: distribución de ingresos, economía política y regulación , Routledge, 2019
  17. ^ a b Cifras al cierre del año fiscal 2007 de la institución, del informe anual de la organización. Si no se proporciona el equivalente en dólares estadounidenses en el informe anual, se utiliza el tipo de cambio del 31 de diciembre de 2007.
  18. ^ a b c d "De geschiedenis van Crelan" . crelan.be .
  19. ^ Bancos, BVR, Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken, Asociación Nacional de Cooperativas Alemanas. "Presse - Zahlen, Daten, Fakten - BVR - Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken" . bvr.de .
  20. ^ https://www.nationwide.co.uk/-/media/MainSite/documents/about/corporate-information/results-and-accounts/review-of-the-year-2018.pdf
  21. ^ Cifras del Grupo Desjardins - Información al 31 de diciembre de 2008. Disponible en http://www.desjardins.com/en/a_propos/qui-nous-sommes/chiffres.jsp
  22. ^ https://op-year2016.fi/op-ryhma/omistaja-asiakkaat
  23. ^ "Cifras clave" . Instituto Bancario Único. 2006.
  24. ^ https://www.s-pankki.fi/fi/tiedotteet/2017/s-pankki-sai-130-000-uutta-asiakasta/
  25. ^ 25,1 millones de libras esterlinas

Enlaces externos [ editar ]

  • Asociación Internacional de Banca Cooperativa , una organización sectorial de la Alianza Cooperativa Internacional
  • La Asociación Europea de Bancos Cooperativos
  • NCB
  • Bancos cooperativos en India
  • CIBP
  • La revisión de Kelly
  • Banca cooperativa en Canadá