Una cooperativa de crédito , un tipo de institución financiera similar a un banco comercial , es una cooperativa financiera propiedad de sus miembros, controlada por sus miembros y operada sin fines de lucro. Las cooperativas de crédito generalmente brindan servicios a los miembros similares a los bancos minoristas, incluidas las cuentas de depósito , la provisión de crédito y otros servicios financieros. [1] [2]
A nivel mundial, los sistemas de cooperativas de ahorro y crédito varían significativamente en términos de activos totales y tamaño promedio de los activos de las instituciones, desde operaciones voluntarias con un puñado de miembros hasta instituciones con cientos de miles de miembros y activos por valor de miles de millones de dólares estadounidenses. [3] En 2018, el número de miembros en las uniones de crédito en todo el mundo fue de 274 millones, con casi 40 millones de miembros agregados desde 2016. [4]
Antes de la crisis financiera de 2007-2008 , los bancos comerciales participaron en aproximadamente cinco veces más préstamos de alto riesgo en comparación con las uniones de crédito y tenían dos veces y media más probabilidades de quebrar durante la crisis. [5] Las cooperativas de ahorro y crédito estadounidenses duplicaron con creces los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $ 30 mil millones a $ 60 mil millones, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyeron en alrededor de $ 100 mil millones. [6] En los EE. UU., La confianza pública en las uniones de crédito es del 60%, en comparación con el 30% de los grandes bancos. [7] Además, las pequeñas empresas tienen un 80% menos de probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de crédito que con un gran banco. [8]
Las "uniones de crédito de personas físicas" (también llamadas "uniones de crédito minoristas" o "uniones de crédito de consumo") sirven a las personas, a diferencia de las " uniones de crédito corporativas ", que prestan servicios a otras uniones de crédito. [9] [10] [11]
Diferencias con otras instituciones financieras
Las cooperativas de ahorro y crédito se diferencian de los bancos y otras instituciones financieras en que quienes tienen cuentas en la cooperativa de ahorro y crédito son sus miembros y propietarios, [1] y eligen su junta directiva en un sistema de una persona, un voto, independientemente del monto invertido. . [1] Las cooperativas de ahorro y crédito se ven a sí mismas como diferentes de los bancos tradicionales , con la misión de estar "orientadas a la comunidad" y "servir a las personas, no a las ganancias". [12] [13] [14]
Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchos de los mismos servicios financieros que los bancos, pero a menudo utilizan una terminología diferente. Los servicios típicos incluyen cuentas de acciones (cuentas de ahorro ), cuentas corrientes de acciones (cuentas de cheques ), tarjetas de crédito , certificados a plazo de acciones ( certificados de depósito ) y banca en línea . Normalmente, solo un miembro de una cooperativa de crédito puede depositar o pedir dinero prestado . [1] Las encuestas a clientes en bancos y cooperativas de crédito han mostrado consistentemente índices de satisfacción del cliente significativamente más altos con la calidad del servicio en las cooperativas de crédito. [15] [16] Históricamente, las cooperativas de ahorro y crédito han afirmado que brindan un servicio superior a los miembros y que están comprometidas a ayudar a los miembros a mejorar su situación financiera. En el contexto de la inclusión financiera , las cooperativas de ahorro y crédito afirman ofrecer una gama más amplia de productos de préstamos y ahorros a un costo mucho más económico para sus miembros que la mayoría de las instituciones de microfinanzas . [17]
Las cooperativas de ahorro y crédito difieren de las microfinanzas modernas. En particular, el control de los miembros sobre los recursos financieros es la característica distintiva entre el modelo cooperativo y las microfinanzas modernas. El modelo actual dominante de microfinanzas, ya sea proporcionado por instituciones sin fines de lucro o con fines de lucro, coloca el control sobre los recursos financieros y su asignación en manos de un pequeño número de proveedores de microfinanzas que se benefician del sector altamente rentable. [18]
Estado sin fines de lucro
En el contexto de las cooperativas de ahorro y crédito, las "organizaciones sin fines de lucro " deben distinguirse de las organizaciones benéficas. [19] Las cooperativas de ahorro y crédito son "sin fines de lucro" porque su propósito es servir a sus miembros en lugar de maximizar las ganancias, [17] [19] por lo que a diferencia de las organizaciones benéficas, las uniones de crédito no dependen de donaciones y son instituciones financieras que deben hacer que lo que es, en términos económicos, una pequeña ganancia (es decir, en términos contables sin fines de lucro, un "excedente") siga existiendo. [17] [20] Según el Consejo Mundial de Cooperativas de Crédito (WOCCU), los ingresos de una cooperativa de ahorro y crédito (de préstamos e inversiones) deben exceder sus gastos operativos y dividendos (intereses pagados sobre los depósitos) para mantener el capital y la solvencia. [20]
En los Estados Unidos, las cooperativas de ahorro y crédito constituidas y que operan bajo una ley estatal de cooperativas de ahorro y crédito están exentas de impuestos según la Sección 501 (c) (14) (A) . [21] Las cooperativas de ahorro y crédito federales organizadas y operadas de conformidad con la Ley de Cooperativas de Crédito Federal están exentas de impuestos en virtud de la Sección 501 (c) (1) . [22]
Presencia global
Según el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (WOCCU), a fines de 2018 había 85.400 cooperativas de ahorro y crédito en 118 países. En conjunto, prestaron servicios a 274,2 millones de miembros y supervisaron activos por valor de 2,19 billones de dólares estadounidenses . [23] WOCCU no incluye datos de bancos cooperativos , por lo que, por ejemplo, algunos países generalmente considerados pioneros del unionismo crediticio, como Alemania, Francia, los Países Bajos e Italia, no siempre se incluyen en sus datos. La Asociación Europea de Bancos Cooperativos informó de 38 millones de miembros en esos cuatro países a finales de 2010. [24]
Los países con mayor actividad de cooperativas de ahorro y crédito son muy diversos. Según WOCCU, los países con mayor número de miembros de cooperativas de ahorro y crédito fueron Estados Unidos (101 millones), India (20 millones), Canadá (10 millones), Brasil (6,0 millones), Corea del Sur (5,7 millones), Filipinas ( 5,4 millones), Kenia y México (5,1 millones cada uno), Ecuador (4,8 millones), Australia (4,5 millones), Tailandia (4,1 millones), Colombia (3,6 millones) e Irlanda (3,3 millones). [23]
Los países con el porcentaje más alto de miembros de cooperativas de ahorro y crédito en la población económicamente activa fueron Barbados (82%), [25] Irlanda (75%), Granada (72%), Trinidad y Tobago (68%), Belice y Santa Lucía. (67% cada uno), St. Kitts y Nevis (58%), Jamaica (53% cada uno), Antigua y Barbuda (49%), Estados Unidos (48%), Ecuador (47%) y Canadá (43% ). Varios países africanos y latinoamericanos también tenían altas tasas de afiliación a cooperativas de ahorro y crédito, al igual que Australia y Corea del Sur. El porcentaje medio de todos los países considerados en el informe fue del 8,2%. [23] Las cooperativas de ahorro y crédito se crearon en Polonia en 1992; a partir de 2012[actualizar]había 2.000 sucursales de cooperativas de ahorro y crédito allí con 2,2 millones de miembros. [26] De 1996 a 2016, las cooperativas de ahorro y crédito en Costa Rica casi triplicaron su participación en el mercado financiero (pasaron del 3,7% del mercado al 9,9%) y crecieron más rápido que los bancos del sector privado o los bancos estatales en Costa Rica, luego de las reformas financieras en ese país. [27] : 70
Historia
"Spolok Gazdovský" ( Asociación de Administradores o Asociación de Agricultores ) fundada en 1845 por Samuel Jurkovič, fue la primera cooperativa en Europa ( Cooperativa de crédito ). La cooperativa proporcionó un préstamo barato de los fondos generados por los ahorros regulares para los miembros de la cooperativa. Los miembros de la cooperativa tenían que comprometerse con una vida moral y tenían que plantar dos árboles en un lugar público cada año. A pesar de la corta duración de su existencia, hasta 1851, formó la base del movimiento cooperativo en Eslovaquia. [28] [29] El pensador nacional eslovaco Ľudovít Štúr dijo sobre la asociación: " Nos gustaría mucho que se establecieran constituciones tan excelentes en nuestra región. Ayudarían a rescatar a la gente del mal y la miseria. Una hermosa, gran idea, una hermosa constitución excelente! " [30]
La historia moderna de las cooperativas de ahorro y crédito se remonta a 1852, cuando Franz Hermann Schulze-Delitzsch consolidó el aprendizaje de dos proyectos piloto, uno en Eilenburg y el otro en Delitzsch en el Reino de Sajonia en lo que generalmente se reconoce como las primeras cooperativas de ahorro y crédito del mundo. Continuó desarrollando un sistema de cooperativas de ahorro y crédito urbano de gran éxito. [31] En 1864 Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó la primera cooperativa de ahorro y crédito rural en Heddesdorf (ahora parte de Neuwied ) en Alemania. [31] En el momento de la muerte de Raiffeisen en 1888, las uniones de crédito se habían extendido a Italia, Francia, los Países Bajos, Inglaterra, Austria y otras naciones. [32]
La primera cooperativa de ahorro y crédito de América del Norte, la Caisse Populaire de Lévis en Quebec , Canadá, inició sus operaciones el 23 de enero de 1901 con un depósito de 10 centavos. El fundador Alphonse Desjardins , un reportero en el parlamento canadiense, se sintió impulsado a asumir su misión en 1897 cuando se enteró de un montañés al que la corte le había ordenado pagar casi C $ 5,000 en intereses sobre un préstamo de $ 150 de un prestamista. Basándose ampliamente en los precedentes europeos, Desjardins desarrolló un modelo parroquial único para Quebec: la caisse populaire . [ cita requerida ]
En los Estados Unidos, St. Mary's Bank Credit Union de Manchester, New Hampshire , fue la primera cooperativa de crédito. Con la ayuda de una visita personal de Desjardins, St. Mary's fue fundada por inmigrantes francófonos a Manchester desde Quebec el 24 de noviembre de 1908. Varias Little Canadas en Nueva Inglaterra formaron cooperativas de crédito similares, a menudo por necesidad, ya que los bancos angloamericanos frecuentemente rechazaban Préstamos franco-americanos . [33] El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos ocupa ahora la ubicación de la casa desde la que operó por primera vez la Cooperativa de Crédito de St. Mary's Bank. [ cita requerida ] En noviembre de 1910, la Unión Educativa e Industrial de Mujeres estableció la Unión de Crédito Industrial, siguiendo el modelo de las uniones de crédito Desjardins, fue la primera cooperativa de crédito comunitaria no religiosa que atiende a todas las personas en el área metropolitana de Boston. La cooperativa de crédito estatal más antigua de los Estados Unidos se estableció en 1913. La cooperativa de crédito St. Mary's Bank presta servicios a cualquier residente de la Commonwealth de Massachusetts . [34]
Después de haber sido promovidas por la Iglesia Católica en la década de 1940 para ayudar a los pobres en América Latina , las cooperativas de ahorro y crédito se expandieron rápidamente durante las décadas de 1950 y 1960, especialmente en Bolivia, Costa Rica, República Dominicana, Honduras y Perú. Se formó la Confederación Regional de Cooperativas de Crédito Latinoamericanas (COLAC) y con el financiamiento del Banco Interamericano de Desarrollo, las uniones de crédito de las regiones crecieron rápidamente durante los años setenta y principios de los ochenta. En 1988, las cooperativas de ahorro y crédito del COLAC representaban a 4 millones de miembros en 17 países con una cartera de préstamos de alrededor de 500 millones de dólares. Sin embargo, desde finales de la década de 1970 en adelante, muchas cooperativas de ahorro y crédito latinoamericanas lucharon contra la inflación, el estancamiento de la membresía y graves problemas de recuperación de préstamos. En la década de 1980, agencias donantes como USAID intentaron rehabilitar las cooperativas de ahorro y crédito latinoamericanas proporcionando asistencia técnica y centrando los esfuerzos de las cooperativas de ahorro y crédito en movilizar depósitos de la población local. En 1987, la crisis financiera regional provocó una corrida en las cooperativas de ahorro y crédito. Los retiros significativos y las altas tasas de incumplimiento causaron problemas de liquidez para muchas cooperativas de ahorro y crédito en la región. [35]
Estabilidad y riesgos
Las uniones de crédito y los bancos en la mayoría de las jurisdicciones están legalmente obligados a mantener un requisito de reserva de activos a pasivos. Si una cooperativa de ahorro y crédito o un banco tradicional no puede mantener un flujo de caja positivo y / o se ve obligado a declararse en insolvencia, sus activos se distribuyen a los acreedores (incluidos los depositantes) en orden de antigüedad de acuerdo con la ley de quiebras. Si los depósitos totales exceden los activos restantes después de pagar a los acreedores más antiguos, todos los depositantes perderán parte o la totalidad de sus depósitos iniciales. Sin embargo, la mayoría de las jurisdicciones tienen un seguro de depósitos que promete compensar a los depositantes hasta un nivel máximo de cuenta asegurable. A raíz de la crisis financiera de 2007-2008, hubo un aumento dramático en el número de quiebras bancarias, pero no en el número de quiebras de cooperativas de ahorro y crédito, y en 2017, todos los depositantes de las uniones de crédito fallidas estaban totalmente cubiertos por un seguro de depósitos. pero los depositantes de un banco tradicional quebrado no estaban cubiertos por un seguro de depósitos. [ cita requerida ]
Corporativo
Las cooperativas de crédito como tales brindan servicios solo a consumidores individuales. Las uniones de crédito corporativas (también conocidas como uniones de crédito centrales en Canadá) brindan servicios a las uniones de crédito, con apoyo operativo, tareas de compensación de fondos y entrega de productos y servicios.
Ligas y asociaciones
Las uniones de crédito a menudo forman cooperativas entre sí para brindar servicios a los miembros. Una organización de servicios de cooperativas de ahorro y crédito (CUSO) es generalmente una subsidiaria con fines de lucro de una o más uniones de crédito formadas para este propósito. Por ejemplo, CO-OP Financial Services , la red interbancaria de propiedad de cooperativas de ahorro y crédito más grande de los Estados Unidos, proporciona una red de cajeros automáticos y servicios de sucursales compartidas para las cooperativas de crédito. Otros ejemplos de cooperativas entre uniones de crédito incluyen servicios de asesoría crediticia, así como servicios de seguros e inversiones. [ cita requerida ]
Las ligas estatales de cooperativas de ahorro y crédito pueden asociarse con organizaciones externas para promover iniciativas para las cooperativas de ahorro y crédito o los clientes. Por ejemplo, Indiana Credit Union League patrocina una iniciativa llamada "Ignite", que se utiliza para fomentar la innovación en la industria de las cooperativas de ahorro y crédito, con el Filene Research Institute. [36]
La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito con Aseguramiento Federal ( NAFCU ) es una asociación comercial nacional para todas las uniones de crédito autorizadas a nivel estatal y federal. Con sede fuera de Washington, DC, la misión de NAFCU es brindar a todas las cooperativas de ahorro y crédito defensa federal, asistencia para el cumplimiento y educación.
El Consejo Mundial de Cooperativas de Crédito (WOCCU) es a la vez una asociación comercial de cooperativas de ahorro y crédito de todo el mundo y una agencia de desarrollo . La misión de WOCCU es "ayudar a sus miembros y miembros potenciales a organizar, expandir, mejorar e integrar las cooperativas de ahorro y crédito e instituciones relacionadas como instrumentos efectivos para el desarrollo económico y social de todas las personas". [37]
La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA, por sus siglas en inglés) es una asociación comercial nacional para las uniones de crédito autorizadas a nivel estatal y federal ubicadas en los Estados Unidos. La National Credit Union Foundation es el brazo caritativo principal del movimiento de cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos y una afiliada de CUNA.
Seguro de depósito
En los Estados Unidos, las cooperativas de ahorro y crédito federales están autorizadas y supervisadas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que también proporciona un seguro de depósitos similar a la forma en que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) proporciona seguro de depósitos a los bancos. Las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado son supervisadas por la agencia reguladora financiera del estado y pueden, pero no están obligadas a, obtener un seguro de depósito. Debido a problemas con las quiebras bancarias en el pasado, ningún estado ofrece seguro de depósitos y, como tal, existen dos fuentes principales de seguro de depósito: la NCUA y American Share Insurance (ASI), una aseguradora privada con sede en Ohio.
En Canadá, la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito y caisses populaires están constituidas a nivel provincial y el seguro de depósitos lo proporciona una corporación provincial de la Corona . Por ejemplo, en Ontario hasta CA $ 250.000 de depósitos elegibles en uniones de crédito están asegurados por la Autoridad Reguladora de Servicios Financieros de Ontario . [38] Las cooperativas de ahorro y crédito federales, como la caisse de cooperación financiera de UNI en New Brunswick, [39] están constituidas en virtud de estatutos federales y son miembros de la Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos . [40]
Ver también
- Vínculo de asociación
- Cooperativa de consumidores
- Banca cooperativa
- Mercado capital
- Cooperativa de ahorro y crédito federal comunitaria
- Cuenta de depósito
- Control democrático de los miembros (cooperativas)
- Historia de las cooperativas de ahorro y crédito
- Humanómica
- Banco Laboral
- Cooperativas de crédito en Canadá
- Cooperativas de crédito en el Reino Unido
- Cooperativas de crédito en los Estados Unidos
Referencias
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Otras lecturas
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- FW Raiffeisen . Las cooperativas de ahorro y crédito . Trans. por Konrad Engelmann. The Raiffeisen Printing and Publishing Company, Neuwid on the Rhine, Alemania, 1970.
- Fuente, Wendell. El mundo de las cooperativas de ahorro y crédito . AuthorHouse, Bloomington, Indiana, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2
enlaces externos
- Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito
- Consejo Mundial de Uniones de Crédito asociación comercial global para uniones de crédito
- Association of Asian Confederations of Credit Unions federación regional que representa a 21 federaciones nacionales en Asia con 35 millones de miembros minoristas
- Directorio de la Organización Nacional de Servicios de Cooperativas de Crédito de todas las cooperativas de crédito en los EE. UU.
- National Credit Union Foundation brazo caritativo de la industria de las uniones de crédito