La Corporación Federal de Seguros de Depósitos ( FDIC ) es una de las dos agencias que brindan seguro de depósitos a los depositantes en las instituciones de depósito de los EE. UU., La otra es la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito , que regula y asegura las uniones de crédito . La FDIC es una corporación del gobierno de los Estados Unidos que ofrece seguros de depósitos a los depositantes en los bancos comerciales y cajas de ahorros de los Estados Unidos . [3] : 15 La FDIC fue creada por la Ley Bancaria de 1933 , promulgada durante la Gran Depresión.para restaurar la confianza en el sistema bancario estadounidense. Más de un tercio de los bancos quebraron en los años previos a la creación de la FDIC, y las corridas bancarias eran comunes. [3] : 15 [4] El límite del seguro era inicialmente de 2.500 dólares estadounidenses por categoría de propiedad, y se incrementó varias veces a lo largo de los años. Desde la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street en 2011, la FDIC asegura los depósitos en los bancos miembros de hasta US $ 250.000 por categoría de propiedad. [5]
FDIC | |
Descripción general de la agencia | |
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Formado | 16 de junio de 1933 |
Jurisdicción | Gobierno federal de los Estados Unidos |
Empleados | 5.538 (marzo de 2020) [1] |
Presupuesto anual | 2021: 2.279 millones de dólares [2] |
Ejecutivo de agencia |
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Sitio web | www.fdic.gov |
La FDIC y sus reservas no se financian con fondos públicos; Las cuotas de seguro de los bancos miembros son la principal fuente de financiación de la FDIC. [6] La FDIC también tiene una línea de crédito de US $ 100 mil millones con el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos . [7]
A septiembre de 2019 [actualizar], la FDIC proporcionó seguro de depósitos en 5.256 instituciones. [8] La FDIC también examina y supervisa la seguridad y solidez de determinadas instituciones financieras, realiza determinadas funciones de protección del consumidor y gestiona las administraciones bancarias de los bancos en quiebra.
Categorías de propiedad
Cada categoría de propiedad del dinero de un depositante está asegurada por separado hasta el límite del seguro y por separado en cada banco. Por lo tanto, un depositante con $ 250 000 en cada una de las tres categorías de propiedad en cada uno de los dos bancos tendría seis límites de seguro diferentes de $ 250 000, para una cobertura de seguro total de 6 × $ 250 000 = $ 1 500 000. [9] Las distintas categorías de propiedad son [9]
- Cuentas individuales (cuentas que no entran en ninguna otra categoría)
- Ciertas cuentas de jubilación (incluidas las cuentas de jubilación individuales (IRA))
- Cuentas conjuntas (cuentas con más de un propietario con los mismos derechos de retiro)
- Cuentas de fideicomiso revocables (que contienen las palabras "Pagadero al fallecimiento", "En fideicomiso de", etc.)
- Cuentas fiduciarias irrevocables
- Cuentas del plan de beneficios para empleados (depósitos de un plan de pensiones)
- Cuentas de corporaciones / sociedades / asociaciones no incorporadas
- Cuentas gubernamentales
Todas las cantidades que un depositante en particular tiene en cuentas en cualquier categoría de propiedad en particular en un banco en particular se suman y están aseguradas hasta $ 250,000.
Para las cuentas conjuntas, se asume que cada copropietario (a menos que la cuenta indique específicamente lo contrario) posee la misma fracción de la cuenta que los demás copropietarios (aunque cada copropietario puede ser elegible para retirar todos los fondos de la cuenta ). Por lo tanto, si tres personas poseen conjuntamente una cuenta de $ 750,000, el saldo total de la cuenta está asegurado porque la parte de la cuenta de $ 250,000 de cada depositante está asegurada.
El propietario de una cuenta de fideicomiso revocable generalmente está asegurado hasta $ 250,000 por cada beneficiario único (sujeto a reglas especiales si hay más de cinco de ellos). Por lo tanto, si hay un solo propietario de una cuenta que se especifica como en fideicomiso para (pagadero al fallecimiento, etc.) tres beneficiarios diferentes, los fondos en la cuenta están asegurados hasta $ 750,000.
Antiguos presidentes
Walter J. Cummings 11 de septiembre de 1933-1 de febrero de 1934
Leo Crowley 1 de febrero de 1934-15 de octubre de 1945
Preston Delano 15 de octubre de 1945-5 de enero de 1946 (interino)
Maple T.Harl 5 de enero de 1946-10 de mayo 1953
Henry E. Cook 10 de mayo de 1953 - 6 de septiembre de 1957
Ray M. Gidney 6 de septiembre de 1957 - 17 de septiembre de 1957 (interino)
Jesse P. Wolcott 17 de septiembre de 1957 - 20 de enero de 1961
Erle Cocke, Sr. 20 de enero , 1961 - 4 de agosto de 1963
James J. Saxon 4 de agosto de 1963 - 22 de enero de 1964 (interino)
Joseph W. Barr 22 de enero de 1964 - 21 de abril de 1965
Kenneth A. Randall 21 de abril de 1965 - 9 de marzo de 1970
William B. Camp 9 de marzo de 1970 - 1 de abril de 1970 (interino)
Frank Wille 1 de abril de 1970 - 16 de marzo de 1976
James Smith 16 de marzo de 1976 - 18 de marzo de 1976 (interino)
Robert E. Barnett 18 de marzo de 1976 - junio 1 de junio de 1977
George A. LeMaistre 1 de junio de 1977 - 16 de agosto de 1978
John G. Heimann 16 de agosto de 1978 - 7 de febrero de 1979 (interino)
Irvine H. Sprague 7 de febrero de 1979 - 2 de agosto de 1981
William Isaac 3 de agosto de 1981 - 21 de octubre de 1985
L. William Seidman 21 de octubre de 1985 - 16 de octubre de 1991
Andrew C. Hove, Jr. 17 de octubre de 1991 - 25 de octubre de 1991 (interino)
William Taylor 25 de octubre de 1991 - 20 de agosto de 1992
Andrew C. Hove, Jr. 20 de agosto, 1992 - 7 de octubre de 1994 (interino)
Ricki R. Tigert 7 de octubre de 1994 - 1 de junio de 1997
Andrew C. Hove, Jr. 1 de junio de 1997 - 26 de mayo de 1998 (interino)
Donna Tanoue 26 de mayo de 1998 - 11 de julio , 2001
John N. Reich 12 de julio de 2001 - 29 de agosto de 2001 (interino)
Donald E. Powell 29 de agosto de 2001 - 15 de noviembre de 2005
Martin J. Gruenberg 16 de noviembre de 2005 - 26 de junio de 2006 (interino)
Sheila Bair June 26, 2006 - 8 de julio de 2011
Martin J. Gruenberg 9 de julio de 2011 - 28 de noviembre de 2012 (interino)
Martin J. Gruenberg 29 de noviembre de 2012 - 5 de junio de 2018
Junta Directiva
La Junta Directiva de la FDIC es el órgano de gobierno de la FDIC. La junta está compuesta por cinco miembros, tres designados por el presidente de los Estados Unidos con el consentimiento del Senado de los Estados Unidos y dos miembros ex officio . Los tres miembros designados sirven cada uno términos de seis años. No más de tres miembros de la junta pueden ser de la misma afiliación política. El presidente, con el consentimiento del Senado, también designa a uno de los miembros designados como presidente de la junta, por un período de cinco años, y a uno de los miembros designados como vicepresidente de la junta. Los dos miembros ex officio son el Contralor de Moneda y el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
A marzo de 2019, los miembros de la Junta Directiva de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos eran:
- Jelena McWilliams - Presidenta de la junta
- Vacante - Vicepresidente
- Martin J. Gruenberg - Director interno
- Brian P. Brooks - Contralor interino de moneda
- Kathy Kraninger - Directora, Oficina de Protección Financiera del Consumidor [10]
Historia
Pánicos de 1893 y 1907 y la Gran Depresión: 1893-1933
Durante los Pánicos de 1893 y 1907, muchos bancos [nota 1] se declararon en quiebra debido a corridas bancarias provocadas por el contagio. Ambos pánicos renovaron la discusión sobre el seguro de depósitos. En 1893, William Jennings Bryan presentó un proyecto de ley al Congreso proponiendo un fondo nacional de seguro de depósitos. No se tomó ninguna medida, ya que la legislatura prestó más atención a la depresión agrícola en ese momento. [11]
Después de 1907, ocho estados establecieron fondos de seguro de depósitos. [12] Debido a la regulación laxa de los bancos y la incapacidad generalizada de los bancos para sucursales, los bancos de unidades locales pequeñas, a menudo con mala salud financiera, aumentaron en número, especialmente en los estados del oeste y del sur. [13] En 1921, había alrededor de 31.000 bancos en Estados Unidos. [14] La Ley de la Reserva Federal incluyó inicialmente una disposición para el seguro de depósitos a nivel nacional, pero fue eliminada del proyecto de ley por la Cámara de Representantes . Desde 1893 hasta la creación de la FDIC en 1933, se presentaron al Congreso 150 proyectos de ley que proponían el seguro de depósitos. [15]
Durante la Gran Depresión hubo nuevamente un pánico generalizado sobre el sistema bancario estadounidense debido a los temores sobre la fortaleza de muchos bancos; más de un tercio de todos los bancos estadounidenses fueron cerrados por pánico bancario. [4] Corridas bancarias, demandas repentinas de un gran número de clientes de retirar todos sus fondos casi al mismo tiempo, derribaron muchas empresas bancarias cuando los depositantes intentaron retirar más dinero del que el banco tenía disponible en efectivo. Los pequeños bancos de las zonas rurales se vieron especialmente afectados. Las garantías escritas y anunciadas públicamente y las regulaciones más estrictas por parte del gobierno no lograron calmar los temores de los depositantes.
Establecimiento de la FDIC: 1933
El propio presidente Franklin D. Roosevelt tenía dudas acerca de asegurar los depósitos bancarios y dijo: "No queremos responsabilizar al gobierno de los Estados Unidos por los errores y errores de los bancos individuales, y otorgar una prima a la banca defectuosa en el futuro". Pero el apoyo público estuvo abrumadoramente a favor y el número de quiebras bancarias se redujo a casi cero. [16] El 16 de junio de 1933, Roosevelt promulgó la Ley Bancaria de 1933, creando la FDIC. El plan inicial establecido por el Congreso en 1934 era asegurar depósitos de hasta $ 2,500 ($ 47,780 hoy) [17] adoptando un plan más generoso a largo plazo después de seis meses. [nota 2] Sin embargo, el último plan fue abandonado por un aumento del límite del seguro a $ 5,000 ($ 95,560 en la actualidad). [17] [18]
La Ley Bancaria de 1933:
- Estableció la FDIC como una corporación gubernamental temporal. La Ley Bancaria de 1935 convirtió a la FDIC en una agencia permanente del gobierno y proporcionó un seguro de depósito permanente mantenido en el nivel de $ 5,000.
- Le otorgó a la FDIC autoridad para brindar seguro de depósitos a los bancos
- Le otorgó a la FDIC la autoridad para regular y supervisar los bancos estatales no miembros.
- Financiaron a la FDIC con préstamos iniciales de $ 289 millones a través del Tesoro de los Estados Unidos y la Reserva Federal, que luego fueron reembolsados con intereses.
- Supervisión federal extendida a todos los bancos comerciales por primera vez
- Banca comercial y de inversión separada ( Ley Glass-Steagall )
- Prohibición a los bancos de pagar intereses sobre cuentas corrientes.
- Se permite que los bancos nacionales tengan sucursales en todo el estado, si así lo permite la ley estatal.
Límites de seguros históricos
El límite de seguro por depositante ha aumentado con el tiempo para adaptarse a la inflación .
- 1934 - $ 2,500
- 1935 - $ 5,000
- 1950 - $ 10,000
- 1966 - $ 15,000
- 1969 - $ 20 000
- 1974 - $ 40 000
- 1980 - $ 100,000
- 2008 - $ 250,000
El Congreso aprobó un aumento temporal en el límite del seguro de depósitos de $ 100,000 a $ 250,000, que entró en vigencia desde el 3 de octubre de 2008 hasta el 31 de diciembre de 2010. El 20 de mayo de 2009, el aumento temporal se extendió hasta el 31 de diciembre de 2013. La Dodd– La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Frank Wall Street (PL111-203), que se convirtió en ley el 21 de julio de 2010, convirtió el límite de seguro de $ 250,000 en permanente. [19] Además, la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 (PL109-171) permite que las juntas de la FDIC y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) consideren la inflación y otros factores cada cinco años a partir de 2010 y, si garantizado, para ajustar las cantidades bajo una fórmula específica. [20] [21]
Las instituciones aseguradas por la FDIC pueden exhibir un letrero que indique los términos de su seguro, es decir, el límite por depositante y la garantía del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC describe este signo como un símbolo de confianza para los depositantes. [22] Como parte de una promulgación legislativa de 1987, el Congreso aprobó una medida que indica que "el Congreso considera que debe reafirmar que los depósitos hasta el monto prescrito por la ley en instituciones de depósito aseguradas por el gobierno federal están respaldados por la plena fe y el crédito de los Estados Unidos." [23]
S&L y la crisis bancaria de los 80
El seguro de depósitos federal recibió su primera prueba a gran escala desde la Gran Depresión a fines de la década de 1980 y principios de la de 1990 durante la crisis de ahorro y préstamo (que también afectó a los bancos comerciales y las cajas de ahorros).
La Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC) se había creado para asegurar los depósitos de las instituciones de ahorro y préstamo ("S & Ls" o "thrifts" ). Debido a la confluencia de eventos, gran parte de la industria de S&L fue insolvente y muchos grandes bancos también estaban en problemas. Las reservas de la FSLIC eran insuficientes para pagar a los depositantes de todos los ahorros fallidos y cayeron en insolvencia. FSLIC fue abolido en agosto de 1989 y reemplazado por Resolution Trust Corporation (RTC). El 31 de diciembre de 1995, la RTC se fusionó con la FDIC y la FDIC se convirtió en responsable de resolver los ahorros fallidos. La supervisión de ahorros pasó a ser responsabilidad de una nueva agencia, la Oficina de Supervisión de Ahorros (las cooperativas de ahorro y crédito permanecieron aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ). Las principales respuestas legislativas a la crisis fueron la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) y la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 1991 (FDICIA). Los ahorros autorizados por el gobierno federal ahora están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), y los ahorros autorizados por el estado por la FDIC.
El total combinado final de todas las pérdidas directas e indirectas de las resoluciones FSLIC y RTC fue de un estimado de $ 152,9 mil millones. De esta cantidad total, las pérdidas de los contribuyentes estadounidenses ascendieron a aproximadamente 123 800 millones de dólares (el 81 por ciento de los costos totales). [24]
No se utilizó dinero de los contribuyentes para resolver las instituciones aseguradas por la FDIC.
2008-2010 Crisis financiera
2008
En 2008, veinticinco bancos estadounidenses se declararon insolventes y fueron cerrados por sus respectivas autoridades de fletamento. [25] La mayor quiebra bancaria en términos de valor en dólares se produjo el 26 de septiembre de 2008, cuando Washington Mutual , con 307.000 millones de dólares en activos, experimentó una corrida bancaria de 10 días en sus depósitos. [26] [27] El colapso de Washington Mutual provocó una corrida en Wachovia , otro banco grande y con problemas, ya que los depositantes dibujaron sus cuentas por debajo del límite de seguro de $ 100,000. Para evitar el pánico y la pérdida de su fondo de seguros, la FDIC utilizó una autoridad excepcional para organizar una adquisición no competitiva de Wachovia. Luego estableció el Programa de Garantía de Liquidez Temporal (TLGP), que garantizaba los depósitos y los instrumentos de deuda no garantizados utilizados para los pagos diarios. El Congreso elevó temporalmente el límite del seguro a $ 250,000 para promover la confianza de los depositantes.
2009
El 21 de agosto de 2009, Guaranty Bank , en Texas , se declaró insolvente y fue absorbido por BBVA Compass , la división estadounidense del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria , el segundo banco más grande de España . Esta fue la primera empresa extranjera en comprar un banco quebrado durante la crisis financiera. Además, la FDIC acordó compartir las pérdidas con BBVA en alrededor de $ 11 mil millones de préstamos y otros activos de Guaranty Bank. [28] Esta transacción por sí sola le costó al Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC $ 3 mil millones.
Al final del año, un total de 140 bancos se habían declarado insolventes . [29] Aunque la mayoría de las fallas se resolvieron mediante fusiones o adquisiciones, el fondo de seguros de la FDIC se agotó a fines de 2009. Para continuar cumpliendo con sus obligaciones, exigió tres años de primas anticipadas a sus miembros y operó el fondo con un saldo neto negativo. .
2010 y más allá
En 2010, se creó una nueva división dentro de la FDIC, la Oficina de Instituciones Financieras Complejas, para centrarse en las responsabilidades ampliadas de la FDIC por la Ley Dodd-Frank para la evaluación del riesgo en las instituciones financieras más grandes y de importancia sistémica, o SIFI. . [30] [31] [32]
Un total de 157 bancos con aproximadamente $ 92 mil millones en activos totales quebraron durante el año. [33] El Fondo de Seguro de Depósitos volvió a un saldo neto positivo cerca del comienzo de 2011. La Ley Dodd-Frank requirió que la FDIC lo aumentara al 1.35% del total de depósitos asegurados, una meta que se alcanzó en 2018. Ese año también vio sin quiebras bancarias por primera vez desde la crisis.
Fondos
Entre 1989 y 2006, hubo dos fondos FDIC separados: el Fondo de Seguros Bancarios (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF). Este último se estableció después de la crisis de ahorro y crédito de los años ochenta. La existencia de dos fondos separados para el mismo propósito llevó a los bancos a intentar cambiar de un fondo a otro, dependiendo de los beneficios que cada uno pudiera brindar. En la década de 1990, las primas de SAIF fueron, en un momento, cinco veces más altas que las primas de BIF; varios bancos intentaron calificar para el BIF, y algunos se fusionaron con instituciones calificadas para el BIF para evitar las primas más altas del SAIF. Esto también elevó las primas del BIF, lo que resultó en una situación en la que ambos fondos estaban cobrando primas más altas de lo necesario. [34]
El entonces presidente de la Reserva Federal, Alan Greenspan, criticó el sistema y dijo: "De hecho, estamos tratando de utilizar al gobierno para hacer cumplir dos precios diferentes para el mismo artículo, es decir, el seguro de depósitos exigido por el gobierno. Estas diferencias de precios solo crear esfuerzos por parte de los participantes del mercado para arbitrar la diferencia ". Greenspan propuso "poner fin a este juego y fusionar SAIF y BIF". [35] En febrero de 2006, el presidente George W. Bush firmó la Ley de Ley de Reforma de Seguro de Depósitos Federal de 2005 (FDIRA). La FDIRA contiene cambios técnicos y de conformidad para implementar la reforma del seguro de depósitos, así como una serie de requisitos de estudios y encuestas. Entre los aspectos más destacados de esta ley se encontraba la fusión del Fondo de Seguro Bancario y el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros en un solo fondo, el Fondo de Seguro de Depósitos . Este cambio se hizo efectivo el 31 de marzo de 2006.
La FDIC mantiene el fondo del seguro mediante la evaluación de una prima a las instituciones miembros. El monto que se evalúa cada institución se basa tanto en el saldo de los depósitos asegurados como en el grado de riesgo que la institución representa para el fondo. Cuando la FDIC asume el control de una institución quebrada, utiliza el fondo del seguro para pagar a los depositantes sus saldos asegurados. Esto da como resultado una pérdida para el fondo que debe reponerse con los activos del banco quebrado o con las primas de los bancos miembros. En el caso de que la FDIC agote el fondo del seguro y no pueda cumplir con las obligaciones con los anticipos de los bancos miembros, tiene una línea de crédito estatutaria de $ 100 mil millones del Tesoro federal.
Requisitos de seguro
Para recibir este beneficio, los bancos miembros deben cumplir con ciertos requisitos de liquidez y reserva. Los bancos se clasifican en cinco grupos de acuerdo con su índice de capital basado en riesgo :
- Bien capitalizado: 10% o más
- Adecuadamente capitalizado: 8% o más
- Subcapitalizado: menos del 8%
- Significativamente descapitalizados: menos del 6%
- Críticamente descapitalizados: menos del 2%
Cuando un banco queda descapitalizado, el regulador principal de la institución emite una advertencia al banco. Cuando el número cae por debajo del 6%, el regulador primario puede cambiar la administración y obligar al banco a tomar otras medidas correctivas. Cuando el banco se encuentra críticamente descapitalizado, la autoridad de fletamento cierra la institución y nombra a la FDIC como receptor del banco.
En el cuarto trimestre de 2010, 884 bancos tenían protecciones de capital muy bajas contra el riesgo y estaban en la " lista de problemas " de la FDIC .
Resolución de bancos insolventes
Una vez que se determina que un banco es insolvente, su autoridad de fletamento, ya sea un departamento bancario estatal o la Oficina del Contralor de Moneda de los Estados Unidos, lo cierra y nombra a la FDIC como síndico. En su papel de receptor, la FDIC tiene la tarea de proteger a los depositantes y maximizar las recuperaciones para los acreedores de la institución en quiebra. La FDIC como receptor está funcional y legalmente separada de la FDIC que actúa en su función corporativa como aseguradora de depósitos. Los tribunales han reconocido desde hace mucho tiempo que estas capacidades duales y separadas tienen derechos, deberes y obligaciones distintos.
Los objetivos de la administración judicial son comercializar los activos de una institución en quiebra, liquidarlos y distribuir los ingresos a los acreedores de la institución. La FDIC como síndico hereda los derechos, poderes y privilegios de la institución y sus accionistas, funcionarios y directores. Puede cobrar todas las obligaciones y el dinero adeudado a la institución, preservar o liquidar sus activos y propiedades, y realizar cualquier otra función de la institución consistente con su designación. También tiene el poder de fusionar una institución quebrada con otra institución depositaria asegurada y de transferir sus activos y pasivos sin el consentimiento o aprobación de cualquier otra agencia, tribunal o parte con derechos contractuales. Puede formar una nueva institución, como un banco puente , para hacerse cargo de los activos y pasivos de la institución en quiebra, o puede vender o pignorar los activos de la institución en quiebra a la FDIC en su capacidad corporativa.
Las dos formas más comunes para que la FDIC resuelva una institución cerrada y cumpla su función de receptor son:
- Acuerdo de compra y asunción (P&A), en el que los depósitos (pasivos) son asumidos por un banco abierto, que también compra algunos o todos los préstamos (activos) del banco fallido. Los activos del banco [36] que se transfieren a la FDIC como receptor se venden y subastan a través de varios métodos, incluso en línea y mediante el uso de contratistas.
- Pago de depósito , tan pronto como la autoridad de fletamento correspondiente cierre el banco o la caja de ahorro, se designa a la FDIC como receptor. La FDIC como aseguradora paga a todos los depositantes de la institución en quiebra [37] con fondos asegurados el monto total de sus depósitos asegurados. Los depositantes con fondos no asegurados y otros acreedores generales (como proveedores y prestadores de servicios) de la institución en quiebra no reciben reembolso inmediato ni total; en cambio, la FDIC como receptor les emite certificados de administración judicial. Un certificado de administración judicial da derecho a su titular a una parte de los cobros del administrador judicial sobre los activos de la institución quebrada.
En 1991, para cumplir con la legislación, la FDIC enmendó sus procedimientos de resolución de fallas para disminuir los costos de los fondos del seguro de depósitos. Los procedimientos requieren que la FDIC elija la alternativa de resolución que sea menos costosa para el fondo de seguro de depósitos de todos los métodos posibles para resolver la institución fallida. Las ofertas se envían a la FDIC donde se revisan y se toma la determinación de menor costo.
Planes de resolución de instituciones depositarias aseguradas cubiertas
Para ayudar a la FDIC a resolver un banco insolvente, la FDIC requiere planes que incluyan la presentación requerida de un plan de resolución por parte de las instituciones cubiertas según el requisito de la Ley Dodd Frank. Además de los planes de resolución de Bank Holding Company ("BHC") requeridos en virtud de la Ley Dodd Frank en virtud de la Sección 165 (d), [38] la FDIC requiere un plan de resolución de Institución Depositaria Asegurada ("CIDI") independiente para los depositarios asegurados de EE. UU. con activos de $ 50 mil millones o más. La mayoría de los BHC más grandes y complejos están sujetos a ambas reglas, lo que les exige que presenten un plan de resolución 165 (d) para el BHC que incluya los negocios principales de BHC y sus subsidiarias más importantes (es decir, "entidades materiales"), también. como uno o más planes del CIDI dependiendo de la cantidad de subsidiarias bancarias estadounidenses del BHC que cumplen con el umbral de activos de $ 50 mil millones. [39]
El 17 de diciembre, la FDIC emitió una guía para los planes de resolución de 2015 de los CIDI de las grandes sociedades de cartera de bancos (BHC). [40] La guía proporciona claridad sobre los supuestos que se deben hacer en los planes de resolución del CIDI y lo que debe abordarse y analizarse en los planes de resolución del CIDI de 2015, incluyendo: [39]
- El supuesto de que el CIDI debe fallar.
- La causa de la falla del CIDI debe ser una pérdida o deterioro del negocio principal.
- Se requiere al menos una "estrategia de múltiples adquirentes" en el plan.
- Se espera un nivel profundo de granularidad en el plan.
- Las estrategias de ventas deben ser viables y estar respaldadas por un detalle considerable del comprador.
- Se necesita un análisis financiero y de liquidez detallado.
- Se deben considerar cuestiones legales clave.
- Deben abordarse los obstáculos a la resolución.
- El CIDI debe estar insolvente al inicio de la resolución.
Productos asegurados
El seguro de depósito de la FDIC cubre las cuentas de depósito que, según la definición de la FDIC, incluyen:
- depósitos a la vista (cuentas corrientes de un tipo que anteriormente no podía pagar intereses legalmente) y cuentas de retiro de fondos negociables (cuentas NOW, es decir, cuentas de ahorro que tienen privilegios para emitir cheques)
- cuentas de ahorro y cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA, es decir, cuentas de ahorro con intereses más altos sujetas a restricciones de emisión de cheques)
- depósitos a plazo, incluidos certificados de depósito (CD)
- cheques de caja pendientes, cheques de interés y otros instrumentos negociables girados en las cuentas del banco
- cuentas denominadas en moneda extranjera [41]
Las cuentas en diferentes bancos se aseguran por separado. Se considera que todas las sucursales de un banco forman un solo banco. Además, un banco de Internet que forma parte de un banco de ladrillo y cemento no se considera un banco separado, incluso si el nombre es diferente. Los ciudadanos no estadounidenses también están cubiertos por el seguro de la FDIC siempre que sus depósitos estén en una oficina nacional de un banco asegurado por la FDIC. [41]
La FDIC publica una guía titulada "Sus depósitos asegurados", [42] que establece las características generales del seguro de depósitos de la FDIC y aborda las preguntas comunes que hacen los clientes bancarios sobre el seguro de depósitos. [43]
Artículos no asegurados
Solo los tipos de cuentas anteriores están asegurados. Algunos tipos de productos no asegurados, incluso si se compran a través de una institución financiera cubierta, son: [43]
- Acciones , bonos y fondos mutuos, incluidos fondos monetarios
- La Securities Investor Protection Corporation , una institución separada autorizada por el Congreso, brinda protección contra la pérdida de muchos tipos de dichos valores en el caso de una quiebra de corretaje, pero no contra pérdidas en las inversiones.
- Además, a partir del 19 de septiembre de 2008, el Tesoro de los Estados Unidos ofrece un programa de seguro opcional para los fondos del mercado monetario, que garantiza el valor de los activos. [44]
- Se han producido excepciones, como el rescate de la FDIC de los tenedores de bonos de Continental Illinois .
- Inversiones respaldadas por el gobierno de EE. UU., Como valores del Tesoro
- El contenido de las cajas de seguridad .
- Aunque la palabra depósito aparece en el nombre, según la ley federal, una caja de seguridad no es una cuenta de depósito, es simplemente un espacio de almacenamiento seguro alquilado por una institución a un cliente.
- Pérdidas por robo o fraude en la institución.
- Estas situaciones suelen estar cubiertas por pólizas de seguros especiales que las instituciones bancarias compran a las compañías de seguros privadas.
- Errores contables.
- En estas situaciones, puede haber recursos para los consumidores bajo la ley de contratos del estado, el Código Comercial Uniforme y algunas regulaciones federales, según el tipo de transacción.
- Productos de seguros y anualidades , como seguros de vida , de automóvil y de vivienda .
Ver también
- Lista de quiebras bancarias en los Estados Unidos (2008-presente)
- Ley bancaria de 1933
- Ley bancaria de 1935
- Informe de llamadas
- Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos (contraparte canadiense)
- Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos
- Crisis financiera de 2007-2010
- Lista de bancos estadounidenses adquiridos o en quiebra en la crisis financiera de finales de la década de 2000
- Lista de las mayores quiebras bancarias de EE. UU.
- Título 12 del Código de Regulaciones Federales
- Política de demasiado grande para fallar
- Regla de Volcker
Agencias y programas relacionados
- Sistema de calificación CAMELS : utilizado por los examinadores de la División de Supervisión de la Gestión de Riesgos (RMS) de la FDIC para calificar cada banco y la lista de bancos problemáticos de la FDIC.
- Marco de arquitectura empresarial de la FDIC
- Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
- Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito
- Programa de Garantía de Liquidez Temporal
Notas
- ^ Alrededor de 491 bancos comerciales quebraron en 1893 y 243 entre 1907 y 1908. [11]
- ^ El último plan era asegurar todos los depósitos de hasta $ 10,000 ($ 191,119), el 75 por ciento de todos los depósitos de más de $ 10,000 a $ 50,000 ($ 955,597) y el 50 por ciento de cualquier cosa por encima de $ 50,000. Los corchetes indican la cantidad teniendo en cuenta la inflación de los precios al consumidor a partir de 1934. [17]
Referencias
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Bibliografía
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Otras lecturas
- "Su banco ha fallado: ¿qué sucede después?" - 60 minutos
- Kaufman, George G. (2002). "Seguro de depósito" . En David R. Henderson (ed.). Enciclopedia Concisa de Economía (1ª ed.). Biblioteca de Economía y Libertad . OCLC 317650570 .
- Historia incluyendo juntas directivas
- "Seguro federal de depósitos para bancos y uniones de crédito" - Servicio de investigación del Congreso
enlaces externos
- Corporación Federal de Seguros de Depósitos (sitio web oficial)
- Corporación Federal de Seguros de Depósitos en el Registro Federal
- Estadísticas de la FDIC de un vistazo
- Lista de bancos fallidos de la FDIC