La tecnología financiera (abreviado fintech o FinTech ) es la tecnología y la innovación que tiene como objetivo competir con los métodos financieros tradicionales en la prestación de servicios financieros . [1] [2] Es una industria emergente que utiliza la tecnología para mejorar las actividades financieras. [3] El uso de teléfonos inteligentes para banca móvil , inversiones , servicios de préstamos [4] y criptomonedas.son ejemplos de tecnologías destinadas a hacer que los servicios financieros sean más accesibles para el público en general. Las empresas de tecnología financiera consisten tanto en nuevas empresas como en instituciones financieras y empresas de tecnología establecidas que intentan reemplazar o mejorar el uso de los servicios financieros proporcionados por las empresas financieras existentes.
Definición
Después de revisar más de 200 artículos científicos que citan el término "fintech", un estudio sobre la definición de fintech concluyó que "fintech es una nueva industria financiera que aplica tecnología para mejorar las actividades financieras". [5] Fintech son las nuevas aplicaciones, procesos, productos o modelos comerciales en la industria de servicios financieros, compuestos por uno o más servicios financieros complementarios y brindados como un proceso de extremo a extremo a través de Internet. [4] Fintech también puede considerarse “cualquier idea innovadora que mejore los procesos de servicios financieros al proponer soluciones tecnológicas de acuerdo con diferentes situaciones comerciales, mientras que las ideas también podrían conducir a nuevos modelos comerciales o incluso nuevos negocios”. [6]
Areas clave
La tecnología financiera se ha utilizado para automatizar inversiones , seguros , comercio , servicios bancarios y gestión de riesgos . [7]
Los servicios pueden provenir de varios proveedores de servicios independientes, incluido al menos un banco o asegurador autorizado. La interconexión se habilita a través de API abiertas y banca abierta y está respaldada por regulaciones como la Directiva Europea de Servicios de Pago .
Al negociar en los mercados de capitales , las innovadoras plataformas de negociación electrónica facilitan las transacciones en línea y en tiempo real . Las redes de comercio social permiten a los inversores observar el comportamiento comercial de sus pares y comerciantes expertos y seguir sus estrategias de inversión en los mercados de capitales y de cambio de divisas . Las plataformas requieren poco o ningún conocimiento sobre los mercados financieros, y el Foro Económico Mundial las ha descrito como disruptores que brindan "una alternativa sofisticada y de bajo costo a los administradores de patrimonio tradicionales" . [8]
Los asesores robóticos son una clase de asesores financieros automatizados que brindan asesoramiento financiero o gestión de inversiones en línea con una intervención humana de moderada a mínima. [9] Proporcionan asesoramiento financiero digital basado en reglas o algoritmos matemáticos y, por lo tanto, pueden proporcionar una alternativa de bajo costo a los asesores humanos.
La inversión global en tecnología financiera aumentó más de 2.200% de $ 930 millones en 2008 a más de $ 22 mil millones en 2015. [10] La naciente industria de tecnología financiera en Londres ha experimentado un rápido crecimiento en los últimos años, según la oficina del alcalde. de Londres . El cuarenta por ciento de la fuerza laboral de la City de Londres está empleada en servicios financieros y tecnológicos. [11]
En Europa, se invirtieron 1.500 millones de dólares en empresas de tecnología financiera en 2014; las empresas con sede en Londres recibieron 539 millones de dólares, las empresas con sede en Ámsterdam 306 millones de dólares y las empresas con sede en Estocolmo recibieron 266 millones de dólares en inversiones. Después de Londres, Estocolmo es la segunda ciudad con mayor financiación de Europa en los últimos 10 años. Los acuerdos de tecnología financiera de Europa alcanzaron un máximo de cinco trimestres, pasando de 37 en el cuarto trimestre de 2015 a 47 en el primer trimestre de 2016. [12] [13] Lituania está comenzando a convertirse en un centro del norte de Europa para las empresas de tecnología financiera desde las noticias en 2016 sobre la posible salida. de Gran Bretaña de la Unión Europea . Lituania ha emitido 51 licencias de tecnología financiera desde 2016, 32 de ellas en 2017. [14]
Las empresas de tecnología financiera en los Estados Unidos recaudaron $ 12.4 mil millones en 2018, un aumento del 43% con respecto a las cifras de 2017. [15]
En la región de Asia Pacífico , el crecimiento verá la apertura de un nuevo centro de tecnología financiera en Sydney, en abril de 2015. [16] Según KPMG , el sector de servicios financieros de Sydney en 2017 genera el 9 por ciento del PIB nacional y es más grande que el sector de servicios financieros en Hong Kong o Singapur. [17] En 2015 se puso en marcha un laboratorio de innovación en tecnología financiera en Hong Kong. [18] En 2015, la Autoridad Monetaria de Singapur lanzó una iniciativa denominada Fintech and Information Group para atraer empresas emergentes de todo el mundo. Se comprometió a gastar 225 millones de dólares en el sector fintech durante los próximos cinco años. [19]
Si bien Singapur ha sido uno de los centros centrales de Fintech en Asia, las empresas emergentes en el sector de Vietnam e Indonesia han atraído más inversiones de capital de riesgo en los últimos años. Desde 2014, las empresas de tecnología financiera del sudeste asiático han aumentado la financiación de capital de riesgo de 35 millones de dólares a 679 millones de dólares en 2018 y 1,14 mil millones de dólares en 2019. [7]
Tecnologias
Las empresas de tecnología financiera utilizan una variedad de tecnologías, que incluyen inteligencia artificial (IA), big data , automatización de procesos robóticos (RPA) y blockchain .
Los algoritmos de IA pueden proporcionar información sobre los hábitos de gasto de los clientes, lo que permite a las instituciones financieras comprender mejor a sus clientes. Los chatbots son otra herramienta impulsada por la inteligencia artificial que los bancos están comenzando a utilizar para ayudar con el servicio al cliente. [20]
Los macrodatos pueden predecir las inversiones de los clientes y los cambios del mercado para crear nuevas estrategias y carteras, analizar los hábitos de gasto de los clientes, mejorar la detección de fraudes y crear estrategias de marketing. [21] [ cita requerida ]
La automatización robótica de procesos es una tecnología de inteligencia artificial que se centra en la automatización de tareas repetitivas específicas. [22] RPA ayuda a procesar información financiera, como cuentas por pagar y por cobrar, de manera más eficiente que el proceso manual y, a menudo, con mayor precisión. [23]
Blockchain es una tecnología emergente en finanzas que ha impulsado una inversión significativa de muchas empresas. [24] La naturaleza descentralizada de blockchain puede eliminar la necesidad de que un tercero ejecute transacciones. [25]
Otras empresas de tecnología financiera como Plaid (empresa) y Clair crean tecnología para complementar y mejorar los servicios financieros existentes, como la transferencia de fondos entre bancos por parte de las empresas y el aumento de los servicios de nómina para los consumidores. [26]
premios y reconocimientos
La revista financiera Forbes creó una lista de los principales disruptores en tecnología financiera para su Fintech 50 global Forbes 2019. [27] En Europa hay una lista llamada FinTech 50, [28] que tiene como objetivo reconocer a las empresas más innovadoras en fintech. [29]
Un informe publicado en febrero de 2016 por EY encargado por el Tesoro del Reino Unido comparó siete centros de tecnología financiera líderes: el Reino Unido , California , Nueva York , Singapur , Alemania , Australia y Hong Kong . Calificó a California en primer lugar en 'talento' y 'capital', el Reino Unido en primer lugar en 'política gubernamental' y la ciudad de Nueva York en primer lugar en 'demanda'. [30]
Durante los últimos años, PwC ha publicado un informe llamado "Informe Global Fintech". En el 2019, el informe cubre muchos temas relacionados con el sector de la tecnología financiera. El informe analiza el panorama de la industria "Fintech" y algunas de las tecnologías emergentes en el sector. Proporciona estrategias para las instituciones financieras sobre cómo incorporar más tecnologías "fintech" en sus negocios. [31]
panorama
Las finanzas se consideran una de las industrias más vulnerables a la interrupción del software porque los servicios financieros, al igual que la publicación, están hechos de información en lugar de bienes concretos. En particular, las cadenas de bloques tienen el potencial de reducir el costo de realizar transacciones en un sistema financiero . [32] Si bien las finanzas han estado protegidas por la regulación hasta ahora y resistieron el auge de las puntocom sin grandes cambios, una nueva ola de nuevas empresas está "desagregando" cada vez más los bancos globales. [33] Sin embargo, la aplicación agresiva de la Ley de secreto bancario y las regulaciones de transmisión de dinero representa una amenaza constante para las empresas de tecnología financiera. [34] En respuesta, el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial presentaron conjuntamente la Agenda Fintech de Bali el 11 de octubre de 2018 [35], que consta de 12 elementos de política que actúan como directrices para que varios gobiernos e instituciones bancarias centrales adopten y desplegar "avances rápidos en tecnología financiera". [36]
La Asociación de Capital de Riesgo de Nueva York (NYVCA) organiza cumbres anuales para educar a aquellos interesados en aprender más sobre fintech. [37] Solo en 2018, fintech fue responsable de más de 1.700 acuerdos por valor de más de 40 mil millones de dólares. [38]
Desafíos y soluciones
Además de los competidores establecidos, las empresas de tecnología financiera a menudo enfrentan dudas de los reguladores financieros como los bancos emisores y el Gobierno Federal. [39] [40] En julio de 2018, la Administración Trump emitió una declaración de política que permitía a las empresas de tecnología financiera solicitar permisos bancarios nacionales para fines especiales de la Oficina federal del Contralor de la Moneda . [41] La preferencia federal se aplica a la ley estatal con respecto a los bancos autorizados por el gobierno federal. [42]
La seguridad de los datos es otro tema que preocupa a los reguladores debido a la amenaza de piratería , así como a la necesidad de proteger los datos financieros confidenciales de los consumidores y las empresas. [43] [44] Las empresas de tecnología financiera líderes a nivel mundial están recurriendo de manera proactiva a la tecnología en la nube para cumplir con las regulaciones de cumplimiento cada vez más estrictas. [45]
La Comisión Federal de Comercio proporciona recursos gratuitos para que las corporaciones de todos los tamaños cumplan con sus obligaciones legales de proteger los datos confidenciales. [46] Varias iniciativas privadas sugieren que múltiples capas de defensa pueden ayudar a aislar y asegurar los datos financieros. [47]
En la Unión Europea , las empresas de tecnología financiera deben cumplir con las leyes de protección de datos, como GDPR . Las empresas deben proteger de forma proactiva los datos de los usuarios y las empresas o enfrentarse a multas de 20 millones de euros o, en el caso de una empresa, hasta el 4% de su facturación global total. [48] Además del RGPD, las instituciones financieras europeas, incluidas las empresas de tecnología financiera, deben actualizar sus departamentos de asuntos regulatorios con la Directiva de servicios de pago (PSD2), lo que significa que deben organizar su estructura de ingresos en torno a un objetivo central de privacidad. [49]
Cualquier violación de datos , por pequeña que sea, puede resultar en responsabilidad directa para una empresa (consulte la Ley Gramm-Leach-Bliley ) [50] y arruinar la reputación de una empresa de tecnología financiera. [51]
El sector financiero en línea también es un objetivo cada vez mayor de ataques distribuidos de extorsión de denegación de servicio . [52] [53] Este desafío de seguridad también lo enfrentan las empresas bancarias históricas, ya que ofrecen servicios al cliente conectados a Internet. [54]
Muchas tecnologías FinTech tienen costos de puesta en marcha muy altos pero costos marginales muy bajos para agregar clientes adicionales, lo que efectivamente requiere que muchas FinTech actúen como monopolios naturales. [55]
Ver también
- Contrato inteligente
Referencias y notas
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Otras lecturas
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- Medios relacionados con la tecnología financiera en Wikimedia Commons
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