Cuthbert Eden Heath OBE , DL (23 de marzo de 1859 - 8 de marzo de 1939) [1] fue un empresario de seguros británico , asegurador , corredor y propietario del sindicato en Lloyd's of London desde 1880 hasta 1939. Un innovador incansable y una nueva persona que toma riesgos, él ha sido llamado "el padre de los seguros modernos", [2] "el fabricante de los modernos Lloyd's", [3] y "el padre de los seguros no marítimos en Lloyd's", tras haber transformado a Lloyd's de una aseguradora británica exclusivamente marítima en la compleja y variada aseguradora internacional de riesgos generales y especializados que es hoy, y haber cimentado la excelente reputación de Lloyd's, como una aseguradora confiable que pagó pronta y completamente todos los reclamos válidos, en los EE. UU. y en todo el mundo.
A Heath se le atribuye haber originado las siguientes formas de seguro: robo, bloque de joyería, pólizas a todo riesgo, lucro cesante después de un incendio, fianza general de los banqueros, riesgo crediticio, responsabilidad del empleador, indemnización por accidentes de trabajo, viruela si está vacunado, exceso de pérdidas, ataque aéreo, terremoto y huracán. Hizo una investigación pionera y detallada y una evaluación de riesgos para los seguros que creó, en particular para la probabilidad de terremotos y huracanes.
También cimentó la reputación de Lloyd en los EE. UU. Y en todo el mundo con su respuesta inmediata al devastador terremoto e incendio de San Francisco en 1906 : "Pague a todos nuestros asegurados en su totalidad, independientemente de los términos de sus pólizas". Además, originó la auditoría de solvencia para miembros de los sindicatos de Lloyd's, que pasó a ser obligatoria en la empresa.
Heath participó en numerosos servicios civiles durante la Primera Guerra Mundial, incluida la entrega de su mansión Anstie Grange a la Oficina de Guerra para su uso como hospital de oficiales, para lo cual fue nombrado OBE .
Temprana edad y educación
Cuthbert Heath nació en 1859 en Forest Lodge cerca de Southampton , Inglaterra. [4] Fue el cuarto de siete hijos del Capitán Leopold Heath , [4] [5] un oficial de la Marina Real que alcanzó el rango de Vicealmirante , se convirtió en el Comandante en Jefe de las Indias Orientales y fue nombrado Caballero Comandante. de la Orden del Baño (KCB). [6] En la infancia, Cuthbert contrajo sordera parcial, lo que le impidió unirse al ejército como lo hicieron tres de sus cuatro hermanos. [7] [5] [8] [9] [10]
Heath recibió tutoría privada hasta la edad de ocho años, [4] y luego asistió a la escuela Temple Grove en East Sheen . [4] [5] [11] Asistió al Brighton College hasta 1874, [4] [7] [5] [11] y luego, a partir de los 16 años, pasó un año en Francia y casi un año en Alemania. aprender francés y alemán. [4] [7] [1] [5]
Carrera profesional
Entrada en Lloyd's y las primeras innovaciones 1878-1905
En 1878, a la edad de 18 años, Heath se convirtió en empleado de Henry Head & Co., una firma de corredores y aseguradores de Lloyd's of London . [12] [1] [13] [5] En 1880, a la edad de 21 años, fue elegido miembro asegurador de Lloyd's, [1] [12] [14] con el respaldo de un depósito de £ 7,000 proporcionado por su padre, [13] [5] [15] [4] y comenzó a pagar por sí mismo dos años después, en 1882. [16] [17]
Lloyd's en ese momento era un asegurador exclusivo de seguros marítimos , por lo que Heath era un asegurador marítimo al principio. En 1885 reaseguró los riesgos de incendio de Hand in Hand Fire & Life Insurance Society , reviviendo así el seguro contra incendios en Lloyd's, que anteriormente había sido descontinuado debido a las altas tasas impositivas. [4] [18] [9] Comenzó el primer sindicato específicamente no marino de Lloyd's en Lloyd's en 1885. [9] [1] Heath a partir de entonces se hizo famoso por aumentar e innovar en el negocio de seguros no marítimos de Lloyd's, lo que finalmente resultó en cambiar el rostro de Lloyd's para siempre. [19] [4]
Las innovaciones de Heath en la industria de los seguros comenzaron a fines de la década de 1880. En 1889, alguien que aseguraba una casa contra incendios le había pedido a Heath si también podía asegurarla contra robos, lo que nunca antes se había hecho. [20] [21] [22] [4] Según los informes, la respuesta de Heath fue un ahora famoso "¿Por qué no?", Que se convirtió en su lema en el futuro; [23] [24] [25] [26] [1] su principio era "Cualquier riesgo es asegurable al precio correcto". [27] Casi al mismo tiempo, también comenzó a asegurar el mercado de diamantes, lo que resultó en la creación de una política de "bloque de joyería" para los comerciantes que cubría las joyas en tránsito y en las instalaciones, [4] [28] [24] [29] [ 9] y una póliza de joyería "a todo riesgo" para los consumidores que cubría la pérdida o el robo. [4] [28] [24] [29]
A finales de la década de 1880, Heath también inventó y ofreció un seguro por lucro cesante después de un incendio, [30] [31] [9] [32] [33] también conocido como seguro de interrupción del negocio . [34] [35] Este controvertido movimiento creó un gran alboroto, y fue convocado por el presidente del Comité de Oficinas de Bomberos de Lloyd y le preguntó por qué estaba "arruinando el seguro contra incendios". [36] [37] [24] Heath ignoró la controversia. [31] [24]
En 1890, con el fin de aumentar su negocio, Heath estableció una firma de corredores de seguros, CE Heath & Co., que se convirtió en una importante firma de corretaje independiente con importantes negocios en el extranjero. [4] [38] [39] En 1890, Heath también escribió el primer riesgo estadounidense en el mercado no marino de Lloyd's. [40] [41] [42] En 1895 escribió la primera póliza de seguro contra terremotos en los Estados Unidos [43] [4] Heath también inventó el seguro de fianza general de los banqueros. [28] [1] [23] [9]
Heath fue el primer asegurador de Lloyd's en acumular estadísticas detalladas de probabilidad de pérdida, convirtiéndose en un especialista en los riesgos que asumió. [44] [45] [46] Con el fin de fijar el precio del seguro contra catástrofes, inicialmente recopiló mapas de 100 años de trayectoria de huracanes en las Indias Occidentales y tomó notas detalladas en un pequeño libro de calificación negro que adquirió renombre. [22] [47] [45] [23] [46] Hizo lo mismo con los terremotos, pagando para que se crearan mapas de terremotos pasados en India y encontrando registros de terremotos pasados en Sudamérica, China y las Indias Occidentales. [22] [44] [47] [45] [24] También prestó su libro negro a los competidores para que no rebajasen ingenuamente sus tarifas. [22]
En la década de 1890, Heath también desarrolló un seguro de riesgo crediticio , con la estipulación de que el asegurado tenía que asumir una parte del riesgo para asegurar la prudencia y la debida diligencia por parte del acreedor. [48] [49] [50] [5] [4] Estableció los "8 principios del seguro de crédito", se convirtió en el primer presidente de Trade Indemnity Company y fundó la Credit Insurance Association . [48] [5] También fue pionero en el seguro de responsabilidad del empleador [19] [18] y el seguro de compensación para trabajadores. [1] [4] [24] [29]
En 1894, ante la necesidad de una mayor capacidad para su negocio de seguros no marítimos, Heath fundó Excess Insurance Company. [4] [51] [52] Con una capitalización inicial de £ 5,000, se utilizó como respaldo de reaseguro para su sindicato. [51] El propósito original declarado de la empresa era "suscribir negocios y reaseguros marítimos, contra incendios y accidentes [de responsabilidad]". [51]
Durante la epidemia de viruela de 1901-1902 en Londres, fue pionero en el seguro contra la viruela, reduciendo la prima en un 75% si la persona estaba vacunada. [27] [29] [43]
Antes del siglo XX, Lloyd's solo aseguraba sus riesgos de seguros marítimos. En 1902, Heath finalmente convenció a Lloyd's de que exigiera depósitos de seguridad también para los negocios no marítimos; esto se implementó en 1903. [4] [19] [1] Heath también fue el primero en introducir la idea de una auditoría en Lloyd's; [1] debido a la escasez de seguridad para riesgos no marítimos, requirió una auditoría estricta de los miembros de su sindicato, a partir de 1903. [19] [1] [4] [53] [54]
1906 Terremoto de San Francisco y sus secuelas
El 18 de abril de 1906, un gran terremoto golpeó a San Francisco y los incendios resultantes destruyeron más del 80% de la ciudad, mataron a miles de personas y dejaron a la mitad de la población sin hogar. [55] Engañados por la propaganda local sobre la probabilidad de un terremoto, pocos residentes de San Francisco habían comprado un seguro contra terremotos, pero habían comprado un seguro contra incendios. [56] [57] A raíz de los devastadores incendios que siguieron al terremoto, muchas compañías de seguros lucharon por pagar a sus asegurados, a menudo discutiendo sobre la causalidad (ya que el seguro no era para terremotos), o pagando solo el 75% de los montos adeudados. [56] [58] [24] Esto dio lugar a muchas demandas de los asegurados. [56] [24] [59] [60] Al menos 14 aseguradoras quebraron, y algunas aseguradoras, en su mayoría alemanas y austriacas, simplemente desaparecieron y se les negó toda cobertura. [56] [58] [24] [60] [23]
Heath y su sindicato se habían asegurado agresivamente en San Francisco, cubriendo aproximadamente el 20% del total de asegurados allí. [61] Sin embargo, inmediatamente envió un cable a su agente de San Francisco con una instrucción ahora legendaria:
Pague a todos nuestros asegurados en su totalidad, independientemente de los términos de sus pólizas. [23] [62] [63]
Lloyd's pagó la asombrosa cantidad de 50 millones de dólares, el equivalente a más de mil millones de dólares en moneda de 2010. [63] [64] [65] [55] La acción de Heath, sin embargo, cimentó la reputación de Lloyd en los Estados Unidos como una aseguradora que pagó pronta y completamente todas las reclamaciones válidas, [64] [27] [23] [63] [58] y dio lugar a un gran aumento en el negocio de Lloyd allí [64] [27] y, finalmente, también en otros lugares. [64] [63] [58] [66] Estados Unidos pronto se convirtió en el mercado más grande de Lloyd. [67] [62]
La catástrofe se produjo en un momento difícil para la industria de seguros, ya que los años anteriores habían dejado a muchas aseguradoras tambaleándose por varios otros desastres costosos, incluido el incendio de 1903 en Chicago en el Iroquois Theatre que mató a 600 personas, el incendio de 1904 en el vapor General Slocum en El East River de Manhattan, que mató a 1.021 personas, y el Gran Incendio de Baltimore de 1904, que provocó pérdidas de $ 90 millones. [43] [68] Además, unos meses después del terremoto y los incendios de San Francisco, hubo más terremotos e incendios catastróficos en Valparaíso, Chile y en Kingston, Jamaica . [69]
Por lo tanto, en 1907, Heath ideó el reaseguro por exceso de pérdidas para proporcionar a las aseguradoras la protección que necesitaban contra pérdidas catastróficas como las reclamaciones de San Francisco. [69] [70] [19] [71] [72] Estas pólizas de reaseguro pagaban solo cuando la pérdida estaba por encima de un cierto umbral y ponían un límite a los pagos; [73] [51] también involucraron estratificación y retrocesión , inventando así el reaseguro vertical. [9] [1] [51]
Una consecuencia adicional del terremoto y el incendio de San Francisco fue que en 1908 Lloyd's adoptó en su conjunto el modelo de Heath de una auditoría anual estricta y obligatoria de las cuentas de todos los miembros. [4] [19] [54] [1] Todos los suscriptores debían presentar certificados de solvencia de auditores aprobados y las primas se mantenían en cuentas fiduciarias para el pago de reclamaciones. [1] [53] Estas prácticas se convirtieron en la piedra angular de la solidez de Lloyd durante el resto del siglo XX. [4] [53]
Carrera posterior 1907-1939
Heath vendió la primera póliza de seguro de automóvil de Lloyd's en 1907, para conductores estadounidenses y sus automóviles. [43] [24] En 1912 vendió la primera cobertura de flota a una empresa empacadora de carne en Chicago. [24]
En 1911 fue elegido miembro del Comité de Lloyd, su órgano de gobierno, y participó en él hasta 1915. [4] [16] También en 1911, el seguro no marítimo en Lloyd's, que había iniciado y ampliado en gran medida, recibió la autorización legal oficial. reconocimiento y estatus, a través de la Ley Parlamentaria de Lloyd de 1911. [28] [53] En diciembre de 1911, The Times escribió sobre él, resumiendo sus logros:
El Sr. Heath es director de CE Heath and Co, corredores y aseguradores, y director de Excess Insurance Company, Fine Arts and General Insurance Company y de John Broadwood & Sons. Fue el pionero del negocio de los incendios de Lloyd y prácticamente todas las clases diversas de seguros. Si bien ha sido un líder en lo que se puede considerar como los riesgos más peligrosos, ha presionado constantemente para salvaguardar aún más la seguridad financiera de los miembros de Lloyd's. [1] [74]
Durante la Primera Guerra Mundial (1914-1918), Heath participó en un número considerable de actividades de servicio civil, incluida la donación de su mansión para su uso como hospital militar, por lo que recibió un OBE. [8] En cuanto a los negocios, en 1915, después de los ataques de Zeppelin en Londres, calculó el número de Zeppelin, la frecuencia de los ataques, el número de bombas que cada Zeppelin podía llevar, el área de daño de una explosión y cuánto de Londres estaba construido en contraposición a los espacios abiertos. [75] [27] [9] Después de calcular sus riesgos, ofreció un seguro contra bombas hasta el final de la guerra, aumentando y reduciendo sus primas con la intensidad de los ataques. [75] [27]
En 1919, Heath se aventuró en los seguros de aviación , [76] [4] y fundó la Asociación Británica de Seguros de Aviación. [77] También en 1919, fue conocido como "el líder entre los suscriptores de Lloyd's", con su dedo en el pulso del público de seguros. [78]
Durante la década de 1920, Heath se retiró de los negocios diarios en Lloyd's, pero su sindicato continuó liderando el mercado no marino. [4] En la década de 1930, se estimaba que sus ingresos anuales eran de 60.000 libras esterlinas y su sindicato aseguraba 300 miembros. [4]
Servicios civiles durante la guerra
Cuando estalló la Primera Guerra Mundial en 1914, Heath y su esposa vivían en Anstie Grange, su mansión de 26 habitaciones en Surrey que albergaba fiestas de tiro, cacerías y bailes. [8] Heath inmediatamente comenzó a reclutar, hablando en las reuniones de reclutamiento, dando charlas de ánimo en Anstie Grange a los hombres locales que se ofrecieron como voluntarios y estableciendo una oficina de reclutamiento en Lloyd's donde los voluntarios podían jurar. [8] [10] [79] En En 1915 fue nombrado Fideicomisario del Fondo Patriótico de Lloyd , que asiste a los soldados y marineros en peligro ya las viudas e hijos de los que han muerto durante el servicio militar. [5] [4]
A medida que su personal de interior se alistó en el esfuerzo de guerra por su aliento, su número se redujo de 26 a tres. [10] [8] Permitió que el club de rifles local usara su campo de tiro y les proporcionó municiones, y permitió que los rifles del Servicio Civil de Londres perforaran sus terrenos. [8] [80]
Heath recibió el encargo, junto con Frederick Huth Jackson , Roger Owen y otros dos, de crear un plan mediante el cual el gobierno pudiera asegurar al público contra las pérdidas causadas por los bombardeos. [5] [8] [10] [4] El plan fue adoptado y formó parte del comité que lo llevó a cabo hasta el final de la guerra. [5]
En septiembre de 1916, Heath cedió su mansión Anstie Grange a la Oficina de Guerra para que la utilizara como hospital de oficiales . [5] El Hospital de Oficiales de Anstie Grange, [5] también conocido como el Hospital de Oficiales de Holmwood, [5] fue financiado por Heath y completamente equipado con los aparatos más modernos. [5] [10]
Dorothy Gore-Brown, prima de la esposa de Heath, fue nombrada Comandante del hospital, [10] [5] y su hija Genesta sirvió como su doncella de la despensa. [81] [10] [82] Se convirtió en un hospital de primera línea , recibiendo pacientes directamente del Frente Occidental . [5] Los cirujanos y el personal ascendían a 50 y albergaban a 50 pacientes a la vez; casi 700 pacientes pasaron por el hospital desde octubre de 1916 hasta su cierre en diciembre de 1918. [10] [5] [4] Se ganó la reputación de ser uno de los mejores hospitales de Inglaterra. [83]
En 1919, Heath se unió al Comité del Departamento de Trabajo, que asignó fondos para capacitar a soldados y marineros, tanto oficiales como alistados, para el empleo civil. [5]
Como donante y organizador del Hospital Primario para Oficiales Anstie Grange, Heath fue nombrado Oficial de la Más Excelente Orden del Imperio Británico (OBE) en los Honores de Año Nuevo de 1920 , por servicios civiles relacionados con la guerra. [5] [4] [84] [8] En julio de 1920 también recibió un certificado de reconocimiento de Winston Churchill para colgarlo en Angstie Grange, y una carta adjunta, en reconocimiento de la gratitud del Consejo del Ejército . [85] [10]
Honores
- Elegido miembro de la Sociedad Zoológica de Londres (1904) [86]
- Oficial de la Excelentísima Orden del Imperio Británico , para servicios civiles relacionados con la guerra (1920) [5] [4] [84] [8]
- Caballero de Gracia de la Orden de San Juan de Jerusalén (1925) [87] [16]
- Alto sheriff de Surrey (1925-1926) [88] [89] [4]
- Teniente adjunto del condado de Surrey (1928) [4] [16]
Vida personal
En 1886, Henry John Tschudi Broadwood, descendiente del fundador de John Broadwood & Sons , se casó con Ada, la hermana de Heath. [90] Heath ayudó generosamente a la compañía de pianos en apuros, con asesoramiento empresarial y fondos, [90] [91] [92] y en 1902 se convirtió en su presidente. [93] [94]
En 1891, Heath se casó con Sarah Caroline Gore Gambier (1859-1944). [4] [5] Tuvieron dos hijos, Leopold Cuthbert Heath (1894-1966) y Genesta Mary Heath (1899-1990). [4] [5] [11] [88] [95]
Tras la muerte de su tío Douglas Heath en 1897, tomó Kitlands, una pequeña finca cerca de Coldharbour , Surrey , alquilada por su padre, que había sucedido en la finca. [5] [11] Durante ese tiempo también tenía una residencia en Londres en 47 Portman Square . [11] [5]
Tras la muerte de su padre en 1907, Heath heredó su gran finca de retiro en el campo Anstie Grange, cerca de Dorking , Surrey , y se mudó allí con su esposa y sus dos hijos. [27] Anstie Grange, entre Holmwood y Coldharbour , era una mansión de 26 habitaciones que había sido comprada y remodelada por el padre de Heath en 1863. [10] [96] [4] Tenía un personal de 50, [4] [27 ] incluyendo 26 empleados de interior más jardineros, mozos de cuadra, choferes y guardabosques. [10] La esposa de Heath se entretuvo generosamente, organizando fiestas de tiro, cacerías, bailes y otras reuniones para la élite social de Londres. [4] [10] Heath también mantuvo una residencia en Londres en 15 Aldford Street en Mayfair . [88] [86]
En 1929 donó 200 acres cerca de Leith Hill , Surrey al National Trust para la conservación. [16] [4]
A Heath le gustaba pescar, disparar y cazar. [4] Fundó Surrey Union Foxhounds durante la guerra, [8] y en 1918 se convirtió en su amo conjunto. [5] [4] Fue miembro de varios clubes de caballeros en Londres, incluido el Sesame Club, el Windham Club, Boodle's , el City of London Club , el Ranelagh Club y el Royal Automobile Club . [11] [88] [5] En 1910 fue elegido miembro del Royal Yacht Squadron , y en años posteriores a menudo navegaba en su yate en invierno en el Mediterráneo. [16] [4] En 1930 compró una pequeña propiedad, La Domaine de Savaric, en Èze en los Alpes Marítimos , Francia. [4] Sus pasatiempos también incluían paseos por el campo, lectura y pintura con acuarelas . [4]
En 1938, Heath sufrió un derrame cerebral que lo dejó parcialmente paralizado. Murió en Anstie Grange en marzo de 1939. [4] A su servicio conmemorativo asistieron casi todas las figuras financieras importantes de Londres, y llegaron cartas de condolencia de Estados Unidos y de todo el mundo. [45] En su tributo conmemorativo, The Economist lo llamó "el primer hombre en ver las potencialidades de los seguros en el mundo moderno"; prosiguió: "Hay pocos aspectos de nuestra vida moderna que no hayan sido tocados en este momento por su genio inventivo. Tenía en él todos los elementos de grandeza: intelecto, carácter, visión, coraje y una profunda humildad personal. " [97]
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Otras lecturas
- Brown, Antony. Cuthbert Heath: El creador de Lloyds modernos . David y Charles , 1980. ISBN 9780715379424