Un sobregiro diurno (también llamado sobregiro intradiario ) ocurre cuando se permite que una cuenta bancaria quede en sobregiro durante el día, pero se vuelve a acreditar al cierre de la jornada laboral.
En los Estados Unidos, la Reserva Federal opera un sistema en el que "permite a los bancos calificados realizar sobregiros en sus cuentas de la Reserva Federal para realizar pagos a través de Fedwire . [1] Los bancos pueden adquirir sobregiros a lo largo del día para realizar pagos, pero deben asegurarse de que sus cuentas no están en una posición negativa al final del día". [2]
Ocasionalmente, los bancos pueden no tener suficiente dinero en sus cuentas de la Reserva Federal para cumplir con sus retiros. Por ejemplo, suponga que el Banco A tiene $10 millones como activos y la Reserva Federal requiere el 10% de sus activos como reservas, que es $1 millón. Si un día, el Banco A necesita transferir $1.5 millones durante el día, el Banco A está ejecutando un sobregiro diurno durante ese día. Al final de ese día en particular, el Banco A tiene la obligación de devolver el dinero a la Reserva Federal.
No se impone un cargo por los sobregiros diurnos colateralizados , pero se cobra un cargo de 50 puntos básicos por los no colateralizados . [3]
La historia del sobregiro diurno comenzó en 1985 cuando la Reserva Federal estableció políticas sobre transferencias de grandes cantidades entre diferentes bancos, que permiten que los bancos operen sin problemas. [4]
Hay algunos defectos asociados con el sistema. A veces, los bancos no pueden reembolsar la cantidad que sobregiraron durante el día, ya que el sobregiro diurno finalmente realiza transacciones con fondos que no están allí en el momento en que se produce la liquidación. Los bancos que necesitan reembolsar a la Reserva Federal, pero no tienen suficientes fondos para hacerlo, tienen la opción de tomar prestados los fondos de otros bancos. Sin embargo, pedir prestado a otros bancos no siempre es una opción. Este riesgo de crédito es un riesgo sistémico . [5] [2]