Una fianza de fidelidad es una forma de protección de seguro que cubre a los asegurados por las pérdidas en las que incurren como resultado de actos fraudulentos por parte de personas específicas. Por lo general, asegura a una empresa por pérdidas causadas por actos deshonestos de sus empleados.
Aunque se denominan bonos , estas obligaciones de proteger a un empleador de pérdidas por deshonestidad de los empleados son en realidad pólizas de seguro. Estas pólizas de seguro protegen contra pérdidas de dinero de la compañía, valores y otros bienes de los empleados que tienen la intención manifiesta de i) hacer que la compañía sufra una pérdida y ii) obtener un beneficio financiero indebido, ya sea para ellos mismos o para otra parte. También hay muchas otras extensiones de cobertura disponibles mediante la compra de contratos de seguro adicionales. Estos son comunes a la mayoría de las pólizas de seguro contra delitos ( robo , incendio , robo general, robo de computadoras, desaparición, fraude, falsificación , etc.) y están diseñadas para proteger aún más a empresas específicas.activos .
Primera parte vs. Bonos de fidelidad de terceros
Hay dos tipos de bonos de fidelidad: propios y de terceros. Los bonos de fidelidad de primera parte protegen a las empresas contra actos intencionalmente ilícitos (fraude, robo, falsificación, etc.) cometidos por empleados de esa empresa. Los bonos de fidelidad de terceros protegen a las empresas contra actos intencionalmente ilícitos cometidos por personas que trabajan para ellos por contrato (por ejemplo, consultores o contratistas independientes ).
En las asociaciones comerciales, es responsabilidad de la empresa que trabaja como contratista o subcontratista llevar la cobertura de bonos de fidelidad de terceros, aunque generalmente es la otra parte quien solicita o requiere dicha cobertura. En muchos casos, las empresas de finanzas o banca requieren que sus contratistas tengan cobertura de bonos de fidelidad de terceros para evitar pérdidas por robo.
Crimen comercial vs. Bonos de Instituciones Financieras
El mercado de bonos de fidelidad, en términos generales, se divide en dos tipos principales de pólizas; bonos de instituciones financieras (para proteger instituciones financieras como bancos, corredores de bolsa, compañías de seguros, etc.) y pólizas de delitos comerciales (instituciones no financieras). Dentro de cada categoría hay diferentes formas de políticas diseñadas para tipos específicos de instituciones. Éstas incluyen:
- Bonos de instituciones financieras, formulario estándar núm. 14 para corredores / distribuidores [1]
- Bonos de Instituciones Financieras, Formulario Estándar No. 15 para Banqueros Hipotecarios y Compañías Financieras [2]
- Bono general de cooperativas de crédito, formulario estándar n. ° 23 para uniones de crédito [3]
- Bonos de instituciones financieras, modelo estándar núm. 24 para bancos comerciales, cajas de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamo [4]
- Bonos de instituciones financieras, formulario estándar núm. 25 para compañías de seguros [5]
- Política de delitos comerciales
- Política de delitos comerciales para entidades públicas
Tendencias emergentes
Las aseguradoras de Fidelity no solo deben comprender la amenaza que representan para las empresas los elementos tradicionales como la deshonestidad de los empleados, el robo o la falsificación de cheques, sino que también deben mantenerse informados sobre las tendencias emergentes o los vectores de amenazas en evolución.
Fraude de ingeniería social
También conocido como fraude de suplantación de identidad o compromiso de correo electrónico comercial (y por una variedad de otros nombres), este fraude generalmente implica que alguien cercano a la compañía asegurada (un empleado, un ejecutivo, un proveedor o un cliente) sea suplantado, a menudo de manera bastante convincente, y engañar a la empresa para que transfiera fondos al estafador. Estos fondos a menudo se transfieren rápidamente al extranjero, lo que dificulta la recuperación. A pesar de la omnipresencia de esta amenaza (el FBI estima que desde enero de 2015 empresas de todo el mundo han perdido más de $ 3 mil millones a causa de esta estafa), [6] la mayoría de las pólizas de seguro tradicionales no cubren este tipo de pérdida. Muchos asegurados han impugnado las afirmaciones de las compañías de seguros de que esta no es una pérdida cubierta en los tribunales, sin embargo, una serie de casos recientes en América del Norte respaldan las posiciones de las aseguradoras, en particular, American Tooling Center, Inc. v. Travelers Casualty and Surety Company of America [7] , The Brick Warehouse LP c. Chubb Insurance Company of Canada [8] , y Taylor & Lieberman c. Federal Insurance Company. [9]
La industria ha respondido a estos eventos poniendo a disposición una extensión de cobertura, pero generalmente están sujetos a primas adicionales, preguntas de suscripción sólidas y, a menudo, están sublimitadas.
Por país
Australia
En Australia , este tipo de protección del empleador generalmente se denomina cobertura de seguro contra la deshonestidad de los empleados. (Otros nombres, como "Fidelity Cover" también pueden ser utilizados por agencias o corredores de seguros específicos).
Reino Unido
En el Reino Unido , este tipo de seguro contra la deshonestidad de los empleados se denomina cobertura de seguro de garantía de fidelidad.
Estados Unidos
En los Estados Unidos de América, varios proveedores de servicios de planes de pensiones regidos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974 (ERISA) deben obtener y mantener la cobertura de bonos de fidelidad en cantidades prescritas. [10]
Referencias
- ^ "Formulario estándar n. ° 14 (revisado en mayo de 2011) - la Asociación de Fianza y Fidelidad de América (SFAA)" . www.surety.org . Consultado el 18 de septiembre de 2017 .
- ^ "Formulario estándar n. ° 15 (revisado a mayo de 2011) - La Asociación de Fianzas y Fianzas de América (SFAA)" . www.surety.org . Consultado el 18 de septiembre de 2017 .[ enlace muerto permanente ]
- ^ "Formulario estándar n. ° 23 (revisado en mayo de 1950) - La Asociación de Fianzas y Fianzas de América (SFAA)" . www.surety.org . Consultado el 18 de septiembre de 2017 .
- ^ "Formulario estándar No. 24 (revisado a mayo de 2011) - La Asociación de Fianzas y Fianzas de América (SFAA)" . www.surety.org . Consultado el 18 de septiembre de 2017 .
- ^ "Formulario estándar n. ° 25 (revisado a mayo de 2011) - La Asociación de Fianzas y Fianzas de América (SFAA)" . www.surety.org . Consultado el 18 de septiembre de 2017 .
- ^ "Compromiso de correo electrónico empresarial" . Oficina Federal de Investigaciones . Consultado el 6 de octubre de 2017 .
- ^ "American Tooling Center: Tribunal de Distrito de los Estados Unidos no encuentra cobertura para la pérdida por fraude de ingeniería social en virtud del contrato de seguro de fraude informático de la política de delitos" . BLOG DE FIDELIDAD DE FCL . 2017-08-10 . Consultado el 6 de octubre de 2017 .
- ^ "The Brick: Alberta Court of Queen's Bench no encuentra cobertura para la pérdida por fraude de ingeniería social en el marco del contrato de seguro de fraude de transferencia de fondos de la política de delitos" . BLOG DE FIDELIDAD DE FCL . 2017-07-13 . Consultado el 6 de octubre de 2017 .
- ^ "Taylor & Lieberman: Noveno circuito no encuentra cobertura bajo la política de delitos para los fondos de los clientes perdidos en fraude de ingeniería social" . BLOG DE FIDELIDAD DE FCL . 2017-04-03 . Consultado el 6 de octubre de 2017 .
- ^ Lemke y Lins, ERISA para administradores de dinero §§2: 39 - 2:41 (Thomson West, 2013).