Préstamo de garante sin garantía
Un préstamo de garante es un tipo de préstamo sin garantía que requiere que un garante firme el contrato de crédito. Un garante es una persona que acepta reembolsar la deuda del prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos acordados. El garante suele ser un miembro de la familia o un amigo de confianza que tiene un mejor historial crediticio que la persona que solicita el préstamo y, por lo tanto, el prestamista considera que el acuerdo es menos riesgoso. En consecuencia, un préstamo de garante puede permitir que alguien pida prestado más dinero, o la misma cantidad a una tasa de interés más baja, de lo que de otro modo podría obtener mediante un tipo de préstamo más tradicional.
Los garantes son a menudo padres que quieren ayudar a sus hijos adultos jóvenes; podría ser una ayuda para aumentar el depósito para su primera casa, o podría ser para comprar un automóvil nuevo o completar un curso de capacitación que los ayudará en el siguiente paso de su carrera profesional. Hay muchas razones por las que los jóvenes pueden necesitar esta ayuda y el hecho de que no puedan obtener un préstamo por sí mismos no significa que no sean financieramente responsables o que no puedan pagar el préstamo.
Los préstamos de garantía a veces se consideran alternativas a los préstamos de día de pago y se asocian con la industria de las finanzas de alto riesgo , debido a que están dirigidos a personas con un puntaje de crédito menos que perfecto , debido a pagos atrasados de la deuda en el pasado. [ cita requerida ] Sin embargo, este es sólo un aspecto de los préstamos avalistas. También están dirigidos a jóvenes que no tienenpuntaje crediticio, debido a que nunca obtuvieron crédito en el pasado, como los recién graduados que recién se embarcan en su carrera; estas personas a menudo tienen altos ingresos y tienen hábitos financieros razonables, por lo que pueden pagar los reembolsos pero no tienen el historial crediticio para tranquilizar al prestamista sobre el nivel de riesgo. Dado que los criterios de préstamos convencionales a menudo están automatizados y no vienen con una revisión personal de las circunstancias financieras del solicitante, a veces es la única forma en que un adulto joven en su primer trabajo puede obtener un préstamo.
Aunque los garantes son una introducción relativamente nueva al mercado de préstamos no garantizados, no es raro que se les pida a las personas que proporcionen un garante para firmar conjuntamente otras formas de acuerdos financieros, como en los contratos de arrendamiento residencial, donde a menudo se encuentran jóvenes sin referencias previas. requerido para proporcionar un garante [1] y en la industria hipotecaria, donde los garantes a menudo se utilizan para ayudar a las personas a obtener una hipoteca cuando, de lo contrario, se rechazarían debido a que se consideran un riesgo crediticio . [2]
Desde la crisis financiera mundial que comenzó en 2008, se ha producido un rápido crecimiento en una amplia gama de préstamos personales, como los préstamos garantizados que podrían clasificarse como préstamos alternativos. Estos son préstamos que no se obtienen a través de las fuentes tradicionales de los bancos convencionales u otras instituciones crediticias como sociedades de crédito hipotecario, sino más típicamente a través de intermediarios de préstamos y prestamistas especializados. Hay muchas razones por las que la gente elige cada vez más préstamos menos convencionales, pero las dos más importantes son, con mucho, la falta de disponibilidad y el costo.
Los estrictos criterios de préstamo implementados desde 2008 significan que cualquier persona sin historial crediticio o con un historial crediticio imperfecto no puede obtener un préstamo bancario en absoluto o solo podrá obtener uno a una tasa de interés alta.
Sin embargo, los préstamos del garante no son de ninguna manera una panacea para esta situación: ellos mismos tienen tasas de interés altas significativamente por encima de los préstamos personales estándar (aunque en períodos de tiempo más cortos) y representan un riesgo para el garante que puede no estar al tanto del alcance total de la deuda. compromiso que están asumiendo. Cualquier persona a la que se le pida que actúe como garante de un préstamo debe asegurarse de que comprende completamente su propia responsabilidad.
A veces, estos préstamos son utilizados por inversores ángeles para ayudar a las empresas de nueva creación cuando el inversor no está dispuesto o no puede proporcionar financiación directa.
Si bien estos préstamos pueden utilizarse para ayudar a proporcionar préstamos a personas financieramente responsables a los que de otro modo no podrían acceder, es importante reconocer que aún conllevan riesgos significativos para el garante, quien es responsable del monto total de la deuda en caso de que el prestatario no pueda hacerlo. hacer el reembolso. [3] Un informe sugiere que estos préstamos podrían ser tan dañinos como los préstamos de día de pago , y el 43% de los garantes del estudio no tienen claro cuál es su responsabilidad financiera. [4] [5]
Demografía del consumidor
Los usuarios de préstamos garantizados son a menudo personas que serían rechazadas por los prestamistas convencionales, como bancos y proveedores de tarjetas de crédito, debido a que tienen puntajes de crédito menos que perfectos o ningún historial crediticio, como los jóvenes que recién comienzan en su primer trabajo. [4] Solo en el Reino Unido, por ejemplo, se estima que hay siete millones de consumidores que no serían elegibles para un préstamo bancario debido a su puntaje crediticio o su falta de historial crediticio.
Algunas compañías de préstamos avalistas pretenden posicionarse como una mejor alternativa a los préstamos de día de pago , ofreciendo préstamos a APR más bajos que los ofrecidos por las compañías de préstamos de día de pago, mientras que los consumidores con crédito preferencial pueden acceder a través de los principales bancos. [6]
Ver también
Referencias
- ^ "Garantes en contratos de arrendamiento" . Dejando el enfoque. 2011 . Consultado el 16 de abril de 2013 .
- ^ "Los prestamistas se vuelven innovadores para dar un impulso a los compradores primerizos" . The Independent . 2013-01-20 . Consultado el 16 de abril de 2013 .
- ^ "Préstamos que involucran a familiares y amigos" . ASIC Moneysmart . Consultado el 5 de marzo de 2016 .
- ^ a b Milligan, Brian. "Los préstamos avalistas 'tan dañinos' como los préstamos de día de pago, advierte la caridad" . BBC News . Consultado el 5 de marzo de 2016 .
- ^ "Garantes 'no plenamente conscientes' de los peligros de los préstamos" . SkyNews . Consultado el 5 de marzo de 2016 .
- ^ "¿Pueden los préstamos avalistas antiguos ofrecer una alternativa a los préstamos de día de pago?" . The Independent . 2013-04-09 . Consultado el 2 de mayo de 2013 .
