Requisitos de reserva para instituciones de depósito ( 12 CFR 204 , Regulación D ) es una regulación de la Reserva Federal que rige las reservas que los bancos y las uniones de crédito mantienen para satisfacer los retiros de los depositantes. Aunque la regulación todavía requiere que los bancos informen los saldos agregados de sus cuentas de depósito a la Reserva Federal, la mayoría de sus disposiciones están inactivas como resultado de cambios de política durante la pandemia de COVID-19 .
Reservas
Hasta marzo de 2020, la Regulación D requería que las instituciones depositarias mantuvieran una cantidad mínima de reservas para cumplir con los retiros inmediatos contra sus cuentas de transacciones. El porcentaje de reserva mínima se determinó por separado para cada institución, comenzando en cero para los bancos pequeños y aumentando al 10% de los depósitos en cuentas de transacciones para los bancos más grandes. Una institución podría satisfacer el requisito con efectivo de la caja fuerte y con depósitos en un Banco de la Reserva Federal , o un banco que actuara como corresponsal de la Reserva Federal .
Después de la crisis financiera de 2007-08 , el Sistema de la Reserva Federal comenzó a adoptar un enfoque de "reservas amplias", en el que los Bancos de la Reserva Federal pagan a sus bancos miembros intereses sobre las reservas depositadas en exceso del requisito de reserva. Este sistema entró en plena vigencia durante la pandemia de coronavirus y el requisito de reserva se redujo a cero. [1] El reglamento permite la reintroducción de reservas obligatorias si procede.
Límite de transacciones de ahorro
La Regulación D era conocida directamente por el público por su disposición anterior que limitaba los retiros o transferencias salientes de una cuenta de ahorros o del mercado monetario . No se podían realizar más de seis transacciones de este tipo por período de estado de cuenta desde una cuenta mediante varios métodos "convenientes", que incluían cheques , pagos con tarjeta de débito y transacciones automáticas como transferencias automáticas de la cámara de compensación o pago electrónico de facturas . Las instituciones debían advertir a cualquier cliente que excediera el límite y congelar, cerrar o reclasificar las cuentas que lo hicieran repetidamente. [2]
El límite de retiros se estableció durante la Gran Depresión de la década de 1930 para ayudar a mejorar la estabilidad bancaria. Fue enmendado en 2009 para permitir una mayor libertad para el depositante. De antemano, el límite era de seis retiros por mes si los fondos permanecían dentro de la misma institución (p. Ej., Transferencia a cuenta corriente), pero eran solo tres giros cuando los fondos salían de la institución (p. Ej., Cheque, red ACH o compra con tarjeta). [3]
La Reserva Federal suspendió el límite de transacciones en abril de 2020, afirmando que la eliminación de las reservas requeridas había hecho que la distinción entre cuentas corrientes y de ahorros no fuera importante. Además, las políticas implementadas durante la pandemia de coronavirus aumentaron la dependencia de los depositantes de transferencias convenientes. La acción de la Reserva Federal permitió a los bancos relajar sus límites sobre los retiros de cuentas de ahorro, pero no les exigió que lo hicieran. [4]
Ver también
Referencias
- ^ "Acciones de la Reserva Federal para apoyar el flujo de crédito a hogares y empresas" . Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal . 15 de marzo de 2020 . Consultado el 18 de marzo de 2020 .
- ^ Depósitos de ahorro , en la Regulación D - Requisitos de reserva , Reserva Federal
- ^ "Federal Register, Volume 74 Issue 102 (viernes 29 de mayo de 2009)" . edocket.access.gpo.gov . Consultado el 1 de agosto de 2017 .
- ^ "La Junta de la Reserva Federal anuncia una regla final interina para eliminar el límite de seis por mes sobre transferencias convenientes de la definición de" depósito de ahorro "en la Regulación D" . Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal . 24 de abril de 2020 . Consultado el 28 de abril de 2020 .