Cajero automático

Un cajero automático ( ATM ) o cajero automático (en inglés británico ) es un dispositivo de telecomunicaciones electrónico que permite a los clientes de instituciones financieras realizar transacciones financieras , como retiros de efectivo, depósitos, transferencias de fondos o consultas de información de cuenta, en cualquier momento y sin necesidad de interacción directa con el personal del banco.

Un cajero automático multifunción interior NCR Personas 75-Series en los Estados Unidos
Otón. , un cajero automático finlandés
Los cajeros automáticos interiores más pequeños dispensan dinero dentro de las tiendas de conveniencia y otras áreas concurridas, como este cajero automático ICA mono-función de Wincor Nixdorf fuera de las instalaciones en Suecia .

Los cajeros automáticos son conocidos por una variedad de nombres, incluido el cajero automático (ATM) en los Estados Unidos [1] [2] [3] (a veces de forma redundante como "cajero automático"). En Canadá, el término máquina bancaria automatizada (ABM) también se usa, [4] [5] aunque ATM también se usa muy comúnmente en Canadá, con muchas organizaciones canadienses que usan ATM sobre ABM. [6] [7] [8] En Inglés británico, los términos cajero , cajero automático , Cashline y agujero en la pared son los más ampliamente utilizado. [9] Otros términos incluyen cualquier tiempo dinero , Cashline , Tyme máquina , cajero automático , esquina de caja , bankomat o Bancomat . Muchos cajeros automáticos tienen un letrero encima que indica el nombre del banco u organización propietaria del cajero automático y posiblemente incluye las redes a las que se puede conectar. Los cajeros automáticos que no son operados por una institución financiera se conocen como cajeros automáticos de " marca blanca ".

Al usar un cajero automático, los clientes pueden acceder a sus cuentas bancarias de depósito o crédito para realizar una variedad de transacciones financieras, principalmente retiros de efectivo y verificación de saldo, así como para transferir crédito desde y hacia teléfonos móviles. Los cajeros automáticos también se pueden utilizar para retirar efectivo en un país extranjero. Si la moneda que se retira del cajero automático es diferente de aquella en la que está denominada la cuenta bancaria, el dinero se convertirá al tipo de cambio de la institución financiera . [10] Los clientes generalmente se identifican insertando una tarjeta de cajero automático de plástico (o alguna otra tarjeta de pago aceptable) en el cajero automático, y la autenticación la realiza el cliente ingresando un número de identificación personal (PIN), que debe coincidir con el PIN almacenado en el chip en la tarjeta (si la tarjeta está equipada), o en la base de datos de la institución financiera emisora.

Según la Asociación de la Industria de Cajeros Automáticos (ATMIA) , en 2015 , había cerca de 3,5 millones de cajeros automáticos instalados en todo el mundo. [11] [12] Sin embargo, el uso de cajeros automáticos está disminuyendo gradualmente con el aumento de los sistemas de pago sin efectivo. [13]

Un viejo cajero automático de Nixdorf

La idea de la distribución de efectivo fuera de horario se desarrolló a partir de las necesidades de los banqueros en Japón, Suecia y el Reino Unido. [14] [15] [16] Un dispositivo japonés llamado "Computer Loan Machine" proporcionó efectivo como un préstamo a tres meses al 5% anual después de insertar una tarjeta de crédito. El dispositivo estaba operativo en 1966. [17] [18] Sin embargo, se sabe poco sobre el dispositivo. [14]

Adrian Ashfield inventó la idea básica de una tarjeta que combina la clave y la identidad del usuario en febrero de 1962. Se le concedió la patente británica 959.713 para "Controlador de acceso" en junio de 1964 y se asignó a WS Atkins & Partners, que empleó a Ashfield. Le pagaron diez chelines por esto, la suma estándar para todas las patentes. Originalmente estaba destinado a dispensar gasolina, pero la patente cubría todos los usos. [ cita requerida ]

En el registro de patentes de Estados Unidos, a Luther George Simjian se le atribuye el desarrollo de un "dispositivo de la técnica anterior". Específicamente, su patente número 132 (US3079603), que fue presentada por primera vez el 30 de junio de 1960 (y concedida el 26 de febrero de 1963). El lanzamiento de esta máquina, llamada Bankograph, se retrasó un par de años, debido en parte a que Universal Match Corporation adquirió Reflectone Electronics Inc. de Simjian. [19] El Banco de la Ciudad de Nueva York instaló un Bankograph experimental en la ciudad de Nueva York en 1961 , pero lo retiró después de seis meses debido a la falta de aceptación por parte del cliente. El Bankograph era una máquina automática de depósito de sobres (que aceptaba monedas, efectivo y cheques) y no tenía funciones de dispensación de efectivo. [20] [21]

El actor Reg Varney utilizando el primer cajero automático del mundo en Enfield Town , al norte de Londres, el 27 de junio de 1967

Barclays Bank puso en funcionamiento un cajero automático en su sucursal de Enfield Town en el norte de Londres , Reino Unido, el 27 de junio de 1967. [22] Esta máquina fue inaugurada por el actor de comedia inglés Reg Varney . [23] Esta instancia de la invención se atribuye al equipo de ingeniería dirigido por John Shepherd-Barron de la imprenta De La Rue , [24] que recibió un OBE en los premios de Año Nuevo de 2005 . [25] [26] Las transacciones se iniciaron insertando cheques de papel emitidos por un cajero o cajero, marcados con carbono-14 para la legibilidad y seguridad de la máquina, que en un modelo posterior se emparejaron con un número de identificación personal (PIN) de seis dígitos . [24] [27] Shepherd-Barron declaró: "Me di cuenta de que debe haber una manera de conseguir mi propio dinero, en cualquier parte del mundo o del Reino Unido. Se me ocurrió la idea de un dispensador de barras de chocolate, pero reemplazar el chocolate por dinero en efectivo . " [24]

La máquina Barclays – De La Rue (llamada De La Rue Automatic Cash System o DACS) [28] venció a la máquina de los bancos de ahorro suecos y a una empresa llamada Metior (un dispositivo llamado Bankomat) por solo nueve días y a la de Westminster Bank - Smith Industries - Sistema Chubb (llamado Chubb MD2) por un mes. [29] Se indica que la versión en línea de la máquina sueca estuvo operativa el 6 de mayo de 1968, aunque afirma ser el primer cajero automático en línea del mundo, por delante de afirmaciones similares de IBM y Lloyds Bank en 1971, [30] y Oki en 1970. [31] La colaboración de una pequeña empresa emergente llamada Speytec y Midland Bank desarrolló una cuarta máquina que fue comercializada después de 1969 en Europa y Estados Unidos por Burroughs Corporation . La patente de este dispositivo (GB1329964) fue presentada en septiembre de 1969 (y concedida en 1973) por John David Edwards, Leonard Perkins, John Henry Donald, Peter Lee Chappell, Sean Benjamin Newcombe y Malcom David Roe.

Tanto el DACS como el MD2 aceptaron solo una ficha o cupón de un solo uso que fue retenido por la máquina, mientras que el Speytec trabajó con una tarjeta con una banda magnética en la parte posterior. Utilizaron principios que incluían el carbono 14 y el magnetismo de baja coercitividad para dificultar el fraude.

Cajero automático Sberbank en Tolyatti , Rusia

La idea de un PIN almacenado en la tarjeta fue desarrollada por un grupo de ingenieros que trabajaban en Smiths Group en el Chubb MD2 en 1965 y que se ha acreditado a James Goodfellow [32] (patente GB1197183 presentada el 2 de mayo de 1966 con Anthony Davies). La esencia de este sistema era que permitía la verificación del cliente con la cuenta debitada sin intervención humana. Esta patente es también el ejemplo más antiguo de un "sistema dispensador de dinero" completo en el registro de patentes. Esta patente se presentó el 5 de marzo de 1968 en los EE. UU. (US 3543904) y se otorgó el 1 de diciembre de 1970. Tuvo una profunda influencia en la industria en su conjunto. Los futuros participantes en el mercado de los dispensadores de efectivo, como NCR Corporation e IBM, no solo obtuvieron la licencia del sistema PIN de Goodfellow, sino que varias patentes posteriores hacen referencia a esta patente como "Dispositivo de la técnica anterior". [33]

Propagación

Los dispositivos diseñados por británicos (es decir, Chubb, De La Rue) y suecos (es decir, Asea Meteor) se extendieron rápidamente. Por ejemplo, dado su vínculo con Barclays , Bank of Scotland implementó un DACS en 1968 con la marca 'Scotcash' . Los clientes recibieron números de código personal para activar las máquinas, similar al PIN moderno. También se les entregaron vales de 10 libras esterlinas. Estos se introdujeron en la máquina y el importe correspondiente se debitó de la cuenta del cliente.

Un cajero automático fabricado por Chubb apareció en Sydney en 1969. Este fue el primer cajero automático instalado en Australia . La máquina solo dispensaba $ 25 a la vez y la tarjeta bancaria en sí se enviaría por correo al usuario después de que el banco hubiera procesado el retiro.

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1969 Informe de noticias de ABC sobre la introducción de cajeros automáticos en Sydney, Australia . Las personas solo podían recibir AUS $ 25 a la vez y la tarjeta bancaria se devolvía al usuario en una fecha posterior. Esta era una máquina de Chubb

Bancomat de Asea Metior fue el primer cajero automático instalado en España el 9 de enero de 1969, en el centro de Madrid por Banesto . Este dispositivo dispensaba 1.000 billetes de peseta (de 1 a 5 como máximo). Cada usuario tenía que introducir una clave personal de seguridad utilizando una combinación de diez botones numéricos. [34] En marzo del mismo año se publicó en el mismo periódico un anuncio con las instrucciones de uso de Bancomat. [35]

Docutel en Estados Unidos

Después de ver de primera mano las experiencias en Europa, en 1968 el cajero automático fue pionero en los EE. UU. Por Donald Wetzel , quien era jefe de departamento en una empresa llamada Docutel. [26] Docutel era una subsidiaria de Recognition Equipment Inc de Dallas , Texas , que estaba produciendo equipos de escaneo óptico y había instruido a Docutel para explorar el manejo automatizado de equipaje y bombas de gasolina automatizadas. [36]

El 2 de septiembre de 1969, Chemical Bank instaló el primer cajero automático de EE. UU. En su sucursal de Rockville Centre, Nueva York . Los primeros cajeros automáticos se diseñaron para dispensar una cantidad fija de efectivo cuando un usuario insertaba una tarjeta con un código especial. [37] Un anuncio de Chemical Bank se jactaba de que "el 2 de septiembre, nuestro banco abrirá a las 9:00 y nunca volverá a cerrar". [38] El cajero automático de Chemical, inicialmente conocido como Docuteller, fue diseñado por Donald Wetzel y su empresa Docutel. Al principio, los ejecutivos de la industria química dudaban de la transición a la banca electrónica dado el alto costo de las primeras máquinas. Además, a los ejecutivos les preocupaba que los clientes se resistieran a que las máquinas manejaran su dinero. [39] En 1995, el Museo Nacional Smithsonian de Historia Estadounidense reconoció a Docutel y Wetzel como los inventores del cajero automático en red. [40]

En 1974, Docutel había adquirido el 70 por ciento del mercado estadounidense; pero como resultado de la recesión mundial de principios de la década de 1970 y su dependencia de una sola línea de productos, Docutel perdió su independencia y se vio obligada a fusionarse con la subsidiaria estadounidense de Olivetti . [ cita requerida ]

Wetzel fue reconocido por la Oficina de Patentes de los Estados Unidos por haber inventado el cajero automático en forma de Patente de los Estados Unidos Nº 3.761.682 ; la solicitud se presentó en octubre de 1971 y la patente se otorgó en 1973. Sin embargo, el registro de patentes de EE. UU. cita al menos tres solicitudes anteriores de Docutel, todas relevantes para el desarrollo del cajero automático y donde Wetzel no figura, es decir, la patente de EE. UU. 3.662.343 , Patente de Estados Unidos Nº 3651976 y Patente de Estados Unidos Nº 3.68.569 . Todas estas patentes se atribuyen a Kenneth S. Goldstein, MR Karecki, TR Barnes, GR Chastian y John D. White.

Cajero automático de Chase Bank - 2008

Avances adicionales

En abril de 1971, Busicom comenzó a fabricar cajeros automáticos basados ​​en el primer microprocesador comercial , el Intel 4004 . Busicom fabricó estos cajeros automáticos basados ​​en microprocesadores para varios compradores, siendo NCR Corporation el principal cliente. [41]

Mohamed Atalla inventó el primer módulo de seguridad de hardware (HSM), [42] denominado "Atalla Box", un sistema de seguridad que encriptaba los mensajes PIN y ATM, y protegía los dispositivos fuera de línea con una clave generadora de PIN imposible de adivinar. [43] En marzo de 1972, Atalla presentó la patente estadounidense 3.938.091 para su sistema de verificación de PIN, que incluía un lector de tarjetas codificado y describía un sistema que utilizaba técnicas de encriptación para garantizar la seguridad del enlace telefónico al ingresar información de identificación personal que se transmitía a una ubicación remota para verificación. [44]

Fundó Atalla Corporation (ahora Utimaco Atalla ) en 1972, [45] y lanzó comercialmente "Atalla Box" en 1973. [43] El producto fue lanzado como Identikey. Era un lector de tarjetas y un sistema de identificación de clientes , que proporcionaba un terminal con tarjetas de plástico y capacidades de PIN. El sistema Identikey constaba de una consola de lectura de tarjetas, dos teclados de PIN del cliente , un controlador inteligente y un paquete de interfaz electrónico integrado. [46] El dispositivo constaba de dos teclados , uno para el cliente y otro para el cajero. Permitía al cliente escribir un código secreto, que el dispositivo transformaba, utilizando un microprocesador, en otro código para el cajero. [47] Durante una transacción , el lector de tarjetas leyó el número de cuenta del cliente . Este proceso reemplazó la entrada manual y evitó posibles errores de pulsación de tecla. Permitió a los usuarios reemplazar los métodos tradicionales de verificación de clientes, como la verificación de firmas y las preguntas de prueba, con un sistema de PIN seguro. [46] El éxito de "Atalla Box" llevó a la amplia adopción de módulos de seguridad de hardware en los cajeros automáticos. [48] Su proceso de verificación de PIN fue similar al IBM 3624 posterior . [49] Los productos HSM de Atalla protegen 250  millones de transacciones con tarjeta todos los días a partir de 2013, [45] y aseguran la mayoría de las transacciones de cajeros automáticos del mundo a partir de 2014. [42]

El IBM 2984 era un cajero automático moderno y se empezó a utilizar en Lloyds Bank, High Street, Brentwood, Essex, Reino Unido en diciembre de 1972. El IBM 2984 fue diseñado a petición de Lloyds Bank . La terminal de emisión de efectivo 2984 era un verdadero cajero automático, similar en función a las máquinas actuales y nombrado por Lloyds Bank: Cashpoint. Cashpoint sigue siendo una marca comercial registrada de Lloyds Banking Group en el Reino Unido, pero a menudo se usa como una marca comercial genérica para referirse a los cajeros automáticos de todos los bancos del Reino Unido. Todos estaban en línea y emitieron una cantidad variable que se dedujo inmediatamente de la cuenta. Se suministró una pequeña cantidad de 2984 a un banco estadounidense. Un par de modelos históricos bien conocidos de cajeros automáticos incluyen Atalla Box , [43] IBM 3614, IBM 3624 y 473x series, Diebold 10xx y TABS 9000 series, NCR 1780 y series anteriores NCR 770.

El primer sistema de conmutación para permitir cajeros automáticos compartidos entre bancos entró en operación de producción el 3 de febrero de 1979, en Denver, Colorado, en un esfuerzo del Colorado National Bank of Denver y Kranzley and Company of Cherry Hill, Nueva Jersey. [50]

En 2012, un nuevo cajero automático en Royal Bank of Scotland permitió a los clientes retirar efectivo hasta £ 130 sin una tarjeta ingresando un código de seis dígitos solicitado a través de sus teléfonos inteligentes. [51]

El cajero automático más alto del mundo en el paso de Khunjerab en Gilgit Baltistan , Pakistán , que se encuentra a una altura de 4.693 metros (15.397 pies) sobre el nivel del mar. [52]

Los cajeros automáticos se pueden colocar en cualquier ubicación, pero la mayoría de las veces se colocan cerca o dentro de bancos, centros comerciales, aeropuertos, estaciones de tren , estaciones de metro , supermercados, gasolineras, restaurantes y otros lugares. Los cajeros automáticos también se encuentran en los cruceros y en algunos barcos de la Marina de los EE. UU. , Donde los marineros pueden retirar su paga. [53]

Los cajeros automáticos pueden estar dentro y fuera de las instalaciones. Los cajeros automáticos en las instalaciones suelen ser máquinas multifunción más avanzadas que complementan las capacidades de una sucursal bancaria y, por lo tanto, son más caras. Las máquinas fuera de las instalaciones son implementadas por instituciones financieras y organizaciones de ventas independientes (ISO) donde existe una simple necesidad de efectivo, por lo que generalmente son dispositivos de función única más baratos.

En los EE.UU., Canadá y algunos países del Golfo , [ cita requerida ] Los bancos pueden tener drive-thru carriles que dan acceso a los cajeros automáticos utilizando un automóvil.

En los últimos tiempos, países como India y algunos países de África están instalando cajeros automáticos en zonas rurales, que funcionan con energía solar. [54]

El cajero automático más alto del mundo se encuentra en Khunjerab Pass en Pakistán . Instalado a una altura de 4.693 metros (15.397 pies) por el Banco Nacional de Pakistán , está diseñado para funcionar en temperaturas tan bajas como -40 grados Celsius. [55]

Un cajero automático en los Países Bajos . Se muestran los logotipos de varias redes interbancarias a las que está conectado. El logotipo de la tarjeta PIN no se coloca, aunque este sistema estaba en uso aquí en ese momento.

La mayoría de los cajeros automáticos están conectados a redes interbancarias , lo que permite a las personas retirar y depositar dinero de máquinas que no pertenecen al banco donde tienen sus cuentas o en los países donde se mantienen sus cuentas (lo que permite retiros de efectivo en moneda local). Algunos ejemplos de red interbancaria incluyen NYCE , PULSE , PLUS , Cirrus , AFFN , Interac , [56] Interswitch, ESTRELLA , ENLACE , MegaLink , y BancNet .

Los cajeros automáticos dependen de la autorización de una transacción financiera por parte del emisor de la tarjeta u otra institución autorizante en una red de comunicaciones. Esto a menudo se realiza a través de un sistema de mensajería ISO 8583 .

Muchos bancos cobran tarifas por el uso de cajeros automáticos . En algunos casos, estas tarifas se cobran únicamente a los usuarios que no son clientes del banco que opera el cajero automático; en otros casos, se aplican a todos los usuarios.

Para permitir que una gama más diversa de dispositivos se conecte a sus redes, algunas redes interbancarias han aprobado reglas que amplían la definición de un cajero automático para que sea una terminal que tiene la bóveda dentro de su huella o utiliza la bóveda o el cajón de efectivo dentro del comerciante. establecimiento, que permite el uso de un cajero automático scrip .

Un Diebold 1063ix con un módem de acceso telefónico visible en la base

Cajeros automáticos normalmente se conectan directamente a su anfitrión o controlador ATM en cualquiera de ADSL o de acceso telefónico del módem en un teléfono de línea o directamente sobre una línea alquilada. Las líneas arrendadas son preferibles a las antiguas líneas de servicio telefónico (POTS) porque requieren menos tiempo para establecer una conexión. Las máquinas con menos tráfico generalmente dependerán de un módem de acceso telefónico en una línea POTS en lugar de usar una línea alquilada, ya que una línea alquilada puede ser comparativamente más cara de operar en comparación con una línea POTS. Ese dilema puede resolverse a medida que las conexiones VPN de Internet de alta velocidad se vuelvan más ubicuas. Los protocolos de comunicación de nivel inferior comunes que utilizan los cajeros automáticos para comunicarse con el banco incluyen SNA sobre SDLC , TC500 sobre Async , X.25 y TCP / IP sobre Ethernet .

Además de los métodos empleados para la seguridad y el secreto de las transacciones, todo el tráfico de comunicaciones entre el cajero automático y el procesador de transacciones también se puede cifrar utilizando métodos como SSL . [57]

Número de cajeros automáticos (ATM) por cada 100.000 adultos (2017)
Cajero automático HSBC Express Banking en Shatin , Hong Kong
Surtido de cajeros automáticos en el centro comercial Siam Paragon , Bangkok , Tailandia

No hay cifras internacionales o compiladas por el gobierno que totalicen el número completo de cajeros automáticos en uso en todo el mundo. Las estimaciones desarrolladas por ATMIA sitúan el número de cajeros automáticos actualmente en uso en 3 millones de unidades, o aproximadamente 1 cajero automático por cada 3000 personas en el mundo. [58] [59]

Para simplificar el análisis del uso de cajeros automáticos en todo el mundo, las instituciones financieras generalmente dividen el mundo en siete regiones, debido a las tasas de penetración, las estadísticas de uso y las funciones implementadas. Cuatro regiones (EE. UU., Canadá, Europa y Japón) tienen una gran cantidad de cajeros automáticos por millón de personas. [60] [61] A pesar de la gran cantidad de cajeros automáticos, existe una demanda adicional de máquinas en el área de Asia / Pacífico, así como en América Latina. [62] [63] Macao puede tener la mayor densidad de cajeros automáticos con 254 cajeros automáticos por cada 100.000 adultos. [64] Los cajeros automáticos aún no han alcanzado un gran número en el Cercano Oriente y África. [sesenta y cinco]

Un diagrama de bloques de un cajero automático

Por lo general, un cajero automático se compone de los siguientes dispositivos:

  • CPU (para controlar la interfaz de usuario y los dispositivos de transacción)
  • Lector de tarjetas magnéticas o con chip (para identificar al cliente)
  • un teclado de PIN para aceptar y encriptar el número de identificación personal EPP4 (similar en diseño a un teclado numérico de marcación por tonos o calculadora ), fabricado como parte de un gabinete seguro
  • Criptoprocesador seguro , generalmente dentro de un recinto seguro
  • Display (utilizado por el cliente para realizar la transacción)
  • Botones de teclas de función (generalmente cerca de la pantalla) o una pantalla táctil (utilizada para seleccionar los diversos aspectos de la transacción)
  • Impresora de registros (para proporcionar al cliente un registro de la transacción)
  • Bóveda (para almacenar las partes de la maquinaria que requieren acceso restringido)
  • Carcasa (por estética y para colocar letreros)
  • Sensores e indicadores

Debido a las mayores demandas informáticas y la caída del precio de las arquitecturas similares a las computadoras personales , los cajeros automáticos se han alejado de las arquitecturas de hardware personalizadas que utilizan microcontroladores o circuitos integrados específicos de la aplicación y han adoptado la arquitectura de hardware de una computadora personal, como conexiones USB para periféricos, Comunicaciones Ethernet e IP, y utilizar sistemas operativos de computadoras personales.

Los dueños de negocios a menudo alquilan cajeros automáticos a proveedores de servicios. Sin embargo, en base a las economías de escala, el precio de los equipos ha bajado hasta el punto en que muchos dueños de negocios simplemente están pagando los cajeros automáticos con una tarjeta de crédito.

Las nuevas pautas de voz y de texto a voz de la ADA impuestas en 2010, pero exigidas para marzo de 2012 [66], han obligado a muchos propietarios de cajeros automáticos a actualizar las máquinas que no cumplen con las normas o deshacerse de ellas si no se pueden actualizar y comprar nuevos equipos compatibles. Esto ha creado una vía para que los piratas informáticos y los ladrones obtengan hardware de cajeros automáticos en los depósitos de chatarra de máquinas fuera de servicio desechadas incorrectamente. [67]

Dos empleados de Loomis rellenando un cajero automático en el REI del centro de Seattle

La bóveda de un cajero automático se encuentra dentro de la huella del dispositivo en sí y es donde se guardan los artículos de valor. Los cajeros automáticos Scrip no incorporan bóveda.

Los mecanismos que se encuentran dentro de la bóveda pueden incluir:

  • Mecanismo de dispensación (para proporcionar efectivo u otros artículos de valor)
  • Mecanismo de depósito que incluye un módulo de procesamiento de cheques y un aceptador de billetes a granel (para permitir que el cliente realice depósitos)
  • Sensores de seguridad (magnéticos, térmicos, sísmicos, de gas)
  • Cerraduras (para garantizar el acceso controlado al contenido de la bóveda)
  • Sistemas de diario; muchos son electrónicos (un dispositivo de memoria flash sellado basado en estándares internos) o un dispositivo de estado sólido (una impresora real) que acumula todos los registros de actividad, incluidas las marcas de tiempo de acceso, el número de billetes dispensados, etc. Esto se considera datos confidenciales y está asegurado de manera similar al efectivo, ya que es un pasivo similar.

Los fabricantes suministran cámaras acorazadas para cajeros automáticos en varios grados. Los factores que influyen en la selección del grado de bóveda incluyen el costo, el peso, los requisitos reglamentarios, el tipo de cajero automático, las prácticas para evitar riesgos del operador y los requisitos de volumen interno. [68] Las configuraciones de bóveda estándar de la industria incluyen Underwriters Laboratories UL-291 "Horas hábiles" y Cajas fuertes de nivel 1, [69] Derivados de RAL TL-30, [70] y CEN EN 1143-1 - CEN III y CEN IV. [71] [72]

Los fabricantes de cajeros automáticos recomiendan que se coloque una cámara acorazada en el piso para evitar robos, [73] aunque existe un registro de robo realizado mediante un túnel en el piso de un cajero automático. [74]

Aunque Microsoft suspendió el soporte para el sistema operativo en 2014, una cantidad significativa de cajeros automáticos a partir de 2020 todavía usan versiones de Windows XP , como se ve con esta máquina en una sucursal de Tesco Express en Slough , Berkshire.

Con la migración al hardware básico de computadora personal, los entornos de programación y sistemas operativos comerciales estándar "listos para usar" se pueden utilizar dentro de los cajeros automáticos. Las plataformas típicas utilizadas anteriormente en el desarrollo de ATM incluyen RMX u OS / 2 .

Un cajero automático Wincor Nixdorf con Windows 2000 (la pantalla del sistema se eliminó debido a una infracción de los derechos de autor).

En la actualidad, la gran mayoría de los cajeros automáticos en todo el mundo utilizan un sistema operativo Microsoft Windows , principalmente Windows XP Professional o Windows XP Embedded . [ cita requerida ] [ necesita actualización ] A principios de 2014, el 95% de los cajeros automáticos utilizaban Windows XP. [75] Es posible que una pequeña cantidad de implementaciones aún ejecuten versiones anteriores del sistema operativo Windows, como Windows NT , Windows CE o Windows 2000 , aunque Microsoft todavía admite solo Windows 8 y Windows 10 .

Existe una visión de seguridad de la industria informática de que los sistemas operativos de escritorio (SO) públicos en general tienen mayores riesgos como sistemas operativos para máquinas dispensadoras de efectivo que otros tipos de sistemas operativos como los sistemas operativos (seguros) en tiempo real (RTOS). RISKS Digest tiene muchos artículos sobre las vulnerabilidades del sistema operativo de los cajeros automáticos. [76]

Linux también está encontrando cierta recepción en el mercado de cajeros automáticos. Un ejemplo de esto es Banrisul , el banco más grande del sur de Brasil , que ha reemplazado los sistemas operativos MS-DOS en sus cajeros automáticos por Linux. Banco do Brasil también está migrando cajeros automáticos a Linux. Vortex Engineering, con sede en India, fabrica cajeros automáticos que funcionan solo con Linux. Los protocolos de transacción de la capa de aplicación comunes, como Diebold 91x (911 o 912) y NCR NDC o NDC + proporcionan emulación de generaciones anteriores de hardware en plataformas más nuevas con extensiones incrementales realizadas a lo largo del tiempo para abordar nuevas capacidades, aunque empresas como NCR mejoran continuamente la emisión de estos protocolos. versiones más recientes (por ejemplo, AANDC v3.xy de NCR, donde xy son subversiones). La mayoría de los principales fabricantes de cajeros automáticos proporcionan paquetes de software que implementan estos protocolos. Los protocolos más nuevos como IFX aún tienen que encontrar una amplia aceptación por parte de los procesadores de transacciones. [77]

Con el cambio a una base de software más estandarizada, las instituciones financieras se han interesado cada vez más en la capacidad de elegir los programas de aplicación que impulsan sus equipos. WOSA / XFS , ahora conocido como CEN XFS (o simplemente XFS) , proporciona una API común para acceder y manipular los diversos dispositivos de un cajero automático. J / XFS es una implementación Java de la API CEN XFS.

Si bien el beneficio percibido de XFS es similar al mantra de Java " escribir una vez, ejecutar en cualquier lugar ", a menudo los diferentes proveedores de hardware de cajeros automáticos tienen diferentes interpretaciones del estándar XFS. El resultado de estas diferencias en la interpretación significa que las aplicaciones ATM generalmente usan un middleware para igualar las diferencias entre varias plataformas.

Con la aparición de los sistemas operativos Windows y XFS en los cajeros automáticos, las aplicaciones de software tienen la capacidad de volverse más inteligentes. Esto ha creado una nueva generación de aplicaciones ATM comúnmente denominadas aplicaciones programables. Este tipo de aplicaciones permite una serie de aplicaciones completamente nuevas en las que el terminal ATM puede hacer más que solo comunicarse con el conmutador ATM. Ahora está habilitado para conectarse a otros servidores de contenido y sistemas de banca por video .

El software de cajero automático que opera en plataformas XFS incluye Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge , Absolute Systems AbsoluteINTERACT, KAL Kalignite Software Platform , Phoenix Interactive VISTAatm, Wincor Nixdorf ProTopas , Euronet EFTS e Intertech inter-ATM.

Con el traslado de los cajeros automáticos a entornos informáticos estándar de la industria, ha aumentado la preocupación por la integridad de la pila de software del cajero automático. [78]

El número de cajeros bancarios humanos en los Estados Unidos aumentó de aproximadamente 300.000 en 1970 a aproximadamente 600.000 en 2010. Contrariamente a la intuición, un factor contribuyente puede ser la introducción de los cajeros automáticos. Los cajeros automáticos permiten que una sucursal opere con menos cajeros, lo que hace que sea más barato para los bancos abrir más sucursales. Esto probablemente resultó en la contratación de más cajeros para manejar tareas no automatizadas, pero una mayor automatización y banca en línea pueden revertir este aumento. [79]

La seguridad , en lo que respecta a los cajeros automáticos, tiene varias dimensiones. Los cajeros automáticos también brindan una demostración práctica de varios sistemas y conceptos de seguridad que operan juntos y cómo se abordan varios problemas de seguridad.

Físico

Una Wincor Nixdorf Procash 2100xe Frontload que se abrió con una amoladora angular .

La seguridad temprana de los cajeros automáticos se centró en hacer que las terminales fueran invulnerables a los ataques físicos; Eran efectivamente cajas fuertes con mecanismos dispensadores. Se produjeron varios ataques, con ladrones que intentaron robar máquinas enteras mediante asaltos . [80] Desde finales de la década de 1990, los grupos criminales que operan en Japón mejoraron los asaltos mediante el robo y el uso de un camión cargado con maquinaria de construcción pesada para demoler o desarraigar de manera efectiva un cajero automático completo y cualquier vivienda para robar su efectivo.

Otro método de ataque, plofkraak , es sellar todas las aberturas del cajero automático con silicona y llenar la bóveda con un gas combustible o colocar un explosivo dentro, adherido o cerca de la máquina. Este gas o explosivo se enciende y la bóveda se abre o distorsiona por la fuerza de la explosión resultante y los delincuentes pueden entrar. [81] Este tipo de robo ha ocurrido en los Países Bajos , Bélgica , Francia , Dinamarca , Alemania , Australia , [82] [83] y Reino Unido . [84] Este tipo de ataques se pueden prevenir mediante varios dispositivos de prevención de explosiones de gas, también conocidos como sistema de supresión de gas. Estos sistemas utilizan un sensor de detección de gas explosivo para detectar gas explosivo y neutralizarlo mediante la liberación de un químico especial de supresión de explosiones que cambia la composición del gas explosivo y lo vuelve ineficaz.

Varios ataques en el Reino Unido (al menos uno de los cuales tuvo éxito) implicaron cavar un túnel oculto debajo del cajero automático y cortar la base reforzada para retirar el dinero. [74]

La seguridad física de los cajeros automáticos modernos, según otra seguridad moderna para el manejo de dinero, se concentra en negar el uso del dinero dentro de la máquina a un ladrón, mediante el uso de diferentes tipos de sistemas inteligentes de neutralización de billetes .

Un método común es simplemente robar al personal que llena la máquina con dinero. Para evitar esto, el horario de llenado se mantiene secreto, variable y aleatorio. El dinero a menudo se guarda en casetes, que teñirán el dinero si se abren incorrectamente.

Secreto e integridad transaccional

La seguridad de las transacciones en cajeros automáticos se basa principalmente en la integridad del criptoprocesador seguro : el cajero automático utiliza a menudo componentes básicos que a veces no se consideran " sistemas confiables ".

El cifrado de información personal, requerido por la ley en muchas jurisdicciones, se utiliza para prevenir el fraude. Los datos confidenciales en las transacciones de cajeros automáticos generalmente se cifran con DES , pero los procesadores de transacciones ahora generalmente requieren el uso de Triple DES . [85] Pueden utilizarse técnicas de carga remota de claves para garantizar el secreto de la inicialización de las claves de cifrado en el cajero automático. El código de autenticación de mensajes (MAC) o el MAC parcial también se pueden utilizar para garantizar que los mensajes no hayan sido manipulados mientras se encuentran en tránsito entre el cajero automático y la red financiera.

Integridad de la identidad del cliente

Un cajero automático BTMU con un escáner de palma (a la derecha de la pantalla)

También ha habido una serie de incidentes de fraude por ataques Man-in-the-middle , donde los delincuentes han adjuntado teclados o lectores de tarjetas falsos a las máquinas existentes. Luego, estos se han utilizado para registrar los PIN de los clientes y la información de la tarjeta bancaria con el fin de obtener acceso no autorizado a sus cuentas. Varios fabricantes de cajeros automáticos han implementado contramedidas para proteger el equipo que fabrican de estas amenazas. [86] [87]

En algunos países se han probado y desplegado métodos alternativos para verificar la identidad de los titulares de tarjetas, como los patrones de las venas de los dedos y las palmas, [88] el iris y las tecnologías de reconocimiento facial . Se han desarrollado equipos de producción en masa más baratos y se están instalando en máquinas a nivel mundial que detectan la presencia de objetos extraños en la parte frontal de los cajeros automáticos; las pruebas actuales han demostrado un éxito de detección del 99% para todo tipo de dispositivos de desnatado . [89]

Integridad de funcionamiento del dispositivo

Los cajeros automáticos que estén expuestos al exterior deben ser resistentes al vandalismo y a la intemperie.

Las aberturas en el lado del cliente de los cajeros automáticos a menudo están cubiertas por contraventanas mecánicas para evitar la manipulación de los mecanismos cuando no están en uso. Los sensores de alarma se colocan dentro de los cajeros automáticos y sus áreas de servicio para alertar a sus operadores cuando las puertas han sido abiertas por personal no autorizado.

Para protegerse contra los piratas informáticos, los cajeros automáticos tienen un firewall integrado. Una vez que el cortafuegos ha detectado intentos maliciosos de entrar en la máquina de forma remota, el cortafuegos bloquea la máquina.

Las reglas generalmente las establece el gobierno o el organismo operativo del cajero automático que dictan lo que sucede cuando los sistemas de integridad fallan. Dependiendo de la jurisdicción, un banco puede o no ser responsable cuando se intenta dispensar el dinero de un cliente desde un cajero automático y el dinero sale de la bóveda del cajero automático, o se expone de una manera no segura, o se incapaz de determinar el estado del dinero después de una transacción fallida. [90] Los clientes comentaron a menudo que es difícil recuperar el dinero perdido de esta manera, pero esto a menudo se complica por las políticas sobre actividades sospechosas típicas del elemento criminal. [91]

Seguridad del cliente

Personal blindado de Dunbar vigilando los cajeros automáticos que se han instalado en una furgoneta

En algunos países, varias cámaras de seguridad y guardias de seguridad son una característica común. [92] En los Estados Unidos , la Oficina del Contralor del Estado de Nueva York ha recomendado al Departamento de Banca del Estado de Nueva York que realice inspecciones de seguridad más exhaustivas de los cajeros automáticos en áreas de alta criminalidad. [93]

Los consultores de los operadores de cajeros automáticos afirman que el tema de la seguridad del cliente debería tener más atención por parte de la industria bancaria; [94] Se ha sugerido que los esfuerzos ahora se concentran más en la medida preventiva de la legislación disuasoria que en el problema de los retiros forzosos en curso. [95]

Al menos desde el 30 de julio de 1986, consultores de la industria han recomendado la adopción de un sistema de PIN de emergencia para cajeros automáticos, donde el usuario puede enviar una alarma silenciosa en respuesta a una amenaza. [96] Los esfuerzos legislativos para exigir un sistema de PIN de emergencia han aparecido en Illinois , [97] Kansas [98] [99] y Georgia , [100] pero ninguno ha tenido éxito todavía. En enero de 2009, se propuso el Proyecto de Ley del Senado 1355 en el Senado de Illinois que revisa el tema del sistema de PIN de emergencia inverso. [101] El proyecto de ley es nuevamente apoyado por la policía y rechazado por el lobby bancario. [102]

En 1998, tres ciudades en las afueras de Cleveland, Ohio, en respuesta a una ola de delitos en los cajeros automáticos, adoptaron una legislación que exige que se instale un conmutador de número de teléfono de emergencia en todos los cajeros automáticos exteriores dentro de su jurisdicción. A raíz de un homicidio en Sharon Hill, Pensilvania, el ayuntamiento también aprobó un proyecto de ley de seguridad de los cajeros automáticos.

En China y en otros lugares, se han realizado muchos esfuerzos para promover la seguridad. Los cajeros automáticos en las instalaciones a menudo se encuentran dentro del vestíbulo del banco, que puede ser accesible las 24 horas del día. Estos vestíbulos cuentan con una amplia cobertura de cámaras de seguridad, un teléfono de cortesía para consultar con el personal del banco y un guardia de seguridad en las instalaciones. Los vestíbulos bancarios que no están vigilados las 24 horas del día también pueden tener puertas seguras que solo se pueden abrir desde el exterior deslizando la tarjeta bancaria contra un escáner montado en la pared, lo que permite al banco identificar qué tarjeta ingresa al edificio. La mayoría de los cajeros automáticos también mostrarán advertencias de seguridad en pantalla y también pueden estar equipados con espejos convexos sobre la pantalla que permiten al usuario ver lo que sucede detrás de ellos.

A partir de 2013, la única afirmación disponible sobre el alcance de los homicidios relacionados con cajeros automáticos es que oscilan entre 500 y 1,000 por año en los EE. UU., Y cubre solo los casos en los que la víctima tenía una tarjeta de cajero automático y el asesino usó la tarjeta después del incidente. hora conocida de la muerte. [103]

Jackpot

El término jackpot se utiliza para describir un método que utilizan los delincuentes para robar dinero de un cajero automático. Los ladrones obtienen acceso físico a través de un pequeño orificio perforado en la máquina. Desconectan el disco duro existente y conectan un disco externo utilizando un endoscopio industrial. Luego presionan un botón interno que reinicia el dispositivo para que ahora esté bajo el control de la unidad externa. Luego pueden hacer que el cajero automático distribuya todo su efectivo. [104]

Cifrado

En los últimos años, muchos cajeros automáticos también cifran el disco duro. Esto significa que, en realidad, crear el software para ganar premios mayores es más difícil y proporciona más seguridad para el cajero automático.

Dos cajeros automáticos NCR Personas 84 en un banco de Jersey que distribuyen dos tipos de billetes de libra esterlina : el Banco de Inglaterra a la izquierda y los Estados de Jersey a la derecha.
Cajeros automáticos expendedores de oro en la ciudad de Nueva York .

Los cajeros automáticos se desarrollaron originalmente como dispensadores de efectivo y han evolucionado para proporcionar muchas otras funciones relacionadas con los bancos:

  • Pagar facturas, tarifas e impuestos de rutina (servicios públicos, facturas telefónicas, seguridad social, honorarios legales, impuestos sobre la renta, etc.)
  • Imprimir u ordenar extractos bancarios
  • Actualizar libretas de ahorros
  • Adelanto en efectivo
  • Verifique el módulo de procesamiento
  • Pagar (total o parcialmente) el saldo acreedor de una tarjeta vinculada a una cuenta corriente determinada .
  • Transferencia de dinero entre cuentas vinculadas (como transferencias entre cuentas)
  • Depósito, reconocimiento, aceptación y reciclaje de moneda [105] [106]

En algunos países, especialmente aquellos que se benefician de una red interbancaria totalmente integrada (por ejemplo: Multibanco en Portugal), los cajeros automáticos incluyen muchas funciones que no están directamente relacionadas con la gestión de la propia cuenta bancaria, como por ejemplo:

  • Carga de valor monetario en tarjetas de valor almacenado
  • Agregar crédito prepago para teléfono celular / teléfono móvil .
  • Adquisitivo
    • Entradas para conciertos
    • Dorado [107]
    • Billetes de lotería
    • Entradas de cine
    • Sellos postales .
    • Boletos de tren
    • Certificados de regalo de centros comerciales .
  • Donaciones a organizaciones benéficas [108]

Cada vez más, los bancos buscan utilizar el cajero automático como un dispositivo de venta para entregar préstamos preaprobados y publicidad dirigida utilizando productos como ITM (el cajero automático inteligente) de Aptra Relate de NCR. [109] Los cajeros automáticos también pueden actuar como canal publicitario para otras empresas. [110] *

Un cajero automático de Corea del Sur con puerto de banco móvil y lector de código de barras

Sin embargo, varias tecnologías ATM diferentes aún no han alcanzado la aceptación mundial, tales como:

  • Videoconferencia con cajeros humanos, conocidos como cajeros de video [111]
  • Biometría , donde la autorización de transacciones se basa en el escaneo de la huella dactilar, iris, rostro, etc. de un cliente [112] [113] [114]
  • Aceptación de cheques / efectivo, donde la máquina acepta y reconoce cheques y / o dinero en efectivo sin usar sobres [115] Se espera que aumente en importancia en los EE. UU. A través de la legislación Check 21 .
  • Escaneo de códigos de barras [116]
  • Impresión a pedido de "artículos de valor" (como boletos de cine, cheques de viajero , etc.)
  • Dispensación de medios adicionales (como tarjetas telefónicas)
  • Coordinación de cajeros automáticos con teléfonos móviles [117]
  • Integración con equipo no bancario [118] [119]
  • Juegos y funciones promocionales [120]
  • CRM a través del cajero automático

Los cajeros automáticos de videoconferencia se conocen actualmente como cajeros automáticos interactivos. Benton Smith, en Idaho Business Review escribe: "El software que permite el funcionamiento de los cajeros automáticos interactivos fue creado por una empresa con sede en Salt Lake City llamada uGenius, un productor de software de banca por video. NCR, un fabricante líder de cajeros automáticos, adquirió uGenius en 2013 y combinó su propio hardware de cajero automático con el software de video de uGenius ". [121]

Un cajero automático interactivo de NCR que ejecuta el software uGenius.
  • Unidades dispensadoras de farmacia [122]

Un cajero automático con Microsoft Windows que se ha bloqueado debido a la falla de un componente periférico

Antes de que un cajero automático se coloque en un lugar público, por lo general se ha sometido a pruebas exhaustivas tanto con dinero de prueba como con los sistemas informáticos de back-end que le permiten realizar transacciones. Los clientes bancarios también esperan una alta confiabilidad en sus cajeros automáticos [123], lo que brinda incentivos a los proveedores de cajeros automáticos para minimizar las fallas de las máquinas y la red. Las consecuencias financieras del funcionamiento incorrecto de la máquina también proporcionan un alto grado de incentivo para minimizar las averías. [124]

Los cajeros automáticos y las redes financieras electrónicas de apoyo son generalmente muy fiables, y los índices de referencia de la industria suelen producir una disponibilidad del cliente del 98,25% para cajeros automáticos [125] y hasta un 99,999% de disponibilidad para los sistemas host que gestionan las redes de cajeros automáticos. Si las redes de cajeros automáticos quedan fuera de servicio, los clientes podrían quedarse sin la capacidad de realizar transacciones hasta el comienzo del próximo horario de apertura de su banco.

Dicho esto, no todos los errores van en detrimento de los clientes; Ha habido casos de máquinas que entregan dinero sin debitar la cuenta, o que entregan billetes de mayor valor como resultado de una denominación incorrecta de los billetes que se cargan en los cassettes de dinero. [126] El resultado de recibir demasiado dinero puede verse influido por el acuerdo del titular de la tarjeta vigente entre el cliente y el banco. [127] [128]

Los errores que pueden ocurrir pueden ser mecánicos (como mecanismos de transporte de tarjetas, teclados, fallas del disco duro , mecanismos de depósito de sobres); software (como sistema operativo , controlador de dispositivo , aplicación ); comunicaciones ; o simplemente por error del operador.

Para ayudar en la confiabilidad, algunos cajeros automáticos imprimen cada transacción en un diario de papel en rollo que se almacena dentro del cajero automático, lo que permite a sus usuarios y las instituciones financieras relacionadas resolver las cosas en función de los registros del diario en caso de que haya una disputa. En algunos casos, las transacciones se registran en un diario electrónico para eliminar el costo de suministrar papel de diario al cajero automático y para una búsqueda de datos más conveniente.

La verificación de dinero inadecuada puede causar la posibilidad de que un cliente reciba billetes falsos de un cajero automático. Si bien el personal bancario generalmente está mejor capacitado para detectar y retirar efectivo falsificado, [129] [130] los suministros de dinero de los cajeros automáticos resultantes utilizados por los bancos no brindan garantía para los billetes adecuados, ya que la Oficina Federal de Policía Criminal de Alemania ha confirmado que hay incidentes regulares de la entrega de billetes falsos a través de cajeros automáticos. [131] Algunos cajeros automáticos pueden estar almacenados y ser propiedad total de empresas externas, lo que puede complicar aún más este problema. Los proveedores de cajeros automáticos pueden utilizar la tecnología de validación de billetes para ayudar a garantizar la autenticidad del efectivo antes de que se almacene en la máquina; aquellos con capacidades de reciclaje de efectivo incluyen esta capacidad. [132]

En la India, siempre que una transacción falla con un cajero automático debido a problemas técnicos o de red y si el monto no se dispensa a pesar de que se debita la cuenta, se supone que los bancos deben devolver el monto debitado al cliente dentro de los siete días hábiles a partir del día de la recepción de la queja. Los bancos también están obligados a pagar las tarifas por mora en caso de retraso en el reembolso de los fondos después de siete días. [133]

Lista de cajeros automáticos
Algunos cajeros automáticos pueden mostrar mensajes de advertencia a los clientes para que estén atentos a posibles alteraciones .
Billetes de 10 euros de un robo en un cajero automático inutilizados con tinte rojo [ cita requerida ]

Como ocurre con cualquier dispositivo que contenga objetos de valor, los cajeros automáticos y los sistemas de los que dependen para funcionar son objetivos de fraude. El fraude contra los cajeros automáticos y los intentos de las personas de utilizarlos adopta varias formas.

La primera instancia conocida de un cajero automático falso se instaló en un centro comercial en Manchester, Connecticut , en 1993. Al modificar el funcionamiento interno de un cajero automático Fujitsu modelo 7020, una banda criminal conocida como los Bucklands Boys robó información de tarjetas insertadas en la máquina. por los clientes. [134]

WAVY-TV informó sobre un incidente en Virginia Beach en septiembre de 2006 en el que un pirata informático, que probablemente había obtenido una contraseña de administrador predeterminada de fábrica para el cajero automático de marca blanca de una estación de servicio, hizo que la unidad asumiera que estaba cargada con billetes de 5 dólares en lugar de 20 dólares. s, lo que le permitió a sí mismo, y a muchos clientes posteriores, retirarse con cuatro veces el dinero retirado de sus cuentas. [135] Este tipo de estafa apareció en la serie de televisión The Real Hustle .

El comportamiento de los cajeros automáticos puede cambiar durante lo que se denomina tiempo "suplente", cuando la red de distribución de efectivo del banco no puede acceder a las bases de datos que contienen información de la cuenta (posiblemente para el mantenimiento de la base de datos). Para dar a los clientes acceso a efectivo, se les puede permitir retirar efectivo hasta una cierta cantidad que puede ser menor que su límite de retiro diario habitual, pero aún puede exceder la cantidad de dinero disponible en sus cuentas, lo que podría resultar en fraude. si los clientes retiran intencionalmente más dinero del que tenían en sus cuentas. [136]

Fraude de tarjetas

En un intento por evitar que los delincuentes naveguen por el hombro con el número de identificación personal (PIN) del cliente , algunos bancos dibujan áreas de privacidad en el piso.

Para una forma de fraude de baja tecnología, lo más fácil es simplemente robar la tarjeta de un cliente junto con su PIN. Una variante posterior de este enfoque es atrapar la tarjeta dentro del lector de tarjetas del cajero automático con un dispositivo que a menudo se denomina bucle libanés . Cuando el cliente se siente frustrado por no recuperar la tarjeta y se aleja de la máquina, el delincuente puede retirar la tarjeta y retirar efectivo de la cuenta del cliente, utilizando la tarjeta y su PIN.

Este tipo de fraude se ha extendido a nivel mundial. Aunque algo reemplazado en términos de volumen por incidentes de skimming, se ha notado un resurgimiento del atrapamiento de tarjetas en regiones como Europa, donde las tarjetas con chip EMV y PIN han aumentado en circulación. [137]

Otra forma simple de fraude consiste en intentar que el banco del cliente emita una nueva tarjeta y su PIN y robarlos de su correo. [138]

Por el contrario, un método de operación de alta tecnología más nuevo, a veces llamado skimming o clonación de tarjetas , implica la instalación de un lector de tarjetas magnéticas sobre la ranura para tarjetas del cajero automático real y el uso de una cámara de vigilancia inalámbrica o una cámara digital modificada o una cámara falsa. Teclado PIN para observar el PIN del usuario. Luego, los datos de la tarjeta se clonan en una tarjeta duplicada y el delincuente intenta un retiro de efectivo estándar. La disponibilidad de cámaras, teclados, lectores de tarjetas y grabadores de tarjetas inalámbricos de bajo costo lo ha convertido en una forma relativamente simple de fraude, con un riesgo comparativamente bajo para los estafadores. [139]

En un intento por detener estas prácticas, la industria bancaria ha desarrollado contramedidas contra la clonación de tarjetas, en particular mediante el uso de tarjetas inteligentes que no pueden ser copiadas o falsificadas fácilmente por dispositivos no autenticados, y tratando de alterar el exterior de sus cajeros automáticos. evidente . Los sistemas de seguridad de tarjetas con chip más antiguos incluyen la Carte Bleue francesa , Visa Cash , Mondex , Blue de American Express [140] y EMV '96 o EMV 3.11 . La forma más desarrollada de forma activa de la seguridad de la tarjeta inteligente en la industria hoy en día se conoce como EMV 2000 o 4.x EMV .

EMV se usa ampliamente en el Reino Unido ( chip y PIN ) y otras partes de Europa, pero cuando no está disponible en un área específica, los cajeros automáticos deben recurrir al uso de la banda magnética fácil de copiar para realizar transacciones. Este comportamiento alternativo puede aprovecharse. [141] Sin embargo, la opción de reserva se ha eliminado en los cajeros automáticos de algunos bancos del Reino Unido, lo que significa que si no se lee el chip, la transacción se rechazará.

La clonación y el desnatado de tarjetas se pueden detectar mediante la implementación de cabezales lectores de tarjetas magnéticas y firmware que pueden leer una firma incrustada en todas las bandas magnéticas durante el proceso de producción de la tarjeta. Esta firma, conocida como "MagnePrint" o "BluPrint", se puede utilizar junto con los esquemas de autenticación de dos factores comunes que se utilizan en aplicaciones de tarjetas de prepago, puntos de venta de débito / minoristas y cajeros automáticos.

El concepto y los diversos métodos de copiar el contenido de la banda magnética de una tarjeta de cajero automático en una tarjeta duplicada para acceder a la información financiera de otras personas eran bien conocidos en las comunidades de piratería a finales de 1990. [142]

En 1996, Andrew Stone, un consultor de seguridad informática de Hampshire en el Reino Unido, fue condenado por robar más de £ 1 millón al apuntar cámaras de video de alta definición a cajeros automáticos desde una distancia considerable y registrar los números de tarjetas, fechas de vencimiento, etc. el detalle en relieve en las tarjetas de cajero automático junto con imágenes de video de los PIN que se ingresan. Después de obtener toda la información de las cintas de video, pudo producir tarjetas de clonación que no solo le permitieron retirar el límite diario completo para cada cuenta, sino que también le permitieron eludir los límites de retiro mediante el uso de múltiples tarjetas copiadas. En la corte, se demostró que podía retirar hasta £ 10,000 por hora usando este método. Stone fue condenado a cinco años y seis meses de prisión. [143]

Un cajero automático parlante es un tipo de cajero automático que proporciona instrucciones audibles para que las personas que no pueden leer una pantalla puedan utilizar la máquina de forma independiente, eliminando así de forma eficaz la necesidad de asistencia de una fuente externa potencialmente maligna. Toda la información audible se transmite de forma privada a través de un conector de auriculares estándar en la parte frontal de la máquina. Alternativamente, algunos bancos como Nordea y Swedbank usan un altavoz externo incorporado que se puede invocar presionando el botón de hablar en el teclado. [144] La información se entrega al cliente a través de archivos de sonido pregrabados o mediante síntesis de voz de texto a voz .

Un quiosco interactivo postal puede compartir muchos componentes de un cajero automático (incluida una bóveda), pero solo dispensa artículos relacionados con el franqueo. [145] [146]

Un dispensador de efectivo con scrip puede tener muchos componentes en común con un cajero automático, pero carece de la capacidad de dispensar efectivo físico y, en consecuencia, no requiere bóveda. En cambio, el cliente solicita una transacción de retiro de la máquina, que imprime un recibo o un vale . Luego, el cliente lleva este recibo a un empleado de ventas cercano, quien luego lo cambia por efectivo de la caja. [147]

Una unidad de asistencia al cajero (TAU) se distingue porque está diseñada para ser operada únicamente por personal capacitado y no por el público en general, se integra directamente en las redes interbancarias y, por lo general, está controlada por una computadora que no está directamente integrada en el conjunto general. construcción de la unidad.

Un cajero automático web es una interfaz en línea para operaciones bancarias con tarjeta de cajero automático que utiliza un lector de tarjetas inteligentes . Todas las funciones habituales de los cajeros automáticos están disponibles, excepto la retirada de efectivo. La mayoría de los bancos de Taiwán ofrecen estos servicios en línea. [148] [149]

  • Asociación de la industria de cajeros automáticos (ATMIA)
  • Manejo de efectivo automatizado
  • Contador de billetes
  • Caja registradora
  • EFTPOS
  • Transferencia Electrónica de Fondos
  • Criptografía financiera
  • Gestión de claves
  • Nómina de sueldos
  • Retirada fantasma
  • Síndrome de RAS
  • Seguridad de los cajeros automáticos
  • Autoservicio
  • Sistema de cajero
  • Verificación y validación

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