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El término cargo bancario cubre todos los cargos y tarifas que realiza un banco a sus clientes. En el lenguaje común, el término a menudo se refiere a cargos con respecto a cuentas corrientes personales o cuentas corrientes. Estos cargos pueden tomar muchas formas, que incluyen:
- cargos mensuales por la provisión de una cuenta
- cargos por transacciones específicas (que no sean excesos de límite de sobregiro)
- intereses con respecto a sobregiros (autorizados o no por el banco)
- cargos por exceder los límites autorizados de sobregiro, o realizar pagos (o intentar hacer pagos) donde no existe ningún sobregiro autorizado
Gran parte de la siguiente discusión se relaciona con el mercado de cuentas corrientes personales del Reino Unido.
Cargos mensuales de la cuenta [ editar ]
Los bancos pueden cobrar a sus clientes un cargo mensual fijo por la provisión de la cuenta. En el Reino Unido, esta no era una práctica común hasta la década de 1990, cuando los bancos comenzaron a introducir este tipo de cargos bancarios como medio de diferenciación de productos, a menudo ofreciendo servicios adicionales combinados con la propia cuenta bancaria (por ejemplo, seguro de viaje, seguro de teléfono móvil, tarifas preferenciales). en otros productos).
Cargos por transacciones específicas [ editar ]
Hasta la década de 1980, la mayoría de los bancos del Reino Unido cobraban por todas las transacciones. Varios de los nuevos participantes en el mercado de la cuenta corriente personal adoptaron un enfoque de "sin comisiones durante el crédito", lo que llevó muy rápidamente a una situación en la que ningún banco podía competir con otros sin ofrecer el mismo trato.
Si bien la pérdida de ingresos incurrida fue, en cierta medida, cubierta por los intereses devengados por los saldos en libros en las cuentas corrientes, la rentabilidad de los bancos en las cuentas corrientes personales se vio gravemente afectada por este cambio en la estructura de cargos. A su vez, esto llevó a que los bancos hicieran más uso de cargos por exceder los límites de sobregiro como un medio para generar el nivel requerido de rentabilidad.
Intereses por sobregiros [ editar ]
La mayoría de los bancos cobran intereses a sus clientes con respecto a los descubiertos. Es común cobrar diferencialmente por sobregiros autorizados y no autorizados, y los sobregiros no autorizados a menudo tienen una tasa de interés dos o tres veces mayor que la autorizada.
Con el fin de ganar clientes de los competidores, los bancos a veces ofrecen tasas de interés introductorias del 0% o bajas en sobregiros autorizados, junto con generosos límites de sobregiro inicial.
Como parte del desarrollo del mercado de la cuenta corriente personal en el Reino Unido, algunos bancos han modificado su estructura de cargo por descubierto a un cargo diario fijo, independientemente del tamaño del saldo descubierto.
Cargos por exceder los límites autorizados de sobregiro [ editar ]
A medida que los ingresos de los bancos por cargos de transacción disminuyeron, debido a la "banca libre" que se había convertido en el estándar de facto en el mercado de cuenta corriente personal del Reino Unido y los ingresos de los bancos por los saldos en libros disminuyeron debido a la disminución de las tasas de interés, los bancos buscaron aumentar el rentabilidad de sus negocios al aumentar significativamente los cargos cobrados por exceder los límites autorizados de sobregiro, o cuando los clientes realizan pagos (o intentan realizar pagos), incluidos débitos directos, pagos con cheque u órdenes permanentes, donde no existe un límite autorizado de sobregiro. Por lo general, los bancos cobran entre £ 25 y £ 39 por transacciones que infringen un límite de descubierto autorizado, independientemente del tamaño de la transacción o del grado en que se excedió el límite.
Estos cargos se conocen comúnmente como cargos de penalización , aunque los cargos de penalización están explícitamente prohibidos por la ley. Muchas personas pudieron recuperar el dinero pagado en dichos honorarios a través de los Tribunales de Magistrados por estos motivos. Sin embargo, desde entonces esto ha sido detenido por la decisión en el caso OFT / Abbey . El Tribunal Superior y el Tribunal de Apelaciones dictaminan que estos cargos no eran de naturaleza penal, y el Tribunal Supremo dictaminó además que no pueden ser regulados por la Oficina de Comercio Justo.
Cargos de redireccionamiento de transferencias [ editar ]
Se incluye un cargo de redirección de transferencia en los cargos bancarios y solo se requiere en ocasiones específicas de transferencia. Una tarifa de redireccionamiento es un cargo bancario que solo se paga a un banco cuando otro banco comete un error y se transfiere una suma de monto a una cuenta bancaria equivocada en otro banco. Esto puede ocurrir entre continentes, países o estados. Una tarifa de redireccionamiento suele ser costosa cuando se requiere, ya que el banco que lo solicita puede no tener derechos legales para congelar la cuenta a la que se transfieren los fondos por error. También puede requerir atención urgente dependiendo de las reglas bancarias del país y se necesita un período de 30 a 45 minutos para completar una transferencia redirigida. Esto normalmente se produce en una transferencia bancaria, transferencia telegráfica, también conocida como transferencia télex (T / T) y, la mayoría de las veces, transferencia de banco local a banco.Solo se necesita pagar una tarifa de redirección al banco en el que se encuentran los fondos y el banco tendrá que redirigir la transferencia a su destino correcto. La mayoría de los bancos calculan este tipo de cargo bancario según el monto en cuestión.
Un cargo de redirección de transferencia es un tema muy importante para todos los bancos. Este es un papel vital durante la transferencia. Estos cargos los aplican todos los tipos de bancos. También se incluye Banco Nacionalizado.
Ver también [ editar ]
- Sobregiro
- Cargo por sobregiro
- OFT contra Abbey
- Tarifa de fondos no disponibles
Referencias [ editar ]
Enlaces externos [ editar ]
- The Guardian , 23 de junio de 2009, Canadá: donde los cargos bancarios son habituales
