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El fraude de cheques ( inglés británico ), o fraude de cheques ( inglés americano ), se refiere a una categoría de actos delictivos que implican el uso ilegal de cheques para adquirir o tomar prestados fondos ilegalmente que no existen dentro del saldo de la cuenta o del titular de la cuenta. propiedad legal. La mayoría de los métodos implican aprovechar la flotación (el tiempo entre la negociación del cheque y su liquidación en la institución financiera del emisor del cheque) para retirar estos fondos. Los tipos específicos de fraude con cheques incluyen check kiting , donde los fondos se depositan antes del final del período de flotación para cubrir el fraude, y papel colgado, donde la flotación ofrece la oportunidad de emitir cheques fraudulentos pero la cuenta nunca se repone.

Tipos de fraude con cheques [ editar ]

Comprobar kitesurf [ editar ]

Artículo principal: comprobar kitesurf

Check kite full se refiere al uso del flotador para aprovechar y retrasar el aviso de fondos inexistentes.

Malversación [ editar ]

Mientras que algunos chequeadores intentan hacer que sus cuentas estén al día, otros, a menudo conocidos como colgadores de papel , tienen en mente el fraude puro, tratando de "tomar el dinero y salir corriendo".

Escritura de cheques sin fondos [ editar ]

Artículo principal: Fondos insuficientes

Se escribe un cheque para un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se liquidará. Luego, el comprador tomará posesión del efectivo, los bienes o los servicios adquiridos con el cheque y esperará que el destinatario no actúe o lo haga en vano.

Verificar conversión [ editar ]

Artículo principal: Fondos insuficientes

Un cheque es endosado por un no beneficiario del cheque y luego cobrado o depositado de manera fraudulenta. El no beneficiario tendrá dinero en efectivo libre y claro, y esperará que el verdadero destinatario no se entere hasta mucho más tarde.

Abandono [ editar ]

El colgador de papel deposita un cheque una vez que sabe que es malo o ficticio en su cuenta. Cuando el banco considera que los fondos están disponibles (generalmente el siguiente día hábil), pero antes de que se le informe al banco que el cheque es malo, la percha de papel retira los fondos en efectivo. El infractor sabe que el cheque rebotará y la cuenta resultante estará endeudada, pero el infractor abandonará la cuenta y tomará el efectivo.

Estos delitos suelen ser utilizados por delincuentes menores para obtener fondos mediante una malversación rápida , y con frecuencia se llevan a cabo utilizando una identidad ficticia o robada para ocultar la del delincuente real.

Esta forma de fraude es la base de la estafa de cheques nigerianos y otros esquemas similares; sin embargo, en estos casos, la víctima será la acusada de cometer tales delitos, y se le dejará probar su inocencia.

Falsificación [ editar ]

A veces, la falsificación es el método de elección para defraudar a un banco. Hay tres tipos principales de falsificación de cheques: [1](a) Falsificación. Este es un cheque que se ha creado en papel no bancario para que parezca genuino. Se relaciona con una cuenta genuina. (b) Firma falsificada. El cheque es genuino, pero la firma no es la del titular de la cuenta. (c) Alterado fraudulentamente. En este caso, el cliente genuino ha extendido un cheque genuino, pero un estafador lo ha alterado, generalmente alterando el nombre del destinatario o agregando palabras y / o dígitos para inflar la cantidad. En Inglaterra y Gales, la sección 64 de la Ley de letras de cambio de 1882 establece que cuando una letra o una aceptación se modifique sustancialmente sin el consentimiento de todas las partes responsables de la letra, la letra se anula excepto cuando se utiliza contra una parte que haya él mismo hizo, autorizó o consintió la alteración, y los endosantes subsiguientes. [2]

Otros casos incluyen el de Frank Abagnale , donde el perpetrador pasa o intenta pasar un cheque que ha sido fabricado por él mismo, pero que representa un relato inexistente.

Casos inusuales [ editar ]

El lavado de cheques implica el robo de un cheque en tránsito entre el escritor y el destinatario, seguido del uso de productos químicos para eliminar la tinta que representa todas las partes que no sean la firma. [3] El perpetrador luego llena los espacios en blanco a su favor.

A veces, el fraude de cheques proviene de un empleado del propio banco, como fue el caso de Suzette A. Brock, quien fue condenada por robo por emitir cinco cheques corporativos a su propio nombre de nacimiento desde su escritorio como agente de servicios de préstamos para Banner Bank of Walla Walla, WA. [4]

El "artista de cheques sin fondos " más notorio del siglo XX, Frank Abagnale , ideó un plan para poner números MICR incorrectos en la parte inferior del cheque que emitió, de modo que fueran enviados al Banco de la Reserva Federal incorrecto para su compensación. Esto le permitió trabajar más tiempo en un área antes de que se detectara su actividad delictiva. [5] [6] En la película, Atrápame si puedes , que describe la ola de crímenes de Abagnale, muestra a Abagnale empapando aviones Pan Am de plástico en su bañera y quitando la insignia de Pan Am en los juguetes. Luego colocaba las calcomanías en los cheques sin fondos que estaba escribiendo mientras fingía ser un piloto de Pan Am. A partir de sus planes, Abagnale acumuló más de $ 2.5 millones.[7]

Lucha contra el fraude con cheques [ editar ]

En la mayoría de las jurisdicciones, pasar un cheque por una cantidad de dinero que el emisor sabe que no está en la cuenta en el momento de la negociación (o disponible para protección contra sobregiros ) generalmente se considera una violación de la ley penal . Sin embargo, la práctica general seguida por los bancos ha sido abstenerse de enjuiciar a los emisores de cheques si el cheque llega al banco después de que se hayan depositado fondos suficientes, lo que permite su compensación. Pero el titular de la cuenta normalmente es totalmente responsable de todas las sanciones bancarias, sanciones civiles y cargos penales permitidos por la ley en caso de que el cheque no salga del banco.

Solo cuando la liquidación exitosa de un cheque se debe a un esquema de kite , el banco tradicionalmente toma medidas. Los bancos siempre han tenido varios métodos para detectar esquemas de kite y detenerlos en el acto. Los sistemas informáticos implementados alertarán a los funcionarios bancarios cuando un cliente se involucre en diversas actividades sospechosas, incluido el depósito frecuente de cheques con los mismos depósitos totales mensuales grandes acompañados de un saldo promedio diario cercano a cero, o evitar cajeros mediante el uso frecuente de cajeros automáticos para depósitos.

La nueva tecnología que existe hoy en día puede hacer que la mayoría de las formas de cheques y colgar papel sean cosa del pasado. Dado que el nuevo software detecta rápidamente la actividad ilegal a nivel de cajero / sucursal en lugar de esperar las salidas nocturnas a la oficina administrativa, los esquemas no solo son más fáciles de detectar, sino que los cajeros que niegan a los clientes las transacciones ilegales incluso antes de que se inicien pueden evitarlas.

Parte de cómo los bancos están combatiendo el fraude con cheques es ofrecer a sus clientes servicios de protección contra el fraude. Debido a que es imposible que los bancos conozcan todos los cheques que un cliente escribe y que pueden ser fraudulentos o no, los clientes tienen la responsabilidad de informar al banco de los cheques que emiten. Estos sistemas permiten a los clientes cargar sus archivos de cheques en el banco, incluido el número de cheque, la cantidad de dinero y, en algunos casos, el nombre del beneficiario. Ahora, cuando se presenta un cheque para el pago, el banco lo compara con la información registrada. Si una de las variables no coincide, el cheque se marcará como un elemento potencialmente fraudulento.

Estos servicios ayudan con el fraude externo, pero no ayudan si hay fraude interno. Si un empleado envía información al banco con artículos fraudulentos, entonces el banco no sabría negar el pago. Debe establecerse un sistema de controles duales para no asignar todas las capacidades a una sola persona.

Antes de la aprobación de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI , [8] cuando los cheques podían demorar 3 o más días en compensarse , jugar al flotador era una práctica bastante común en los EE. UU. En individuos honestos que enfrentaban emergencias justo antes del día de pago. [9]

Los fraudes circulares y de abandono se están eliminando gradualmente, ya que los cheques se liquidarán en el Banco B el mismo día en que se depositan en el Banco A, lo que no da tiempo para que los fondos inexistentes estén disponibles para su retiro. Con la tecnología de intercambio de imágenes, los fondos que están disponibles temporalmente en la cuenta del Banco A se eliminan el mismo día.

Si bien todavía puede haber algo de espacio para las tiendas minoristas, las medidas de seguridad que toman las cadenas minoristas están ayudando a reducir dichos incidentes. Cada vez más, más cadenas limitan la cantidad de devolución de efectivo recibida, la cantidad de veces que se puede ofrecer devolución de efectivo en una semana o un período de tiempo determinado, y obtienen saldos de cuentas transaccionales antes de ofrecer devolución de efectivo, negándolo así a aquellos con saldos bajos. . Por ejemplo, la política de Walmart es determinar los saldos de las cuentas de aquellos que obtienen reembolsos en efectivo y algunos SafewayLas ubicaciones no ofrecerán reembolsos en efectivo en ninguna cuenta con saldos inferiores a $ 250, incluso cuando los fondos sean suficientes para cubrir el monto del cheque. Los clientes que se destacan por obtener reembolsos en efectivo con frecuencia también son investigados por la corporación para observar patrones.

Algunas empresas también usarán el cheque estrictamente como un dispositivo informativo para debitar fondos automáticamente de la cuenta y luego devolverán el artículo al cliente. Sin embargo, en los Estados Unidos esto se hace a través de la Red ACH ; aunque más rápido que la compensación de cheques tradicional, contrariamente a la creencia popular, la red ACH no es instantánea. Aunque esta práctica reduce el espacio para hacer kite (al reducir el flotador), no siempre lo elimina.

Ver también [ editar ]

  • Estafa de pago por adelantado
  • Programa de restitución de cheques sin fondos
  • Fraude bancario
  • ChexSystems
  • Oficina Federal de Investigaciones
  • Escándalo bancario interno
  • Job kite , nombrado por analogía
  • Qchex
  • Servicio Secreto de Estados Unidos
  • Delito de cuello blanco

Referencias [ editar ]

  1. ^ https://www.chequeandcredit.co.uk/information-hub/cheque-fraud-advice/types-cheque-fraud
  2. ^ https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/intfinr5&div=218&id=&page=
  3. ^ Charles Bruce. "Comprobar lavado - ¿QUÉ ES?" . Ckfraud.org . Consultado el 2 de septiembre de 2012 .
  4. ^ https://web.archive.org/web/20090419183216/http://www.union-bulletin.com/articles/2009/04/08/local_news/090408local06theftsentence.txt . Archivado desde el original el 19 de abril de 2009 . Consultado el 17 de diciembre de 2008 . Falta o vacío |title=( ayuda )
  5. ^ Abagnale Jr., Frank (1980). Atrápame si puedes: la verdadera historia de una verdadera falsificación . Nueva York: Grosset & Dunlap. ISBN 0-448-16538-4.
  6. ^ Leonardo DiCaprio, Steven Spielberg (director) (2002). Atrápame si puedes (imagen en movimiento). Estados Unidos: DreamWorks.
  7. ^ Vynckier, Ivo. "Falsificación de cheques de pago con calcomanías | Spielberg, Abagnale y OCR" . Capte la verdad si puede | Spielberg, Abagnale y OCR . Consultado el 18 de diciembre de 2017 .
  8. ^ "Verificar servicios" . Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal . Consultado el 16 de enero de 2013 .
  9. ^ "Menos viajes para sus cheques" (PDF) . El libro mayor . Invierno 2004-2005.

Enlaces externos [ editar ]

  • Centro Nacional de Fraude de Cheques : una descripción de las leyes en los 50 estados de EE. UU.