ChexSystems es un servicio de verificación de cheques y una agencia de informes crediticios del consumidor propiedad de la subsidiaria eFunds de Fidelity National Information Services . Proporciona información sobre el uso de cuentas de depósito por parte de los consumidores.
Industria | Sistemas de verificación y verificación de clientes |
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Sede | , |
Padre | eFunds |
Sitio web | chexsystems |
Historia
En 1991, la agencia era propiedad de Deluxe Corporation , [1] y era parte de la escisión de Deluxe que formó eFunds en 1999. Fidelity National Information Services adquirió eFunds en 2007. [2]
El número de "sucursales bancarias y de ahorro" atendidas en 1991 fue de 59.000. [1]
Servicios
El ochenta por ciento de los bancos comerciales y las uniones de crédito en los Estados Unidos utilizan ChexSystems para seleccionar a los solicitantes de cuentas corrientes y de ahorro. [3] [4] eFunds afirma que sus servicios se utilizan en más de 9.000 bancos, incluidas más de 100.000 sucursales bancarias individuales en los Estados Unidos . En 1991, ChexSystems tenía 7,3 millones de nombres de consumidores cuyas cuentas bancarias habían sido cerradas "por causa justificada". [1] Los servicios incluyen verificación de identidad, informes sobre el historial de la cuenta y monitoreo de transacciones. [5]
Reportando
Un informe de ChexSystems examina los datos presentados por los bancos en los últimos cinco años. Un informe puede describir irregularidades bancarias como sobregiros de cheques , saldos pendientes, depósito de cheques fraudulentos o manejo de cuentas sospechosas. Los bancos pueden negarse a abrir una nueva cuenta de depósito para un consumidor que tiene un artículo negativo informado. En 1999, ChexSystems fue clasificada como una agencia de informes del consumidor regida por la Ley de informes crediticios justos . Por lo tanto, los consumidores pueden obtener un informe de ChexSystems anualmente, sin costo alguno. Pueden disputar elementos negativos y exigir prueba de los datos contenidos en el informe. [6]
Crítica
Los burós de crédito reportan información tanto negativa como positiva sobre el uso del crédito por parte del consumidor; un informe de ChexSystems especifica solo información negativa, si la hubiera, sobre el uso que hace un consumidor de las cuentas de depósito. Por lo tanto, si dos clientes han cometido los mismos errores bancarios en el pasado, mientras que uno de ellos también ha mantenido una serie de relaciones bancarias positivas, es posible que ambos clientes se rechacen al solicitar una nueva cuenta. Una encuesta de 1991 realizada por Consumer Action mostró que ⅔ de las instituciones financieras más grandes de California prohibieron a los clientes abrir cuentas si figuraban en ChexSystems. [1] El Greenlining Institute ha publicado un informe que indica amplias disparidades en los criterios que los bancos han utilizado al decidir si reportar elementos negativos a ChexSystems. [7]
Respuesta de los bancos
A partir de agosto de 2000, el Greenlining Institute, un centro de políticas públicas con sede en San Francisco , y el Banco de la Reserva Federal de San Francisco celebraron cuatro reuniones para discutir una posible reforma en el tratamiento de las personas reportadas a ChexSystems. [ cita requerida ] Estas reuniones incluyeron una discusión de las mejores prácticas potenciales que una institución financiera podría implementar para reducir su dependencia de los datos de ChexSystems en su proceso de decisión sobre la apertura de cuentas. Las prácticas identificadas incluyen:
- Capacitar al personal para que use el juicio para evaluar el riesgo al abrir cuentas.
- Establecer límites mínimos para activar el uso de ChexSystems
- Considerar la posible anulación de la denegación de un cliente para situaciones que están fuera del control del cliente, como una enfermedad prolongada.
Desde las reuniones en el Banco de la Reserva Federal de San Francisco , todas las instituciones financieras participantes han anunciado que implementarán cambios positivos en la forma en que utilizan ChexSystems. [8] En septiembre de 2000, Bank of America fue la primera institución financiera en anunciar cambios específicos en el uso de ChexSystems. Las prácticas revisadas incluyen:
- Ignorar todas las entradas que tengan más de tres años, siempre que la entrada no esté relacionada con un fraude.
- Ignorar todas las entradas que tengan más de un año si el consumidor ha pagado la deuda
- Ignorar algunas otras entradas si el consumidor ha pagado la deuda y completa un curso de responsabilidad financiera
- Aumentar el umbral de pérdida para informar cuentas cerradas de $ 50 a $ 100 en sobregiros
- Aumentar el tiempo que tiene un cliente para pagar la deuda.
Durante una reunión de diciembre de 2000, Bank of America informó que en los dos primeros meses bajo las normas revisadas, sus nuevas políticas de ChexSystems habían dado lugar a aproximadamente 1.800 "anulaciones". Esto permitió a 1.800 personas abrir cuentas de depósito que se habrían negado según las políticas anteriores del banco. Las mejores prácticas para abordar las barreras que los informes de ChexSystems pueden crear para las personas de ingresos bajos y moderados incluyen:
- Aumentar el umbral de saldo negativo para los clientes que informan de $ 25 a $ 100
- Aumentar el tiempo que los clientes tienen para reembolsar un saldo negativo de 30 a 90 días.
- Mejorar el proceso de notificación de sobregiro para incluir un lenguaje más visible que explique cómo la institución usa ChexSystems y las consecuencias de ser informado
- Abstenerse de informar a los clientes hasta que se hayan realizado numerosos intentos para contactarlos y brindar una amplia oportunidad para liquidar sus cuentas antes de enviar un informe a ChexSystems [9]
Algunos bancos que utilizan ChexSystems también utilizan los servicios de Early Warning Services, LLC, una agencia de informes del consumidor y prevención de fraude propiedad de Bank of America, BB&T, JPMorgan Chase y Wells Fargo. [10]
Referencias
- ^ a b c d "Base de datos bancaria denominada injusta" . Centinela de Santa Cruz . 27 de septiembre de 1991. p. B-6 col. 1 . Consultado el 29 de julio de 2017 .
- ^ Reuters.com "Fidelity National para comprar eFunds por $ 1.8 mil millones"
- ^ BankRate.com Comprobación Fundamentos tutorial
- ^ Baumgartner, Elzbieta (2009). Comenzar de nuevo en los EE. UU. Después de obtener su tarjeta verde . Polpress. pag. 157. ISBN 9780977045303. OCLC 312781285 .
- ^ Ofertas de servicios de eFunds
- ^ Banks.org "Bancos que no utilizan ChexSystems"
- ^ "De los márgenes a la corriente principal: una guía para la creación de productos y estrategias para los mercados no bancarizados" (PDF) . Fondo Nacional de Inversión Comunitaria. 2008. Archivado desde el original (PDF) el 2 de abril de 2012.
- ^ "Oficina de supervisión de ahorro" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 21 de julio de 2011 . Consultado el 16 de septiembre de 2008 .
- ^ Oficina de Educación de Chicago Archivado el 27 de septiembre de 2007 en la Wayback Machine.
- ^ Early Warning Services, LLC Archivado el 30 de septiembre de 2010 en Wayback Machine.