Un historial crediticio es un registro del pago responsable de las deudas de un prestatario. [1] Un informe crediticio es un registro del historial crediticio del prestatario de varias fuentes, incluidos bancos, compañías de tarjetas de crédito, agencias de cobro y gobiernos. [2] La puntuación de crédito de un prestatario es el resultado de un algoritmo matemático aplicado a un informe de crédito y otras fuentes de información para predecir la morosidad futura. [2]
En muchos países, cuando un cliente presenta una solicitud de crédito de un banco , una compañía de tarjeta de crédito o una tienda, su información se envía a una oficina de crédito . La oficina de crédito coteja el nombre, la dirección y otra información de identificación del solicitante de crédito con la información retenida por la oficina en sus archivos. Luego, los prestamistas utilizan los registros recopilados para determinar la solvencia crediticia de una persona.; es decir, determinar la capacidad y el historial de un individuo para pagar una deuda. La voluntad de pagar una deuda se indica por la puntualidad con la que se han realizado los pagos anteriores a otros prestamistas. A los prestamistas les gusta que las obligaciones de deuda de los consumidores se paguen con regularidad y puntualmente y, por lo tanto, se centran especialmente en los pagos atrasados y no pueden, por ejemplo, considerar un sobrepago como una compensación por un pago atrasado.
Ha habido mucha discusión sobre la precisión de los datos en los informes de los consumidores. En general, los participantes de la industria sostienen que los datos de los informes crediticios son muy precisos. [3] [4] Las agencias de crédito señalan su propio estudio de 52 millones de informes crediticios para resaltar que los datos en los informes son muy precisos. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor testificó ante el Congreso de los Estados Unidos que menos del dos por ciento de los informes que resultaron en una disputa del consumidor tenían datos eliminados porque contenían un error. [5] No obstante, existe una preocupación generalizada de que la información en los informes de crédito es propensa a errores. Así, el Congreso ha promulgado una serie de leyes encaminadas a resolver tanto los errores como la percepción de errores.
Si un consumidor estadounidense disputa alguna información en un informe de crédito, la oficina de crédito tiene 30 días para verificar los datos. Más del 70 por ciento de estas disputas de consumidores se resuelven dentro de los 14 días y luego se notifica la resolución al consumidor. [5] La Comisión Federal de Comercio afirma que una gran oficina de crédito señala que el 95 por ciento de los que disputan un artículo parecen satisfechos con el resultado. [6]
El otro factor para determinar si un prestamista otorgará un crédito al consumo o un préstamo depende de los ingresos. Cuanto mayor sea el ingreso, en igualdad de condiciones, a más crédito puede acceder el consumidor. Sin embargo, los prestamistas toman decisiones de concesión de crédito basadas tanto en la capacidad de pagar una deuda (ingresos) como en la voluntad (el informe de crédito) como lo indica un historial de pagos regulares no atrasados.
Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar si extender el crédito y en qué términos. Con la adopción de fijación de precios basada en el riesgo en casi todos los préstamos en la industria de servicios financieros , este informe se ha vuelto aún más importante ya que generalmente es el único elemento que se usa para elegir la tasa de porcentaje anual (APR), el período de gracia y otras obligaciones contractuales de la tarjeta de crédito o préstamo.