Los seguros de invalidez
El seguro por discapacidad , a menudo llamado DI o seguro de ingresos por discapacidad , o protección de ingresos , es una forma de seguro que asegura los ingresos del trabajo del beneficiario contra el riesgo de que una discapacidad cree una barrera para la realización de las funciones laborales básicas. Por ejemplo, el trabajador puede sufrir una incapacidad para mantener la compostura en el caso de trastornos psicológicos o sufrir una lesión, enfermedad o afección que le cause un impedimento físico o incapacidad para trabajar. DI abarca la licencia por enfermedad remunerada, los beneficios por discapacidad a corto plazo (STD) y los beneficios por discapacidad a largo plazo (LTD). [1] [2]
Las estadísticas muestran que en los EE. UU. Se produce un accidente incapacitante, en promedio, una vez por segundo. [3] En la actualidad, más de uno de cada cuatro jóvenes de 20 años no podrá trabajar debido a una enfermedad o lesión durante un año o más antes de jubilarse. [4] El mismo concepto se ejemplifica en algunos países como seguro de protección de ingresos .
A finales del siglo XIX, comenzaron a estar disponibles los seguros por discapacidad modernos. Originalmente se conocía como "seguro de accidentes". [5] [6] La primera compañía en ofrecer seguros contra accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario . Se registró como Compañía Universal de Compensación por Accidentes para:
La empresa pudo llegar a un acuerdo con las empresas ferroviarias , por el que se vendía a los clientes un seguro básico de accidentes como un paquete junto con los billetes de viaje . La compañía cobraba primas más altas por viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo . [7] [8]
Aquellos cuyos empleadores no brindan beneficios y las personas que trabajan por cuenta propia que desean cobertura por discapacidad, pueden comprar pólizas ellos mismos. Las primas y los beneficios disponibles para la cobertura individual varían considerablemente entre empresas, ocupaciones, estados y países. En general, las primas son más altas para las pólizas que brindan más beneficios mensuales, ofrecen beneficios por períodos de tiempo más prolongados y comienzan a pagar los beneficios más rápidamente después de una reclamación por discapacidad. Las primas también tienden a ser más altas para las pólizas que definen la discapacidad en términos más amplios, lo que significa que la póliza pagaría beneficios en una variedad más amplia de circunstancias. Las calculadoras de seguros por discapacidad basadas en la web ayudan a determinar el seguro por discapacidad necesario. [9]
El seguro por discapacidad de límite alto está diseñado para mantener los beneficios por discapacidad individuales en el 65% de los ingresos, independientemente del nivel de ingresos. Por lo general, la cobertura se emite de forma complementaria a la cobertura estándar. Con el seguro por discapacidad de límite alto, los beneficios pueden oscilar entre $ 2,000 y $ 100,000 adicionales por mes. La cobertura de participación y emisión de póliza única (discapacidad individual o grupal a largo plazo) ha aumentado a $ 30,000 con algunos hospitales.
