Los pagos electrónicos de la banca en línea ( OBeP ) es un tipo de red de pagos, desarrollada por la industria bancaria en conjunto con proveedores de tecnología. Está diseñado específicamente para abordar los requisitos únicos de los pagos realizados a través de Internet. [1]
Los aspectos clave de OBeP que lo distinguen de otros sistemas de pago en línea son:
- El consumidor es autenticado en tiempo real por la infraestructura bancaria en línea de la institución financiera del consumidor. [2]
- La disponibilidad de fondos es validada en tiempo real por la institución financiera del consumidor. [3]
- La institución financiera del consumidor proporciona garantía de pago al comerciante. [3]
- El pago se realiza como una transferencia de crédito (pago automático) de la institución financiera del consumidor al comerciante, en lugar de una transferencia de débito (pago automático). [3]
- El pago se realiza directamente desde la cuenta del consumidor en lugar de a través de una cuenta de terceros. [3]
Casi la mitad de las facturas pagadas en los EE. UU. Durante 2013 se realizaron mediante pago electrónico de facturas. [4] Además, durante 2014, casi el 48% de todas las compras en línea en América del Norte se realizaron con tarjeta de crédito. A nivel mundial, se espera que los pagos en línea superen los 3 billones de euros (aproximadamente 3,2 billones de dólares estadounidenses) en los próximos 5 años. [5]
Funciones de privacidad y seguridad
Los sistemas OBeP protegen la información personal del consumidor al no requerir la divulgación de números de cuenta u otros datos personales confidenciales a comerciantes en línea u otros terceros. [6] Durante el proceso de pago, el comerciante redirige al consumidor al sitio de banca en línea de su institución financiera donde inicia sesión y autoriza los cargos. Una vez autorizados los cargos, la institución financiera redirige al consumidor al sitio del comerciante. Todas las comunicaciones de red están protegidas mediante encriptación estándar de la industria. Además, las comunicaciones con la red OBeP se realizan en una red privada virtual , no a través de la Internet pública.
Para estar seguro de que su identidad, información y otras características personales son realmente seguras, se deben tomar las siguientes precauciones: [7] Asegúrese de que se esté utilizando un navegador seguro. Lea todas las políticas de privacidad proporcionadas. Muchas personas simplemente omiten información tan importante que podría explicar los posibles riesgos. Si un riesgo parece innecesario y extraño, sería más seguro omitir este pago en lugar de correr el riesgo con el dinero ganado con tanto esfuerzo. Mantenga toda la información personal privada. Si se solicita números de teléfono, números de seguro social u otra información privada importante, se debe tener cuidado. La información bancaria es información importante tal como está, pedir información personal innecesaria debería ser una señal de alerta de un comportamiento sospechoso. Seleccionar negocios confiables es clave. La mayoría de las empresas enviarán un correo electrónico al cliente con un recibo de la transacción al momento del pago. Mantener un registro de estos es importante para tener un comprobante de compra o pago. Por último, comprobar los extractos bancarios con regularidad es fundamental para mantenerse al día con las transacciones.
Costos
Se informa que los costos asociados con el fraude, estimados en el 1,2% de las ventas de los minoristas en línea en 2009, [8] se reducen drásticamente con OBeP, porque el banco emisor es responsable de la autenticación de la transacción de crédito y proporciona fondos garantizados al comerciante. [9]
Debido a que el comerciante no es responsable de almacenar y proteger la información confidencial del consumidor, los sistemas OBeP también reducen los costos asociados con la mitigación del fraude, la detección del fraude y las auditorías PCI.
Las tarifas de transacción en los pagos electrónicos de la banca en línea varían según la red, pero a menudo son fijas y son más bajas que las tarifas comerciales promedio del 1,9% [10] asociadas con las transacciones con tarjeta de crédito, especialmente para compras más grandes. [11]
Otros beneficios
Para consumidores
- el uso de pagos similares al efectivo fomenta el consumismo responsable
- no requiere configuración o registro con una entidad de pagos de terceros
- presenta una interfaz familiar para facilitar el pago en línea
- conocimiento de la disponibilidad de fondos
Para comerciantes
- conversión de ventas mejorada / carritos abandonados reducidos [12]
- autorización en tiempo real del pago ACH garantizado (buenos fondos) [3]
- Ofrecer métodos de pago preferidos puede generar transacciones repetidas.
Para instituciones financieras
Caídas potenciales
La idea de los pagos y transacciones en línea ha llevado a numerosas personas, corporaciones y grupos a dudar. Compartir información personal con una entidad tan vasta, como Internet, puede generar problemas potenciales. Mantenerse cauteloso y cuidadoso con la información que se comparte y con quién se comparte es clave para permanecer seguro al usar ePayments.
- El robo de identidad es frecuente en las transacciones en línea.
- Sin interacción cara a cara para obtener ayuda, preguntas o problemas
- Los problemas del sitio web pueden obstaculizar la capacidad de realizar pagos de manera oportuna
- Contraseñas: a veces, recordar una contraseña puede ser difícil y, con algo tan importante como un sitio web de pago electrónico, es fundamental que esta información no se pierda ni se olvide.
Tipos e implementaciones
- Multibanco: requiere que un comerciante tenga una sola conexión a la red OBeP para poder aceptar pagos de cualquier institución financiera participante. [13]
- Mono-Bank: requiere que un comerciante tenga una conexión separada con cada institución financiera participante. [ cita requerida ]
- Una tercera categoría, también conocida como "soluciones de pago superpuestas", proporciona una experiencia de consumidor similar a los pagos electrónicos de la banca en línea, pero viola un principio clave de la definición de OBeP al requerir que el consumidor comparta sus credenciales de banca en línea con un tercero. [ cita requerida ]
- Una cuarta categoría requiere que un comerciante tenga una sola conexión con un proveedor de pago alternativo. Este proveedor de pago alternativo tiene conexiones con varios bancos en línea. Esto no requiere que el consumidor comparta sus credenciales bancarias en línea, pero aún ofrece las mismas ventajas a los comerciantes que las “soluciones de pago superpuestas”. [ cita requerida ]
Ver también
Referencias
- ^ [" http://icpno.com Consejo internacional de operadores de redes de pago]
- ^ Noticias de pagos. Scott Loftesness. 31 de julio de 2010.
- ^ a b c d e Noticias de pagos. Carol Coye Benson. 23 de julio de 2008.
- ^ Rapport, Marc (18 de junio de 2014). "Continúa la adopción de Bill Pay, continúa Snail Mail". Tiempos de cooperativas de crédito . pag. 13.
... de 2010 a 2013, los pagos de facturas digitales crecieron del 37% de todas las facturas pagadas al 49%.
- ^ "Métodos globales de pago en línea: segundo semestre de 2014" . CNBC . 2 de enero de 2015. p. 1. Archivado desde el original el 30 de mayo de 2017.
... Se prevé que los pagos en línea y móviles en todo el mundo superen los tres billones de euros ...
- ^ Comunicado de prensa de FIS. 18 de marzo de 2008. Archivado el 14 de julio de 2011 en la Wayback Machine.
- ^ 22 de mayo de 2011.
- ^ Informe de fraude en línea CyberSource 2010.
- ^ Tiempos de comercio electrónico. Bala Janakiraman. 26 de enero de 2009.
- ^ Bloomberg. Peter Eichenbaum. 17 de junio de 2009.
- ^ a b c Documento técnico de SVP por JavelinStrategy & Research.
- ^ Guía de CyberSource Insiders para pagos de comercio electrónico
- ^ "Habilitación del crecimiento dinámico a través de soluciones de pago integradas". Página 3. Consultado el 26 de febrero de 2015.
enlaces externos
- NACHA - Asociación de pagos electrónicos
- Consejo Internacional de Operadores de Redes de Pago