Una cámara de compensación automatizada ( ACH ) es una red electrónica basada en computadora para procesar transacciones, [1] generalmente pagos domésticos de bajo valor, entre instituciones financieras participantes . Puede admitir tanto transferencias de crédito como débitos directos . [2] [3] El sistema ACH está diseñado para procesar lotes de pagos que contienen numerosas transacciones y cobra tarifas lo suficientemente bajas como para fomentar su uso para pagos de bajo valor.
Historia
La primera cámara de compensación automatizada fue BACS en el Reino Unido, que comenzó a procesar pagos en abril de 1968. [4]
En los EE. UU. A fines de la década de 1960, un grupo de bancos de California buscó un reemplazo para los pagos con cheques . [5] Esto llevó a la primera cámara de compensación automatizada en los EE. UU. En 1972, operada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco . [5]
BACS operó desde el principio sobre una base de liquidación neta . La compensación de transacciones ACH reduce la cantidad de depósitos que un banco debe tener. [5]
Operación
Las ACH procesan grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes. Las transferencias de crédito ACH son iniciadas por el pagador e incluyen pagos tales como: depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos a proveedores. [5] Los cobros por domiciliación bancaria ACH son iniciados por el beneficiario con la autorización previa del pagador; Los débitos directos ACH incluyen pagos de los consumidores, como facturas de servicios públicos, primas de seguros , préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. [5] Las transacciones recibidas por el banco durante el día se almacenan y transmiten en lotes a la ACH. Las ACH son sistemas de liquidación neta, por lo que la liquidación puede demorarse días y existe cierto riesgo de liquidación. Las ACH pueden permitir la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago.
Los pagos ACH contrastan con los pagos de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) que son procesados inmediatamente por el sistema LBTR central y no están sujetos a ningún período de espera de forma individualizada. Los sistemas ACH se utilizan normalmente para transacciones no urgentes de bajo valor, mientras que los sistemas LBTR se utilizan normalmente para transacciones urgentes de alto valor. [6]
Operaciones
Esta sección describe de manera genérica el funcionamiento típico de un sistema ACH. Cada sistema ACH tiene sus propios detalles; ver, por ejemplo, hechos breves [7] [8] para la Red NACHA ACH en los Estados Unidos y su terminología.
- El cliente que realiza el pedido realiza un inicio de transacción, que puede ser manualmente o enviando un archivo de solicitudes de inicio a un banco.
- El banco recopila todas las iniciaciones de transacciones para un ACH que llegan de diferentes clientes (combinando manuales y basados en archivos).
- Periódicamente, el banco crea un archivo que envía a la ACH al final del día o en ciclos a lo largo del día.
- El operador de ACH combina la información enviada por los bancos dentro de cada ciclo (generalmente los ACH tienen varios ciclos a lo largo del día).
- El operador ACH informa a cada banco del monto neto de liquidación del que son responsables del ciclo.
- El operador ACH se asegura de que los importes de liquidación se reciban de todos los participantes del ciclo, de modo que se pueda ejecutar el ciclo.
- El operador ACH informa al banco del destinatario de los detalles de la transacción.
- Cuando la transacción llega al banco de destino, el banco ejecuta la transacción: como acreditar el pago al beneficiario, mientras que el banco del cliente que realiza el pedido carga la cuenta del cliente que realiza el pedido.
Sistemas existentes
Existen varios sistemas ACH en todo el mundo. El Banco Mundial identificó 87 sistemas en su encuesta de 2010 [9] y 98 sistemas en su encuesta de 2012, [10] mientras que otras fuentes han realizado análisis cualitativos de un número menor de sistemas ACH. [6]
País | Sistema |
---|---|
Albania | AECH [11] |
Argentina | COELSA (Compensadora Electrónica) [12] |
Australia | Sistema de compensación electrónica a granel (BECS) |
Austria | GSA [13] y Oesterreichische Nationalbank |
Bahamas | Cámara de compensación automatizada de las Bahamas (BACH) [14] |
Bangladesh | Cámara de compensación automatizada de Bangladesh (BACH) [15] |
Bélgica | Centro de Canje y Compensación [16] (CEC) |
Brasil | CIP-SILOC [17] |
Bulgaria | ANUNCIO BORICA |
Canadá | Retail System, conocido formalmente como Automated Clearing Settlement System (ACSS), administrado por Payments Canada |
Islas Caimán | Cámara de compensación automatizada de las Islas Caimán [18] |
Chile | Centro de Compensación Automatizado (CCA) [19] |
porcelana | Sistema Nacional de Pagos Anticipados de China (CNAPS) Sistema de pagos electrónicos a granel (BEPS) [20] |
Colombia | ACH-Colombia y CENIT |
Croacia | FINA |
la República Checa | CERTIS ( Sistema de liquidación bruta interbancaria en tiempo real de Czech Express ) |
Dinamarca | Eurogiro y Nets Group |
Egipto | EG-ACH [21] |
Etiopía | EthSwitch [22] |
Europa | una cámara de compensación automatizada paneuropea para la Zona Única de Pagos en Euros , STEP2 |
Francia | VALE |
Alemania | Deutsche Bundesbank |
Grecia | DIAS |
Hungría | InterGIRO2 GIRO Zrt. [23] |
Hong Kong | Interbank Clearing Limited [24] |
India | Cámara de compensación automatizada nacional y transferencia electrónica de fondos nacional |
Iran | PAYA ( Paayaa , پایا) [25] [26] |
Israel | Masav [27] [28] |
Italia | Banca d'Italia , Nexi y SIA |
Japón | Zengin |
Letonia | Latvijas Banka |
México | SICAM (Sistema de Camaras) [29] |
Moldavia | Banco Nacional de Moldavia |
Holanda / Alemania / Italia | equensWorldline |
Nigeria | Sistema de compensación automatizado de Nigeria (NACS) |
Noruega | NICS [30] |
Pakistán | ACH de NIFT [31] |
Filipinas | PesoNet e InstaPay |
Polonia | Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR) |
Portugal | SIBS |
Perú | Cámara de Compensación Electrónica (CCE) |
República de Macedonia | KIBS |
Rumania | TRANSFONDO ENVIADO ACH [32] |
Arabia Saudita | SARIE: [33] con RTGS y ACH |
Singapur | eGIRO [34] que forma parte de la Cámara de Compensación Automatizada de Singapur [35] |
Eslovenia | Bankart |
Sudáfrica | BankservÁfrica |
Corea del Sur | HOFINET [36] |
España | Iberpay |
Suecia | Bankgirocentralen BGC AB |
Suiza | Compensación interbancaria suiza |
Taiwán | Cámara de compensación de Taiwán |
Reino Unido | Bacs Payment Schemes Limited |
Estados Unidos | Banco de la Reserva Federal 's FEDACh y la cámara de compensación ' s red de pagos electrónicos , apuntalado por NACHA 's ACH Red |
Venezuela | CCE (Sistema de compensación electrónica) [37] |
Además, existen varias asociaciones ACH como la Asociación Europea de Cámara de Compensación Automatizada . [38]
Usos del sistema de pago ACH
Hay varios usos de los sistemas ACH; [7] la terminología relacionada con diferentes tipos de transacciones que varían en diferentes países. La mayoría de los sistemas de pago ACH admiten los siguientes tipos:
- Transferencia de crédito : transferencia no inmediata de fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras para pagos de clientes minoristas y pagos no urgentes de empresa a empresa .
- Pago por domiciliación bancaria de facturas del consumidor, como hipotecas, préstamos, servicios públicos, primas de seguros, alquileres y cualquier otro pago regular o de tipo membresía. Este tipo de pagos suelen ser utilizados por empresas que cobran pagos en curso del mismo cliente. [ cita requerida ]
Ver también
- Compensación (finanzas)
- Cámara de compensación (finanzas)
- Transferencia Electrónica de Fondos
- Cámara de compensación automatizada paneuropea
- Sistema de pago
- Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales
- Transferencia bancaria
Referencias
- ^ Dr. BS Sawant. "Desarrollos tecnológicos en el sector bancario indio" . www.researchgate.net . Consultado el 20 de noviembre de 2018 .
- ^ Banco central europeo. "Glosario de pagos y mercados" . www.bankingsupervision.europa.eu . Consultado el 19 de noviembre de 2018 .
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