El seguro colectivo es un seguro que cubre a un grupo de personas, por ejemplo, los miembros de una sociedad o asociación profesional, o los empleados de un empleador en particular con el fin de contratar un seguro. La cobertura grupal puede ayudar a reducir el problema de la selección adversa al crear un grupo de personas elegibles para comprar un seguro que pertenecen al grupo por razones distintas al deseo de comprar un seguro. Agrupar a las personas permite que las compañías de seguros otorguen tarifas más bajas a las compañías. "Proporcionar un gran volumen de negocios a las compañías de seguros nos brinda un mayor poder de negociación para los clientes, lo que resulta en tarifas grupales más baratas". [1]
El seguro grupal puede ofrecer seguro de vida, seguro médico y / o algunos otros tipos de seguro personal.
Características del seguro colectivo [ editar ]
Investopedia [2] define el seguro de vida grupal como "el seguro de vida ofrecido por un empleador o una entidad a gran escala (es decir, una asociación u organización laboral) a sus trabajadores o miembros". El seguro de vida grupal se ofrece típicamente como parte de un empleador o membresía más grande. paquete de beneficios. Al comprar la cobertura a través de un proveedor "al por mayor" para sus miembros, la cobertura le cuesta a cada trabajador / miembro individual mucho menos que la compra de una póliza individual. Las personas que eligen cobertura a través de la póliza grupal reciben un 'certificado de cobertura confiable' útil para obtener una cobertura posterior, si es necesario, de otro seguro.
Así podemos inferir las siguientes características del seguro de vida colectivo, que también se aplican a otros seguros colectivos:
- Debe haber un grupo de personas a asegurar que tengan algo en común que no sea el propósito de obtener un seguro.
- A menudo hay un titular de póliza principal que conservará la documentación en nombre de los miembros y puede tratar con los miembros en nombre de la aseguradora.
- Las tarifas grupales son más baratas que las tarifas individuales, ya que los costos de administración y reclamaciones esperados son más bajos.
Los grupos asegurables pueden clasificarse principalmente en dos tipos: grupos "empleador - empleado", donde todos los miembros trabajan para el empleador que propone cubrirlos, o grupos "afines", cuyos miembros tienen algo en común que no sea el empleo, por ejemplo, los depositarios de un banco.
El titular de la póliza principal de un plan de seguro de vida grupal en el caso de un "Grupo Empleador Empleado" es básicamente el Empleador y para otros grupos sería la entidad que tiene un interés asegurable en la vida de sus miembros. Se podría decir que un banco tiene un interés asegurable en la vida de sus miembros que tienen un depósito o han tomado un préstamo. El titular de la póliza principal también se asegura de que cada miembro obtenga un certificado de cobertura que indique los detalles de la prima pagada, la cobertura disponible, el plazo de la cobertura y el proceso de reclamaciones.
Una característica que es común en los seguros grupales es que el costo de la prima de forma individual no se basa en el riesgo individual. En cambio, es la misma cantidad para todas las personas aseguradas del grupo. Entonces, por ejemplo, en los Estados Unidos y en otros lugares, a menudo todos los empleados de un empleador que reciben cobertura de seguro de vida o de salud pagan el mismo monto de prima por la misma cobertura, independientemente de su edad u otros factores, aunque se calculará la prima total del grupo. por referencia a la distribución de edad real (o estimada), etc. del grupo. Por el contrario, con la cobertura de seguro de vida o de salud individual privada en los EE. UU. Y en otros lugares, diferentes personas aseguradas pagarán diferentes montos de primas por la misma cobertura según su edad, ubicación, condiciones preexistentes, etc.
Las pólizas grupales pueden resultar atractivas para los consumidores porque el precio medio por póliza suele ser más bajo. Los transportistas están interesados en ganar clientes y reducirán un poco los precios para tener en cuenta sus costos más bajos.
Los miembros que contratan el seguro generalmente son elegibles para renovar la cobertura mientras continúen siendo miembros del grupo, sujeto a ciertas condiciones. Nuevamente, usando la cobertura médica de los EE. UU. Como ejemplo, bajo el seguro grupal una persona normalmente permanecerá cubierta mientras continúe trabajando para un determinado empleador y pague las primas de seguro requeridas, mientras que bajo la cobertura individual, la compañía de seguros a menudo tiene la derecho a no renovar una póliza de seguro de salud individual si cambia el perfil de riesgo de la persona. Sin embargo, algunos estados limitan el poder de la compañía de seguros para no renovar después de que la persona haya estado bajo cobertura individual con una compañía determinada durante cierto número de años.
En Canadá, el seguro colectivo se compra generalmente a través de firmas de corretaje más grandes porque los corredores reciben mejores tarifas que las empresas individuales o los sindicatos. Puede haber ligeras diferencias en términos de administración y prácticas relacionadas con el mercado en todo el mundo, aunque el concepto puede ser el mismo. Por ejemplo, en la India, el seguro a término colectivo adquirido por un corredor no necesariamente tiene ninguna ventaja de precio para el comprador, es decir, el titular de la póliza principal.
Las coberturas de seguro de vida grupal pueden ser obligatorias, en cuyo caso ningún miembro puede optar por no participar en el seguro, o voluntarias, donde cada miembro elegible puede decidir dentro de un límite de tiempo determinado si se incluye o no en el seguro grupal. Esto es independiente de quién paga la prima.
Dado que la cobertura obligatoria ofrece mucho menos margen para la selección adversa , está sujeta a requisitos de suscripción mucho más relajados que las coberturas voluntarias. Los requisitos de suscripción, incluso para la cobertura de vida colectiva voluntaria, son mucho menos onerosos que para los seguros de vida individuales similares. Sin embargo, los criterios de evaluación para la cobertura del seguro de vida colectivo son más estrictos en comparación con la cobertura individual. Es más fácil calificar para beneficios bajo cobertura individual que cobertura grupal en la etapa de reclamo. Esto se debe a que el beneficio grupal cubre una gama más amplia de personas sin exámenes médicos y la cobertura grupal ofrece menos posibilidades de selección adversa.
Los planes de seguro médico grupal que se ofrecen en la India son generalmente de naturaleza uniforme y ofrecen los mismos beneficios a todos los empleados o miembros del grupo. Sin embargo, se pueden personalizar para ofrecer beneficios por designación y perfil de empleados. En la actualidad, la mayoría de las empresas administradas por profesionales ofrecen seguros de salud grupales como parte de sus programas de Bienestar para empleados. Sin embargo, cada empresa personaliza el plan en función de la demografía de los empleados. Por lo general, en la India, las empresas utilizan servicios de corredores para diseñar su plan y negociar con las compañías de seguros.
Referencias [ editar ]
- ^ "Seguro de grupo de propietarios de empresas" . Riqueza Privada Elite . Consultado el 14 de noviembre de 2016 .
- ^ Investopedia
Ver también [ editar ]
