El seguro de vida es uno de los sectores de más rápido crecimiento en la India desde 2000, ya que el gobierno permitió a los actores privados y la IED hasta un 26% y recientemente el Gabinete aprobó una propuesta para aumentarlo al 49%. En 1955, el riesgo medio por póliza de las aseguradoras de vida indias y extranjeras ascendía, respectivamente, a 2950 y 7859 ₹ [1] (por valor de 15 lakh y 41 lakh a precios de 2017). Los seguros de vida en la India fueron nacionalizados mediante la incorporación de Life Insurance Corporation (LIC) en 1956. Todas las compañías privadas de seguros de vida en ese momento fueron absorbidas por LIC. En 1993, el Gobierno de la India nombró al Comité de RN Malhotra para establecer una hoja de ruta para la privatización del sector de los seguros de vida. [2]
Si bien el comité presentó su informe en 1994, pasaron otros seis años antes de que se aprobara la legislación habilitante en el año 2000, la legislación que enmienda la Ley de Seguros de 1938 y la Ley de la Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros de 2000. El mismo año, recién nombrado regulador de seguros - Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros IRDA - comenzó a emitir licencias a aseguradoras de vida privadas.
Tipos de seguros de vida en India
Los productos de seguros de vida vienen en una variedad de ofertas que satisfacen las necesidades y objetivos de inversión de diferentes tipos de inversores. A continuación se muestra la lista de categorías amplias de productos de seguros de vida:
Pólizas de seguro a término
La premisa básica de una póliza de seguro temporal es asegurar las necesidades inmediatas de los nominados o beneficiarios en caso de la desaparición repentina o desafortunada del titular de la póliza . El titular de la póliza no obtiene ningún beneficio monetario al final del plazo de la póliza, excepto por los beneficios fiscales que puede optar por aprovechar durante la vigencia de la póliza. En caso de fallecimiento del asegurado, la suma asegurada se abona a sus beneficiarios. Las pólizas de seguro a plazo también son relativamente más baratas de adquirir en comparación con otros productos de seguros.
Políticas de devolución de dinero
Las pólizas de devolución de dinero son básicamente una extensión de los planes de dotación en los que el asegurado recibe una cantidad fija en intervalos específicos a lo largo de la duración de la póliza. En caso de fallecimiento del asegurado, se abona a los beneficiarios la totalidad de la suma asegurada. Los términos nuevamente pueden variar levemente de una compañía de seguros a otra.
Pólizas de por vida
Un plan de seguro de vida completo cubre al asegurado durante toda su vida. El seguro de vida entera ofrece beneficios duales: beneficios por fallecimiento y beneficios de ahorro. Hay flexibilidad para elegir el pago de la prima como: modo mensual o anual. La característica principal de este producto es que la validez de la póliza no está definida por lo que el asegurado disfruta de la cobertura de por vida durante toda su vida. [ cita requerida ]
Políticas de inversión vinculadas a unidades (ULIP)
Las pólizas de seguro vinculadas a unidades pertenecen nuevamente a la categoría de seguro con inversión, donde uno puede disfrutar de los beneficios tanto del seguro como de la inversión. Si bien una parte del pago de la prima mensual se destina a la cobertura del seguro, el dinero restante se invierte en varios tipos de fondos que invierten en instrumentos de deuda y de capital. Los planes ULIP son más o menos similares en comparación con los fondos mutuos, excepto por la diferencia de que los ULIP ofrecen el beneficio adicional del seguro.
Políticas de pensiones
Las pólizas de pensiones permiten a las personas determinar un flujo fijo de ingresos después de la jubilación. Básicamente, se trata de un plan de inversión de planificación de la jubilación en el que la suma asegurada o el pago mensual después de la jubilación depende totalmente del capital invertido, el plazo de la inversión y la edad a la que se desea jubilarse. De nuevo, existen varios tipos de planes de pensiones que se adaptan a diferentes necesidades de inversión. Ahora es reconocido como un producto de seguros y está regulado por IRDA.
Compañías
A continuación se muestra la lista de compañías de seguros de vida en la India: [3]
- Corporación de Seguros de Vida de la India
- Corporación de seguros de vida
- Vida HDFC
- Seguro de vida prudencial ICICI
- Seguro de vida Bajaj Allianz
- Seguro de vida Kotak
- Compañía de seguros de vida de SBI
- Seguro de vida máximo
- Seguro de vida Exide
- Seguro de vida Reliance
- Seguro de vida federal IDBI
- India First Life Insurance Company
- Seguro de vida de Canara HSBC Oriental Bank of Commerce
- Aviva India
- Compañía de seguros Aegon Life
- PNB MetLife India Insurance Company
- Bharti AXA Life Insurance Co.Ltd.
- Birla Sun Life Insurance Co.Ltd.
- DHFL Pramerica Life Insurance Co.Ltd.
- Ltd de seguros de vida de Edelweiss Tokio
- Future Generali India Life Insurance Co.Ltd.
- Sahara India Life Insurance Co.Ltd.
- Shriram Life Insurance Co.Ltd.
- Star Union Dai-Ichi Life Insurance Co.Ltd.
- Tata AIA Life Insurance Co.Ltd.
Política de inversión extranjera directa (IED) en el sector de los seguros
Buscando más inversión en el sector de seguros, el 18 de marzo de 2016, el gobierno permitió la IED en las compañías de seguros nacionales hasta en un 49%, frente al 26%, sin la aprobación previa. Anteriormente, el 26% de la IED se aprobó por vía automática. Para la IED se requiere hasta el 49% de la aprobación de la Junta de Promoción de Inversiones Extranjeras sujeto a la verificación de la autoridad de regularidad de seguros de la India. Hay 57 compañías de seguros en la India, de las cuales 24 son compañías de seguros de vida y 33 son compañías de seguros generales.
Reglas de oferta pública inicial (OPI) para compañías de seguros de vida indias
Una pieza clave de la legislación que impacta en las capacidades de obtención de capital de las industrias de seguros de vida es el período de bloqueo de 10 años para que la inversión se limite a las inversiones de capital del grupo promotor. Según las Directrices de seguros, las compañías de seguros de vida de la India pueden optar por una emisión pública de acciones a través de una oferta pública inicial (OPI) después de 10 años de operaciones.
En octubre de 2010, el regulador del mercado de valores, Securities and Exchange Board of India (SEBI), emitió normas de divulgación para las compañías de seguros de vida indias que buscaban hacer una oferta pública inicial para la venta de acciones al público.
Descripción general de la industria de seguros de vida de la India
Todas las compañías de seguros de vida en la India deben cumplir con las regulaciones establecidas por la Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros de la India (IRDAI).
Life Insurance Corporation of India (LIC), el gigante estatal, sigue siendo, con mucho, el actor más importante del mercado. Las empresas privadas como Exide Life Insurance han presentado productos denominados ULIP (Unit Linked Investment Plans) que ofrecen tanto cobertura de vida como posibilidades de ahorro o opciones de inversión según los deseos del cliente. Este tipo de planes están sujetos a un período de bloqueo mínimo de cinco años para evitar el uso indebido de los importantes beneficios fiscales que se ofrecen a dichos planes en virtud de la Ley del Impuesto sobre la Renta. La comparación de tales productos con los fondos mutuos sería errónea.
Tarifas de comisión / intermediación
- Los límites máximos de comisión según las disposiciones legales son:
Comisión de agencia para el negocio minorista de seguros de vida:
- 7-25% para la prima del primer año si el plazo de pago de la prima es superior a 20 años
- 7- 10% para la prima del primer año si el plazo de pago de la prima es superior a 15 años
- 7- 10% para la prima del primer año si el plazo de pago de la prima es inferior a 10 años
- 7% - año 2 y tercer año y 3.5% - a partir de entonces para todos los términos de pago de primas.
En el caso de pólizas vinculadas a fondos mutuos, varía entre 1,5% y 6% sobre la prima pagada.
- Comisión de agencia por pensión minorista
- 7.5% para la prima del primer año y 2.5% a partir de entonces
- Comisión de agencia por pensión minorista
- Comisión máxima del corredor: 30%
- Tarifas de referencia a los bancos: un máximo del 55% para la prima regular y el 10% para la prima única. Sin embargo, en cualquier caso, esta tarifa no puede ser mayor que la comisión de la agencia según lo presentado en el producto.
- Sin embargo, la comisión anterior puede estar sujeta a los límites de producto especificados por IRDA al aprobar el producto.
Referencias
- ^ El riesgo medio por póliza de las aseguradoras de vida indias fue de ₹ 2950 en 1955
- ^ "COI" . coi.org.in.
- ^ "IRDA - Aseguradoras Registradas - Vida" . www.policyholder.gov.in . IRDA . Consultado el 15 de septiembre de 2020 .