Un usurero es una persona que ofrece préstamos a tasas de interés extremadamente altas , tiene términos estrictos de cobro en caso de incumplimiento y generalmente opera fuera de la ley. [1] La usurpación de préstamos suele ser ilegal, aunque los préstamos abusivos con tasas de interés extremadamente altas, como los préstamos de día de pago o de título, a veces se consideran usurpación de préstamos. [2] [3] [4] [5] [6] [ página necesaria ] [7] [ página necesaria ]
Los usureros a veces imponen el pago mediante chantaje o amenazas de violencia. Históricamente, muchos prestamistas eludían la actividad legal y criminal. En el mundo occidental reciente, los usureros han sido una característica del inframundo criminal .
Japón
La regulación de los prestamistas suele ser mucho más flexible que la de los bancos. En Japón, la Ley de control de préstamos solo requiere el registro en cada prefectura . En Japón, a medida que persiste la depresión de décadas , los bancos se muestran reacios a prestar dinero y la regulación se ha vuelto más estricta, los préstamos ilegales se han convertido en un problema social . Los prestamistas ilegales suelen cobrar un interés del 30 o 50% en 10 días (en japonés, estos se denominan "to-san" ('to' significa diez y 'san' significa tres, o 10-3) o "to-go" ( 'to' significa diez y 'go' significa cinco, o 10-5), que es aproximadamente 1.442 millones% o 267.5 millones% anual. Esto es contrario a la ley que establece la tasa de interés máxima en 20%. [8] Estos Los prestamistas generalmente hacen negocios con aquellos que no pueden obtener más dinero de los bancos, préstamos legítimos al consumidor o tarjetas de crédito.
Irlanda
El Banco Central de Irlanda fue criticado [9] por no hacer nada para proteger de los usureros a quienes tienen bajos ingresos, los vulnerables o los que tienen bajos niveles de educación financiera cuando se supo que hasta 100.000 de los 360.000 préstamos otorgados por prestamistas infringían la ley. . [10]
Israel
La usurpación de préstamos es una de las principales actividades de la mafia israelí . [11]
Kazajstán
El Banco Nacional de Kazajstán ha estado luchando constantemente contra los usureros desde 2018. Por lo tanto, la tasa de interés máxima de un préstamo se limitó a no más del 100% del monto del préstamo.
En 2020, una agencia de regulación del mercado financiero se separó del Banco Nacional de Kazajstán para monitorear los derechos e intereses legítimos de los prestatarios, para identificar y eliminar problemas sistémicos del sector financiero de la economía. Se introdujo un registro estatal unificado de organizaciones de microfinanzas para legalizar a los prestamistas. [12]
Malasia y Singapur
Ah Long (derivado de lafrase cantonesa '大 耳 窿' ('agujero de la oreja grande')) es un término coloquial para los usureros ilegales en Malasia y Singapur . Prestan dinero a personas que no pueden obtener préstamos de los bancos u otras fuentes legales, principalmente dirigidos a los jugadores habituales. A menudo, se anuncian discretamente pegando avisos, principalmente en postes de luz y cajas de servicios públicos alrededor de un vecindario, destrozando así la propiedad pública, ya que las autoridades deben eliminar dichos anuncios. Cobran altas tasas de interés (generalmente alrededor del 40% por mes / quincena) según la Organización Voluntaria de Lucha contra el Crimen, Drogas y Desarrollo Social [13] y con frecuencia amenazan con violencia (y la administran) contra quienes no pagan a tiempo. [14] [15]
Ah Long tácticas
Cuando una persona no paga a tiempo, Ah Long prenderá fuego, rociará pintura, salpicará o escribirá amenazas en pintura o marcadores en las paredes de la propiedad de esa persona como una amenaza de violencia y para asustar, y tal vez avergonzar, que el prestatario reembolse el préstamo. [16] Un uso común de la pintura incluye los caracteres "O $ P $" que significa "debe dinero, paga dinero", así como el número de unidad de los deudores. Según las autoridades policiales locales, ha habido casos en los que los prestatarios y sus familiares fueron golpeados o sus propiedades dañadas o destruidas, y algunas víctimas se han suicidado. [14]
Reino Unido
La investigación realizada por el gobierno y otras agencias estima que entre 165.000 y 200.000 personas están endeudadas con los usureros en el Reino Unido. La usurpación de préstamos ilícitos es tratada como un delito de alto nivel por las fuerzas del orden, debido a sus vínculos con el crimen organizado y la grave violencia que implica. [17] Los préstamos de día de pago con altas tasas de interés son legales en muchos casos y se han descrito como "usurpación legal de préstamos" (en el sentido de que el acreedor está registrado legalmente, paga impuestos y contribuciones y puede reclamar las remesas si lleva el caso a juicio; Asimismo, no existe amenaza de daño para el deudor). [18]
Estados Unidos
Prestamistas de sueldos del siglo XIX
A finales del siglo XIX en Estados Unidos, las bajas tasas de interés legales hacían que los préstamos pequeños no fueran rentables, y la sociedad consideraba que los préstamos a pequeña escala eran irresponsables. Los bancos y otras instituciones financieras importantes se mantuvieron alejadas de los préstamos a pequeña escala. Sin embargo, había muchos pequeños prestamistas que ofrecían préstamos a tasas de interés rentables pero ilegalmente altas. Se presentaban a sí mismos como legítimos y operaban abiertamente desde sus oficinas. Solo buscaban clientes que tuvieran un trabajo estable y respetable, un ingreso regular y una reputación que proteger. Esto hizo que fueran menos propensos a abandonar el área antes de pagar su deuda y más probable que tuvieran una razón legítima para pedir dinero prestado. Se evitaron los jugadores, los delincuentes y otros tipos de mala reputación y poco fiables. Hicieron que el prestatario completara y firmara contratos aparentemente legítimos. Aunque estos contratos no eran exigibles legalmente, al menos eran una prueba del préstamo, que el prestamista podía utilizar para chantajear a un moroso.
Para obligar a un moroso a pagar, el prestamista podría amenazar con emprender acciones legales. Esto fue un engaño, ya que el préstamo era ilegal. El prestamista se aprovechó de la ignorancia de la ley por parte del prestatario. Alternativamente, el prestamista recurrió a la vergüenza pública , explotando el estigma social de estar endeudado con un usurero. Pudieron quejarse al empleador del moroso, porque muchos empleadores despedían a los empleados que estaban sumidos en deudas, debido al riesgo de que robaran al empleador para pagar las deudas. Pudieron enviar agentes para que se pararan afuera de la casa del moroso, denunciándolo en voz alta, tal vez destrozando su casa con grafitis o avisos. Ya sea por credulidad o por vergüenza, el prestatario generalmente sucumbió y pagó.
Muchos clientes eran empleados de grandes empresas, como ferrocarriles u obras públicas. Las organizaciones más grandes eran más propensas a despedir a los empleados por endeudarse, ya que sus reglas eran más impersonales, lo que facilitaba el chantaje. Fue más fácil para los prestamistas saber qué grandes organizaciones hacían esto en lugar de recopilar información sobre la multitud de empresas más pequeñas. Las empresas más grandes tenían más seguridad laboral y una mayor posibilidad de ascenso, por lo que los empleados sacrificaron más para asegurarse de que no fueran despedidos. El usurero también podría sobornar al pagador de una gran empresa para que le proporcione información sobre sus numerosos empleados. Los salarios y los días de pago regulares simplificaron la negociación de los planes de pago. [19]
El tamaño del préstamo y el plan de pago a menudo se adaptaban a los medios del prestatario. Cuanto menor era el préstamo, mayor era la tasa de interés, ya que los costos de rastrear y perseguir a un moroso (los gastos generales) eran los mismos independientemente del tamaño del préstamo. Las actitudes de los prestamistas hacia los morosos también variaron: algunos eran indulgentes y razonables, concedían prórrogas con facilidad y eran lentos para acosar, mientras que otros intentaban sin escrúpulos sacar todo lo que podían del prestatario (por ejemplo, imponiendo cargos por pagos atrasados).
Debido a que los préstamos salariales eran un oficio de mala reputación, los propietarios de estas empresas a menudo se escondían de la vista del público y contrataban gerentes para que administraran sus oficinas de manera indirecta. Para evitar aún más llamar la atención, al expandir su comercio a otras ciudades, un propietario a menudo encontraría nuevas empresas con diferentes nombres en lugar de expandir su empresa existente en un leviatán muy notable.
Las sanciones por ser un prestamista ilegal fueron leves. Los préstamos ilegales eran un delito menor y la pena era la pérdida de los intereses y quizás también del principal. Pero estos solo se imponían si el prestatario presentaba una demanda, lo que normalmente no podía permitirse. [20]
La oposición a los prestamistas salariales fue encabezada por las élites sociales, como los empresarios y las organizaciones benéficas. Se alentó a los empresarios a no despedir a los empleados que estaban endeudados con usureros para que los usureros no pudieran chantajear a sus deudores ("pague o le diremos a su jefe que es un vago y lo despedirán"). Las organizaciones benéficas brindaron apoyo legal a los prestatarios con problemas. Esta lucha culminó con la redacción de la Ley Uniforme de Pequeños Préstamos, que dio origen a una nueva clase de prestamistas autorizados. La ley fue promulgada, primero en varios estados en 1917, y fue adoptada por todos menos un puñado de estados a mediados del siglo XX. [21] [ página necesaria ] El estatuto modelo exigía protecciones al consumidor y limitaba la tasa de interés de los préstamos de $ 300 o menos al 3,5% al mes (42% al año), un nivel rentable para los préstamos pequeños. Los prestamistas tenían que entregar al cliente copias de todos los documentos firmados. Se prohibieron los cargos adicionales como los cargos por pagos atrasados. El prestamista ya no podía recibir un poder notarial o una confesión de juicio sobre un cliente. Estas leyes de concesión de licencias hicieron imposible que los prestamistas usureros se hicieran pasar por legales. Los pequeños préstamos también comenzaron a ser más aceptables socialmente, y los bancos y otras instituciones más grandes comenzaron a ofrecerlos también.
Mafiosos del siglo XX
En las décadas de 1920 y 1930, los fiscales estadounidenses comenzaron a notar el surgimiento de una nueva generación de prestamistas ilegales que usaban la violencia para hacer cumplir las deudas. Las nuevas leyes de pequeños prestamistas habían hecho casi imposible intimidar a los clientes con una apariencia de legalidad, y muchos clientes eran menos vulnerables a la vergüenza porque eran trabajadores independientes o ya tenían mala reputación. Por tanto, la violencia fue una herramienta importante, aunque no la única. Estos usureros operaban de manera más informal que los prestamistas salariales, lo que significaba más discreción para el prestamista y menos papeleo y burocracia para el cliente. También estaban dispuestos a atender a prestatarios de alto riesgo que los prestamistas legales no tocarían.
Sin embargo, las amenazas de violencia rara vez se cumplieron. Una posible razón es que lastimar a un prestatario podría haber significado que no podía trabajar y, por lo tanto, nunca podría pagar su deuda. Muchos prestatarios habituales se dieron cuenta de que las amenazas eran en su mayoría engaños y que podían salirse con la suya con pagos atrasados. Una consecuencia más segura fue que el prestatario moroso quedaría excluido de los préstamos futuros, lo que era grave para quienes confiaban habitualmente en los usureros. [22]
Un mercado importante para los usureros violentos eran los operadores de juegos de azar ilegales, que no podían exponerse a la ley para cobrar deudas legalmente. Cooperaron con usureros para proporcionar crédito y cobrar los pagos de sus apostadores. Los ladrones y otros criminales, cuyas fortunas cambiaban con frecuencia, también fueron atendidos, y estas conexiones también permitieron que los usureros operaran como vallas. [23] Otro tipo de cliente de alto riesgo era el pequeño empresario en una situación financiera desesperada que no podía calificar para un préstamo legal.
La usurpación violenta de préstamos fue dirigida típicamente por sindicatos criminales, como la mafia y la mafia irlandesa . Muchos de ellos eran ex contrabandistas que necesitaban una nueva línea de trabajo después del fin de la Prohibición . Hacia la década de 1960, los usureros se volvieron cada vez más coordinados y podían reunir información sobre los prestatarios para evaluar mejor los riesgos y garantizar que un prestatario no intentara pagar un préstamo pidiendo prestado a otro usurero. La temible reputación de la mafia o de una gran banda similar hizo que la amenaza de violencia del usurero fuera más creíble.
Enlaces de mafia
Orígenes de la "compra de salario", 1920-criminalización
Aunque la ley de reforma tenía la intención de matar de hambre a los usureros hasta la extinción, esta especie de prestamista depredador prosperó y evolucionó. Después de que se prohibieron los préstamos salariales a tasas elevadas, algunos vendedores piratas reformularon el producto como "compra salarial". Afirmaron que no estaban haciendo préstamos, sino que estaban comprando salarios futuros con descuento. Esta forma de usurpación de préstamos proliferó durante la década de 1920 y en la década de 1930 hasta que un nuevo borrador de la Ley Uniforme de Pequeños Préstamos cerró el vacío legal por el que se habían deslizado los compradores de salario. [24] Los usurpadores de préstamos para la compra de salarios continuaron operando en algunos estados del sur después de la Segunda Guerra Mundial porque la tasa de usura se fijó tan baja que las compañías de finanzas personales autorizadas no podían hacer negocios allí. [25]
Post-criminalización
El crimen organizado comenzó a ingresar al negocio de anticipos en efectivo en la década de 1930, después de que la Ley Uniforme de Pequeños Préstamos tipificara como delito los préstamos a tasas elevadas. Los primeros informes de usurpación de préstamos de la mafia aparecieron en la ciudad de Nueva York en 1935, y durante 15 años, los préstamos de dinero del hampa aparentemente se restringieron a esa ciudad. [26] No hay registro de operaciones sindicales de " jugo " en Chicago, por ejemplo, hasta la década de 1950.
Al principio, la usurpación de préstamos del inframundo era un pequeño negocio de préstamos, que atendía a las mismas poblaciones atendidas por prestamistas y compradores. Aquellos que recurrieron a los prestamistas piratas no pudieron obtener crédito en las empresas autorizadas porque sus ingresos eran demasiado bajos o se consideraban riesgos bajos. Las empresas que operan dentro del límite de usura rechazaron aproximadamente a la mitad de todos los solicitantes y tendieron a otorgar préstamos más importantes a hombres casados con trabajos estables e ingresos decentes.
Aquellos que no pudieron obtener un préstamo legal al 36% o 42% anual podrían obtener un anticipo en efectivo de un mafioso a la tasa actual del 10% o 20% a la semana para préstamos pequeños. Dado que los préstamos de la mafia no solían estar garantizados con instrumentos legales, los deudores ofrecían sus cuerpos como garantía. [27]
En su fase inicial, una gran parte de los préstamos colectivos consistía en préstamos de día de pago . Muchos de los clientes eran empleados de oficina y peones de fábrica. El fondo de préstamos para estas operaciones provino de las ganancias de la estafa de números y fue distribuido por los jefes principales a los usureros de nivel inferior a una tasa del 1% o 2% por semana. El 1952 B-flick Loan Shark , protagonizada por George Raft , ofrece una visión de los préstamos de día de pago turba. El paseo marítimo de Brooklyn fue otro sitio de extensas operaciones de anticipos del día de pago del inframundo a mediados de siglo.
Apogeo de la década de 1960 hasta el presente
Con el tiempo, los usurpadores de préstamos de la mafia se alejaron de tales negocios que requieren mucha mano de obra . En la década de 1960, la clientela preferida eran las pequeñas y medianas empresas. Los clientes comerciales tenían la ventaja de poseer activos que podían incautarse en caso de incumplimiento o utilizarse para cometer fraude o blanquear dinero. Los jugadores eran otro mercado lucrativo, al igual que otros delincuentes que necesitaban financiación para sus operaciones. En la década de 1970, las operaciones de préstamos salariales a la mafia parecían haberse desvanecido en los Estados Unidos. [28]
En su apogeo en la década de 1960, se estimó que la usurpación de préstamos del hampa era la segunda franquicia más lucrativa del crimen organizado en los Estados Unidos después del juego ilegal . Los periódicos de la década de 1960 estaban llenos de historias sensacionales de deudores golpeados, acosados y, a veces, asesinados por usureros de la mafia. Sin embargo, estudios cuidadosos del negocio han suscitado dudas sobre la frecuencia con la que se empleó la violencia en la práctica. Las relaciones entre acreedor y deudor podían ser amistosas, incluso cuando el " vig " o el "jugo" era desorbitado, porque cada uno necesitaba al otro. Los agentes del FBI en una ciudad entrevistaron a 115 clientes de un negocio de préstamos colectivos, pero solo encontraron un deudor que había sido amenazado. Ninguno había sido golpeado. [29]
Tiburones no mafiosos
El crimen organizado nunca ha tenido el monopolio de los préstamos en el mercado negro . Muchos prestamistas de bolsillo operaban fuera de la jurisdicción del crimen organizado, cobrando tasas de interés usureras por los adelantos en efectivo. Estas redes informales de crédito rara vez llamaron la atención de las autoridades, pero florecieron en poblaciones no atendidas por prestamistas autorizados. Incluso hoy, después del aumento de los préstamos corporativos de día de pago en los Estados Unidos, los usureros sin licencia continúan operando en enclaves de inmigrantes y vecindarios de bajos ingresos. Prestan dinero a personas que trabajan en el sector informal o que son consideradas demasiado arriesgadas incluso por los acreedores que cobran cheques. Algunos golpean a los delincuentes mientras que otros se apoderan de los activos. Sus tasas van del 10% al 20% por semana, al igual que los usureros de la mafia de antaño. [30]
Prestamistas no estándar en los Estados Unidos
En los Estados Unidos, existen prestamistas autorizados para atender a prestatarios que no pueden calificar para préstamos estándar de fuentes convencionales. Estos prestamistas más pequeños y no estándar a menudo operan en efectivo, mientras que los prestamistas convencionales operan cada vez más solo de manera electrónica y no prestan servicios a los prestatarios que no tienen cuentas bancarias. Términos como préstamos de alto riesgo , [31] "crédito al consumo no estándar" [ cita requerida ] y préstamos de día de pago se utilizan a menudo en relación con este tipo de financiación al consumo . La disponibilidad de estos servicios ha hecho que los usureros ilegales y explotadores sean más raros, pero estos prestamistas legales también han sido acusados de comportarse de manera explotadora. Por ejemplo, las operaciones de préstamos de día de pago han sido criticadas por cobrar "cargos de servicio" inflados por sus servicios de cobrar un "anticipo de día de pago", efectivamente un préstamo a corto plazo (no más de una o dos semanas) por el cual los cargos pueden ser de 3 a 5% del monto principal. Al afirmar que se está cobrando por el "servicio" de cobrar un cheque de pago, en lugar de simplemente cobrar intereses por un préstamo a corto plazo, las leyes que regulan estrictamente los costos de los préstamos se pueden eludir de manera efectiva.
Préstamos de día de pago
Las empresas con licencia de anticipo de día de pago, que prestan dinero a altas tasas de interés con la garantía de un cheque posfechado, a menudo son descritas como usureros por sus críticos debido a las altas tasas de interés que atrapan a los deudores, sin llegar a préstamos ilegales y prácticas de cobro violentas. El préstamo de día de pago de hoy es un primo cercano del préstamo salarial de principios del siglo XX, el producto al que se aplicó originalmente el epíteto de "tiburón", pero ahora está legalizado en algunos estados.
Una comparación de 2001 de las tasas de préstamos a corto plazo cobradas por el sindicato del crimen organizado Chicago Outfit y los prestamistas de día de pago en California reveló que, dependiendo de cuándo un prestatario devolvió un préstamo de día de pago (generalmente de 1 a 14 días), la tasa de interés cobrada por un préstamo de día de pago podría ser considerablemente más alto que la tasa de interés de un préstamo similar otorgado por el sindicato del crimen organizado. [32]
Ver también
- Servidumbre por deudas
- Deuda de los países en desarrollo
- Discriminación hipotecaria
- Crimen organizado
- Préstamos para protección contra sobregiros
- Préstamo de día de pago
- Industria de la pobreza
- Reembolso de préstamo anticipado
- Puesta en seguridad
- Liquidación (finanzas)
- Préstamo de título
- Usura
Referencias
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Los usureros pueden evocar una imagen de tipos duros con sombreros de fieltro que buscan obtener ganancias de personas desesperadas en una situación financiera desesperada, pero en realidad, los prestamistas que adelantan pequeñas sumas de efectivo a altas tasas de interés hasta que existía el día de pago mucho antes de que el crimen organizado entrara en el país. comercio. Hoy en día, las empresas que llenan este nicho en el mercado crediticio prefieren el nombre de `` prestamistas de día de pago '' en lugar de usureros, pero la mayoría de las grandes ciudades siguen siendo un semillero de préstamos usureros, y los paisajes están salpicados de escaparates atractivos y de colores brillantes. A pesar de su nombre más respetable, estos prestamistas depredadores han soportado la regulación, la prohibición y el ascenso y caída de la mafia desde finales del siglo XIX.
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