Un préstamo de día de pago (también llamado anticipo de día de pago , préstamo de salario, préstamo de nómina, préstamo en dólares pequeños, préstamo a corto plazo o anticipo en efectivo) es un préstamo pequeño a corto plazo sin garantía ", independientemente de si el reembolso de los préstamos está vinculado a la día de paga." [1] [2] [3] Los préstamos también se denominan a veces " anticipos en efectivo " , aunque ese término también puede referirse al efectivo provisto contra una línea de crédito preestablecida, como una tarjeta de crédito . Los préstamos de anticipo del día de pago dependen de que el consumidor tenga registros previos de nómina y empleo. La legislación relacionada con los préstamos de día de pago varía ampliamente entre diferentes países y, dentro de los Estados Unidos, entre diferentes estados. [4]
Para evitar la usura (tasas de interés excesivas y no razonables), algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que puede cobrar cualquier prestamista, incluidos los prestamistas de día de pago. Algunas jurisdicciones prohíben los préstamos de día de pago por completo, y algunas tienen muy pocas restricciones sobre los prestamistas de día de pago. En los Estados Unidos, las tasas de estos préstamos estaban anteriormente restringidas en la mayoría de los estados por las Leyes Uniformes de Pequeños Préstamos (USLL), [5] [6] con una APR de 360% -400% generalmente la norma. [7]
Regulación federal
Los préstamos de día de pago son legales en 27 estados, y otros 9 permiten algún tipo de préstamo a corto plazo con restricciones. Los 14 restantes y el Distrito de Columbia prohíben la práctica. [8] La regulación federal contra los préstamos de día de pago se debe principalmente a varias razones: (a) tasas de quiebra significativamente más altas entre quienes utilizan préstamos (debido a tasas de interés de hasta el 1000%); (b) prácticas de cobro de deudas injustas e ilegales; y (c) préstamos con reinversiones automáticas que aumentan aún más la deuda con los prestamistas.
En cuanto a la regulación federal, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street otorgó a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) autoridad específica para regular a todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. Además, la Ley de Préstamos Militares impone un tope de tasa del 36% a los préstamos de reembolso de impuestos y ciertos préstamos de día de pago y de título de automóvil hechos a miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y sus dependientes cubiertos, y prohíbe ciertos términos en dichos préstamos.
La CFPB ha emitido varias acciones de ejecución contra los prestamistas de día de pago por razones como violar la prohibición de otorgar préstamos a miembros militares y tácticas agresivas de cobranza. [9] [10]
El CFPB también opera un sitio web para responder preguntas sobre préstamos de día de pago. [11] Además, algunos estados han perseguido agresivamente a los prestamistas que sentían que violaban sus leyes estatales. [12] [13]
Los prestamistas de día de pago han hecho un uso efectivo del estado soberano de las reservas de nativos americanos, a menudo formando asociaciones con miembros de una tribu para ofrecer préstamos a través de Internet que evaden la ley estatal. [14] Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio también ha comenzado a monitorear agresivamente a estos prestamistas. [15] Si bien algunos prestamistas tribales son operados por nativos americanos, [16] también hay evidencia de que muchos son simplemente una creación de los llamados esquemas de "alquiler de una tribu", donde una empresa no nativa establece operaciones en tierras tribales. . [17] [18]
Algunos estados tienen leyes que limitan la cantidad de préstamos que un prestatario puede tomar al mismo tiempo, según el informe de LATimes. [19] Esto se está logrando actualmente mediante bases de datos en tiempo real únicas en todo el estado. Estos sistemas son necesarios en las estatuas de los estados de Florida, Michigan, Illinois, Indiana, Dakota del Norte, Nuevo México, Oklahoma, Carolina del Sur y Virginia. [20] Estos sistemas requieren que todos los prestamistas autorizados realicen una verificación en tiempo real de la elegibilidad del cliente para recibir un préstamo antes de realizar un préstamo. Los informes publicados por los reguladores estatales en estos estados indican que este sistema hace cumplir todas las disposiciones de los estatutos del estado. Algunos estados también limitan el número de préstamos por prestatario por año (Virginia, Washington), o exigen que después de un número fijo de renovaciones de préstamos, el prestamista deba ofrecer un préstamo con un interés más bajo y un plazo más largo, para que el prestatario pueda eventualmente salir. del ciclo de la deuda siguiendo algunos pasos. Los prestatarios pueden eludir estas leyes tomando préstamos de más de un prestamista si el estado no cuenta con un mecanismo de aplicación. Algunos estados permiten que un consumidor pueda tener más de un préstamo pendiente (Oklahoma). [21] Actualmente, los estados con más prestamistas de día de pago per cápita son Alabama, Mississippi, Louisiana, Carolina del Sur y Oklahoma. [22]
Los estados que han prohibido los préstamos de día de pago han informado tasas más bajas de quiebras, un volumen menor de quejas sobre tácticas de cobranza y el desarrollo de nuevos servicios de préstamos por parte de bancos y cooperativas de crédito .
En los EE. UU., La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere varias divulgaciones, incluidas todas las tarifas y condiciones de pago.
Regulación en el Distrito de Columbia
A partir del 9 de enero de 2008, la tasa de interés máxima que los prestamistas de día de pago pueden cobrar en el Distrito de Columbia es del 24 por ciento, [23] que es la misma tasa de interés máxima para bancos y cooperativas de crédito. [24] [25] Los prestamistas de día de pago también deben tener una licencia del gobierno del Distrito para poder operar. [24]
Prohibición en Georgia
La ley de Georgia prohibió los préstamos de día de pago durante más de 100 años, pero el estado no logró cerrar la industria hasta que la legislación de 2004 convirtió los préstamos de día de pago en un delito grave, permitió cargos de extorsión y permitió demandas colectivas potencialmente costosas. En 2013, esta ley se utilizó para demandar a Western Sky, un prestamista de día de pago de Internet tribal. [26]
Regulación en Nuevo México
Nuevo México limita las tarifas, restringe los préstamos totales de un consumidor y prohíbe las reinversiones de préstamos inmediatas, en las que un consumidor obtiene un nuevo préstamo para cancelar un préstamo anterior, según una ley que entró en vigor el 1 de noviembre de 2007. Un prestatario que no puede A pagar un préstamo se le ofrece automáticamente un plan de pago de 130 días, sin comisiones ni intereses. Una vez que se reembolsa un préstamo, según la nueva ley, el prestatario debe esperar 10 días antes de obtener otro préstamo de día de pago. La ley permite que el plazo de un préstamo sea de 14 a 35 días, con tarifas limitadas a $ 15.50 por cada $ 100 prestados [27] 58-15-33 NMSA 1978. También hay una tarifa administrativa de 50 centavos para cubrir los costos de prestamistas que verifican si un prestatario califica para el préstamo, como determinar si el consumidor todavía está pagando un préstamo anterior. Esto se logra verificando en tiempo real con la base de datos de cumplimiento de prestamistas aprobada administrada por el regulador de Nuevo México. La base de datos estatal no permite que un prestamista de día de pago con licencia otorgue un préstamo a un consumidor si el préstamo resultaría en una violación de los estatutos estatales. Los préstamos de día de pago acumulados de un prestatario no pueden exceder el 25 por ciento del ingreso bruto mensual de la persona. [28]
Retirada de Carolina del Norte
En 2006, el Departamento de Justicia de Carolina del Norte anunció que el estado había negociado acuerdos con todos los prestamistas de día de pago que operan en el estado. El estado sostuvo que la práctica de financiar préstamos de día de pago a través de bancos autorizados en otros estados elude ilegalmente la ley de Carolina del Norte. [29] Según los términos del acuerdo, los últimos tres prestamistas dejarán de hacer nuevos préstamos, cobrarán solo el principal de los préstamos existentes y pagarán $ 700,000 a organizaciones sin fines de lucro para obtener ayuda. [30]
Operación Sunset en Arizona
La ley de usura de Arizona prohíbe a las instituciones crediticias cobrar un interés anual superior al 36% sobre un préstamo. [27] El 1 de julio de 2010, expiró una ley que eximía a las empresas de préstamos de día de pago del límite del 36%. [31] El Fiscal General del Estado, Terry Goddard, inició la Operación Sunset, que persigue agresivamente a los prestamistas que violan el límite de préstamos. La expiración de la ley provocó que muchas compañías de préstamos de día de pago cerraran sus operaciones en Arizona, en particular Advance America . [32]
Regulación en Illinois
El 23 de marzo de 2021, el gobernador JB Pritzker firmó un límite de interés del 36% en préstamos de prestamistas de día de pago en Illinois. [33] [34] [35]
Banca postal propuesta
Algunos países ofrecen servicios bancarios básicos a través de sus sistemas postales. El Departamento de Correos de los Estados Unidos ofreció este servicio en el pasado. Llamado Sistema de Ahorro Postal de los Estados Unidos , se suspendió en 1967. En enero de 2014, la Oficina del Inspector General del Servicio Postal de los Estados Unidos emitió un libro blanco sugiriendo que el USPS podría ofrecer servicios bancarios, para incluir pequeños préstamos en dólares por menos del 30%. ABR. [36] Tanto el apoyo como las críticas siguieron rápidamente, sin embargo, la principal crítica no es que el servicio no ayude al consumidor, sino que los prestamistas del día de pago se verían obligados a cerrar debido a la competencia y el plan no es más que un plan para apoyar a los empleados postales. [37] [38]
Según algunas fuentes [39], la Junta de Gobernadores del USPS podría autorizar estos servicios bajo la misma autoridad con la que ofrecen ahora los giros postales .
Crecimiento de la industria
Prestamistas de sueldos del siglo XIX
A principios de la década de 1900, algunos prestamistas participaron en la compra de salarios . Las compras de salario son donde los prestamistas compran el próximo salario de un trabajador por una cantidad menor que el salario, días antes de que se pague el salario. Estas compras de salario fueron préstamos de día de pago anticipado estructurados para evitar las leyes estatales de usura . [40]
Cobro de cheques del siglo XX
Ya en la década de 1930, los cambiadores de cheques cambiaban cheques posfechados por una tarifa diaria hasta que el cheque se negociaba en una fecha posterior. A principios de la década de 1990, los cambiadores de cheques comenzaron a ofrecer préstamos de día de pago en estados que no estaban regulados o tenían regulaciones flexibles. Muchos prestamistas de día de pago de este tiempo se enumeran a sí mismos en las páginas amarillas como "Cambiadores de cheques". [40]
1990 al presente
La desregulación bancaria a finales de la década de 1980 provocó la quiebra de los pequeños bancos comunitarios. Esto generó un vacío en la oferta de microcrédito de corto plazo , que no era abastecido por los grandes bancos por falta de rentabilidad. La industria de los préstamos de día de pago surgió para llenar este vacío y proporcionar microcréditos a la clase trabajadora a tasas caras. [41]
En 1993, el empresario Allan Jones fundó Check Into Cash en Cleveland , Tennessee . [42] Este modelo de negocio fue posible después de que Jones donara a las campañas de legisladores en varios estados, convenciéndolos de legalizar préstamos con tasas de interés tan altas. [43]
Posteriormente, la industria creció de menos de 500 escaparates a más de 22,000 y un tamaño total de $ 46 mil millones. [44] [45] Este número ha aumentado aún más a lo largo de los años. En 2008, las tiendas de préstamos de día de pago en todo el país superaban en número a las tiendas Starbucks y los restaurantes de comida rápida McDonald's. [46]
La desregulación también hizo que los estados redujeran los límites de usura y los prestamistas pudieron reestructurar sus préstamos para evitar estos límites después de que se modificaron las leyes federales. [46]
Regulación estatal y federal sobre crecimiento
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en un informe de junio de 2016 sobre préstamos de día de pago, encontró que el volumen de préstamos disminuyó 13% en Texas después de las reformas de divulgación de enero de 2012. La reforma requería que los prestamistas divulgaran "información sobre cómo el costo del préstamo se ve afectado por si (y cuántas veces) se renueva, los patrones típicos de pago y las formas alternativas de crédito al consumo que un consumidor puede querer considerar, entre otras" información". [47] El informe cita que la disminución se debe a que los prestatarios toman menos préstamos en lugar de pedir prestados montos más pequeños cada vez. Las tasas de préstamo se redujeron ligeramente en un 2,1% en Texas después de que entró en vigor la ley de divulgación. [47] La Oficina de Protección Financiera del Consumidor propuso la reglamentación en junio de 2016, que requeriría que los prestamistas del día de pago verifiquen la situación financiera de sus clientes, proporcionen a los prestatarios declaraciones de divulgación antes de cada transacción y limiten el número de transferencias de deuda permitidas, disminuyendo el industria en un 55 por ciento. [47] [48] [49] [50] Otra opción permitiría al prestamista omitir la capacidad de reembolsar la evaluación para préstamos de $ 500 o menos, pero el prestamista tendría que proporcionar un calendario de reembolso realista y limitar el número de préstamos prestados en el transcurso de un año. [51]
Renovación de deuda
La renovación de la deuda es un proceso en el que el prestatario extiende la duración de su deuda al siguiente período, generalmente con una tarifa mientras sigue acumulando intereses . [52] Un estudio empírico publicado en The Journal of Consumer Affairs encontró que las personas de bajos ingresos que residen en estados que permiten tres o más reinversiones eran más propensas a utilizar prestamistas de día de pago y casas de empeño para complementar sus ingresos. El estudio también encontró que las personas de mayores ingresos tienen más probabilidades de utilizar prestamistas de día de pago en áreas que permiten transferencias. El artículo sostiene que las reinversiones de préstamos de día de pago llevan a las personas de bajos ingresos a un ciclo de deuda en el que necesitarán pedir prestados fondos adicionales para pagar las tarifas asociadas con la reinversión de la deuda. [53] De los estados que permiten préstamos de día de pago, 22 estados no permiten a los prestatarios refinanciar su deuda y solo tres estados permiten refinanciaciones ilimitadas. [27] Los estados que permiten reinversiones ilimitadas dejan el número de reinversiones permitidas a las empresas individuales. [40]
Legalidad de los préstamos de día de pago y número de reinversiones permitidas
Expresar | Legalidad de los préstamos de día de pago [27] | Número de reinversiones permitidas [27] |
---|---|---|
Alabama | Legal | 1 |
Alaska | Legal | 2 |
Arizona | Prohibido | Prohibido |
Arkansas | Prohibido | Prohibido |
California | Legal | 0 |
Colorado | Legal | 1 |
Connecticut | Prohibido | Prohibido |
Delaware | Legal | 4 |
Florida | Legal | 0 |
Georgia | Prohibido | Prohibido |
Hawai | Legal (solo se aplica a los cambiadores de cheques) | 0 |
Idaho | Legal | 3 |
Illinois | Legal | 0 |
Indiana | Legal | 0 |
Iowa | Legal | 0 |
Kansas | Legal | No especificado |
Kentucky | Legal (solo se aplica a los cambiadores de cheques) | 0 |
Luisiana | Legal | 0 |
Maine | Permitido solo para prestamistas supervisados | Prohibido |
Maryland | Prohibido | Prohibido |
Massachusetts | Prohibido | Prohibido |
Michigan | Legal | 0 |
Minnesota | Legal | 0 |
Misisipí | Legal | 0 |
Misuri | Legal | 6 (el prestatario debe reducir monto principal del préstamo en un 5% o más en cada renovación) |
Montana | Legal (a bajo costo) | 0 [54] |
Nebraska | Legal | 0 |
Nevada | Legal | No especificado (los prestamistas no pueden extender período de pago más allá de 60 días después vencimiento del período inicial del préstamo) |
New Hampshire | Legal (a bajo costo) | 0 |
New Jersey | Prohibido | Prohibido |
Nuevo Mexico | Legal | 0 |
Nueva York | Prohibido | Prohibido |
Carolina del Norte | Prohibido | Prohibido |
Dakota del Norte | Legal | 1 |
Ohio | Legal (a bajo costo) | 0 |
Oklahoma | Legal | 0 |
Oregón | Legal | 2 |
Pensilvania | Prohibido | Prohibido |
Rhode Island | Legal | 1 |
Carolina del Sur | Legal | 0 |
Dakota del Sur | Legal | 4 |
Tennesse | Legal | 0 |
Texas | Legal | 0 |
Utah | Legal (solo se aplica a los cambiadores de cheques) | No especificado (no se puede extender o renovar el préstamo más de 10 semanas desde la fecha original del préstamo) |
Vermont | Prohibido | Prohibido |
Virginia | Legal | 0 |
Washington | Legal (el prestamista debe tener un pequeño préstamo endoso a su cambiador de cheques licencia para realizar préstamos personales) | 0 |
Virginia del Oeste | Prohibido | Prohibido |
Wisconsin | Legal | 1 |
Wyoming | Legal | 0 |
Washington DC | Legal | 0 |
Efectos de la regulación
La regulación de precios en los Estados Unidos ha tenido consecuencias no deseadas. Antes de que entrara en vigor una política de regulación en Colorado, los precios de los cargos por financiamiento del día de pago se distribuían libremente en torno a un equilibrio de mercado . La imposición de un precio máximo por encima de este equilibrio sirvió como un objetivo en el que los competidores podían acordar aumentar sus precios. Esto debilitó la competencia y provocó el desarrollo de un comportamiento de cartel . Debido a que es probable que los préstamos de día de pago cerca de vecindarios minoritarios y bases militares tengan una demanda inelástica , este precio artificialmente más alto no viene con una menor cantidad demandada de préstamos, lo que permite a los prestamistas cobrar precios más altos sin perder muchos clientes. [55]
En 2006, el Congreso aprobó una ley que limitaba la tasa anualizada al 36 por ciento que los prestamistas podían cobrar a los miembros del ejército. Incluso con estas regulaciones y esfuerzos para prohibir completamente la industria, los prestamistas todavía están encontrando lagunas. El número de estados en los que operan los prestamistas de día de pago ha disminuido, desde su pico en 2014 de 44 estados a 36 en 2016. [46]
Competencia y alternativas
Los prestamistas de día de pago compiten con las cooperativas de crédito , los bancos y las principales instituciones financieras, que financian el Center for Responsible Lending , una organización sin fines de lucro que lucha contra los préstamos de día de pago. [45]
Uber y Lyft ofrecen Pago instantáneo y Pago exprés para sus conductores. [56]
El sitio web NerdWallet ayuda a redirigir a los posibles prestatarios del día de pago a organizaciones sin fines de lucro con tasas de interés más bajas oa organizaciones gubernamentales que brindan asistencia a corto plazo. Sus ingresos provienen de comisiones sobre tarjetas de crédito y otros servicios financieros que también se ofrecen en el sitio. [57]
La institución social de prestar a amigos y familiares de confianza puede suponer una vergüenza para el prestatario. La naturaleza impersonal de un préstamo de día de pago es una forma de evitar esta vergüenza. Tim Lohrentz, gerente de programas del Insight Center for Community Economic Development, sugirió que sería mejor pedir prestado a personas que conoce para ahorrar mucho dinero en lugar de tratar de evitar la vergüenza. [58]
Efectos económicos
Si bien están diseñados para brindar a los consumidores liquidez de emergencia , los préstamos de día de pago desvían el dinero del gasto del consumidor hacia el pago de tasas de interés. Algunos bancos importantes ofrecen préstamos de día de pago con tasas de interés de 225 a 300 por ciento, mientras que los prestamistas de día de pago en línea y de tiendas cobran tasas de 200 a 500 por ciento. Se prevé que los préstamos en línea representen el 60% de los préstamos de día de pago para 2016. En 2011, se perdieron $ 774 millones del gasto del consumidor para pagar los préstamos de día de pago y $ 169 millones se perdieron en 56.230 quiebras relacionadas con los préstamos de día de pago. Además, se perdieron 14.000 puestos de trabajo. En 2013, doce millones de personas obtenían un préstamo de día de pago cada año. En promedio, cada prestatario recibe $ 375 en efectivo de emergencia de cada préstamo de día de pago y el prestatario paga $ 520 por año en intereses. Cada prestatario obtiene un promedio de ocho de estos préstamos en un año. En 2011, más de un tercio de los clientes bancarios obtuvo más de 20 préstamos de día de pago. [58]
Potencialmente, existen algunos atributos positivos de los préstamos de día de pago. Los prestatarios pueden utilizar préstamos de día de pago para evitar cargos por mora más costosos cobrados por los servicios públicos y otros acreedores domésticos, y el uso de préstamos de día de pago podría evitar cargos por sobregiro que de otro modo se habrían cargado a la cuenta corriente del prestatario. [45]
Aunque los prestatarios suelen tener una deuda de préstamos de día de pago por mucho más tiempo que el período de dos semanas anunciado del préstamo, con un promedio de 200 días de deuda, la mayoría de los prestatarios tienen una idea precisa de cuándo habrán pagado sus préstamos. Aproximadamente el 60% de los prestatarios cancelan sus préstamos dentro de las dos semanas posteriores a los días previstos. [45]
Cuando las tasas de interés de los préstamos de día de pago se limitaron al 150% en Oregon, lo que provocó una salida masiva de la industria e impidió que los prestatarios obtengan préstamos de día de pago, hubo un efecto negativo con sobregiros bancarios, facturas atrasadas y empleo. El efecto es en la dirección opuesta para el personal militar. El desempeño laboral y la preparación militar disminuyen con el aumento del acceso a préstamos de día de pago. [45]
Crítica
Ingreso
Porcentaje de personas de cada categoría salarial que han utilizado un servicio de préstamo de día de pago [59] | |
Menos de $ 15k | 9% |
$ 15k a menos de $ 25k | 11% |
$ 25k a menos de $ 30k | 8% |
$ 30k a menos de $ 40k | 8% |
$ 40k a menos de $ 50k | 5% |
$ 50k a menos de $ 75k | 4% |
$ 75k a menos de $ 100k | 3% |
$ 100k y más | 1% |
Los préstamos de día de pago se comercializan hacia hogares de bajos ingresos, porque no pueden brindar garantías para obtener préstamos a bajo interés, por lo que obtienen préstamos con tasas de interés altas. El estudio encontró que los prestamistas de día de pago se enfocan en los jóvenes y los pobres, especialmente aquellas poblaciones y comunidades de bajos ingresos cerca de las bases militares. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor establece que es más probable que los arrendatarios, y no los propietarios de viviendas, utilicen estos préstamos. También establece que las personas casadas, discapacitadas, separadas o divorciadas son probablemente consumidores. [60] Las tasas de los préstamos de día de pago son elevadas en relación con las de los bancos tradicionales y no fomentan el ahorro ni la acumulación de activos. Esta propiedad se agotará en grupos de bajos ingresos. Mucha gente no sabe que es probable que las tasas de interés más altas de los prestatarios los envíen a una "espiral de deuda" en la que el prestatario debe renovar constantemente.
Un estudio de 2012 realizado por la investigación de Pew Charitable encontró que la mayoría de los préstamos de día de pago se tomaron para cerrar la brecha de los gastos diarios en lugar de para emergencias inesperadas. El estudio encontró que el 69% de los préstamos personales se toman prestados para gastos recurrentes, el 16% se atribuyen a emergencias inesperadas, el 8% a compras especiales y el 2% a otros gastos. [61]
Raza
Las personas negras y latinas han constituido un "porcentaje desproporcionadamente alto" de clientes, según un artículo escrito por Jim Hawkins, profesor de derecho, y Tiffany Penner, estudiante de derecho, ambos en la Universidad de Houston . [62]
Préstamos en mora
El Centro de Préstamos Responsables descubrió que casi la mitad de los prestatarios de préstamos de día de pago incumplirán con sus préstamos dentro de los primeros dos años. [63] Obtener préstamos de día de pago aumenta la dificultad para pagar la hipoteca, el alquiler y las facturas de servicios públicos. La posibilidad de un aumento de las dificultades económicas conduce a la falta de vivienda y a retrasos en la atención médica, lo que a veces provoca graves consecuencias para la salud que podrían haberse evitado de otro modo. Para los militares, el uso de préstamos de día de pago reduce el rendimiento general y acorta los períodos de servicio. Para limitar la emisión de préstamos de día de pago para militares, la Ley de Préstamos para Militares de 2007 estableció una tasa de interés máxima del 36% para los préstamos de día de pago para militares. [64] Un artículo de 2013 de Dobbie y Skiba encontró que más del 19% de los préstamos iniciales en su estudio terminaron en incumplimiento. Con base en esto, Dobbie y Skiba afirman que el mercado de préstamos de día de pago es de alto riesgo. [sesenta y cinco]
Estructura de precios premium
Un estudio de Pew Charitable Trusts de 2012 encontró que el prestatario promedio obtuvo ocho préstamos de $ 375 cada uno y pagó un interés de $ 520 en todos los préstamos. [61]
La ecuación para el costo anual de un préstamo en porcentaje es:
Informacion asimetrica
La industria de los préstamos de día de pago se aprovecha del hecho de que la mayoría de los prestatarios no saben cómo calcular la APR de sus préstamos y no se dan cuenta de que se les cobran tasas de interés de hasta el 390% anual. [66] Los críticos de los préstamos de día de pago citan la posibilidad de que las transacciones en el mercado de día de pago puedan reflejar una falla del mercado debida a información asimétrica o sesgos o limitaciones cognitivas de los prestatarios. [67]
La fórmula para el costo total de un préstamo de día de pago es:
dónde es el dinero que la gente pidió prestado del préstamo del día de pago, es la tasa de interés por período (no anual), y es el número de períodos de préstamo, que suelen durar dos semanas.
Por ejemplo, un préstamo de día de pago de $ 100 con una tasa de interés del 15% a 2 semanas tendrá que pagarse como $ 115, pero si no se pagó a tiempo, dentro de las 20 semanas será de $ 404,56. En 48 semanas será $ 2.862,52. El interés podría ser mucho mayor de lo esperado si el préstamo no se devuelve a tiempo.
Trampa de la deuda
Una trampa de la deuda se define como "una situación en la que una deuda es difícil o imposible de pagar, generalmente porque los altos pagos de intereses impiden el reembolso del principal". [68] Según el Centro de Préstamos Responsables, el 76% del volumen total de préstamos de nómina se debe a la rotación de préstamos, en la que los préstamos se obtienen dentro de las dos semanas posteriores a un préstamo anterior. El centro afirma que la dedicación del 25 al 50 por ciento de los cheques de pago de los prestatarios deja a la mayoría de los prestatarios con fondos inadecuados, lo que los obliga a tomar nuevos préstamos de día de pago de inmediato. Los prestatarios seguirán pagando altos porcentajes para hacer flotar el préstamo a lo largo de períodos de tiempo más largos, colocándolos efectivamente en una trampa de deuda. [69]
Prisión de deudores
Las cárceles para deudores fueron prohibidas por el gobierno federal en 1833, pero más de un tercio de los estados en 2011 permitieron que los prestatarios tardíos fueran encarcelados. En Texas, algunas compañías de préstamos de día de pago presentan denuncias penales contra los prestatarios atrasados. Los tribunales y fiscales de Texas se convierten en agencias de cobranza de facto que advierten a los prestatarios que podrían enfrentar arrestos, cargos criminales, encarcelamiento y multas. Además de las deudas adeudadas, los fiscales cobran tarifas adicionales. Amenazar con presentar cargos penales contra los prestatarios es ilegal cuando se trata de un cheque posfechado, pero el uso de cheques fechados para el día en que se otorga el préstamo permite a los prestamistas reclamar el robo. Los prestatarios han sido encarcelados por deber tan poco como $ 200. La mayoría de los prestatarios que no pagaron habían perdido sus trabajos o se les redujeron las horas de trabajo. [70]
Ver también
- Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América
- Buckeye Check Cashing, Inc. contra Cardegna
- Operación Choke Point
Referencias
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enlaces externos
- Pautas de la FDIC sobre préstamos de día de pago