La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ( CFPB ) es una agencia del gobierno de los Estados Unidos responsable de la protección del consumidor en el sector financiero . La jurisdicción de CFPB incluye bancos , cooperativas de crédito , firmas de valores, prestamistas de día de pago , operaciones de servicio de hipotecas , servicios de alivio de ejecuciones hipotecarias , cobradores de deudas y otras compañías financieras que operan en los Estados Unidos . Desde su fundación, la CFPB se ha "comprometido con el siglo XXI" mediante el uso de herramientas tecnológicas para monitorear cómo las entidades financieras utilizan los medios sociales y los algoritmos para dirigirse a los consumidores.[3] : 531–532,537
Descripción general de la agencia | |
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Formado | 21 de julio de 2011 |
Jurisdicción | Estados Unidos |
Sede | Washington, DC , Estados Unidos 38.898091 ° N 77.040591 ° W 38 ° 53′53 ″ N 77 ° 02′26 ″ O / Coordenadas : 38 ° 53′53 ″ N 77 ° 02′26 ″ O / 38.898091 ° N 77.040591 ° W |
Empleados | 1.540 (2019) [1] |
Presupuesto anual | US $ 533 millones (año fiscal 2019) |
Ejecutivo de agencia |
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Documento clave | |
Sitio web | www |
Al avanzar en su misión central de financiamiento al consumidor a través del cumplimiento y la elaboración de reglas, la CFPB se ha comprometido con la economía de datos de varias maneras. [3] : 531–32
La creación de la CFPB fue autorizada por la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street , cuya aprobación en 2010 fue una respuesta legislativa a la crisis financiera de 2007-08 y la posterior Gran Recesión . [4] El estatus de la CFPB como agencia independiente ha sido objeto de muchos desafíos en los tribunales. En junio de 2020, la Corte Suprema de los Estados Unidos determinó que la estructura de un solo director era removible solo con causa inconstitucional, pero permitió que la agencia permaneciera en funcionamiento.
Papel
Según el ex director Richard Cordray , las prioridades de la Oficina son las hipotecas, las tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes . [4] [5] califica el CFPB como una gran agencia independiente que fue diseñado para consolidar sus empleados y las responsabilidades de un número de otros organismos reguladores federales, incluyendo la Reserva Federal , la Comisión Federal de Comercio , la Federal Deposit Insurance Corporation , el Nacional Administración de Cooperativas de Crédito e incluso el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano . [6] [7] : 12,22 La oficina es una unidad independiente ubicada dentro y financiada por la Reserva Federal de los Estados Unidos , con afiliación interina con el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos . [ cita requerida ]
La CFPB redacta y hace cumplir las reglas para las instituciones financieras, examina las instituciones financieras bancarias y no bancarias , monitorea e informa sobre los mercados, así como recopila y rastrea las quejas de los consumidores. [5]
El CFPB abrió su sitio web a principios de febrero de 2011 para aceptar sugerencias de los consumidores a través de YouTube , Twitter y su propia interfaz de sitio web. Según el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos , la oficina tiene la responsabilidad de "promover la equidad y la transparencia para hipotecas , tarjetas de crédito y otros productos y servicios financieros para el consumidor ". [8] Según su sitio web, la "misión central de la CFPB ... es hacer que los mercados de productos y servicios financieros para el consumidor funcionen para los estadounidenses, ya sea que soliciten una hipoteca, elijan entre tarjetas de crédito o utilicen cualquier otro productos financieros de consumo ". [9] Solo en 2016, la mayoría de los cientos y miles de quejas de consumidores sobre sus servicios financieros, incluidos bancos y emisores de tarjetas de crédito, fueron recibidas y compiladas por CFPB y están disponibles públicamente en una base de datos del gobierno federal. [10]
Valor de referencia de activos de $ 10 mil millones
Una vez que una institución financiera adquiere $ 10 mil millones en activos , cae bajo la guía, reglas y regulaciones bajo la CFPB. El Banco será conocido como un banco regulado por CFPB. El CFPB examinará la institución para verificar el cumplimiento de las leyes reguladoras bancarias. [11]
Historia
En julio de 2010, el Congreso aprobó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street , durante el 111º Congreso de los Estados Unidos en respuesta a la recesión y la crisis financiera de fines de la década de 2000 . [4] La agencia fue propuesta originalmente en 2007 por la entonces profesora de la Facultad de Derecho de Harvard, Elizabeth Warren , quien más tarde se convirtió en senadora de Estados Unidos. [12] El CFPB propuesto fue apoyado activamente por Americans for Financial Reform , una organización paraguas recientemente creada de unas 250 organizaciones de consumidores, trabajadores, derechos civiles y otras organizaciones activistas. [13]
El 17 de septiembre de 2010, el presidente Obama anunció el nombramiento de Warren como asistente del presidente y asesor especial del secretario del Tesoro en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para establecer la nueva agencia. [14] [15] Debido a la forma en que se redactó la legislación que creaba la oficina, hasta que el primer Director estuvo en su lugar, la agencia no pudo redactar nuevas reglas o supervisar instituciones financieras distintas de los bancos. [6]
El 21 de julio de 2011, el senador Richard Shelby escribió un artículo de opinión para The Wall Street Journal afirmando su continua oposición a una estructura centralizada, señalando que tanto la Securities Exchange Commission como la Federal Deposit Insurance Corporation tenían juntas ejecutivas y que la CFPB no debería ser diferente. Señaló las lecciones aprendidas de las experiencias con Fannie Mae y Freddie Mac como apoyo para su argumento. [16] Politico interpretó las declaraciones de Shelby diciendo que la nominación de Cordray estaba "muerta a su llegada". [17] Las amenazas republicanas de un obstruccionismo para bloquear la nominación en diciembre de 2011 llevaron a la inacción del Senado. [ cita requerida ]
El CFPB comenzó a funcionar formalmente el 21 de julio de 2011, poco después de que el presidente Obama anunciara que Warren sería relegado como director a favor de Richard Cordray , [18] quien antes de la nominación había sido contratado como jefe de ejecución de la agencia. [19]
Elizabeth Warren , quien propuso y estableció la CFPB, fue eliminada de la consideración como la primera directora formal de la oficina después de que los funcionarios de la administración Obama se convencieron de que Warren no podría superar la fuerte oposición republicana . [20] El 17 de julio, el presidente Obama nominó al ex fiscal general de Ohio y tesorero del estado de Ohio, Richard Cordray, como el primer director formal de la CFPB. [21]
Sin embargo, la nominación de Cordray estuvo inmediatamente en peligro debido a que 44 republicanos del Senado prometieron descarrilar a cualquier nominado para fomentar una estructura descentralizada de la organización. Los republicanos del Senado también habían mostrado un patrón de negarse a considerar a los nominados de las agencias reguladoras. [22]
Desde que se estableció la base de datos CFPB en 2011, se han publicado más de 730.000 quejas. [10] Los partidarios de CFPB incluyen la afirmación de Consumers Union de que es una "herramienta vital que puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas". [10] Los detractores del CFPB argumentan que la base de datos del CFPB es un "juego de trampas" y que ya existe una base de datos mantenida por la Comisión Federal de Comercio, aunque esa información no está disponible para el público. [10]
El 4 de enero de 2012, Barack Obama emitió un nombramiento en receso para instalar a Cordray como director hasta finales de 2013. Esta fue una medida muy controvertida ya que el Senado aún estaba celebrando sesiones pro forma y existía la posibilidad de que el nombramiento pudiera ser impugnado en Tribunal. [23] Este tipo de nombramiento para el receso fue declarado inconstitucional por unanimidad en NLRB v. Noel Canning . [24]
El 16 de julio de 2013, el Senado confirmó a Cordray como director en una votación de 66 a 34. [25] Cordray renunció a fines de 2017 para postularse para gobernador de Ohio.
La Ley de Elección Financiera , propuesta por Jeb Hensarling del Comité de Servicios Financieros de la Cámara , para derogar la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street , fue aprobada por la Cámara el 8 de junio de 2017. También en junio de 2017, el Senado estaba elaborando su propia reforma factura. [26] [27]
Los testimonios en las audiencias del Congreso de EE. UU. De 2017 han suscitado preocupaciones de que la publicación al por mayor de quejas de los consumidores es engañosa y perjudicial para el mercado de consumidores. El representante Barry Loudermilk (R-GA) dijo en una de esas audiencias del Congreso: "¿El propósito de la base de datos es solo nombrar y avergonzar a las empresas? ¿O deberían tener un descargo de responsabilidad allí que diga que es una zona libre de hechos? ¿noticias falsas? Eso es realmente lo que veo que está sucediendo aquí ". Bill Himpler, vicepresidente ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Servicios Financieros , un grupo comercial que representa a los bancos y otros prestamistas, respondió: "Hay que hacer algo". "Una vez que se hace daño a una empresa, es difícil recuperar su reputación. [10]
Mick Mulvaney , como director interino de la CFPB, destituyó a los 25 miembros de la Junta Asesora de Consumidores de la agencia el 5 de junio de 2018, luego de que once de ellos realizaran una conferencia de prensa el 3 de junio en la que lo criticaron. [28]
Enmiendas propuestas
El 11 de julio de 2013, la Ley de Corrección y Petición de Designación Rural de la CFPB (HR 2672; 113 ° Congreso) se introdujo en la Cámara de Representantes. El proyecto de ley enmendaría la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street para ordenar a la CFPB que establezca un proceso de solicitud que permita a una persona tener su condado designado como "rural" para los propósitos de la ley financiera federal del consumidor. [29] Un efecto práctico de tener un condado designado como rural es que las personas pueden calificar para algunos tipos de hipotecas eximiéndolas de la regla de hipotecas calificadas de la CFPB. [30] [31]
El 26 de septiembre de 2013, se introdujo en la Cámara de Representantes de los Estados Unidos la Ley de mejora de la seguridad y solidez de la protección financiera del consumidor de 2013 (HR 3193; 113 ° Congreso) . [32] Si se adoptara, el proyecto de ley habría modificado el CFPB transformándolo en una comisión de cinco personas y eliminándolo del Sistema de la Reserva Federal. [33] La CFPB habría pasado a denominarse "Comisión de seguridad de los productos financieros". El proyecto de ley también tenía la intención de facilitar la anulación de las decisiones de la CFPB. Fue aprobada en la Cámara de Representantes el 27 de febrero de 2014 y fue recibida por el Senado el 4 de marzo. [34] Nunca fue considerada en el Senado controlado por los demócratas. [35]
2017 disputa sobre director interino
El 24 de noviembre de 2017, el Director Cordray nombró a Leandra English para el cargo de subdirectora y anunció que dejaría el cargo al cierre de operaciones ese día. [36] [37] Cordray indicó que convertiría a English en el director interino después de su renuncia, [38] citando disposiciones de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor Dodd-Frank Wall Street que estipula que el subdirector de la CFPB se convierte en director interino en el " ausencia o indisponibilidad "del director. [39] Más tarde ese mismo día, sin embargo, el presidente Donald Trump nombró al director titular de la Oficina de Administración y Presupuesto , Mick Mulvaney , como director interino, citando la autoridad de la Ley Federal de Reforma de Vacantes de 1998 . [39]
El 25 de noviembre, la Oficina de Asesoría Legal emitió una opinión, escrita por el Secretario de Justicia Auxiliar Steven Engel , afirmando que el Presidente tiene la autoridad bajo la FVRA para designar un Director interino de la CFPB. El memorando de la OLC sostuvo que "tanto la Ley de Reforma de Vacantes como [§1011 (b) (5) de Dodd-Frank] están disponibles para cubrir en forma interina una vacante que resulte de la renuncia del Director de la CFPB" pero que "cuando el presidente designa a un individuo ... fuera del orden ordinario de sucesión, la designación del presidente necesariamente controla ". [40] Esta posición también fue apoyada por el Asesor Jurídico de la CFPB, Mary E. McLeod. [41] [42]
El 26 de noviembre, English (representado por el ex asesor principal de CFPB, Deepak Gupta ) presentó una demanda en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Columbia en busca de una orden de restricción temporal y una sentencia declaratoria para evitar que Mulvaney se convirtiera en director interino, [43] Mulvaney fue el 27 de noviembre se le dio acceso a personas anónimas con las llaves de la oficina del director y ordenó a todos los empleados de CFPB que ignoraran cualquier reclamo de English de que ella es la directora interina. [44] Tanto English como Mulvaney enviaron correos electrónicos a todo el personal de 1.600 personas de la CFPB, cada uno de los cuales firmó como "Director interino" de la agencia. [45] [46] El 28 de noviembre de 2017, el juez de distrito de EE. UU. Timothy J. Kelly , que había sido designado por el presidente Trump unos meses antes, denegó la moción de English para una orden judicial preliminar y permitió que Mulvaney comenzara a desempeñarse como director interino de la CFPB. . [47]
Actividades regulatorias
Desde su creación hasta 2017, la CFPB "ha reducido las prácticas abusivas de cobranza de deudas, reformado los préstamos hipotecarios, publicitado e investigado cientos de miles de quejas de clientes agraviados de instituciones financieras y extraído casi $ 12 mil millones para 29 millones de consumidores en reembolsos y cancelaciones de deudas. " [48]
Hipotecas
La implementación de la reglamentación con respecto a las hipotecas se cubre en el sitio web de la oficina. Los temas que se brindan a los consumidores incluyen la implementación de la regla de hipotecas de 2013, recursos para ayudar a las personas a cumplir, tablas de referencia rápida, materiales de supervisión y examen y un enlace para recibir comentarios. También proporciona información adicional que cubre condados rurales o desatendidos, asesores de vivienda aprobados por HUD y el Apéndice Q. [49]
El Apéndice Q se relaciona con la relación deuda-ingresos que se debe poseer para las "hipotecas calificadas" y proporciona detalles sobre cómo determinar los factores para ese cálculo. El estándar se establece en no más del 43 por ciento.
Inversiones de jubilación y seguros
La CFPB está sopesando si debería asumir un papel para ayudar a los estadounidenses a administrar los ahorros para la jubilación y regular los planes de ahorro, centrándose especialmente en las estafas de inversión que se dirigen a los jubilados y los ancianos. "Esa es una de las cosas que hemos estado explorando y en las que estamos interesados en términos de si tenemos y qué autoridad tenemos", dijo el director de la oficina, Richard Cordray, en una entrevista en enero de 2013. [50] Algunos conservadores han criticado este papel potencial, con William Tucker del American Media Institute afirmando que la agencia tiene la intención de "controlar" los ahorros para la jubilación y obligar a la gente a comprar deuda federal. [51] La AARP ha alentado a la agencia a asumir un papel activo, argumentando que la oficina ayudará a proteger a los estadounidenses de edad avanzada del fraude por afinidad que a menudo se dirige a las personas mayores , asegurando que sus inversiones sean menos propensas a ser robadas por fraude de valores o negligencia. [52]
El principal regulador de los planes de jubilación y beneficios establecidos por los empleadores y la industria privada es el Departamento de Trabajo de EE. UU. , Que hace cumplir las principales leyes ( ERISA , COBRA e HIPAA ), planes de jubilación (incluidos 401 (k) , SIMPLE , 403 (b) y pensiones tradicionales de beneficios definidos), así como muchos aspectos de los planes de salud grupales del empleador. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio , que establece mercados que venden planes de salud directamente a los consumidores, adoptó el modelo regulatorio estilo ERISA, que requiere que todos los planes tengan documentos estandarizados como un "documento de plan resumido" (SPD), pero el mercado estaba regulado por el seguro individual. comisionados de cada estado, y algunos estados tienen múltiples reguladores (California mantiene un Departamento de Seguros y un Departamento de Atención Administrada). Las IRA, también dirigidas a los consumidores, están reguladas por tipo de custodio (la FDIC regula a los custodios bancarios, el IRS regula a los custodios no bancarios). Las anualidades, los seguros de vida y los seguros por discapacidad adquiridos directamente por los consumidores están regulados por los comisionados de seguros estatales individuales. El marketing dirigido a los consumidores generalmente está regulado por la FCC y varias leyes estatales.
Debido a que los comisionados estatales son los principales reguladores, es poco probable que la CFPB asuma un papel de liderazgo en la regulación de inversiones para la jubilación sin más legislación y posiblemente una enmienda constitucional de los Estados Unidos que transfiera el poder legislativo de seguros al gobierno federal. En 2011, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros identificó que "el desafío más importante para los reguladores de seguros estatales es estar atentos a la protección de los consumidores, especialmente a la luz de los cambios que se están produciendo en el mercado de servicios financieros", [53] y el CFPB puede ayudar a llenar este vacío. Muchos [ ¿quién? ] han argumentado que el sistema estatal de regulación de seguros (incluidos productos similares a los seguros, como las rentas vitalicias) es muy ineficiente desde el punto de vista económico, da lugar a planes de seguro desiguales y no portátiles, reduce artificialmente los grupos de riesgo (especialmente en los estados más pequeños) y genera primas más altas. , limita la movilidad de los corredores que tienen que volver a certificarse en nuevos estados, complica las necesidades de los negocios multiestatales y debe ser reemplazado por un regulador nacional de seguros o una opción de carta de seguros nacional, como ha sucedido con la regulación de valores y banca. [54] [55]
Divulgación pública
El CFPB ha creado una serie de herramientas de finanzas personales para los consumidores, incluido Ask CFPB, que compila respuestas en lenguaje sencillo a preguntas sobre finanzas personales, y Paying for College, que estima el costo de asistir a universidades específicas en función de las ofertas de ayuda financiera que un estudiante tiene. recibió. [56] [57]
El CFPB también ha intentado ayudar a los consumidores a comprender las monedas virtuales como Bitcoin . [58]
Lista de directores
- Estado
No. | Retrato | Nombre | Estado de residencia | Asumió el cargo | Dejó la oficina | Tenencia | Presidentes | |
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- | Elizabeth Warren | Massachusetts | 17 de septiembre de 2010 | 1 de agosto de 2011 | 318 días | Barack Obama | ||
- | Fecha de Raj | Distrito de Columbia | 1 de agosto de 2011 | 4 de enero de 2012 | 156 días | |||
1 | Richard Cordray | Ohio | 4 de enero de 2012 | 24 de noviembre de 2017 [59] | 5 años, 16 días | |||
308 días (5 años, 324 días en total) | Donald Trump | |||||||
- | Mick Mulvaney | Carolina del Sur | 25 de noviembre de 2017 | 10 de diciembre de 2018 | 1 año, 15 días | |||
2 | Kathy Kraninger | Ohio | 11 de diciembre de 2018 | 20 de enero de 2021 [60] | 2 años, 40 días | |||
- |
| David Uejio | Distrito de Columbia | 20 de enero de 2021 | - | 126 días | Joe Biden |
Desafíos legales
Se presentaron dos demandas en los primeros años de la CFPB; ambos fueron desestimados por tribunales federales, pero uno fue apelado y aún está en curso. El primero, presentado el 21 de junio de 2012 por un banco de Texas junto con el Competitive Enterprise Institute , impugnó la constitucionalidad de las disposiciones de la CFPB. [61] Un año después, en agosto de 2013, un juez federal desestimó la demanda porque los demandantes no habían demostrado que hubieran sufrido daños. [62] En julio de 2015, la Corte de Apelaciones del Circuito del Distrito de Columbia afirmó en parte y revocó en parte, sosteniendo que el banco, pero no los estados que luego se unieron a la demanda, tenían legitimación para impugnar la ley y devolvieron la caso para procedimientos adicionales. [63] [64]
Una demanda presentada el 22 de julio de 2013 por Morgan Drexen Integrated Systems, un proveedor de servicios de apoyo administrativo subcontratados para abogados, y la abogada de Connecticut, Kimberly A. Pisinski, impugnó la constitucionalidad de la CFPB. [65] [66] La demanda, presentada en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Columbia , alegaba que "la estructura de la CFPB la aísla de la responsabilidad política y los controles y equilibrios internos en violación de la Constitución de los Estados Unidos. responsabilidad, CFPB se ha involucrado en prácticas ultra vires y abusivas, incluidos los intentos de regular la práctica de la abogacía (una función reservada para los colegios estatales), los intentos de recopilar material protegido entre abogados y clientes y las demandas excesivas y la extracción de información financiera personal de ciudadanos estadounidenses, lo que ha provocado una investigación de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno ("GAO"), que comenzó el 12 de julio de 2013 ". [67] Ese octubre, este caso fue desestimado por un Tribunal Federal de DC. [68] El 22 de agosto de 2013, un mes después de la demanda de Morgan Drexen, la CFPB presentó su propia demanda contra Morgan Drexen en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Central de California alegando que Morgan Drexen cobraba honorarios por adelantado por los servicios de alivio de la deuda en violación de la Regla de ventas de telemercadeo y se involucró en actos y prácticas engañosas en violación de la Ley de Protección Financiera del Consumidor (CFPA). [69] El CFPB ganó esta demanda y se ordenó a Morgan Drexen pagar $ 132,882,488 en restitución y una multa civil de $ 40 millones. [70]
En octubre de 2016, la Corte de Apelaciones de los Estados Unidos para el Circuito del Distrito de Columbia dictaminó que era inconstitucional que el Director de la CFPB fuera removido por el Presidente de los Estados Unidos solo por causa, como "ineficiencia, negligencia en el deber o mala conducta". " [71] El juez de circuito Brett Kavanaugh , junto con el juez de circuito principal A. Raymond Randolph , escribió que la ley era "una amenaza a la libertad individual" y, en cambio, encontró que el presidente podía destituir al director de la CFPB a voluntad. [71] El fallo esencialmente convierte a la CFPB en parte de los departamentos ejecutivos federales de los Estados Unidos . La Jueza de Circuito Karen L.Henderson estuvo de acuerdo en que el Director de la CFPB se había equivocado al adoptar una nueva interpretación de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces , determinando que el estatuto de limitaciones no se aplicaba a la CFPB y multó a la compañía hipotecaria PHH Corporation peticionaria con $ 109 millones, pero disintió de otorgar al presidente un nuevo poder para destituir al director, citando la evasión constitucional . [72] La Corte de Apelaciones de los Estados Unidos para el Circuito del Distrito de Columbia anuló la decisión y ordenó la revisión en pleno . [73] El 31 de enero de 2018, el Circuito DC en banc encontró que la estructura de la CFPB era constitucional por una votación de 7-3. La jueza Cornelia Pillard , en representación de la mayoría, encontró que la Cláusula Take Care no prohíbe las agencias independientes , mientras que cada uno de los jueces de circuito del panel anterior escribió disensiones por separado. [74]
En junio de 2018, la jueza del Tribunal Federal de Distrito de Nueva York , Loretta Preska, falló en contra de su estructura. [75] [76] En enero de 2019, la Corte Suprema denegó la revisión de la decisión del Tribunal de Circuito de DC. [77]
En octubre de 2019, la Corte Suprema anunció que revisaría la constitucionalidad de la estructura de la Oficina en el caso Ley Seila contra la Oficina de Protección Financiera del Consumidor considerando la decisión dividida de los tribunales inferiores. [78] Los alegatos orales comenzaron el 3 de marzo de 2020. [79]
El 29 de junio de 2020, la Corte Suprema dictaminó en una decisión de 5-4 que las protecciones de despido son una restricción inconstitucional a la capacidad del presidente para supervisar las agencias del poder ejecutivo. "Tal agencia carece de fundamento en la práctica histórica y choca con la estructura constitucional al concentrar el poder en un actor unilateral aislado del control presidencial", escribió el presidente del Tribunal Supremo John Roberts en la opinión mayoritaria, a la que se unieron sus colegas conservadores. [80] Los estatutos en torno a la posición del Director en la CFPB se consideraron separables de la estructura restante de la CFPB, y el Tribunal ordenó que "la agencia, por lo tanto, puede continuar operando, pero su Director, a la luz de nuestra decisión, debe ser removible por el presidente a voluntad ". La opinión disidente, escrita por la magistrada Elena Kagan , afirmó que la decisión de la mayoría hace que el tribunal "cuestione" las dos ramas políticas del gobierno (el Congreso y el presidente) sobre cómo estructurar la rama ejecutiva y "borra una característica de [ el CFPB] sus creadores pensaban que era fundamental para su misión: una medida de independencia de la presión política ". [81]
Controversia
Un comunicado de prensa de 2013 del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos criticó a la CFPB por lo que se describió como una "estructura radical" que "está controlada por un solo individuo que no puede ser despedido por un desempeño deficiente y que ejerce el control exclusivo sobre la agencia, su contratación y su presupuesto ". Además, el comité alegó falta de transparencia financiera y falta de rendición de cuentas al Congreso o al Presidente. El vicepresidente del comité, Patrick McHenry , expresó una preocupación particular por los costos de viaje y una renovación de $ 55 millones de la sede de la CFPB, afirmando que "$ 55 millones es más que todo el presupuesto anual de construcción y adquisición de GSA para la totalidad de los edificios federales". [82] En 2012, la mayor parte del Fondo Federal de Edificios de GSA se destinó a costos de alquiler, por un total de $ 5,2 mil millones. Se presupuestaron $ 50 millones para la construcción y adquisición de instalaciones. [83]
En 2014, algunos empleados y ex empleados de la CFPB testificaron ante el Congreso sobre una supuesta cultura de racismo y sexismo en la agencia. Los ex empleados testificaron que fueron objeto de represalias por llamar la atención de los superiores sobre los problemas. [84]
Como se describe en el artículo de The Wall Street Journal de 2015 , el CFPB ha sido criticado por la metodología que utiliza para identificar casos de discriminación racial entre los prestamistas de automóviles. Debido a restricciones legales, la agencia utilizó un sistema para "adivinar" la raza de los solicitantes de préstamos para automóviles basándose en su apellido y código postal. Con base en esa información, la agencia acusó a varios prestamistas de discriminar a los solicitantes de minorías e impuso grandes multas y acuerdos contra esas empresas. Ally Financial pagó $ 98 millones en multas y tarifas de liquidación en 2013. Como la metodología de la agencia significa que solo puede adivinar quiénes pueden ser víctimas de discriminación con derecho a fondos de liquidación, a fines de 2015, la CFPB aún tenía que compensar a las personas que fueron víctimas de Ally's prácticas presuntamente discriminatorias. [85]
Cordray fue acusado de múltiples violaciones de la Ley Hatch como Director de la CFPB y fue investigado por la Oficina de Asesores Especiales (OSC), que no encontró violaciones. [86]
Enmiendas
El 21 de mayo de 2018, el presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, promulgó la legislación del Congreso que deroga la aplicación de las reglas de préstamos para automóviles. [87] El 24 de mayo de 2018, Trump promulgó la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor , eximiendo a docenas de bancos de las regulaciones de la CFPB. [88]
Ver también
- Lista de autoridades reguladoras financieras por país
- Respuestas regulatorias a la crisis de las hipotecas de alto riesgo
- Debate sobre las soluciones a la crisis de las hipotecas de alto riesgo
- Título 12 del Código de Regulaciones Federales
- Regla de Volcker
- Reforma de Wall Street
Referencias
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Otras lecturas
- Hacer responsable al CFPB: Revisión del primer informe semestral: Audiencia ante el Comité de Asuntos Bancarios, Vivienda y Urbanos, Senado de los Estados Unidos, 100º Congreso, Segunda sesión, 31 de enero de 2012
- Informe semestral de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Audiencia ante el Comité de Servicios Financieros, Cámara de Representantes de los EE. UU., XII Congreso, Segunda sesión, 20 de septiembre de 2012
- Informe semestral de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor al Congreso: Audiencia ante el Comité de Banca, Vivienda y Asuntos Urbanos, Senado de los Estados Unidos, Ciento XIII Congreso, Primera Sesión, 23 de abril de 2013
- Sorelle, Mallory. 2020. Democracia en declive: la política fallida de protección financiera del consumidor . Prensa de la Universidad de Chicago.
enlaces externos
- Página web oficial
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor en el Registro Federal