Los pagos como servicio (PaaS) es una frase de marketing que se utiliza para describir un software como un servicio para conectar un grupo de sistemas de pago internacionales . La arquitectura está representada por una capa, o superposición, que reside sobre estos sistemas dispares y proporciona comunicaciones bidireccionales entre el sistema de pago y la PaaS. La comunicación se rige por API estándar creadas por el proveedor de PaaS.
Historia
![Payment as a platform diagram](http://wikiimg.tojsiabtv.com/wikipedia/en/thumb/6/6c/Payments_as_a_Service_Model.png/500px-Payments_as_a_Service_Model.png)
Desde la década de 1980, las tarjetas de crédito y los sistemas de transferencias electrónicas internacionales como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) [1] eran métodos primarios para realizar y recibir pagos transfronterizos electrónicos. Dentro de cada país, los pagadores y beneficiarios han utilizado varios sistemas electrónicos para realizar dichos pagos. En los Estados Unidos, por ejemplo, el Banco de la Reserva Federal opera el sistema de cámara de compensación automatizada (ACH). [2]
En la Eurozona, la Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) define las reglas para la transferencia de crédito (SCT) y los débitos directos (SDD) para los pagos en Euros y estos se implementan mediante diversas compensaciones y liquidaciones tanto dentro de los países de la Eurozona como para los pagos paneuropeos. SEPA Instant ( SCT Inst ) está disponible desde noviembre de 2017 para pagos únicos inmediatos. El BCE proporciona un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) para pagos SEPA denominado TARGET2. [3] El BCE también proporciona TIPS [4] para la liquidación inmediata de pagos SEPA utilizando TARGET2. RT1 [5] de EBA Clearing proporciona un ACH paneuropeo (PEACH) para pagos instantáneos SEPA que se liquidan en TARGET2.
Con la llegada de la World Wide Web, se hizo necesario proporcionar sistemas de pago alternativos. Al principio, los consumidores dudaban en utilizar sus tarjetas de crédito en la Web debido a problemas de seguridad. Los empresarios intentaron comercializar una "billetera electrónica". Ya en 1994, CyberCash permitió a los consumidores realizar compras seguras a través de Internet. [6]
CyberCash finalmente falló. En marzo de 2000, se formó PayPal y se convirtió en una billetera electrónica predominante en los Estados Unidos. Servicios regionales similares incluyen WebMoney y Yandex.Money en Rusia y Alipay en China. Si bien son populares en sus propios países, estos no tienen un alcance global significativo. PayPal y Moneybookers (Skrill) [7] se convirtieron en billeteras electrónicas regionales, proporcionando mayor liquidez, pero aún no permiten el libre flujo de fondos entre todas las soluciones populares de billetera electrónica.
Capa de PaaS
PaaS está diseñado para permitir que los comerciantes y otros participantes del mercado utilicen opciones de pago locales, regionales y globales a través de una única interfaz. La complejidad de mover fondos entre proveedores es manejada por la capa PaaS y está oculta al usuario. En términos generales, solo hay una interfaz entre un comerciante y PaaS. Debido a que solo se requiere una interfaz, los comerciantes o usuarios solo deben mantener un repositorio financiero.
Referencias
- ^ ISO 9362 , también conocido como SWIFT-BIC, código BIC, ID de SWIFT o código SWIFT)
- ^ Descripción general de ACH Archivado el 12 de marzo de 2015 en Wayback Machine en el sitio web de la Fed
- ^ https://www.ecb.europa.eu/explainers/tell-me/html/target2
- ^ https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index
- ^ https://www.ebaclearing.eu/services/instant-payments/background/
- ^ Cybercash: la era venidera del dinero electrónico - Robert Guttmann - 2003 - Economía y empresa
- ^ EOctopus en Hong Kong - Un estudio de viabilidad - Ben Beiske, Leslie Lee, Iris Yim, David Yu