Contrato de compra personal ( PCP ), a menudo referido como un plan de contrato personal , es una forma de venta a plazos de financiación de vehículos para los compradores individuales, a la vez personal empleado de contrato y una tradicional de venta a plazos (compra a plazos).
A diferencia de una compra a plazos tradicional, en la que el cliente paga la deuda total en cuotas mensuales iguales durante la vigencia del contrato, un PCP está estructurado de modo que el cliente pague una cantidad mensual menor durante el período del contrato (generalmente entre 24 y 48 meses) , dejando un pago global final que se realizará al final del acuerdo. El préstamo total es el mismo en ambos casos y se pagan intereses sobre el monto total (incluido el pago global del PCP).
El pago global está idealmente estructurado de modo que sea menor que el valor del vehículo en ese momento, lo que crea una equidad que puede usarse como depósito en la compra de otro vehículo. El cliente es el poseedor registrado y el propietario legal del vehículo, mientras que la compañía financiera conserva una participación en el vehículo. Este interés se anotará en el historial del automóvil cada vez que alguien lo revise, de modo que el automóvil no se pueda vender sin liquidar primero las finanzas. Si el propietario no cumple con los pagos, la compañía financiera puede tener el derecho legal de recuperar el vehículo. Al final del acuerdo, el cliente paga el pago global y toma el título del vehículo, o el vehículo puede ser devuelto a la compañía financiera sin ninguna responsabilidad adicional. [1]
Por lo tanto, una compra por contrato personal es un acuerdo de venta condicional y, según la legislación del Reino Unido, el comprador está protegido por la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 y el Reglamento de Servicios Financieros de 2004. [2]
Elementos incluidos
Un PCP puede incluir el elemento de manutención durante la duración del contrato, aunque esto es en la minoría de los casos. En el Reino Unido, la mayoría de las ofertas de PCP incluyen el pago del impuesto especial sobre vehículos del primer año , [3] pero las renovaciones posteriores correrán a cargo del cliente.
Pago final
El pago final, que inicia la transferencia real de propiedad, es calculado por la compañía financiadora al inicio del acuerdo en base a sus estimaciones del valor residual futuro del vehículo (Valor Futuro Mínimo Garantizado o GMFV). Este pago final se llama pago global, [4] y generalmente se toma como un débito directo a menos que el cliente tome un curso de acción alternativo antes de este momento.
En su lugar, se puede acordar que el pago global final es obligatorio dentro de los términos del contrato, pero que el propietario se reserva el derecho de devolver el vehículo a la compañía de financiación en la cifra previamente acordada (GMFV) en lugar del pago global. . [5] Es necesario comprender completamente estos aspectos de la compra de un contrato personal antes de firmar cualquier acuerdo, ya que en este momento se puede incurrir en una pérdida. Esta opción, pero no la obligación, de adquirir el automóvil después de un período equivalente a un contrato de alquiler, por lo tanto, se incluye como una opción (en la ley) para comprar el automóvil (una opción de compra) a un precio 'fijo', o como un derecho vender el automóvil (una opción de 'venta') a un precio fijo después de que la propiedad se haya logrado por completo a partir del pago final 'global'.
El monto del pago mensual se determina por el monto del pago inicial (el 'depósito'), que se puede negociar con la compañía financiera, y el pago global final, que es fijado por la compañía financiera. Es probable que la compañía financiera esté representada en esta discusión por un concesionario de automóviles o un corredor de finanzas automotrices. [6]
Esta forma de compra por contrato fue utilizada originalmente más por empresas que por particulares, pero ha habido un uso cada vez mayor por parte de los consumidores en países como el Reino Unido en los últimos años. En 2016, el 82% de los acuerdos de financiación de automóviles nuevos personales en el Reino Unido fueron PCP. [7]
Reino Unido
Existe un Sistema de Arbitraje de la Asociación de Finanzas y Arrendamiento en el Reino Unido, que se utiliza si hay una disputa posterior. [8]
El IVA se aplica al precio total del vehículo y se capitaliza en el pago mensual cuando se calcula el pago mensual del PCP.
A diferencia de Personal Contract Hire, la empresa de leasing puede reclamar el IVA, y esto significa que el pago mensual sería menor porque:
- los cargos por intereses se aplican al precio de costo neto del IVA, es decir, un automóvil estaría sin el IVA, lo que generaría ahorros sustanciales en los cargos por intereses
- la depreciación del automóvil se basa en el precio de costo neto del IVA, lo que ahorra al cliente de inmediato una cantidad significativa de depreciación.
En un contrato de alquiler personal, el arrendatario paga el IVA sobre la mensualidad.
Irlanda
Las ventas de automóviles de PCP han sido objeto de un intenso escrutinio en Irlanda desde 2014, ya que los clientes sintieron que no se hizo el esfuerzo suficiente para garantizar que tenían pleno conocimiento de todos los detalles del acuerdo de PCP. [9]
La Sociedad de la Industria del Motor de Irlanda (SIMI) encargó un informe sobre los PCP, realizado por Grant Thornton , en un intento de comparar los PCP.
En julio de 2017, la Comisión de Competencia y Protección del Consumidor (CCPC) inició un estudio sobre el mercado de financiación de automóviles PCP. [10] Esto siguió a un estudio de Motorcheck que reveló que el mercado de vehículos nuevos de Irlanda dependía en gran medida de los acuerdos de PCP. El estudio descubrió que se vendieron 73.979 vehículos nuevos financiados en Irlanda en 2016, un aumento del 139% con respecto a 2014. [11]
Referencias
- ^ Masson, Stuart (8 de mayo de 2016). "¿Qué es el financiamiento de automóviles de PCP? Explicación del contrato de compra personal" , a través de www.thecarexpert.co.uk.
- ^ "Oficina de Comercio Justo" . Archivado desde el original el 10 de junio de 2010.
- ^ "Grava tu vehículo - GOV.UK" . www.direct.gov.uk .
- ^ "Alquiler de contrato personal: lo que debe tener en cuenta" . www.insmallprint.co.uk .
- ^ "Financiamiento de vehículos - BVRLA" . www.bvrla.co.uk .
- ^ "Financiamiento de automóviles - Explicación de préstamos y arrendamientos de automóviles - por LeaseGuide.com" . 23 de mayo de 2017.
- ^ Milligan, Brian (21 de abril de 2017). "Ofertas de financiación de automóviles: ¿significan problemas?" - a través de www.bbc.co.uk.
- ^ "Portal del gobierno del Reino Unido" . Archivado desde el original el 25 de noviembre de 2010.
- ^ "Por qué más personas optarán por los PCP, pero debemos aprender de la investigación" . Independiente de Irlanda . 23 de agosto de 2017 . Consultado el 6 de septiembre de 2017 .
- ^ "Vigilante de la competencia para examinar el mercado de financiación de automóviles PCP" . Noticias RTÉ . 17 de julio de 2017 . Consultado el 6 de septiembre de 2017 .
- ^ "Más de la mitad de los coches nuevos vendidos bajo acuerdos de financiación" . Examinador irlandés . 20 de julio de 2017 . Consultado el 6 de septiembre de 2017 .