La Ley de Crédito al Consumidor de 1974 ( c 39 ) es una ley del Parlamento del Reino Unido que reformó significativamente la ley relacionada con el crédito al consumo en el Reino Unido .
Título largo | Una ley para establecer para la protección de los consumidores un nuevo sistema, administrado por el Director General de Comercio Justo, de concesión de licencias y otro control de los comerciantes relacionados con la provisión de crédito, o el suministro de bienes en alquiler o compra a plazos, y su transacciones, en lugar de las actuales leyes que regulan a los prestamistas, casas de empeño y comerciantes a plazos y sus transacciones; y para asuntos relacionados. |
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Citación | 1974 c 39 |
Presentado por | Geoffrey Howe |
Extensión territorial | Inglaterra y Gales; Escocia; Irlanda del Norte |
fechas | |
Asentimiento real | 31 de julio de 1974 |
Comienzo | 31 de julio de 1974, 19 de mayo de 1985 |
Otra legislación | |
Modificado por | Ley de Empresas de 2002 Ley de Crédito al Consumidor de 2006 |
Estado: modificado | |
Texto del estatuto como se promulgó originalmente | |
Texto de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974 en vigor en la actualidad (incluidas las enmiendas) en el Reino Unido, de la legislación.gov.uk . |
Antes de la Ley de Crédito al Consumidor, la legislación que cubría el crédito al consumo era descuidada y se enfocaba en áreas particulares en lugar del crédito al consumo en su conjunto, como prestamistas y acuerdos de compra a plazos. Tras el informe del Comité Crowther en 1971, se decidió que era necesaria una reforma amplia de la ley de crédito al consumo, y se presentó al Parlamento un proyecto de ley para hacerlo. A pesar de que su avance en el Parlamento se vio interrumpido por unas elecciones generales , el proyecto de ley pasó rápidamente por el proceso legislativo gracias al apoyo tanto del gobierno como de la oposición, y se convirtió en ley el 31 de julio de 1974.
La Ley introduce una nueva protección para los consumidores y una nueva reglamentación para los organismos que comercian con crédito al consumo e industrias relacionadas. Dichos comerciantes deben tener licencias completas de la Oficina de Comercio Justo , que pueden suspenderse o revocarse en caso de irregularidades. La Ley también regula lo que puede tomarse como garantía , limita las formas en que las organizaciones de crédito pueden hacer publicidad y le da al Tribunal del Condado la capacidad de interceder en el caso de acuerdos de crédito injustos o injustos. También otorga derechos adicionales al deudor, incluidos ciertos derechos limitados para cancelar los acuerdos celebrados. La Ley fue enmendada por la Ley de Crédito al Consumidor de 2006 .
Fondo
Evolución temprana de la protección del consumidor
Tanto el Parlamento como los tribunales ignoraron la regulación del crédito al consumo durante más de 800 años, y los jueces y los miembros del Parlamento adoptaron la actitud de que no había razón para interferir con los contratos celebrados de manera justa . [ cita requerida ] La primera pieza de legislación para tratar el crédito al consumidor fue la Ley de Facturas de Venta de 1854 , que requería que las facturas de venta se registraran. Esto permitió que los tribunales intervinieran por primera vez, ya que una factura de venta no registrada era nula y los acreedores no podían reclamarla. [1] Esta ley fue seguida por la Ley de facturas de venta de 1878 y la Ley de enmienda de la Ley de facturas de venta (1878) de 1882 , que proporcionó protección limitada a los deudores. Fuera de estos actos, sin embargo, se hizo poco entre 1854 y 1900, y los prestamistas utilizaron esto en su beneficio, a veces de forma abusiva; el informe del Comité Selecto de Préstamos de Dinero de la Cámara de los Comunes en 1898 incluyó el testimonio de un prestamista que admitió que cobraba un interés del 3.000%, mientras que otro había trabajado con 34 alias diferentes para evitar tener notoriedad asociada con su nombre. [2]
Como resultado de este informe , se aprobó la Ley de prestamistas de 1900 , que requería el registro de los prestamistas y permitía a los tribunales disolver los acuerdos de préstamos "injustos". Sin embargo, esta ley tenía dos debilidades principales; En primer lugar, muchos de los deudores que querían demandar a su prestamista para que se cancelara el acuerdo eran, por definición, pobres y no podían pagar una representación legal. En segundo lugar, la ley solo se centró en tipos específicos de prestamistas; los préstamos de un solo prestamista estaban cubiertos, los préstamos de un banco no. En 1927 se aprobó una segunda Ley de prestamistas , que requería licencias y registro y prohibía a los prestamistas emplear agentes, escrutinios o enviar anuncios no solicitados . [2] Desafortunadamente, las leyes de 1900 y 1927 también cubrían las transacciones comerciales, y dado que las personas que prestaban dinero en un área comercial no estaban excluidas como lo estaban los bancos, una pequeña infracción podría hacer que un préstamo fuera completamente irrecuperable. Esto se resolvió parcialmente con la aprobación de la Ley de Sociedades de 1967 , que permitió a la Junta de Comercio otorgar licencias a los prestamistas individuales diciendo que actuaban como bancos, no como prestamistas. [3]
Como resultado de las restricciones a los negocios causadas por la Ley de prestamistas de 1927, se desarrolló la idea de la compra a plazos. Estos fueron regulados por primera vez por la Ley de Alquiler-Compra y Pequeñas Deudas (Escocia) de 1932 , que solo cubría Escocia ; Inglaterra y Gales fueron cubiertos por primera vez por la Ley de Alquiler-Compra de 1938 , posteriormente modificada por la Ley de Alquiler-Compra de 1954 y la Ley de Alquiler-Compra de 1964 . La Ley de 1965 se aplicó a todos los acuerdos de alquiler con opción a compra por valor de menos de £ 2,000 y cuando el arrendatario y el comprador no eran una corporación. [4]
Comité Crowther
En 1965, se estableció el Comité Crowther para analizar el estado de la ley de crédito al consumo en el Reino Unido. [5] Presidido por Lord Crowther , el Comité comenzó a reunirse en diciembre de ese año y, finalmente, extendió su revisión para cubrir el crédito al consumidor en general en lugar de solo las facturas de venta y los préstamos de dinero que inicialmente les habían preocupado, y su informe finalmente se publicó en marzo 1971. [6] El informe analizó los aspectos económicos, sociales y legales del crédito al consumo y concluyó que la ley existente era tan confusa e insatisfactoria que no valía la pena enmendarla. [7] En cambio, recomendó la derogación completa de toda la legislación existente y su sustitución por dos nuevas leyes: una Ley de préstamos y garantías, que regularía las transacciones comerciales legítimas, y una Ley de préstamos y ventas al consumidor que regularía el crédito al consumidor y establecería un sistema con licencia para su uso.
La reacción al informe de las organizaciones de consumidores y empresas fue abrumadoramente positiva, pero el gobierno inicialmente no hizo nada, ya que el Departamento de Comercio e Industria quería tiempo para resolver los detalles particulares de cualquier ley. Su mano finalmente fue forzada por la baronesa Phillips un año después, quien inició un debate en la Cámara de los Lores sobre el asunto. La declaración oficial del gobierno fue que estaban dispuestos a aceptar casi todas las recomendaciones hechas sobre crédito al consumo, no querían legislar sobre préstamos y valores. [8] En febrero de 1973, crearon un código voluntario que esperaban que observaran los prestamistas. El código establece pautas para prestar dinero a personas y divulgar el costo del préstamo.
En septiembre de 1973, el gobierno emitió un libro blanco titulado Reforma de la Ley de Crédito al Consumidor en el que indicaba que planeaba implementar casi todas las recomendaciones de crédito al consumo del Comité Crowther. Las únicas diferencias reales fueron un aumento en los límites de protección financiera de £ 2,000 a £ 5,000 (debido a la caída en el valor del dinero) y una mayor protección para los arrendatarios en virtud de acuerdos de compra a plazos. [9]
Constitución de la ley
La ley se presentó por primera vez al Parlamento como Proyecto de Ley de Crédito al Consumidor a principios de noviembre de 1973 e inicialmente tenía 96 páginas. Se le dio su segunda lectura el 14 de noviembre [10] y fue bien recibida tanto por el gobierno como por la oposición. En febrero de 1974, había pasado por la Etapa del Comité , pero su progreso fue interrumpido por una elección general en el mismo mes. Gracias al apoyo de la oposición al proyecto de ley original, esto no tuvo un impacto significativo, y la nueva administración inmediatamente reintrodujo el proyecto de ley en la Cámara de los Lores . Fue aprobada el 31 de julio de 1974 y recibió inmediatamente la aprobación real . [11] La versión final de la ley contenía 193 secciones y 5 anexos, mucho más grandes que las 96 páginas originales. [12]
Disposiciones de la ley
La Ley está dividida en 12 secciones y está "diseñada para proporcionar un código integral que regule el crédito al consumidor y la contratación del consumidor fgb y casi todos los aspectos de una operación de concesión de crédito". [13]
Parte I: Director General de Comercio Justo
El cargo de Director General de Comercio Justo fue creado por la Ley de Comercio Justo de 1973 , con el Director designado por el gobierno por un período de cinco años. El crédito al consumo no era originalmente parte de sus funciones (aunque el alcance de su función sí contenía algunos elementos del crédito al consumo) y el Comité Crowther había recomendado la creación de un Comisionado de Crédito al Consumidor por separado, algo incluido en el proyecto de ley original. Sin embargo, cuando se resucitó el proyecto de ley después de las elecciones generales de febrero de 1974 , se decidió que los deberes deberían en cambio ser asignados a la Oficina de Comercio Justo, y para este propósito se estableció una división separada (la División de Crédito al Consumidor) dentro de la Oficina de Comercio Justo. A MENUDO. [14]
La Sección 1 de la Ley otorga al Director General de Comercio Justo las funciones de administrar el sistema de concesión de licencias establecido por la Ley, supervisar el funcionamiento y la aplicación de la Ley y cualquier reglamentación que establezca y, si corresponde, hacer cumplir la Ley y las reglamentaciones él mismo. . La DGFT también tiene la tarea de asesorar al gobierno sobre los desarrollos sociales y comerciales dentro del Reino Unido, y cualquier acción tomada para hacer cumplir la Ley y sus órdenes y regulaciones. La sección 4 de la ley le obliga a difundir toda la información y los consejos apropiados sobre el crédito al consumo a la población del Reino Unido. Esto le permite educar al público sobre el crédito al consumidor, y estaba previsto que se llevara a cabo a través de organizaciones como Citizens Advice Bureau . Las funciones del Director en virtud de esta Ley se superponen levemente con las asignadas por la Ley de Comercio Justo, pero siguen siendo una expansión de su función original. [15] El Director General tiene la tarea de expedir licencias y, según la Sección 35 de la Ley, el Director debe mantener un registro que contenga toda la información apropiada relacionada con las licencias y las solicitudes de licencias. El registro se creó el 2 de febrero de 1976 y se conserva en Chancery House en Londres. [16] La Ley de Empresas de 2002 sustituyó formalmente al Director General de Comercio Justo por la Oficina de Comercio Justo a los efectos de esta Ley. [17]
Parte II: Contratos de crédito, contratos de alquiler y transacciones vinculadas
La Parte II contiene definiciones para muchos tipos de acuerdos cubiertos por la Ley. Hay tres tipos principales de acuerdos; contratos de crédito al consumo regulados, contratos de contratación de consumidores regulados y contratos parcialmente regulados.
Acuerdos regulados
Un acuerdo de crédito al consumo regulado se define como un acuerdo entre dos partes, una de las cuales (el deudor) es un individuo y la otra (el acreedor) es "cualquier otra persona", en el que el acreedor proporciona crédito al deudor. sin superar las 5.000 libras esterlinas (esta cifra se incrementó posteriormente a 25.000 libras esterlinas y, según la Ley de Crédito al Consumidor de 2006, no existe un límite superior). Una excepción a esta definición son los denominados "acuerdos exentos", que son acuerdos celebrados en los que el acreedor es una empresa de mejoramiento de tierras, una organización benéfica, una sociedad amiga , un sindicato, una empresa de seguros o "una persona jurídica denominada o específicamente referida a en cualquier acto público general ". [18] La definición de "acuerdo" se da como cualquier discusión que produzca una relación jurídica; un contrato . Como tal, la decisión de los tribunales sobre si un acuerdo constituía un "acuerdo" según la ley se basa en la ley de contratos inglesa y no se analiza en la ley. Sin embargo, en muchos casos esto es en gran parte académico, ya que a menos que una de las partes intente impugnar la existencia de un contrato, cualquier acuerdo puede proceder independientemente de su validez según el derecho contractual. [19]
"Individuo" se define como una sociedad u otro organismo no incorporado, pero no las corporaciones registradas en Companies House o creadas por una Ley del Parlamento o la Carta Real , como la BBC . La definición también excluye a las "corporaciones exclusivas", como ciertos ministros y obispos del gobierno. En virtud de la Ley de sociedades industriales y de previsión social de 1965 , las sociedades industriales y de previsión social se consideran entidades corporativas y, por lo tanto, están excluidas de la ley, pero las sociedades amigas y los sindicatos no están incorporados y, por lo tanto, cumplen los requisitos. Sin embargo, por el contrario, la definición de "persona" incluye tanto a los individuos como a los órganos incorporados. [20]
Un contrato de arrendamiento de consumidores regulado se define como un contrato entre dos organismos, uno de los cuales (el arrendatario) es un individuo y el otro (el propietario) es una persona, por el cual los bienes se prestan al arrendatario para su uso sin una opción de compra. [21] El acuerdo debe ser "capaz de subsistir" por más de tres meses, no requerir que el arrendatario realice pagos de más de £ 5,000 en total y no ser un "acuerdo exento". Los "bienes" se definen como bienes muebles personales , y "capaces de subsistir" significa simplemente que el acuerdo no restringe el límite de tiempo de uso a menos de tres meses. El acuerdo no tiene que exceder los tres meses, pero una de las partes debe dar la opción de hacerlo. [22]
Acuerdos parcialmente regulados
Los acuerdos parcialmente regulados son aquellos contratos de consumo o de crédito al consumidor que no son un acuerdo exento pero que están exentos de ciertas disposiciones de la ley. Cuáles son estas disposiciones depende del tipo de acuerdo; pequeños acuerdos, acuerdos no comerciales y contratos con un elemento extranjero.
Los acuerdos pequeños se definen en la Sección 17 de la ley como acuerdos de crédito al consumidor regulados donde el crédito no excede las 30 libras esterlinas y acuerdos de contratación de consumidores regulados que no requieren que el arrendatario pague más de 30 libras esterlinas en tarifas. Esto no incluye los acuerdos de compra a plazos o de venta condicional, que no califican independientemente del tamaño del crédito, las transacciones seguras y las transacciones en las que las partes han intentado dividir una transacción en varias transacciones más pequeñas con un valor inferior a £ 30 para evitar la regulación. [23] Los acuerdos pequeños están exentos de casi toda la Parte V de la ley, aunque siguen estando controlados por la Parte IV. [24]
La ley está dirigida principalmente a comerciantes comerciales y profesionales y, como resultado, excluye los acuerdos no comerciales. Los acuerdos no comerciales se definen en la Ley como acuerdos en los que ni el acreedor ni el deudor están proporcionando la transacción con fines comerciales de ninguna manera. Los acuerdos no comerciales están exentos de la Parte V de la ley. [25]
Los contratos con un elemento extranjero normalmente no se mencionarían en las leyes del Parlamento, que se elaboran deliberadamente para evitar que la ley tenga un efecto extraterritorial. En este caso, sin embargo, la ley contiene disposiciones para los contratos con un elemento extranjero, que por la naturaleza del comercio son comunes (una tarjeta de crédito emitida en el Reino Unido, por ejemplo, que se utiliza en vacaciones en Francia). Como resultado, la Sección 16 (5) excluye específicamente de la Ley los contratos "que tengan una conexión con un país fuera del Reino Unido". [26]
Parte III: Concesión de licencias para empresas de crédito y alquiler
Las leyes anteriores sobre crédito comercial no proporcionaban ningún mecanismo para regular y hacer cumplir las reglas, y el sistema de licencias de la Ley de Crédito al Consumidor fue el primer proceso regulatorio importante dentro de la ley británica de crédito al consumo. Se requieren licencias para llevar a cabo un negocio de crédito al consumidor o de alquiler al consumidor, con excepciones para las autoridades locales y entidades corporativas permitidas por una ley del Parlamento para llevar a cabo negocios de crédito al consumidor. Todos los demás organismos deben solicitar una licencia a la Oficina de Licencias de Crédito al Consumidor de la Oficina de Comercio Justo . [27]
Tipos de licencia
Hay dos tipos de licencias otorgadas: licencias de grupo y licencias estándar. [28]
Las licencias grupales son emitidas por el Director General de Comercio Justo para cubrir a un grupo de personas en las actividades descritas en la licencia. Las licencias grupales se pueden emitir después de una solicitud, o simplemente de forma voluntaria por parte del Director. Los titulares de una licencia de grupo no tienen que solicitarla individualmente y no son examinados individualmente, y tener una licencia de grupo no impide que los miembros también soliciten una licencia estándar. Las licencias grupales están destinadas a casos en los que la detección individual no es de interés público; por ejemplo, cuando los cuerpos son tan grandes y establecidos que su reputación es incuestionable y la evaluación individual llevaría demasiado tiempo. Los organismos que actualmente poseen licencias grupales incluyen la Sociedad de Abogados de Inglaterra y Gales y la Sociedad de Abogados de Irlanda del Norte , ambas asociaciones profesionales de abogados . El Director tiene la capacidad de excluir a personas nombradas de las licencias grupales para evitar abusos obvios. [29]
Las licencias estándar son licencias emitidas por el Director General a un individuo. Solo se puede proporcionar después de una solicitud, no a discreción del Director General como una licencia de grupo, y cubre ciertas actividades en un período fijo. Inicialmente no había obligación de emitir licencias, pero una enmienda al proyecto de ley en el Parlamento significa que el Director General debe emitir una licencia a solicitud de cualquier persona, siempre que esa persona sea una persona apta para participar en tales actividades y el nombre que solicita obtener una licencia no es engañoso ni indeseable. La licencia permite a un individuo o una sociedad comerciar con los nombres que figuran en la licencia y se divide en siete categorías:
- Categoría A: Negocio de crédito al consumo
- Categoría B: negocio de alquiler de consumidores
- Categoría C: Corretaje de crédito
- Categoría D: ajuste de la deuda y asesoramiento
- Categoría E: Cobro de deudas
- Categoría F: Agencias de referencia crediticia
Los titulares de una licencia están obligados a informar al Director General cuando se produzca un cambio dentro de la oficina de un licenciatario corporativo, un organismo no incorporado o una sociedad. Esto debe hacerse dentro de los 21 días posteriores a la ocurrencia del cambio. Los detalles de las nuevas licencias se publican en el Consumer Credit Bulletin , el diario semanal de la Oficina de Comercio Justo . Una licencia tiene una duración de 3 años a partir de la fecha especificada en la licencia, no la fecha de su emisión. Una persona que realiza actividades que requieren una licencia cuando no la tiene, comete un delito. Además, los acuerdos que hace se consideran inaplicables a menos que el Director General interceda directamente. [30]
Una licencia puede rescindirse en caso de muerte del titular de la licencia, el titular de la licencia se declare en quiebra, el titular de la licencia se convierta en paciente según la Ley de Salud Mental de 1959 , un acuerdo de quiebra según la Ley de Quiebras de 1914 en el que la licencia se otorga a un fiduciario o un acuerdo según la Ley de Escrituras de Arreglo de 1914 en la que la licencia del licenciatario se entrega a un fideicomisario. Dichas disposiciones cubren tanto a los organismos individuales no incorporados como a las sociedades que son titulares de licencias. [31] Estas disposiciones no cubren las entidades corporativas, porque luego de consultas, el Gobierno se dio cuenta de que la liquidación y disolución de una entidad corporativa plantearía problemas con la concesión de licencias, en gran parte porque la entidad continúa negociando a través de un liquidador. [32]
Parte IV: Buscando negocios
La Ley controla específicamente la forma en que los comerciantes y las empresas buscan negocios. Antes de esto, se habían controlado aspectos individuales (la publicidad de los prestamistas había estado estrictamente regulada desde la Ley de prestamistas de 1927) , pero ningún otro aspecto del crédito al consumo estaba regulado en absoluto. Si bien esto era aceptable para instituciones grandes y respetables, la evolución de organizaciones comerciales de menor reputación requirió algún tipo de regulación, y la Ley de Crédito al Consumidor fue el primer estatuto que proporcionó tales controles para las organizaciones de crédito al consumidor. Cubre tres áreas principales: publicidad, escrutinio y cotizaciones y exhibición de información. Aún no se ha reglamentado las cotizaciones o la visualización de información. [33]
Publicidad
Las disposiciones publicitarias se aplican a cualquier anuncio publicado para el negocio realizado por el anunciante que indique que está dispuesto a otorgar crédito o proporcionar bienes para ser contratados. Se entiende por "publicidad" cualquier forma de publicidad, incluida una publicación, transmisión de televisión o radio, la exhibición de letreros, etiquetas o productos, la distribución de muestras, circulares, catálogos o listas de precios o la exhibición de imágenes, modelos o películas. , o de "cualquier otra forma". La legislación anterior, como la Ley de Anuncios (Alquiler-Compra) de 1967, limitaba la definición de publicidad a anuncios visuales y excluía las comunicaciones orales y las transmisiones de radio, que están incluidas en la Ley. La prueba de si una comunicación oral cuenta como un "anuncio" es si la comunicación se hace o no para llamar la atención sobre el negocio del anunciante o para responder a una consulta específica sin promover el negocio. En R. v Delmayne [1970] 2 QB 170, el Tribunal Superior de Justicia decidió que incluso responder a una investigación puede equivaler a un anuncio si se enmarca de tal manera que se calcula para atraer negocios. [34]
La Parte IV solo se aplica a la publicidad "pública" publicada para promover una empresa, ya que las circulares entregadas a los empleados que publiciten dichos términos no se considerarían "anuncios". Los anuncios no están regulados por la Ley si el anunciante no está involucrado en un negocio de crédito al consumidor, un negocio de alquiler de consumidores o un negocio en el que proporciona crédito a personas. [35]
Según la Parte IV, el Secretario de Estado puede establecer reglamentos que limiten la forma y el contenido de los anuncios cubiertos por la ley. Las regulaciones también pueden incluir específicamente ciertos términos o hechos, y no seguirlos constituye un delito. La intención de estas regulaciones es asegurar que ningún anuncio contenga información engañosa, que los anuncios brinden al lector una "imagen razonable" de los términos y condiciones y que el lector sepa que la disponibilidad y los términos del crédito pueden verse afectados por factores tales como como la edad y el empleo del solicitante. [36]
Escrutinio
El Comité Crowther recomendó que se prohibiera por completo el escrutinio a domicilio para obtener préstamos. Las disposiciones originales en el proyecto de ley eran de hecho extremadamente estrictas y causaron problemas potenciales a otras empresas, pero fueron enmendadas significativamente y ahora solo afectan el escrutinio que pretendían evitar. El escrutinio se define como una situación en la que un individuo (el colportor) solicita la entrada de otro individuo (el consumidor) en un acuerdo basado en sus declaraciones orales durante una visita del colportor a "cualquier lugar" con el propósito de hacer tales declaraciones. . Las excepciones a "cualquier lugar" son los lugares donde el acreedor, propietario, proveedor, colportor, empleador del colportor o el consumidor llevan a cabo negocios, ya sea de forma permanente o temporal. No existe ningún requisito de que las solicitudes orales se realicen en persona; pueden venir por teléfono o intentar inducir a otra persona a convencer al consumidor de que celebre un acuerdo. [37]
Parte V: Celebración de contratos de crédito o alquiler
La Parte V de la Ley trata de cuatro elementos para celebrar un contrato de crédito o alquiler; divulgación previa al contrato, las formalidades de la celebración de un acuerdo regulado, la cancelación de un acuerdo regulado y sus consecuencias y la retirada de un posible acuerdo regulado y sus consecuencias. En algunos casos, se debe revelar información específica antes de que se celebre un contrato, con la disposición estándar de que los contratos en los que esto no se cumple no se pueden hacer cumplir sin una orden de los tribunales. [38]
Formalidades
Existen determinadas formalidades para la celebración de un contrato regulado, en su mayoría basadas en la documentación que se debe aportar. Según la Sección 60, se requiere que el Secretario de Estado establezca ciertas regulaciones que cubran el formato que deben tomar los contratos. Este reglamento debe asegurar que el deudor conozca los derechos y / o deberes que le confiere el contrato, el monto y la tasa del cargo total por crédito, la protección y los recursos disponibles para él y "cualquier otro asunto que, en la opinión del secretario de estado, es conveniente que él la conozca en relación con el acuerdo ". La Ley permite al Director General de Comercio Justo renunciar a ciertos requisitos si, en la solicitud de una empresa de crédito al consumidor, parece que no sería posible aplicarlos. [39]
El artículo 61 establece las formalidades necesarias para un acuerdo regulado. Los términos deben encontrarse en un documento firmado y legible, se debe entregar una copia del contrato sin firmar al deudor o arrendatario, se debe entregar una copia del documento firmado al deudor o arrendatario y una notificación advirtiendo al deudor o arrendatario de sus derechos de cancelación deben incluirse con las copias firmadas y sin firmar. El "documento firmado y legible" se describe en la Sección 61 como un documento que contiene todos los términos prescritos, excepto los términos implícitos, y, cuando se presenta al deudor o arrendatario para su firma, en un estado tal que todos sus términos son legibles. . Dicho documento debe tener la forma "prescrita por reglamento". [40]
Los reglamentos en cuestión son los Reglamentos de 1983 (Reglamentos de (acuerdos) de crédito al consumo de 1983 (SI 1983/1553)). Estos reglamentos establecían reglas específicas con respecto a ciertos "términos prescritos". Por ejemplo, un contrato de crédito regulado tenía que contener información prescrita sobre el monto del crédito, la duración de cualquier préstamo a plazo fijo, el monto de los reembolsos mensuales, etc. Si un prestamista no cumpliera con las regulaciones prescritas, entonces el acuerdo no sería "ejecutado correctamente" bajo la sección 61 y luego podría ser impugnado como "irremediablemente inaplicable" bajo la sección 127.
Retiros
La Parte V contiene varias disposiciones relacionadas con la cancelación de un acuerdo regulado y el retiro de un posible acuerdo regulado. Estos son similares a los que se encuentran en la Ley de alquiler-compra de 1965 , pero cubren todos los acuerdos de crédito al consumidor y de alquiler al consumidor en lugar de los acuerdos de alquiler-compra y venta a plazos cubiertos anteriormente. El retiro de un posible acuerdo se encuentra principalmente en el derecho consuetudinario ; una parte puede retirarse de un posible acuerdo en cualquier momento antes de que se convierta en un contrato sin obligaciones. Puede retirar el acuerdo prospectivo mediante notificación a la otra parte, y la Ley permite al acreedor utilizar agentes de crédito como agentes para este fin. [41]
El derecho a cancelar un acuerdo confirmado fue introducido por la Ley de alquiler y compra de 1964 , principalmente para frustrar a los vendedores ambulantes que se aprovechan de una persona desprevenida y los obligan a firmar un acuerdo, normalmente con tergiversaciones. En la Ley de Crédito al Consumidor, el derecho de cancelación está cubierto en la Sección 67, que permite al deudor o arrendatario el derecho a cancelar un contrato si alguien que actuara en nombre del acreedor hizo declaraciones verbales falsas al deudor. La cancelación se puede promulgar mediante la entrega de una notificación por escrito al acreedor o un agente del acreedor dentro de los seis días siguientes a la celebración del acuerdo. [42]
Parte VI: Asuntos que surgen durante la vigencia de los contratos de crédito o alquiler
La Sección 75 protege a los consumidores que utilizan una tarjeta de crédito para pagar bienes valorados entre £ 100 y £ 30,000 cuando los bienes no se entregan o no coinciden con la descripción dada de los bienes, o cuando la condición o funcionalidad de los bienes se ha tergiversado . Esta sección establece que los emisores de tarjetas de crédito serán solidariamente responsables junto con el proveedor del cumplimiento del contrato de suministro. [43] [44]
Originalmente, esta disposición se aplicaba a los pagos de bienes valorados entre £ 30 y £ 10,000. Los límites se aumentaron en virtud de la Orden de crédito al consumo (aumento de los límites monetarios) de 1983, vigente desde el 1 de enero de 1984 (para el aumento del límite inferior a £ 100) y el 20 de mayo de 1985 (para el aumento del límite superior a £ 30 000). [45]
Parte VII: Incumplimiento y rescisión
Parte VIII: Seguridad
La ley fue el primer intento del Gobierno del Reino Unido de establecer normas coherentes relativas a la toma de valores cuando se trata de crédito al consumo. Aparte de las Leyes de Compraventa, antes de esto había pocas leyes sobre valores, aparte de algunas disposiciones de las Leyes de Contratación y Compra. La Ley de Crédito al Consumidor dedicó una parte completa de la Ley a la seguridad, principalmente entre deudor y acreedor, con derechos y regulaciones de terceros que se rigen principalmente por el derecho consuetudinario . La Ley establece la forma de los valores, requiere que se proporcionen cierta información y documentos, controla la ejecución de los valores y proporciona ciertas circunstancias en las que los valores pueden considerarse nulos. [46]
" Garantía " se define en la Ley como cualquier forma de hipoteca , fianza , indemnización, garantía u otro derecho proporcionado por el deudor como "garantía" del crédito al consumidor o contrato de compra a plazos que se lleva a cabo con el acreedor. Esto cubre tanto valores "reales", como hipotecas, como valores personales, como bonos. El único requisito es que la garantía se otorgue a solicitud del deudor. Cualquier garantía debe expresarse por escrito y, en algunos casos, forma parte del contrato de alquiler original. Esto es distinto de la ley anterior, que requería una nota escrita del acuerdo pero permitía que el acuerdo se llevara a cabo oralmente. [47]
Deben observarse algunas otras formalidades; según la Sección 105, una garantía no se considera ejecutada correctamente a menos que se firme un documento en nombre del deudor o en su nombre. Este documento debe cumplir con ciertas regulaciones; los términos deben ser legibles cuando se presenta para ser firmado, debe dar todos los términos y condiciones que no sean términos implícitos, también se debe presentar una copia y si la garantía se proporciona antes de que se realice el acuerdo regulado, una copia de la garantía. El acuerdo debe entregarse al deudor dentro de los siete días siguientes a la celebración del acuerdo regulado. [48] Si no se cumplen las formalidades, el acuerdo de garantía se vuelve inaplicable sin una orden judicial. [49] Sin embargo, la ley no prevé sanciones civiles o penales para los acreedores que hagan cumplir el acuerdo sin una orden judicial, pero puede dar lugar a la revocación o suspensión de la licencia del acreedor. [50]
Parte IX: Control judicial
La Parte IX otorga a los tribunales amplios poderes para reabrir acuerdos crediticios que se consideren exorbitantes y les otorga control sobre los acuerdos regulados. La sección 189 establece que "tribunales" significa el tribunal del condado ; todos los problemas deben llevarse al tribunal del condado, aunque determinadas situaciones relacionadas con acuerdos de crédito exorbitantes pueden enviarse al tribunal superior . [51]
Pedidos
Los tribunales están autorizados a emitir órdenes de ejecución para los casos en que se haya infringido el contrato, excepto en situaciones en las que el contrato no se haya firmado o los términos no estén establecidos en el contrato, en cuyo caso no se pueden hacer cumplir permanentemente. Los tribunales también tienen prohibido dictar órdenes de ejecución cuando el propietario o acreedor no entregó una copia del acuerdo al deudor o arrendatario antes de que comenzara el contrato. Aparte de esto, el tribunal está obligado a emitir tales órdenes. También hay situaciones en las que se pueden emitir órdenes incluso cuando no ha habido infracción. Estos son cuando el deudor o arrendatario ha fallecido, para recuperar bienes protegidos sin el consentimiento de un deudor y para hacer cumplir una hipoteca de la tierra. [52]
Los tribunales también pueden dictar "órdenes de tiempo" que prevean el pago por parte del deudor de cualquier suma adeudada al acreedor, subsanando cualquier incumplimiento del acuerdo por parte del deudor que no sea el impago del dinero o ambos. Estas órdenes se emiten a discreción de los tribunales después de una solicitud de orden de ejecución. [53] Las órdenes de tiempo también pueden cubrir la fianza legal en el caso de órdenes de alquiler o contratos de compra a plazos. [54] Si el tribunal considera que la propiedad en disputa o que actúa como garantía está en riesgo de daño o depreciación, puede dictar órdenes de protección que impidan el uso de la propiedad. Esto vuelve a promulgar la Sección 35 de la Ley de Alquiler y Compra de 1965 , que fue derogada por la Ley de Crédito al Consumidor. [55]
Otras órdenes son "órdenes especiales", cubiertas por la Sección 133 de la Ley. Hay dos tipos; órdenes de devolución y órdenes de transferencia. Las órdenes de devolución son órdenes del tribunal que requieren la devolución de los bienes cubiertos por el acuerdo al acreedor. Estos pedidos pueden ser inmediatos o estar sujetos a un retraso, y pueden dar al deudor la opción de pagar el valor de los bienes al acreedor si no devuelve los bienes a tiempo. Las órdenes de transferencia son órdenes que transfieren la propiedad del acreedor sobre ciertos bienes al deudor, ordenando el pago del resto de los bienes al acreedor. Esto solo se puede hacer si el deudor paga una cantidad de dinero igual o superior a un tercio del valor de la mercancía devuelta. [56]
Ofertas de crédito
Los tribunales han tenido durante mucho tiempo una jurisdicción equitativa para dejar de lado "acuerdos duros e inescrupulosos", pero antes de la Ley de Crédito al Consumidor, esto se utilizaba principalmente en los casos en que comerciantes desinformados vendían productos con pérdidas y rara vez se utilizaba en el siglo XX. La Ley de prestamistas de 1900 permitía al tribunal reabrir una transacción de préstamo si existía evidencia de que las tasas de interés eran "duras e inadmisibles o tales que un tribunal de equidad otorgaría un alivio", a menos que el prestamista pudiera justificar las tasas. Rara vez se usaba en el campo del crédito al consumo porque se limitaba a los tipos de transacciones de los consumidores cubiertos por la Ley de prestamistas y no cubría los acuerdos de compra a plazos o los acuerdos de venta a plazos o las transacciones de préstamos de personas que no eran prestamistas, como bancos. [57]
La Ley de Crédito al Consumidor proporcionó pautas para que el tribunal determine si una negociación de crédito es exorbitante y extiende la jurisdicción del tribunal en esta área para cubrir todos los acuerdos de crédito. Si el tribunal cree que el trato fue exorbitante, puede reabrir el acuerdo y examinar los términos del mismo. Si deciden que es exorbitante, pueden apartar el dinero restante adeudado, ordenar al acreedor que entregue dinero al deudor, alterar los términos del acuerdo u ordenar la devolución de cualquier garantía. [58] Esto solo cubre los contratos de crédito al consumo, no los contratos de alquiler. [59]
Parte X: Empresas de crédito auxiliares
Definiciones
Un negocio de crédito auxiliar se define en la Sección 145 de la Ley como cualquier negocio que trabaje en corretaje de crédito , ajuste de deudas, cobranza de deudas, asesoría de deudas o como una agencia de referencia crediticia. [60]
Los corredores de crédito son personas involucradas en la negociación de acuerdos entre deudores potenciales que buscan crédito y acreedores, normalmente a cambio de una comisión. Según la Ley, "intermediario de crédito" incluye no solo a los intermediarios hipotecarios y de préstamos, sino también a los concesionarios de automóviles, las tiendas que presentan a los clientes las casas financieras para los acuerdos de alquiler con opción a compra y los abogados que negocian anticipos para clientes no corporativos. Una excepción a esto es si las presentaciones y negociaciones no se realizan en la capacidad del individuo como empleado de una empresa. [61]
El ajuste de la deuda es cuando una empresa o individuo negocia con el acreedor o propietario en un acuerdo en nombre del deudor para cambiar los términos de la condonación de la deuda, se hace cargo de la deuda a cambio del pago del deudor o se involucra en "cualquier actividad relacionada con la liquidación de una deuda ". Esta es nuevamente un área amplia; la definición básica cubre, por ejemplo, abogados y contadores que actúan como negociadores para clientes que deben dinero a un tercero. Hay ciertas excepciones; No se considera que un abogado que negocie la liquidación de las deudas de su cliente esté trabajando como ajustador de deudas gracias a la Sección 146 de la Ley, que excluye a "un abogado que se dedique a negocios contenciosos" según se define en la Ley de Abogados de 1957 . [62]
El asesoramiento sobre deudas consiste en asesorar a los deudores o arrendatarios sobre la liquidación de deudas en virtud de contratos de crédito al consumidor o contratos de alquiler con el consumidor. Esto cubre a cualquier asesor de deudas, independientemente de si se trata de un asesoramiento legal gratuito; como resultado, la Oficina de Asesoramiento al Ciudadano , por ejemplo, se considera un asesor de deudas, aunque sus asesores están cubiertos por una licencia de grupo. Los cobradores de deudas están cubiertos por disposiciones similares y se definen como cualquier persona que tome medidas para "obtener el pago de las deudas adeudadas" según los acuerdos de crédito al consumidor y los acuerdos de contratación del consumidor. Aquellos que "compran" deudas e intentan cobrarlas están cubiertos por esta definición. [63]
Las excepciones para estas definiciones se proporcionan en la Sección 146 si el corredor de crédito, ajustador de deudas, asesor de deudas o cobrador de deudas es el acreedor o propietario según el contrato de crédito, el proveedor según el contrato, un agente de crédito que ha adquirido el negocio del proveedor o alguien expresamente excluido de determinadas definiciones, como un abogado . Las disposiciones para proveedores solo entran en vigor cuando el crédito es un préstamo, por lo que proveedor y acreedor son personas diferentes. Las excepciones no incluyen a las personas que "compran" los roles anteriores comprando deudas, como compradores de deudas profesionales o casas financieras. [64]
Las agencias de referencia crediticia están cubiertas por separado de otras empresas crediticias auxiliares, y se definen en la Sección 148 como personas o empresas que llevan a cabo un negocio "que comprende el suministro a las personas de información relevante para el nivel financiero de las personas, que es información recopilada por la agencia para ese propósito ". Esta definición fue objeto de mucho debate académico, porque la posesión de la licencia para una agencia de referencia crediticia implica el deber de proporcionar información sobre el estado crediticio que la empresa podría preferir mantener confidencial. Hay excepciones; la información debe ser recolectada con el propósito de dársela a otros, por lo que el hecho de que un banco, por ejemplo, tenga esa información, no significa que deba obtener una licencia como agencia de referencia crediticia. [sesenta y cinco]
Licencias y otros asuntos
La Parte III de la Ley se aplica directamente a las empresas de crédito auxiliar, que deben obtener una licencia. Al igual que con los acuerdos de crédito estándar, los acuerdos realizados por un comerciante auxiliar sin licencia solo se pueden hacer cumplir contra la otra parte si el Director General de Comercio Justo emite una orden que se aplica al acuerdo. Según la Sección 149, los acreedores tienen la responsabilidad de asegurarse de que los corredores de crédito de los que obtienen negocios estén debidamente autorizados. Nuevamente, si el corredor no tiene licencia, el acuerdo entre el deudor y el acreedor solo es ejecutable cuando el Director General lo ordena. Estas disposiciones entraron en vigor el 1º de julio de 1978. [66]
La Parte IV de la Ley también se aplica a las empresas de crédito auxiliares en relación con la publicidad, el escrutinio y las cotizaciones, así como a las formas en que se pueden buscar negocios. La ley también limitó las tarifas de corretaje que pueden cobrar los corredores de crédito. Según la Sección 155, si el trabajo de intermediación no lleva a que el cliente celebre un acuerdo con un acreedor dentro de los 6 meses posteriores al trabajo, la tarifa completa (menos la suma de £ 1) es reembolsable al cliente. El Director General en ese momento indicó que a las empresas que incumplieran la Sección 155 se les negaría una licencia. Estas disposiciones entraron en vigor el 1º de abril de 1977. [67]
Parte XI: Ejecución de la ley
Parte XII: Suplemento
Implementación de la ley
Algunos elementos de la ley entraron en vigor el 31 de julio de 1974, el día de su aprobación, pero muchos se dejaron para que se introdujeran más tarde a discreción del gobierno. Este proceso fue "dolorosamente lento", con casi nada más que el sistema de licencias que estaba activo en 1979. [11] La sección 141, que requiere que las acciones de ejecución de un crédito regulado o una transacción vinculada se lleven a cabo en el tribunal del condado , entró en vigor el 19 de mayo de 1985 mediante el instrumento estatutario "Ley de Crédito al Consumidor de 1974 (Inicio Nº 8) Orden de 1983". [68] La Ley derogó la Ley de alquiler y compra de 1965 , la Ley de anuncios (compra a plazos) de 1967 , la Ley de prestamistas de 1900 , la Ley de prestamistas de 1927 , la Ley de prestamistas de 1872 y la Ley de prestamistas de 1960 . La ley tuvo influencia fuera del Reino Unido y se estudió tanto en los Estados Unidos como en la Commonwealth of Nations . Formó la base de una Directiva de 1979 sobre crédito al consumo de la Unión Europea . [11]
La Ley no llegó a la extensión sugerida por el informe del Comité Crowther, y la protección solo estaba disponible para los consumidores, no para la industria crediticia. [69] La ley fue ampliamente apoyada por todos los lados del espectro político y por el mundo académico. Arthur Rogerson lo comparó con la Ley de propiedad de 1925 en que, al igual que la Ley de 1925, "representa un replanteamiento fundamental de un área de gran importancia económica, que ha resultado en la eliminación de un caos de reglas obsoletas y la sustitución de ellos de un cuerpo legal más simple y mejor aplicado ". [70]
Ver también
- Ley de crédito al consumo de 2006
- Riesgo crediticio
- Wilson contra First County Trust Ltd (no 2)
- Director General de Comercio Justo contra First National Bank plc [2001] UKHL 52
Referencias
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Bibliografía
- Fuentes primarias
- "Ley de Crédito al Consumidor de 1974 (versión actual)" . Base de datos de leyes de estatutos del Reino Unido . Consultado el 10 de octubre de 2009 .
- "Ley de Crédito al Consumidor de 1974 (versión original)" (PDF) . Oficina de Información del Sector Público . 1974. Archivado desde el original (PDF) el 6 de febrero de 2009 . Consultado el 10 de octubre de 2009 .
- "Enterprise Act 2002 (versión original)" (PDF) . Oficina de Información del Sector Público. 2002 . Consultado el 10 de octubre de 2009 .
- Fuentes secundarias
- Goode, RM (1979). Ley de crédito al consumidor: una guía para estudiantes . Butterworths. ISBN 0-406-21165-5.
- Keenan, Denis; Sarah Riches (2005). Derecho mercantil . Pearson ilustrado. ISBN 0-582-89397-6.
- Rogerson, Arthur (1975). "La Ley de Crédito al Consumidor de 1974". Revista de derecho moderno . Blackwell. 38 (4). ISSN 0026-7961 .
enlaces externos
- La Oficina de Comercio Justo
- Ley de crédito al consumidor
- Ley de crédito al consumo de 2006: reforma de la Ley de crédito al consumo de 1974
- Business Link: solicitud de una licencia
- Copia escaneada de la ley original