El financiamiento de primas es el préstamo de fondos a una persona o empresa para cubrir el costo de una prima de seguro . Los préstamos de financiación de primas a menudo son proporcionados por una entidad financiera de terceros conocida como compañía de financiación de primas; sin embargo , las compañías de seguros y los corredores de seguros ocasionalmente brindan servicios de financiación de primas a través de plataformas de financiación de primas. La financiación de primas se dedica principalmente a la financiación de seguros de vida, que difieren de los seguros de propiedad y accidentes.
Para financiar una prima, la persona física o jurídica que solicita el seguro debe firmar un contrato de financiación de primas con la entidad financiera de primas de seguros de vida. El acuerdo de préstamo puede durar desde un año hasta la vigencia de la póliza. La compañía financiera de primas luego paga la prima del seguro y factura al individuo oa la compañía, generalmente en cuotas mensuales, el costo del préstamo.
Por lo general, los clientes que participan en esta transacción tienen entre 29 y 75 años; con valor neto de $5MM o más. El financiamiento premium es popular cuando las tasas de interés son bajas.
Dado que el interés adeudado por el dinero prestado para pagar las primas está vinculado a un índice, generalmente el LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres ).) o Prime si las tasas de interés aumentan, el cargo de interés total también aumentará. Si el propietario de la póliza no puede pagar los pagos de intereses, puede perder su seguro y quedar con una deuda significativa si el valor de rescate de la póliza es menor que el saldo adeudado. Si este llega a ser el caso, el cliente no habría podido pagar las primas de una póliza no financiada en cualquier caso, así que con cualquier otra cosa, asegúrese de que puede pagar la póliza. Los prestamistas responsables tienen en cuenta este riesgo cuando realizan su suscripción financiera. Las tasas de préstamo típicas están vinculadas a LIBOR a 1 año con un diferencial competitivo de ~ 180 bit/s. La mayoría de las tasas de préstamo se pueden anticipar de 2,5% a 6%; dependiendo de la fluctuación de LIBOR a 1 año + el diferencial fijo.
El prestamista puede tener derecho a reclamar el préstamo al final del plazo. Prácticamente todos los préstamos de financiación de primas tienen plazos de duración inferior a la vigencia de la póliza.
Los términos de financiamiento son sensibles a la calificación crediticia de la aseguradora que posee la póliza financiada. Las rebajas de calificación del operador pueden hacer que el prestamista decida no pagar primas adicionales, lo que requiere que el prestatario publique una garantía adicional o llame al préstamo y colapse toda la garantía para cubrir cualquier dinero adeudado al prestamista. La mayoría de las plataformas financieras premium requieren que los operadores tengan una calificación A o superior de S&P.