La preselección es el proceso mediante el cual un prestamista evalúa proactivamente el historial crediticio de un consumidor para decidir si ofrecerle crédito o no. El proceso de preselección de los consumidores ocurre sin el conocimiento de los consumidores y sin ningún efecto despectivo en su historial crediticio. [1] El uso de datos crediticios para la preselección está estrictamente regulado en los Estados Unidos por la Ley de informes crediticios justos (FCRA).
Historia
El concepto de preselección se concibió originalmente como un método nuevo y más eficiente de adquisición de cuentas para las instituciones financieras. Tradicionalmente, los pequeños bancos comunitarios proporcionaban los servicios financieros . Estos bancos ofrecían un conjunto específico de productos y servicios crediticios que satisfacían las necesidades de su comunidad. Cuando un cliente potencial entraba en su sucursal y solicitaba un producto de crédito (como una tarjeta de crédito, por ejemplo), el banco evaluaría el historial crediticio del consumidor y decidiría si aprueba o no la solicitud.
Sin embargo, a medida que la industria financiera se consolidó en la segunda mitad del siglo XX, surgieron instituciones financieras nacionales que ofrecían una amplia gama de productos y servicios crediticios. Esto llevó a la creación de un mercado nacional de servicios financieros en el que estaban en juego nuevos segmentos de consumidores rentables en todo el país. Prescreen se desarrolló para ayudar a los bancos a aprovechar de manera eficiente este nuevo grupo nacional de clientes potenciales.
Cómo funciona la preselección
En lugar de esperar a que un cliente solicite un producto de crédito, los bancos pueden seleccionar de forma proactiva a un gran grupo de consumidores en busca de un producto de crédito y enviar ofertas aprobadas previamente a todos los que pasan los criterios de selección previa del banco. [2] La aparición de los burós de crédito nacionales y el software de toma de decisiones de crédito automatizado permitió que este enfoque de preselección por lotes se implementara con éxito en instituciones financieras de todo el país.
Preselección de correo directo
Hoy en día, la preselección de lotes es omnipresente en la industria financiera. El método más común para distribuir ofertas de preselección por lotes es el correo directo . [3] Durante el primer trimestre de 2010, los consumidores de EE. UU. Recibieron 481 millones de ofertas de crédito de preselección por correo directo, lo que representa un aumento del 29 por ciento sobre los 372,4 millones enviados por correo en el primer trimestre de 2009. [4] Sin embargo, como el volumen de preselección de correo directo ofertas aumenta, la tasa de aceptación de esas ofertas tiende a disminuir. La razón de esta correlación inversa es que el número de consumidores estadounidenses interesados en responder a las ofertas de preselección por correo directo tiende a permanecer relativamente estático. La preselección de correo directo, si bien es atractiva para algunos consumidores, simplemente no atrae a todos. Además, la impresión y el envío por correo de miles de millones de piezas de correo directo al año (la mayoría de las cuales se desechan inmediatamente) aporta más de 4 millones de toneladas de papel a los vertederos de la nación cada año. [5] [6]
Preselección instantánea
En respuesta a la eficacia limitada de la preselección por lotes de correo directo, las instituciones financieras desarrollaron una nueva aplicación para el concepto de preselección, preselección instantánea, en 1992. La premisa básica de la preselección instantánea es la misma que la preselección de correo directo: utilizar datos crediticios para evaluar un consumidor para un producto de crédito sin el conocimiento de ese consumidor. Sin embargo, la ejecución de la preselección instantánea es radicalmente diferente a la preselección por lotes. Con la preselección instantánea, las instituciones financieras preseleccionan a los clientes nuevos o existentes para obtener productos de crédito adicionales en tiempo real en el punto de contacto. Por lo tanto, en lugar de enviar ofertas de preselección no solicitadas a grandes grupos de consumidores desconocidos, la preselección instantánea permite a los bancos ofrecer a los clientes conocidos productos de crédito relevantes siempre que esos clientes decidan contactar al banco. Este enfoque de preselección se centra en profundizar las relaciones con los clientes existentes y tiende a producir tasas de aceptación más altas que la preselección de correo directo. [7]
Referencias
- ^ # http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre17.shtm
- ^ # http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre17.shtm
- ^ # http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre17.shtm
- ^ # http://www.creditnet.com/credit-news/synovate-credit-card-offers-increased-in-first-quarter-19775861.php
- ^ # https://www.daf.ag/www-whitneybank-com-login-whitney-bank-online-banking/
- ^ # http://www.epa.gov/region7/waste/solidwaste/junkmail.htm
- ^ # http://www.ttp-inc.com/press/MBANewslink_files/0408newsllink.htm