En política económica , los datos alternativos se refieren a la inclusión de datos de informes de pagos no financieros en los archivos de crédito , como los pagos de servicios públicos de telecomunicaciones y energía.
Tipos de datos alternativos
Los datos alternativos [1] en el sentido más amplio se refieren a cualquier información no financiera que pueda utilizarse para estimar el riesgo crediticio de una persona. La información incluye:
- Facturas de servicios públicos (como electricidad , gas y combustible para calefacción )
- Facturas de telecomunicaciones (como teléfonos fijos y móviles )
- Pagos de alquiler
- Pagos electrónicos ( remesas , retiros , transferencias , etc.)
- Actividad de las redes sociales
- Datos psicométricos
- Datos de telecomunicaciones
- Metadatos del dispositivo de teléfono inteligente
Datos alternativos para el crédito en América del Norte
Estados Unidos
En los Estados Unidos , los archivos de crédito incluyen información negativa, como morosidad , así como información positiva, como el pago de deudas. Aún así, se estima que entre 35 y 54 millones de estadounidenses tienen información crediticia insuficiente para calificar para el crédito convencional. [2] Si se incluyen los inmigrantes en los Estados Unidos, ese número supera los 70 millones. [3] El acceso al crédito es, por lo tanto, una trampa para muchos estadounidenses pobres: se necesita crédito para obtener crédito. La investigación sugiere que la inclusión de datos alternativos en los archivos de crédito podría llevar a muchas de estas personas al grupo crediticio. [4] Es decir, la información de pago positiva no financiera, como rentas o pagos de servicios públicos, puede brindar a las agencias de crédito información suficiente para calificar a personas previamente inscalificables conocidas como no bancarizadas. Estos individuos recién calificados tienen perfiles de riesgo similares a los que ya están en el sistema crediticio convencional. [5] Además, los préstamos se vuelven más inteligentes. La inclusión de datos alternativos tiene poco efecto en la corriente crediticia principal, los que ya se pueden puntuar en el sistema actual. Además, este aumento de datos reduce el número de préstamos incobrables [6].
Experian compró RentBureau en junio de 2010, que alberga historiales de pago de alquiler de más de 7 millones de residentes de EE. UU., Estos datos ahora se incluirán en los informes de crédito del consumidor a partir de enero de 2011. Esto beneficiará a aquellos que se superponen con los 50 millones de consumidores de EE. El peligro con esto es que proporcionará una variable adicional para dañar las calificaciones crediticias de aquellos que, por ejemplo, no administran sus pagos de alquiler a tiempo además de sus otros acuerdos crediticios [7].
Uso actual de datos alternativos
Desde la crisis financiera de finales de 2008, muchos estadounidenses han luchado con el cambio negativo en su puntaje crediticio. Las líneas de crédito reducidas que resultaron en un nuevo grupo de consumidores con necesidad de liquidez obligaron a este creciente segmento de consumidores a buscar proveedores de servicios financieros alternativos . Las empresas que se basan en los informes crediticios tradicionales para tomar decisiones crediticias han tenido una visibilidad limitada o nula sobre los nuevos comportamientos de uso del crédito de esta porción creciente porque los datos alternativos no son información que las agencias tradicionales capturan o tienden a reportar.
Las empresas de servicios públicos y telecomunicaciones de varios estados han comenzado a informar sus datos a las CRA. PRBC , una agencia de informes crediticios del consumidor con sede en Kennesaw, Georgia , permite que los consumidores se autoinscriban y creen un archivo crediticio positivo en función de sus pagos puntuales de facturas como alquiler, servicios públicos, cable, teléfono y seguros que no se informan automáticamente a las otras oficinas. [8] TransUnion , First American CredCo y LexisNexis han lanzado recientemente productos que incluyen datos alternativos.
Inquietudes sobre el uso de datos alternativos en archivos de crédito
Se han planteado algunas preocupaciones sobre el uso de datos alternativos sobre las consecuencias a largo plazo de informar completamente los pagos de servicios públicos y telecomunicaciones a las agencias de calificación crediticia . [9] Existe la preocupación de que los incentivos estatales y locales para no pagar las facturas a tiempo (por ejemplo, algunos estados brindan subsidios al combustible para calefacción si no se realizan los pagos) pueden causar un deterioro en las calificaciones crediticias con el tiempo. También existe la preocupación de que las personas que abren cuentas solo con datos alternativos se extiendan demasiado. Sin embargo, investigaciones recientes muestran que la inclusión de datos alternativos no degrada las calificaciones crediticias durante un período de un año. [10]
Datos alternativos para el crédito en todo el mundo
Los datos de pagos no financieros informados en su totalidad se han incluido en los informes de crédito al consumidor en muchos países del mundo, incluidos el Reino Unido, Alemania, Italia, Australia, China, México y Colombia, por nombrar algunos. De hecho, Colombia ha utilizado estos datos con éxito durante más de 40 años.
Recientemente, el Banco Mundial emitió un estándar de intercambio de información crediticia global que incluía una sección sobre datos alternativos. El Banco Mundial respalda firmemente el uso de datos de pagos no financieros informados en su totalidad en los procesos de originación de crédito y lo considera una herramienta poderosa para impulsar la inclusión financiera en los mercados emergentes. Más recientemente, en la Hoja de ruta de inclusión financiera 2020, Acción destacó el gran valor de los datos alternativos como un instrumento para aumentar la inclusión financiera y ayudar a lograr sus objetivos FI2020.
En los países de bajos ingresos , los datos alternativos suelen ser el único tipo de datos disponibles para la calificación crediticia. La población a menudo no está empleada formalmente, carece de historial crediticio, no puede cumplir con los requisitos de solicitud de préstamo y tiene capital insuficiente. Incluso cuando se cumplen estos requisitos, las instituciones crediticias a menudo tienen muy poca experiencia con la actividad económica de los clientes que conduce a productos crediticios no personalizados.
Los datos alternativos disponibles electrónicamente, como la actividad en las redes sociales, los pagos de facturas, las facturas y metadatos de teléfonos móviles , los pagos de alquiler y los datos de transacciones electrónicas, podrían usarse para calificar a estas personas e ingresar millones en países de bajos ingresos en calificaciones crediticias más modernas. sistema.
Una opción especialmente prometedora es el informe completo de los datos de crédito comercial , como los registros de los depósitos de efectivo y de transporte . [11]
Ver también
- PRBC (empresa)
- Datos alternativos (finanzas)
Referencias
- ↑ Denev, Alexander; Amén, Saeed. El libro de datos alternativos una guía para inversores, traders y gestores de riesgos . Hoboken. ISBN 978-1-119-60180-7. OCLC 1178956293 .
- ^ Mohl, Bruce (21 de mayo de 2006). "Boston Globe, 'regalo gratis' de Verizon a los clientes: dar datos de pago a las agencias de crédito" . Boston.com . Consultado el 2 de mayo de 2009 .
- ^ "Comunicado de prensa de la Asociación Nacional de Informes de Crédito" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 5 de julio de 2008 . Consultado el 2 de mayo de 2009 .
- ^ Dar crédito donde es debido
- ^ Anotas, ganas
- ^ Turner, Dr. Michael. "Dar crédito cuando es debido" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 18 de enero de 2012 . Consultado el 28 de junio de 2011 .
- ^ [1] [ enlace muerto permanente ] Los informes de crédito de Experian incluyen datos de alquiler
- ^ Levisohn, Ben (10 de abril de 2008). "La calificación crediticia en su caja de zapatos" . Businessweek.com . Consultado el 2 de mayo de 2009 .
- ^ Margot Saunders, testimonio ante el Congreso, 1 de marzo de 2006
- ^ Turner, Michael A, Alyssa Lee, et al. You Score You Win , Consejo de Investigaciones Políticas y Económicas , p 17, Cuadro 2.
- ^ Turner, Michael, Robin Varghese, et al. Intercambio de información y financiación de las PYME en Sudáfrica , Consejo de Investigaciones Políticas y Económicas (PERC), p58. Archivado el 1 de octubre de 2008 en la Wayback Machine.