El sistema financiero australiano consta de acuerdos que cubren el préstamo y el préstamo de fondos y la transferencia de propiedad de los derechos financieros en Australia, [1] que comprenden:
- instituciones de depósito autorizadas (ADI) o instituciones financieras, que comprenden bancos, cooperativas de crédito y sociedades de crédito hipotecario,
- instituciones financieras no bancarias (NBFI) ,
- seguros (de vida y generales),
- jubilación,
- mercados financieros: deuda, acciones y mercados de derivados, y
- sistemas de pago: efectivo, cheques, EFTPOS, RTGS y otros sistemas de pago de alto valor.
Mercados financieros
Los principales operadores bursátiles del mercado financiero australiano son la Bolsa de Valores de Australia (ASX) y la Bolsa de Valores Nacional más pequeña de Australia (NSX), que ofrecen servicios bursátiles para valores cotizados en Australia. NSX adquirió la Bolsa de Valores de Bendigo en junio de 2012 y fusionó sus operaciones.
La mayoría de las transacciones de divisas están en gran parte libres de reglamentación, y el Banco de la Reserva de Australia ha delegado en gran medida su control a los agentes del mercado monetario autorizados y los agentes de cambio de divisas.
Participantes del mercado
Los participantes en el sistema financiero consisten en bancos comerciales , bancos de inversión , compañías de finanzas , la construcción o las sociedades cooperativas , cooperativas de crédito , sociedades de socorro mutuo , las instituciones financieras no bancarias (IFNB) , jubilación y fondos de depósitos aprobados , los fondos de inversión públicos , fideicomisos de administración de efectivo , la hipoteca originadores , compañías de seguros , fondos institucionales que invierten y financian deuda.
Instituciones financieras
La banca en Australia está dominada por lo que se conoce como los "cuatro grandes", que también se conocen como los pilares del sistema financiero de Australia:
- Commonwealth Bank of Australia (Commbank)
- Corporación Bancaria Westpac (Westpac)
- Grupo bancario de Australia y Nueva Zelanda (ANZ)
- Banco Nacional de Australia (NAB)
Hay varios bancos más pequeños con presencia en todo el país y una gran cantidad de otras instituciones financieras, como las cooperativas de crédito . Muchos grandes bancos extranjeros tienen presencia, pero pocos tienen presencia de banca minorista . El banco central es el Banco de la Reserva de Australia (RBA). Desde 2008, el gobierno australiano ha garantizado depósitos de hasta 250.000 dólares por cliente por institución contra quiebras bancarias. [2]
Mercado de seguros
El mercado de seguros de Australia se puede dividir en aproximadamente tres componentes: seguros de vida , seguros generales y seguros de salud . Estos mercados han sido bastante distintos, y la mayoría de las aseguradoras más grandes se han centrado en un solo tipo. Sin embargo, en los últimos tiempos varias compañías de seguros han ampliado su alcance a servicios financieros más generales y se han enfrentado a la competencia de bancos y subsidiarias de conglomerados financieros extranjeros.
Jubilación
La jubilación en Australia está respaldada y fomentada por el gobierno, y las disposiciones mínimas son obligatorias para los empleados. Los acuerdos de jubilación los proporcionan los bancos y las compañías de seguros, aunque la mayoría de los fondos son autogestionados. Los fondos de pensiones están estrictamente regulados.
Pagos y sistemas de compensación
Hay varios sistemas de pago en uso en Australia, muchos de los cuales están regulados por Australian Payments Network (AusPayNet) (anteriormente llamada Australian Payments Clearing Association (APCA)), que incluyen:
Dinero en efectivo
El dólar australiano es de Australia la moneda y la moneda de curso legal en Australia . AusPayNet regula la compensación y liquidación de pagos en efectivo (también denominada CS5) como el Sistema Australiano de Intercambio de Distribución de Efectivo (ACDES). [3]
Cheques
Los cheques siguen siendo los instrumentos de pago distintos del efectivo más importantes en Australia, en términos del valor transferido. El número de transacciones de cheques mensuales en 2008 fue de 33,7 millones con un valor de $ 139,3 mil millones. [4] El uso de cheques está disminuyendo en todo el mundo, pero está disminuyendo más rápido en Australia que en muchos otros países. Entre 2010 y 2014, el uso de cheques en Australia disminuyó en un 42,8%, con poco más de siete cheques emitidos por persona en 2014. En 2014, se utilizaron 166,6 millones de cheques en Australia, en comparación con 291,1 millones en 2010. [5] En 2015, el uso de cheques cayó otro 16,3%.
Los cheques y otros instrumentos de pago (como cheques de viaje y warrants) (también llamados CS1) se compensan y liquidan de acuerdo con las regulaciones y procedimientos establecidos por APCS. [6]
Los cheques utilizan codificación MICR que contiene el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y la cuenta a debitar, así como otra información para agilizar el procesamiento de los cheques. En 2014, el costo de procesamiento de cheques fue el más alto de todos los modos de pago a $ 5 por transacción, en comparación con aproximadamente $ 0.20 para débitos directos. [7]
Una innovación reciente ha sido la imagen digital de cheques, que implica imágenes de cheques capturados por instituciones financieras e intercambiados electrónicamente entre las instituciones financieras relevantes en lugar de la costosa práctica anterior de transportar físicamente cheques de papel por Australia. Esto también ha terminado con la necesidad de mantener sistemas de almacenamiento y recuperación a largo plazo. [7] El nuevo sistema acelera el proceso de compensación, y los cheques pueden compensarse al final del siguiente día de la semana después de ser presentados, a diferencia de los seis días de la semana con el sistema anterior.
Entrada directa
La entrada directa (también llamada CS2) [8] se puede utilizar para transferir fondos entre cuentas bancarias en Australia. AusPayNet regula la compensación y liquidación como el Sistema de compensación electrónica a granel (BECS).
La entrada directa utiliza el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y las cuentas a debitar y acreditar. Algunos usos comunes del sistema de entrada directa incluyen:
- configurar débitos directos mensuales para pagar facturas recurrentes, como facturas de tarjetas de crédito
- transferir fondos a otras cuentas bancarias, también conocidas como transferencias de terceros
- pago de sueldos y salarios
- reembolsos y pagos de impuestos gubernamentales.
Los participantes de BECS intercambian archivos de entrada directa (DE) a intervalos durante el día. Las posiciones netas generalmente se compensan a diario.
EFTPOS
EFTPOS (Punto de venta de transferencia electrónica de fondos) y transacciones en cajeros automáticos (también llamado CS3) [9] se realizan a través de la red EFT . La compensación y liquidación de transacciones EFTPOS y ATM están reguladas por AusPayNet como el Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor (CECS). Entre 2005 y 2015, los retiros en cajeros automáticos se redujeron un 11,5% pero aumentaron un 5,1% en valor.
Tarjeta de crédito
Varios sistemas de tarjetas de crédito están activos en Australia, incluidos MasterCard , Visa , Diners Club y American Express . El esquema de Bankcard ya no está en uso.
BPAY
BPAY es un sistema de pago de facturas utilizado en Australia, que está regulado por los cuatro principales bancos y no por AusPayNet. En enero de 2015, el sistema de pagos BPAY cubría a más de 156 bancos, uniones de crédito e instituciones financieras australianos participantes. [10] Más de 45.000 empresas aceptan pagos mediante BPAY [10] y cada mes se pagan aproximadamente 30 millones de facturas por un valor de 24.000 millones de dólares. [10]
Pagos de alto valor
Los pagos de alto valor (también conocidos como CS4) están regulados por AusPayNet en virtud de las Regulaciones para el marco del sistema de compensación de alto valor. [11] Los principales sistemas de pago de alto valor en Australia son:
- Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Payment Delivery System (SWIFT PDS)
- Clearing House Electronic Subregister System (CHESS): CHESS es un sistema automatizado de transferencia y liquidación de acciones desarrollado por la Bolsa de Valores de Australia . Para una transacción CHESS, se envía una solicitud interbancaria a RITS a través de SWIFT FIN, el servicio que envía información financiera de una institución financiera a otra. [12] Cuando RITS notifica a CHESS la liquidación del importe bruto entre los ESA, CHESS finaliza la transacción transfiriendo las participaciones en acciones a nivel de participante.
- Sistema de registro y liquidación de transacciones financieras (FINTRACS)
- Los bancos y otras instituciones aprobadas utilizan el Sistema de Transferencia e Información del Banco de Reserva (RITS) para liquidar sus obligaciones de pago sobre una base de liquidación bruta en tiempo real (LBTR). [13] La liquidación definitiva e irrevocable se logra mediante el abono y el débito simultáneos de las Cuentas de liquidación de cambio (ESA) mantenidas en el Banco de la Reserva.
Nueva plataforma de pagos
La Nueva Plataforma de Pagos (NPP) [14] es una infraestructura de acceso abierto para pagos rápidos en Australia. El NPP se desarrolló a través de la colaboración de la industria para permitir que los hogares, las empresas y las agencias gubernamentales realicen pagos con direcciones simples, con disponibilidad de fondos casi en tiempo real para el destinatario, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Cada mensaje de pago es capaz de transportar información de remesas mucho más rica que otros sistemas. La infraestructura de la central nuclear respalda el desarrollo independiente de servicios "superpuestos" para ofrecer servicios de pago innovadores a los usuarios finales.
Regulación
La regulación del sistema financiero en Australia se divide principalmente entre la Comisión Australiana de Inversiones y Valores (ASIC) y la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA).
ASIC tiene la responsabilidad de la integridad del mercado y la protección del consumidor y la regulación de ciertas instituciones financieras (incluidos los bancos de inversión y las compañías financieras o NBFI). La posición reglamentaria general es que una persona jurídica que lleve a cabo un negocio de servicios financieros en Australia debe tener una licencia de servicios financieros australiana emitida a esa persona por ASIC o estar incluida en una exención de licencia.
La APRA es responsable de la concesión de licencias y la supervisión prudencial de las ADI (bancos, sociedades de crédito hipotecario, uniones de crédito, sociedades amigas y participantes en ciertos esquemas de tarjetas de crédito y ciertas facilidades de pago para compradores), compañías de seguros generales y de vida y fondos de jubilación. APRA ha emitido pautas de adecuación de capital para bancos que son consistentes con las pautas de Basilea II . Todas las instituciones financieras reguladas por APRA deben informar periódicamente a APRA. Ciertos intermediarios financieros, como los bancos de inversión (que de otro modo no operan como ADI) no tienen licencia ni están regulados por la Ley Bancaria y no están sujetos a la supervisión prudencial de APRA. Se les puede exigir que obtengan licencias en virtud de la Ley de Sociedades Anónimas de 2001 u otra legislación estatal o del Commonwealth, según la naturaleza de sus actividades comerciales en Australia.
La mayoría de los bancos de inversión están registrados en virtud de la Ley del sector financiero (recopilación de datos) de 2001 . Esta ley requiere que las corporaciones financieras registradas proporcionen información estadística a APRA.
El Banco de la Reserva de Australia es el banco central del país , con la responsabilidad de la mayoría de los sistemas de pago y el establecimiento de la política monetaria .
Desde 1996, la concesión de crédito a personas para fines personales, domésticos o domésticos ha sido regulada por el Código Uniforme de Crédito al Consumidor , que se ha implementado en todos los estados y territorios australianos.
Las empresas que brindan productos y servicios financieros deben identificar y monitorear a los clientes utilizando un enfoque basado en el riesgo, desarrollar y mantener un programa de cumplimiento, informar asuntos sospechosos y ciertas transacciones en efectivo y presentar informes anuales de cumplimiento. [15]
- Comisión Australiana de Competencia y Consumidores
- Bolsa de valores australiana
- Red de pagos australiana
Ver también
- Economía de Australia
- Banca en Australia
- Instituciones financieras no bancarias en Australia
notas y referencias
- ^ Presentación al Comité de Investigación del Sistema Financiero Australiano ("El Comité Campbell"), Documento ocasional del Banco de la Reserva de Australia n. ° 7 , diciembre de 1979, párrafo 1.
- ^ "Diseño de garantía de depósito del gobierno australiano y parámetros operativos, Departamento del Tesoro, consultado el 18 de junio de 2010" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 13 de octubre de 2009 . Consultado el 18 de junio de 2010 .
- ^ Marco del sistema de intercambio y distribución de efectivo australiano (CS5), Asociación de compensación de pagos australiana limitada: consultado el 26 de julio de 2015
- ^ Verifique las transacciones de pago (volumen y valor mensual)
- ^ Banco de Pagos Internacionales, citado en Australian Payments Clearing Association, Towards a digital economy , p.5
- ^ Procedimientos para el marco del sistema australiano de compensación en papel (CS1), Australian Payments Clearing Association Limited: consultado el 26 de julio de 2015
- ^ a b Reserve Bank of Australia, citado en Australian Payments Clearing Association, Towards a digital economy , p.6
- ^ Procedimientos para Bulk Electronic Clearing System Framework (CS2), Australian Payments Clearing Association Limited: consultado el 26 de julio de 2015
- ^ Regulaciones para el marco del sistema de compensación electrónica del consumidor (CS3), Australian Payments Clearing Association Limited: consultado el 26 de julio de 2015
- ^ a b c Acerca de BPAY, descripción general . Consultado en enero de 2015.
- ^ Regulaciones para el marco del sistema de compensación de alto valor (CS4), Australian Payments Clearing Association Limited: consultado el 26 de julio de 2015
- ^ ¿Qué es el mensaje SWIFT-FIN?
- ^ "Acerca de RITS" . Archivado desde el original el 23 de octubre de 2015 . Consultado el 10 de octubre de 2015 .
- ^ "Nueva Plataforma de Pagos" . RBA . Consultado el 11 de mayo de 2018 .
- ^ Véase la Ley de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo de 2006 (Commonwealth).