Una hipoteca con pago global es una hipoteca que no se amortiza completamente durante el plazo del pagaré , por lo que deja un saldo adeudado al vencimiento . [1] El pago final se llama pago global debido a su gran tamaño. [2] Las hipotecas con pago global son más comunes en bienes raíces comerciales que en bienes raíces residenciales . [3] Una hipoteca con pago global puede tener una tasa de interés fija o variable. La forma más común de describir un préstamo global utiliza la terminología X vencida en Y, donde X es el número de años en los que se amortiza el préstamo e Y es el año en que vence el saldo de capital. [4]
Un ejemplo de una hipoteca de pago global es la Fannie Mae Balloon de siete años, que presenta pagos mensuales basados en una amortización de treinta años. [5] En los Estados Unidos, el monto del pago global debe indicarse en el contrato si las disposiciones de Veracidad en los Préstamos se aplican al préstamo. [1] [6] Por lo general, la duración de los mandatos es de cinco o siete años. [7] [2]
Debido a que los prestatarios pueden no tener los recursos para hacer el pago global al final del plazo del préstamo, se puede usar un plan hipotecario de "dos pasos" con las hipotecas de pago global. [1] Según el plan de dos pasos, a veces denominado "opción de reinicio", el pagaré de la hipoteca se "reinicia" utilizando las tasas de mercado actuales y utilizando un programa de pago de amortización total. [8] Esa opción no es necesariamente automática y puede estar disponible solo si el prestatario sigue siendo el propietario/ocupante, no tiene pagos atrasados de treinta días en los doce meses anteriores y no tiene otros gravámenes contra la propiedad. [1]Para hipotecas con pago global sin opción de reinicio o si la opción de reinicio no está disponible, la expectativa es que el prestatario habrá vendido la propiedad o refinanciado el préstamo al final del plazo del préstamo. Eso puede significar que existe un riesgo de refinanciamiento .
Las hipotecas de tasa ajustable a veces se confunden con las hipotecas de pago global. La distinción es que un pago global puede requerir refinanciamiento o reembolso al final del período; algunas hipotecas de tasa ajustable no necesitan ser refinanciadas y la tasa de interés se ajusta automáticamente al final del período aplicable. Algunos países no permiten hipotecas con pago global para viviendas residenciales: el prestamista debe continuar con el préstamo (se requiere la opción de reinicio). Para el prestatario, por lo tanto, no hay riesgo de que el prestamista se niegue a refinanciar o continuar con el préstamo.
Una pieza relacionada de la jerga es pago de bala . Con un préstamo bullet , se devuelve un pago bullet cuando el préstamo llega a su vencimiento contractual (por ejemplo, cuando alcanza la fecha límite establecida para el pago en el momento en que se otorgó el préstamo), que representa el monto total del préstamo (también llamado principal ) . Los pagos periódicos de intereses generalmente se realizan a lo largo de la vida del préstamo.
El arreglo típico para pagar un préstamo residencial se llama pago de amortización o amortización .