Verificar truncamiento
El truncamiento de cheques ( truncamiento de cheques en inglés americano ) es un sistema de liquidación de cheques que implica la digitalización de un cheque en papel físico en un formulario electrónico sustituto para su transmisión al banco pagador. El proceso de autorización de cheques, que implica la comparación y verificación de datos, se realiza utilizando imágenes digitales en lugar de copias en papel.
El truncamiento de cheques reduce o elimina el movimiento físico de los cheques en papel y reduce el tiempo y el costo de la autorización de cheques. El truncamiento de cheques también ofrece la posible reducción de los períodos de liquidación con el procesamiento electrónico del sistema de pago de cheques .
Historia
Para la liquidación de cheques, se debe presentar un cheque al banco librado para el pago. Originalmente, esto se hacía llevando el cheque al banco librado, pero a medida que aumentaba el uso de cheques, esto se volvió engorroso y los bancos acordaron reunirse todos los días en una ubicación central para intercambiar cheques y recibir el pago en dinero. Esto se conoció como compensación central . Los clientes bancarios que recibieran cheques podían depositarlos en su propio banco, quien se encargaría de que el cheque se enviara al banco librado y el dinero se acreditara y debitara de las cuentas correspondientes. Si se rechazara un cheque , se devolvería físicamente al banco original marcado como tal.
Este proceso demoraría varios días, ya que los cheques debían transportarse al lugar de compensación central, desde donde se llevaban al banco beneficiario. Si el cheque fue rechazado, se enviaría de regreso al banco donde se depositó el cheque. Esto se conoce como ciclo de compensación.
Los cheques debían examinarse a mano en cada etapa, lo que requería una gran cantidad de mano de obra.
En la década de 1960, se agregaron códigos legibles por máquina al final de los cheques en formato MICR , lo que aceleró el proceso de compensación y clasificación. Sin embargo, la ley en la mayoría de los países todavía requería que los cheques se entregaran al banco beneficiario, por lo que continuó el movimiento físico del papel.
A partir de mediados de la década de 1990, algunos países empezaron a cambiar sus leyes para permitir el "truncamiento": se crearían imágenes de los cheques y se enviaría una representación digital del cheque al banco librado, y los cheques originales se destruirían. Los códigos MICR y los detalles de los cheques normalmente se codifican como texto además de la imagen. [ cita requerida ] El banco donde se depositó el cheque normalmente haría el truncamiento y esto disminuyó drásticamente el tiempo que se tardaba en liquidar un cheque. En algunos casos, los grandes minoristas que recibieron grandes volúmenes de cheques harían el truncamiento.
Una vez que el cheque se ha convertido en un documento digital, se puede procesar a través del sistema bancario como cualquier otro pago electrónico .
Leyes
Aunque era necesario que existiera tecnología para permitir el truncamiento de cheques, las leyes relacionadas con los cheques fueron el principal impedimento para su introducción. Nueva Zelanda fue uno de los primeros países en introducir el truncamiento y la generación de imágenes de los cheques, cuando en 1995 se enmendó la Ley de Cheques de 1960 para prever la presentación electrónica de cheques. Varios otros países también adoptaron el sistema durante los próximos años, pero el progreso fue desigual debido a la disminución en el uso de cheques en general a favor de los sistemas de pago electrónico . Algunos países decidieron que el esfuerzo por implementar el truncamiento no podía justificarse por un método de pago en declive y, en su lugar, eliminaron el uso de cheques por completo. [1]
En 2004, los Estados Unidos promulgaron la Ley Check 21 para autorizar el truncamiento de cheques mediante la conversión de un cheque en papel original en una imagen electrónica para su presentación a través del proceso de compensación. La ley también promulgó el reconocimiento y la aceptación de un " cheque sustituto " creado por una institución financiera en lugar del cheque en papel original. Cualquier banco que reciba el cheque en papel original puede eliminar o "truncar" el cheque en papel del proceso de compensación.
Se necesitaban nuevas leyes para abordar formas de garantizar que la imagen digital fuera una copia fiel y precisa del cheque original, así como un mecanismo para permitir que el proceso fuera auditado para proteger a los consumidores. También era necesario abordar el proceso de los cheques sin fondos, ya que los cheques de papel ya no podían devolverse. Una solución típica, según la definición de la Autoridad Monetaria de Singapur para el sistema de truncamiento de cheques de Singapur , era que se creaba un 'Documento de devolución de imagen' especial y se enviaba al banco que había truncado el cheque. [2]
Operaciones y compensación
Se define la seguridad relacionada con la creación de imágenes y la creación de un cheque electrónico y el proceso de compensación de cheques se ajusta para adaptarse a los cheques electrónicos. Los bancos y las instituciones financieras utilizan sistemas de truncamiento de cheques (CTS) como parte de este proceso. Estos sistemas se ocupan de dos procesos principales, compensación hacia el exterior y compensación hacia el interior:
- la compensación hacia el exterior se lleva a cabo a nivel de la sucursal, donde se escanean los cheques depositados y un operador realiza el ingreso de la cantidad, el ingreso de la cuenta, la verificación, el balance y la agrupación. Luego, los cheques se envían a una sucursal de servicio.
- la compensación interna se lleva a cabo en la sucursal de servicios, donde se procesan los cheques recibidos de las sucursales y un operador realiza el ingreso de cantidades, el ingreso de cuentas, la verificación, el balance y la agrupación de los cheques. Una vez que se completa la verificación, los cheques se envían a la cámara de compensación.
Aquellos cheques que fallaron en la validación debido a discrepancias se envían de regreso a la sucursal de origen para ser corregidos.
Software de truncamiento
Algunos bancos han modificado sus sistemas bancarios o han creado un sistema propietario para manejar el truncamiento. También hay una serie de empresas de software que brindan soluciones y servicios comerciales, que incluyen:
| Proveedor | Paquete |
|---|---|
| VSoft | Sistema de truncamiento de cheques OnView [3] |
| IBM | Gerente de transacciones financieras para servicios de cheques |
| BankServ | Depositar ahora |
| Asociados de C&A | ImageChex32 |
| CSC | Checkvision |
| Tecnologías Dess | DessCTS |
| Sistemas de información de imagen | ExpressClear |
| Sistemas de soporte de datos | VIAJES Sierra |
| Fiserv | Imágenes de verificación de director |
| IndiaPaya | iCheq y mCheq |
| Infosys | - |
| Jack Henry y asociados | Soluciones Alogent [4] |
| Soluciones Abiertas | OpenCheck (IsCheck) |
| Tecnología financiera Polaris | Estudio de procesos de negocio de intelecto |
| ProgressSoft Corporation | Compensación de cheques electrónicos PS-ECC [5] |
| Sybrin | Verificar solución [6] |
| Servicios de consultoría Tata | - |
| Ingeniería de software DMS | IMAGEN |
| Sistemas financieros WAUSAU | Optima3 |
| Zylog Systems Limited | CTS |
Sistemas nacionales
- Cheque sustituto en Estados Unidos ( Ley Check 21 )
- Sistema de truncamiento de cheques - India
Ver también
- Cheque sustituto
- Controversia francesa de la tarifa de procesamiento de cheques de 2010
Referencias
- ^ "REPORTE DE COMPROBAR TRUNCATION ABRIDGED - 2008" (PDF) . Organización irlandesa de servicios de pago . 2008. Archivado desde el original (PDF) el 12 de enero de 2011 . Consultado el 1 de agosto de 2010 .
- ^ "Reglamento de letras de cambio (truncamiento de cheques) 2002" . Autoridad Monetaria de Singapur . 17 de septiembre de 2002. Archivado desde el original el 22 de noviembre de 2009 . Consultado el 1 de agosto de 2010 .
- ^ "VSoft" . www.vsoftcorp.com . vsoft. Archivado desde el original el 29 de agosto de 2018 . Consultado el 9 de marzo de 2016 .
- ^ "Depósito remoto comercial de Alogent" . Jack Henry y asociados. Archivado desde el original el 30 de junio de 2013 . Consultado el 19 de abril de 2013 .
- ^ "Compensación de cheques electrónicos ProgressSoft" . ProgressSoft . Consultado el 11 de febrero de 2016 .
- ^ "Solución de comprobación de Sybrin" . www.sybrin.com . Sybrin. Archivado desde el original el 9 de marzo de 2016 . Consultado el 9 de marzo de 2016 .
Fuentes externas
- Cheques
- Tecnología bancaria
- Términos bancarios
