El seguro de enfermedad crítica , también conocido como cobertura de enfermedad crítica o póliza de enfermedad temible , es un producto de seguro en el que la aseguradora está contratada para realizar un pago global en efectivo si al titular de la póliza se le diagnostica una de las enfermedades específicas en una lista predeterminada como parte de una póliza de seguro . [1]
La póliza también puede estar estructurada para pagar ingresos regulares y el pago también puede recaer en el asegurado que se somete a un procedimiento quirúrgico, por ejemplo, una operación de bypass cardíaco.
La póliza puede requerir que el asegurado sobreviva un número mínimo de días (el período de supervivencia ) desde que se diagnosticó la enfermedad por primera vez. El período de supervivencia utilizado varía de una empresa a otra, sin embargo, 14 días es el período de supervivencia más típico utilizado. En el mercado australiano, los períodos de supervivencia se establecen entre 8 y 14 días.
Los términos del contrato contienen reglas específicas que definen cuándo se considera válido un diagnóstico de una enfermedad crítica. Puede indicar que el diagnóstico debe ser realizado por un médico que se especialice en esa enfermedad o afección, o puede nombrar pruebas específicas, por ejemplo, cambios en el electrocardiograma de un infarto de miocardio, que confirman el diagnóstico.
En algunos mercados, sin embargo, la definición de reclamo para muchas de las enfermedades y afecciones se ha estandarizado, por lo que todas las aseguradoras utilizarían la misma definición de reclamo. La estandarización de las definiciones de siniestros puede servir para muchos propósitos, incluida una mayor claridad de cobertura para los asegurados y una mayor comparabilidad de las pólizas de diferentes oficinas de vida. Por ejemplo, en el Reino Unido, la Asociación de Aseguradoras Británicas (ABI) ha emitido una Declaración de Mejores Prácticas que incluye una serie de definiciones estándar para enfermedades críticas comunes.
Existen formas alternativas de seguro de enfermedad grave al modelo de pago en efectivo de una suma global. Estas pólizas de seguro de enfermedad crítica pagan directamente a los proveedores de salud por los costos de tratamiento de enfermedades críticas y potencialmente mortales cubiertos por la póliza de seguro del titular de la póliza, incluida la tarifa de especialistas y procedimientos en un grupo selecto de hospitales de alto rango hasta una cierta cantidad por episodio. de tratamiento según lo establecido en la póliza.
Primer producto para enfermedades críticas
El seguro para enfermedades críticas fue fundado por el Dr. Marius Barnard , [2] y el primer producto para enfermedades graves se lanzó el 6 de octubre de 1983 en Sudáfrica , bajo el nombre de seguro contra enfermedades graves .
Esta forma de seguro cubría originalmente cuatro afecciones primarias de salud humana: [3]
- Cáncer
- Carrera
- Infarto de miocardio
- Cirugía de bypass coronario
Desde 1983, la cobertura ha sido aceptada en muchos mercados de seguros de todo el mundo. Otros nombres de la cobertura del seguro incluyen: seguro de trauma , seguro de enfermedad grave y seguro de vida .
Condiciones cubiertas
El cronograma de enfermedades aseguradas varía entre las compañías de seguros. En 1983, la póliza cubría cuatro afecciones, es decir, ataque cardíaco, cáncer, accidente cerebrovascular y cirugía de derivación de las arterias coronarias. [4]
Ejemplos de otras condiciones que podrían estar cubiertas incluyen:
- Enfermedad de Alzheimer
- Cirugía aórtica
- Anemia aplastica
- Meningitis bacterial
- Tumor cerebral benigno
- Ceguera
- Cáncer (potencialmente mortal)
- Coma
- Cirugía de bypass de la arteria coronaria
- Sordera
- Infarto de miocardio
- Reemplazo de válvula cardíaca
- Insuficiencia renal
- Pérdida de la existencia independiente
- Pérdida de extremidades
- Pérdida del habla
- Trasplante de órganos mayores
- Insuficiencia orgánica importante en lista de espera
- Enfermedad de la neuronas motoras
- Esclerosis múltiple
- Infección ocupacional por VIH
- Parálisis
- enfermedad de Parkinson
- Quemaduras severas
- Accidente cerebrovascular (accidente cerebrovascular)
Ref: Póliza de seguro de enfermedad grave de vida de Canadá
Debido al hecho de que la incidencia de una afección puede disminuir con el tiempo y tanto el diagnóstico como el tratamiento pueden mejorar con el tiempo, la necesidad financiera para cubrir algunas enfermedades consideradas críticas hace una década ya no se considera necesaria en la actualidad. Del mismo modo, es posible que algunas de las afecciones que se tratan hoy en día ya no sean necesarias en una década más o menos.
Las condiciones reales cubiertas dependen de la necesidad de cobertura del mercado, la competencia entre aseguradoras y el valor percibido por el asegurado de los beneficios ofrecidos. Por estas razones, condiciones como la diabetes y la artritis reumatoide, entre otras, pueden convertirse en la cobertura estándar proporcionada en el futuro.
Necesidad de cobertura de enfermedad crítica
La cobertura de enfermedad crítica se vendió originalmente con la intención de brindar protección financiera a las personas después del diagnóstico o tratamiento de una enfermedad considerada crítica. Las personas pueden contratar enfermedades graves junto con un seguro de vida o una póliza de seguro temporal en el momento de la compra de una vivienda, lo que se conoce como un beneficio "atornillado".
Las finanzas recibidas podrían utilizarse para:
- pagar los costos de la atención y el tratamiento;
- pagar por ayudas para la recuperación;
- reemplazar cualquier ingreso perdido debido a la disminución de la capacidad de ganar dinero; o incluso
- Fondo para un cambio de estilo de vida.
Este seguro puede brindar protección financiera al titular de la póliza o sus dependientes en el pago de una hipoteca debido a que el titular de la póliza contrae una enfermedad crítica o por la muerte del titular de la póliza. En este tipo de diseño de producto, algunas aseguradoras pueden optar por estructurar el producto para reembolsar una parte de la deuda hipotecaria pendiente al contraer una enfermedad crítica, mientras que la deuda hipotecaria pendiente total se reembolsaría en caso de fallecimiento del asegurado. Alternativamente, la suma total asegurada puede pagarse en el momento del diagnóstico de la enfermedad crítica, pero luego no se realiza ningún pago adicional en caso de muerte, lo que hace que el pago de la enfermedad crítica sea un "pago acelerado por muerte".
Algunos empleadores también pueden contratar un seguro contra enfermedades graves para sus empleados. Este contrato tendría la forma de un contrato grupal y se ha convertido en una estrategia esencial utilizada por empleadores de todo el mundo para proteger financieramente a sus empleados y atraer a más empleados para que consideren trabajar para la empresa.
Formas alternativas de seguro de enfermedad grave
Los productos típicos de seguro de enfermedad crítica se refieren a pólizas en las que la aseguradora paga al titular de la póliza un pago en efectivo de una suma global predeterminada si al titular de la póliza se le diagnostica una enfermedad grave enumerada en la póliza. Sin embargo, las formas alternativas de cobertura de enfermedades críticas proporcionan un pago directo a los proveedores de salud para cubrir los altos costos médicos en el tratamiento de enfermedades críticas como el cáncer, los procedimientos cardiovasculares y los trasplantes de órganos. La cantidad máxima se establece en la póliza de seguro y se define por episodio de tratamiento.
Estos productos de seguro de enfermedad crítica generalmente pagan a los hospitales directamente para evitar que el asegurado incurra en gastos de bolsillo y prolongados procesos de reembolso. En la mayoría de los casos de esta alternativa al seguro de enfermedad crítica de sumidero global, los asegurados pueden decidir dónde recibirán el tratamiento entre un grupo de hospitales preseleccionado.
Algunas formas de seguro de enfermedad grave también ofrecen a los asegurados la opción de viajar a hospitales altamente especializados en otros países para recibir tratamiento. Estas pólizas generalmente incluyen gastos de viaje y alojamiento para el asegurado y un acompañante, así como otros servicios de conserjería como traductores o enfermeras personales.
Evaluar el riesgo
Se evalúa el riesgo de los solicitantes mediante un proceso de suscripción. La suscripción puede tener lugar en un sistema de filtrado informático de suscripción automatizado. Sin embargo, la suscripción más detallada y holística aún la realizan suscriptores de seguros de vida con experiencia.
El proceso de suscripción para enfermedades graves es similar a la suscripción de un seguro de vida en el sentido de que toma en cuenta factores como la edad, el sexo, el tabaquismo, los antecedentes médicos, los antecedentes familiares, el consumo de alcohol y el índice de masa corporal. Sin embargo, en el caso de una enfermedad crítica, hay un mayor énfasis en los antecedentes familiares, el tabaquismo y el índice de masa corporal son factores de riesgo que pueden demostrar un marcado aumento del riesgo con respecto a la cobertura de la enfermedad crítica.
Habiendo suscrito a un solicitante en su totalidad, un asegurador puede decidir aceptar el riesgo a la tasa estándar, o puede decidir si se justifica un cargo adicional, o puede decidir aplicar exclusiones de enfermedades particulares. Si hay alguna enmienda por parte de un asegurador a los términos de aceptación, esto debe ser acordado por el solicitante antes de que la póliza pueda proceder a su emisión.
Mercados mundiales
En Sudáfrica , el Reino Unido , Irlanda , Australia y Nueva Zelanda , el seguro contra enfermedades graves se ha convertido en una forma de seguro bien establecida.
El seguro para enfermedades graves continúa creciendo en popularidad y recientemente ha sido aceptado en otros territorios, incluido el lejano oriente y los Estados Unidos .
En los mercados donde el producto es más nuevo, muchas aseguradoras optan por utilizar la experiencia de las reaseguradoras con exposición mundial, así como de las aseguradoras extranjeras que han vendido el producto durante varios años. La experiencia puede venir en forma de datos proporcionados, así como asistencia con las características de diseño del producto.
Australia
El seguro de enfermedad crítica, también conocido como seguro de trauma en Australia, se caracteriza por el pago de una suma global por los eventos médicos enumerados. A diferencia del Reino Unido , las condiciones del seguro de trauma no están estandarizadas y la competencia del mercado se basa tanto en las definiciones de las primas como de las pólizas. No es raro que una póliza de seguro de trauma australiana enumere más de 40 definiciones, que incluyen cáncer, ataque cardíaco, accidente cerebrovascular. Alrededor del 85% de las reclamaciones del seguro de trauma pagadas en Australia son por cáncer o enfermedad cardíaca. No es raro que las pólizas también ofrezcan pagos parciales, si la condición sufrida no cumple con la definición completa requerida para un pago total de la reclamación.
Las pólizas de seguro de trauma en Australia están más comúnmente vinculadas a las pólizas de seguro de vida , sin embargo, se pueden tomar como una póliza independiente y cuando se vincula una póliza de seguro de trauma, normalmente se deducirá el saldo del monto del seguro de vida asegurado.
Las pólizas de seguro de trauma en Australia, cuando se utilizan para brindar protección personal, generalmente no son deducibles de impuestos y los ingresos por reclamos no están sujetos a impuestos. El seguro de trauma no se ofrece en jubilación ya que las definiciones disponibles para el pago no siempre se alinean con las condiciones requeridas de liberación.
Canadá
Opciones de seguro de enfermedad crítica disponibles en Canadá:
- ROP - Devolución de prima. Si no reclama una enfermedad crítica puede solicitar la devolución de la prima siempre que haya cumplido con el plazo mínimo especificado en la póliza.
- ROPD - Devolución de la prima en caso de fallecimiento. Sus primas se devuelven a su patrimonio. El ROPD es opcional.
- Término CI: similar al seguro de vida temporal, este seguro de enfermedad crítica aumenta el costo de la prima al comienzo de cada nuevo período. Generalmente, un plazo es de 10 años. El plazo de CI expira a los 75 años (varía según la compañía de seguros).
- CI permanente: el seguro permanente contra enfermedades críticas es un seguro a plazo fijo, lo que significa que las primas no cambian. El CI permanente no vence a menos que el cliente lo solicite o no se pague.
- Segundo evento. Si hay una segunda enfermedad grave, recibe el 50% del beneficio de la póliza por encima del beneficio básico. El segundo evento es un jinete opcional.
- Renuncia a prima. La prima no se aplica si está discapacitado. La exención de la prima es una cláusula adicional opcional.
Estados Unidos
Actualmente se encuentran vigentes 5 millones de pólizas. En 2018 se compraron alrededor de 1,5 millones de pólizas o certificados. Asociación Estadounidense de Seguros contra Enfermedades Críticas
El monto promedio de los beneficios del seguro de enfermedad crítica nuevo es de $ 21.993 para el seguro de enfermedad crítica individual tradicional y de $ 14.766 para el grupo / lugar de trabajo (prima por edad cumplida). Promedio de nuevos compradores de seguros contra enfermedades graves, informe de 2020
La edad en el momento de la compra del seguro de enfermedad crítica era de 46,0 años para el seguro de enfermedad crítica individual tradicional y de 42,2 años para el grupo / lugar de trabajo (prima de edad alcanzada) Noticias del seguro de enfermedad crítica 6 de abril de 2020
Ver también
Referencias
- ^ Woodfield, KR (2012). No compre ese seguro médico: conviértase en un consumidor de atención médica educado . Publicación de orejas de perro, LLC. ISBN 1457515326.
- ^ "Heart to Heart" (PDF) , CoverTen , Incisive Financial Publishing, págs. 11-12, 10 de octubre de 2007, archivado del original (PDF) el 19 de julio de 2011 , consultado el 15 de octubre de 2007
- ^ Smith, Matt. "¿Qué es el seguro de enfermedad crítica" . Proteja a Critical . Consultado el 14 de agosto de 2018 .
- ^ "Seguro de enfermedad crítica: pasado, presente y futuro" (PDF) . Marius Barnard. 2004. Archivado desde el original (PDF) el 7 de julio de 2012.