El método de la bola de nieve de la deuda es una estrategia de reducción de la deuda de "hágalo usted mismo" , mediante la cual quien adeuda en más de una cuenta paga las cuentas comenzando con los saldos más pequeños primero, mientras paga el pago mínimo en las deudas más grandes. Una vez que se paga la deuda más pequeña, se pasa a la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente, pasando a las más grandes al final. [1] Este método a veces se contrasta con el método de acumulación de deudas , también llamado método de avalancha de deudas , en el que uno paga primero las cuentas con la tasa de interés más alta . [2] [3]
El método de la bola de nieve de la deuda se aplica con mayor frecuencia para pagar el crédito renovable , como las tarjetas de crédito . Según el método, el efectivo extra se dedica a pagar las deudas con la menor cantidad adeuda. [4]
La desventaja de este método en comparación con otras formas de salir de deudas, incluida la liquidación de deudas , es que termina teniendo que devolver cada centavo que debe, más intereses, y generalmente toma mucho más tiempo pagar todas las deudas. en comparación también.
Metodología
Los pasos básicos en el método de la bola de nieve de la deuda son los siguientes:
- Enumere todas las deudas en orden ascendente, desde el saldo más pequeño al más grande. Esta es la característica más distintiva del método, ya que el orden se determina por la cantidad adeuda, no por la tasa de interés cobrada. Sin embargo, si dos deudas están muy cerca en el monto adeudado, entonces la deuda con la tasa de interés más alta se movería arriba en la lista.
- Comprométete a pagar el pago mínimo de cada deuda.
- Determine cuánto extra se puede aplicar a la deuda más pequeña.
- Pague el pago mínimo más la cantidad adicional hacia esa deuda más pequeña hasta que se salde. Tenga en cuenta que algunos prestamistas (prestamistas hipotecarios, compañías de automóviles) aplicarán montos adicionales para el próximo pago; Para que el método funcione, es necesario contactar a los prestamistas y decirles que los pagos adicionales se destinarán directamente a la reducción del capital. Las tarjetas de crédito suelen aplicar la totalidad del pago durante el ciclo actual.
- Una vez que la deuda se paga en su totalidad, agregue el pago mínimo anterior (más cualquier monto adicional disponible) de la primera deuda al pago mínimo de la segunda deuda más pequeña, y aplique la nueva suma para pagar la segunda deuda más pequeña.
- Repita hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad.
En teoría, para cuando se alcancen las deudas finales, la cantidad adicional pagada para las deudas más grandes crecerá rápidamente, similar a una bola de nieve que rueda cuesta abajo acumulando más nieve, de ahí el nombre.
La teoría apela a la psicología humana: al pagar primero las deudas más pequeñas, el individuo, la pareja o la familia ve menos facturas a medida que se pagan más deudas individuales, lo que brinda una retroalimentación positiva continua sobre su progreso hacia la eliminación de su deuda.
Ejemplo
A continuación se muestra un ejemplo del método de la deuda-bola de nieve en acción. En un escenario de pago real, las diferentes tasas de interés de las deudas afectarán los tiempos de pago y podrían hacer que el método de la bola de nieve de la deuda sea menos eficiente que otros planes. Sin embargo, para ilustrar el método, el ejemplo ignora los intereses acumulados.
Una persona tiene las siguientes cantidades de deuda y fondos adicionales disponibles para pagar la deuda (la deuda se enumera primero con el saldo más pequeño, según lo recomendado por el método):
- Tarjeta de crédito A - saldo de $ 250 - mínimo de $ 25 / mes
- Tarjeta de crédito B - saldo de $ 500 - mínimo de $ 26 / mes
- Pago del automóvil - saldo de $ 2500 - mínimo de $ 150 / mes
- Préstamo - saldo de $ 5000 - mínimo de $ 200 / mes
- La persona tiene $ 100 adicionales al mes que se pueden dedicar al pago de la deuda.
Primeros dos meses: según el método de la bola de nieve de la deuda, los pagos se realizarían a los acreedores de la siguiente manera:
- Tarjeta de crédito A - $ 125 ($ 25 / mes mínimo + $ 100 adicionales disponibles)
- Tarjeta de crédito B - $ 26 / mes mínimo
- Pago del automóvil: mínimo de $ 150 / mes
- Préstamo - $ 200 / mes mínimo
Saldo del tercer mes (suponiendo que la persona no se haya sumado a los saldos, lo que anularía el propósito de la reducción de la deuda): la tarjeta de crédito A se habría pagado en su totalidad y los saldos restantes de la siguiente manera:
- Tarjeta de crédito B - $ 448
- Pago del automóvil - $ 2200
- Préstamo - $ 4600
Pagos del tercer mes: la persona tomaría los $ 125 utilizados anteriormente para liquidar la tarjeta de crédito A y los aplicaría como pago adicional al saldo de la tarjeta de crédito B, que haría los pagos durante los próximos tres meses de la siguiente manera:
- Tarjeta de crédito B - $ 151 ($ 26 / mes mínimo + $ 125 adicionales disponibles)
- Pago del automóvil: mínimo de $ 150 / mes
- Préstamo - $ 200 / mes mínimo
Tres meses más (seis en total): la tarjeta de crédito B se pagaría en su totalidad (el pago final sería de $ 146) y los saldos restantes serían los siguientes:
- Pago del automóvil - $ 1750
- Préstamo - $ 4000
Luego, la persona tomaría los $ 151 utilizados anteriormente para pagar las tarjetas de crédito A y B y los aplicaría como pago adicional al saldo del préstamo del automóvil, que haría los pagos de la siguiente manera:
- Pago del automóvil - $ 301 ($ 150 / mes mínimo + $ 151 adicionales disponibles)
- Préstamo - $ 200 / mes mínimo
Se necesitarían seis meses para pagar el préstamo del automóvil (el pago final sería de $ 240), después de lo cual la persona haría pagos de $ 501 / mes para el préstamo (que tendría un saldo de $ 2800) durante seis meses (con el último pago de $ 234). ). Así, en 17 meses, la persona ha reembolsado cuatro préstamos, dos de ellos en cinco meses y tres en un año.
Eficacia
En situaciones donde una deuda tiene una tasa de interés más alta y un saldo más alto que otra deuda, el método de la bola de nieve de la deuda dará prioridad a la deuda más pequeña aunque pagar la deuda más grande sería más rentable. Varios escritores e investigadores han considerado esta contradicción entre el método y un enfoque estrictamente matemático. Escribiendo en Forbes , Rob Berger señaló que "los humanos no son criaturas realmente racionales" y enfatiza que la investigación tiende a respaldar el método de la bola de nieve de la deuda en escenarios del mundo real. [5] El beneficio principal del plan de saldo más pequeño es el beneficio psicológico de ver los resultados antes, ya que el deudor ve reducciones tanto en el número de acreedores adeudados (y, por lo tanto, el número de facturas recibidas) y los montos adeudados a cada acreedor. En un estudio de 2012 realizado por la Kellogg School of Management de Northwestern, los investigadores encontraron que "los consumidores que abordan los saldos pequeños primero tienen más probabilidades de eliminar su deuda general" que tratar de liquidar primero los saldos con altas tasas de interés. [6] Un estudio de 2016 en Harvard Business Review llegó a una conclusión similar:
Probamos una variedad de hipótesis y finalmente determinamos que no es el monto del reembolso o lo poco que queda en una tarjeta después de un pago lo que tiene el mayor impacto en la percepción de progreso de las personas; más bien es la parte del saldo que logran pagar. Por lo tanto, concentrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más poderoso en la sensación de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para continuar pagando sus deudas. [7]
El autor y presentador de radio Dave Ramsey , defensor del método de la bola de nieve de la deuda, admite que un análisis de las matemáticas y el interés se inclina hacia el pago de la deuda con el interés más alto primero. Sin embargo, basándose en su experiencia, Ramsey afirma que las finanzas personales son "un 20 por ciento de conocimiento de la cabeza y un 80 por ciento de comportamiento" y argumenta que las personas que intentan reducir la deuda necesitan "ganancias rápidas" (es decir, pagar la deuda más pequeña) para permanecer motivados hacia la reducción de la deuda. [8]
La investigación de Moty Amar y sus colegas coincidió en que los deudores tienden a pagar las pequeñas deudas primero, lo que atribuyen a la "aversión a la cuenta de la deuda", el deseo de reducir el número de deudas pendientes independientemente del saldo o los gastos por intereses. [9] Sin embargo, también encontraron que cuando a los deudores se les restringe el pago total de sus deudas y se les muestra el interés que se acumulará como resultado de su elección, toman la decisión matemáticamente óptima. [9]
En la gestión de la deuda del gobierno local, el método de la bola de nieve se centra en el préstamo con el saldo (monto) más bajo, independientemente de la tasa de interés. Este es un enfoque muy común para administrar múltiples deudas y puede ser atractivo no solo para el municipio, sino también políticamente para los votantes, porque los líderes pueden comunicar el éxito. [10]
Ver también
Referencias
- ^ [1] - Salga de las deudas con una bola de nieve de deudas
- ^ "Bola de nieve de la deuda Vs. Apilamiento de la deuda" . About.com .
- ^ "¿Cómo funciona el apilamiento de deudas?" . Synonym.com .
- ^ "Cómo funciona un plan de" bola de nieve de deuda "" Archivado el 22 de febrero de 2014 en Wayback Machine , Todo sobre el dinero
- ^ Bola de nieve de deuda versus avalancha de deuda: lo que muestra la investigación académica
- ^ http://www.kellogg.northwestern.edu/news_articles/2012/snowball-approach.aspx
- ^ "Investigación: la mejor estrategia para saldar la deuda de la tarjeta de crédito" . Harvard Business Review . Consultado el 17 de marzo de 2017 .
- ^ Dave Ramsey (2009). El cambio de imagen total del dinero: un plan comprobado para la salud financiera. Thomas Nelson Inc, ISBN 978-1595550781
- ^ a b Amar, pajeño; Ariely, Dan; Ayal, Shahar; Cryder, Cynthia E .; Rick, Scott I. (2011). "Ganar la batalla pero perder la guerra: la psicología de la gestión de la deuda". Revista de investigación de mercados . 48 : S38 – S50. doi : 10.1509 / jmkr.48.SPL.S38 . S2CID 55616109 . SSRN 1760528 .
- ^ Vértesía, László (2020). "Estrategias de gestión de la deuda de los gobiernos locales de la UE" . Pro Publico Bono - Magyar Közigazgatás . 8 : 146-169. doi : 10.32575 / ppb.2020.1.8 - a través de REAL-MTAK.