En una póliza de seguro , el deducible es el monto pagado de su bolsillo por el titular de la póliza antes de que un proveedor de seguros pague los gastos. [1] En el uso general, el término deducible se puede utilizar para describir uno de los varios tipos de cláusulas que utilizan las compañías de seguros como umbral para los pagos de la póliza.
Los deducibles se utilizan típicamente para disuadir la gran cantidad de reclamaciones por las que se puede esperar razonablemente que un consumidor asuma el costo. Al restringir su cobertura a eventos que son lo suficientemente importantes como para incurrir en grandes costos, la compañía de seguros espera pagar cantidades ligeramente menores con mucha menos frecuencia, incurriendo en ahorros mucho mayores. [ cita requerida ] Como resultado, las primas de segurossuelen ser más baratos cuando implican deducibles más altos. Por ejemplo, las compañías de seguros médicos ofrecen planes con primas altas y deducibles bajos, o planes con primas bajas y deducibles altos. Un plan puede tener una prima de $ 1,087 al mes con un deducible de $ 6,000, mientras que un plan competitivo puede tener una prima de $ 877 al mes con un deducible de $ 12,700. El consumidor con el deducible de $ 6,000 tendrá que pagar $ 6,000 en costos de atención médica antes de que el plan de seguro pague algo. El consumidor con el deducible de $ 12,700 tendrá que pagar $ 12,700. [2]
Los deducibles normalmente se proporcionan como cláusulas en una póliza de seguro que dictan cuánto de un gasto cubierto por el seguro corre a cargo del titular de la póliza. Normalmente se cotizan como una cantidad fija y forman parte de la mayoría de las pólizas que cubren las pérdidas del titular de la póliza. El asegurador entonces se hace responsable de los gastos reclamables que excedan este monto (sujeto a la suma máxima reclamable indicada en el contrato). Dependiendo de la póliza, el deducible puede aplicarse por incidente cubierto o por año. Para las pólizas donde las incidencias no son fáciles de delimitar (seguro médico, por ejemplo), el deducible se aplica normalmente por año.
La aseguradora puede establecer varios deducibles según la causa del reclamo. Por ejemplo, una póliza de seguro de vivienda única puede contener varios montos deducibles por pérdidas o daños derivados de robo, incendio, catástrofes naturales, evacuación, etc.
También existen programas de reembolso de deducibles que reembolsan un deducible en caso de un reclamo de seguro de automóvil, hogar, bote / yate o seguro médico.
Vs. franquicia
Un deducible no debe confundirse con una franquicia. Cuando un deducible representa una parte del gasto por el cual la aseguradora no es responsable, la franquicia es un umbral puro que, cuando se excede, transfiere la responsabilidad por la totalidad del gasto a la aseguradora. Por ejemplo, con una franquicia de $ 20,000, un reclamo de $ 19,900 corre a cargo del asegurado en su totalidad y un reclamo de $ 20,100 corre a cargo de la aseguradora.
Vs. exceso
Una franquicia puede referirse a uno de dos términos de seguro muy diferentes.
El primero es el exceso poshospitalario que se refiere a los sobrecostes a cargo del asegurado por encima de la cobertura máxima que paga la compañía de seguros. Esta terminología es especialmente común en áreas de seguros sensibles a las pérdidas (como el seguro de responsabilidad ) y el mercado de seguros la aborda a través de compañías de seguros de franquicia a través de mecanismos como seguros de franquicia , seguros de brecha y seguros generales .
El segundo es el exceso de prehospitalario, que se refiere a una excepción de seguro que (a menudo de manera intercambiable pero errónea) también se denomina exceso o deducible . Es "el primer monto de la reclamación que debe soportar el asegurado. Si el asegurado tiene un exceso de $ 500 y la reparación total cuesta $ 3,000, entonces el asegurado tiene que pagar $ 500 mientras que el asegurador paga los $ 2,500 restantes". [3]
Seguro de automóvil y propiedad
En una póliza de seguro de automóvil típica , se aplicará un deducible a las reclamaciones que surjan por daños o pérdidas del propio vehículo del titular de la póliza, ya sea que este daño / pérdida sea causado por accidentes por los que el titular es responsable, o por vandalismo y robo . Dependiendo de la póliza, el deducible puede diferir según el tipo de gasto incurrido que desencadena el reclamo del seguro. [3]
Las coberturas de responsabilidad civil , incluida la responsabilidad civil del automóvil, la responsabilidad general, los encargados del garaje, la navegación interior, la responsabilidad profesional y la compensación de trabajadores también se escriben con deducibles. Estos deducibles de las pólizas de responsabilidad comercial se conocen como deducibles de terceros o deducibles de responsabilidad. Debido a que el asegurado y el reclamante no son la misma entidad, las aseguradoras no pueden pagar el reclamo menos el deducible. Esto crea una cuenta por cobrar adeudada por el asegurado a la aseguradora. Debido a la complejidad de identificar estas cuentas por cobrar deducibles de terceros, la aseguradora a menudo pasa por alto muchas de ellas, lo que hace que millones de dólares no se cobren. [4]
Un asegurado tiene la opción de aceptar un subsidio de apariencia que se puede utilizar para su deducible. Las asignaciones de apariencia ayudan a administrar los costos de reparación al permitir que el asegurado opte por no reparar las piezas costosas que tienen daños menores y utilizar el dinero para su deducible. [5]
Seguro médico y de viaje
La mayoría de las pólizas de seguro médico y algunas pólizas de seguro de viaje también tienen deducibles. El tipo de deducibles del seguro médico también puede variar, como montos individuales y montos familiares.
Dada la naturaleza del tratamiento médico, el asegurado a menudo enfrenta múltiples gastos médicos distribuidos durante varios días por una sola enfermedad o lesión. Por esta razón, los deducibles del seguro médico a menudo tienden a imponerse por término (por ejemplo, anualmente) en lugar de un umbral por visita. [6] A pesar de esto, las principales pólizas de seguro médico pueden tener un exceso por visita que a menudo no cubre el costo de las visitas de rutina a un médico de cabecera, a menos que esté certificado como parte de un tratamiento continuo (y las facturas pueden cotejar en una sola reclamación).
Seguros industriales y comerciales
En los riesgos industriales también es común que el deducible se exprese como un porcentaje de la pérdida, a menudo, aunque no siempre, con un monto mínimo y máximo. Esto es similar al coaseguro , donde la empresa paga un cierto porcentaje de las pérdidas, junto con umbrales de pago mínimos y máximos. Por ejemplo, con un deducible del 10% con un mínimo de $ 1,500 y un máximo de $ 5,000, una reclamación de $ 25,000 incurriría en un deducible de $ 2,500 (es decir, el 10% de la pérdida) y el pago resultante sería de $ 22,500. Un reclamo por debajo de $ 15,000 incurrirá en el deducible mínimo de $ 1,500 y un reclamo por encima de $ 50,000 incurrirá en el deducible máximo de $ 5,000.
Ver también
Referencias
- ^ O'Sullivan, Arthur ; Sheffrin, Steven M. (2003). Economía: principios en acción . Upper Saddle River, Nueva Jersey: Pearson Prentice Hall. pag. 524 . ISBN 0-13-063085-3.
- ^ ¿Qué tan 'asequibles' son los planes de Obamacare? Por Tami Luhby, CNN, 21 de noviembre de 2013
- ^ a b De las preguntas frecuentes de los propietarios de vehículos sobre el seguro de automóviles de Singapur: http://www.vehicleowners.com/FAQExcessFreeInfo.php Archivado el 4 de mayo de 2013 en Wayback Machine.
- ^ Warnagiris, Joseph (febrero de 2009). "Cobro de deducibles de terceros" . Revista de reclamaciones.
- ^ Lee, Sharon M .; Edmonston, Barry (2010). " " Canadiense "como origen étnico nacional: tendencias e implicaciones". Estudios étnicos canadienses . 41 (3): 77–108. doi : 10.1353 / ces.2010.0040 . ISSN 1913-8253 .
- ^ ¿Cuál es la diferencia entre copagos, coseguro y deducibles?
enlaces externos
- Connelly, Joseph (3 de marzo de 2008). "Seguro de vivienda y el proceso de reclamaciones - Entrevista de radio 3 de marzo de 2008" . WPBR - La hora de la justicia con Lisa Macci . Consultado el 27 de junio de 2008 .
- Warnagiris, Joseph (febrero de 2009). "Cobro de deducibles de terceros" . Revista de reclamaciones.