Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera en la que una persona (o empresa) retira fondos de la cuenta bancaria de otra persona. [1] Formalmente, la persona que extrae directamente los fondos ("el beneficiario") instruye a su banco para cobrar (es decir, debitar) una cantidad directamente de la cuenta bancaria de otra persona ("el pagador") designada por el pagador y pagar esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de que el banco del pagador permita que se lleve a cabo la transacción, el pagador debe haber informado al banco que ha autorizado al beneficiario a retirar directamente los fondos. También se denomina débito preautorizado (PAD) o pago preautorizado.(PAPILLA). Una vez establecidas las autoridades, las transacciones de débito directo generalmente se procesan electrónicamente.
Los débitos directos se utilizan generalmente para pagos recurrentes, como tarjetas de crédito y facturas de servicios públicos, donde los montos de pago varían de un pago a otro. Sin embargo, cuando la autorización está en vigor, las circunstancias en las que se retiran los fondos, así como las fechas y los montos, son una cuestión de acuerdo entre el beneficiario y el pagador, con lo que los banqueros no están interesados. [2]
En países donde la configuración de la autorización es bastante fácil, los débitos directos también se pueden utilizar para pagos irregulares, como transacciones de pedidos por correo o en un punto de venta . El pagador puede cancelar la autorización para un débito directo en cualquier momento, y el banquero puede negarse a realizar un débito si la transacción infringe los términos de la cuenta bancaria desde la cual se realizará el pago, por ejemplo, si fuera a provocar un sobregiro en la cuenta. (La ley bancaria no autoriza a un banco a modificar el monto del pago).
Una instrucción de débito directo difiere de un depósito directo y una instrucción de orden permanente , que son iniciadas por el pagador. Una orden permanente implica montos de pago fijos que se pagan periódicamente, mientras que un débito directo puede ser de cualquier monto y puede ser casual o periódico. Tampoco deben confundirse con una autoridad de pago continuo , donde el beneficiario cobra dinero cuando siente que se lo debe.
Los débitos directos están disponibles en varios países, incluidos el Reino Unido , Brasil , Alemania , Italia , Países Bajos , Sudáfrica , España , Suecia y Suiza . Los débitos directos se realizan según las reglas de cada país y, por lo general, se limitan a transacciones nacionales en esos países. Una excepción a este respecto es la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite los adeudos directos transfronterizos (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En los Estados Unidos , los adeudos domiciliados se procesan a través delRed de Cámara de Compensación Automatizada .
Alastair Hanton , un banquero británico y licenciado en matemáticas, descubrió que los métodos bancarios tradicionales para pagar cheques eran increíblemente costosos. Su respuesta fue obtener el permiso de los clientes para recibir el pago directamente de su cuenta bancaria. Después de seis años de campaña, los grandes bancos finalmente acordaron en 1964. A finales de la década, los ahorros realizados con este método significaron que la domiciliación bancaria se había generalizado en el Reino Unido. [3]