La Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) es una iniciativa de integración de pagos de la Unión Europea para simplificar las transferencias bancarias denominadas en euros . En 2020 [actualizar], había 36 miembros en la SEPA, [4] formados por los 27 estados miembros de la Unión Europea , los cuatro estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio ( Islandia , Liechtenstein , Noruega y Suiza ) y el Reino Unido . [5] [6] [4] Algunos países participan en los esquemas técnicos:Andorra , [7] Mónaco , San Marino y Ciudad del Vaticano . [5]
Zona Única de Pagos en Euros | |
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Otros miembros de la Unión Europea Microestados participantes en SEPA | |
Estados miembros | 36 estados
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Área | |
• Total | 4.854.382 km 2 (1.874.287 millas cuadradas) |
Población | |
• Estimación 2019 | 526,810,900 |
• Densidad | 119 / km 2 (308,2 / millas cuadradas) |
PIB ( PPA ) | estimar |
• Per cápita | $ 43,101 (2018) [2] |
PIB (nominal) | estimar |
• Per cápita | $ 38,420 (2018) [2] |
Divisa | Euro (€) |
Zona horaria | UTC ± 0 a +2 (UTC, CET, EET) |
• Verano ( DST ) | UTC ± 0 a +3 (UTC, OESTE, CEST, EEST) |
Metas
El objetivo de la SEPA es mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y convertir los mercados nacionales de pagos en euros previamente fragmentados en uno único nacional. SEPA permite a los clientes realizar pagos en euros sin efectivo a cualquier cuenta ubicada en cualquier lugar de la zona, utilizando una única cuenta bancaria y un único conjunto de instrumentos de pago. [8] Las personas que tienen una cuenta bancaria en un país de la eurozona pueden usarla para recibir salarios y realizar pagos en toda la eurozona, por ejemplo, cuando toman un trabajo en un nuevo país.
El proyecto incluye el desarrollo de instrumentos , estándares, procedimientos e infraestructura financieros comunes para permitir economías de escala . Esto, a su vez, debería reducir el coste global para la economía europea de mover capital por la región (estimado en un 2-3% del PIB total ). [9] [ necesita actualización ]
La SEPA no cubre los pagos en monedas distintas del euro. Esto significa que los pagos internos en los países SEPA que no utilizan el euro seguirán utilizando esquemas locales, pero los pagos transfronterizos utilizarán en gran medida la SEPA y el euro frente a los países de la eurozona.
Los países nórdicos que (excepto Finlandia) no tienen previsto adoptar el euro, han puesto en marcha en 2017-2019 iniciativas para conseguir pagos transfronterizos más sencillos, rápidos y baratos entre ellos.
Descripción general
Hubo dos hitos en el establecimiento de SEPA:
- Los instrumentos de pago paneuropeos para transferencias de crédito comenzaron el 28 de enero de 2008; Las tarjetas de débito y débito directo se pusieron a disposición en noviembre de 2009. [10]
- Para fines de 2010, se esperaba que todas las antiguas infraestructuras de pago nacionales y procesadores de pagos estuvieran en plena competencia para aumentar la eficiencia a través de la consolidación y las economías de escala.
En el caso de los adeudos domiciliados, se perdió el primer hito debido a un retraso en la implementación de la legislación habilitante (la Directiva de Servicios de Pago o PSD) en el Parlamento Europeo . Los débitos directos estuvieron disponibles en noviembre de 2009, lo que presionó el tiempo para el segundo hito. [11]
La Comisión Europea ha establecido la base jurídica a través del PSD. Los marcos comerciales y técnicos de los instrumentos de pago fueron desarrollados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), integrado por bancos europeos. El EPC se compromete a ofrecer tres instrumentos de pago paneuropeos:
- Transferencias de crédito: SCT - Transferencia de crédito SEPA
- Débitos directos: SDD - Débito directo SEPA . Los bancos comenzaron a ofrecer este servicio el 2 de noviembre de 2009. [10]
- Tarjetas: Marco de tarjetas SEPA
Para proporcionar procesamiento directo de extremo a extremo (STP) para la compensación SEPA, el EPC se comprometió a entregar subconjuntos de validación técnica de ISO 20022 . Mientras que los mensajes de banco a banco (pacs) son obligatorios, los tipos de mensajes de inicialización de pago de cliente a banco (PAIN) no lo son; sin embargo, se recomiendan encarecidamente. Debido a que hay espacio para la interpretación, se espera que se publiquen varias especificaciones de PAIN en los países de la SEPA.
Empresas, comerciantes, consumidores y gobiernos también están interesados en el desarrollo de SEPA. Las Asociaciones Europeas de Tesoreros Corporativos (EACT), TWIST , el Banco Central Europeo , la Comisión Europea , el Consejo Europeo de Pagos , la Asociación Europea de Cámara de Compensación Automatizada (EACHA), procesadores de pagos y asociaciones bancarias paneuropeas - Federación Bancaria Europea (EBF) ), La Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) y el Grupo Europeo de Cajas de Ahorro (ESBG) - están desempeñando un papel activo en la definición de los servicios que ofrecerá la SEPA.
Desde enero de 2008, los bancos han estado cambiando clientes a los nuevos instrumentos de pago. Para 2010, se esperaba que la mayoría estuvieran en el marco de la SEPA. Como resultado, los bancos de toda la zona de la SEPA (no solo de la zona euro ) necesitan invertir en tecnología con capacidad para admitir los instrumentos de pago de la SEPA.
La autorización SEPA se basa en los números de cuentas bancarias internacionales (IBAN). Las transacciones nacionales en euros se enrutan mediante IBAN; Los esquemas de designación nacional anteriores se abolieron en febrero de 2014, proporcionando un acceso uniforme a los nuevos instrumentos de pago. Desde febrero de 2016, los usuarios del sistema de pago de la zona euro ya no necesitan información de clasificación BIC para las transacciones SEPA; se deriva automáticamente del IBAN para todos los bancos del área SEPA.
Un esquema de pago instantáneo 24/7/365 llamado SCT Inst entró en funcionamiento el 21 de noviembre de 2017, lo que permite el pago instantáneo las 24 horas del día y los 365 días del año. [12] Los bancos participantes se encargarán de la interfaz de usuario y la seguridad, al igual que para los pagos SEPA existentes, por ejemplo, sitios web y aplicaciones móviles. [13]
SEPA cubre principalmente las transferencias bancarias normales. Los métodos de pago que tienen funciones o servicios opcionales adicionales, como teléfonos móviles o sistemas de pago con tarjetas inteligentes , no están cubiertos directamente. [14] Sin embargo, el plan de pago instantáneo SEPA facilita los productos de pago también en dispositivos inteligentes . [15]
Esquemas
Las diferentes funcionalidades proporcionadas por SEPA se dividen en esquemas de pago separados.
La transferencia de crédito SEPA ( SCT ) permite la transferencia de fondos de una cuenta bancaria a otra. Las reglas de compensación de la SEPA requieren que los pagos realizados antes del punto de corte en un día hábil se acrediten en la cuenta del destinatario el siguiente día hábil.
La Transferencia de Crédito Instantánea SEPA ( SCT Inst ), también llamada Pago Instantáneo SEPA, [16] permite la acreditación instantánea de un beneficiario, el retraso es de menos de diez segundos, inicialmente, con un máximo de veinte segundos en circunstancias excepcionales. [17] Este plan se puso en marcha en noviembre de 2017 y en ese momento estaba operativo para clientes finales en ocho países de la zona del euro , y se espera que pronto esté disponible en la mayoría de los países de la zona del euro y potencialmente en todos los países de la SEPA. [18]
La funcionalidad de débito directo se proporciona mediante dos esquemas separados. El plan básico, Core SDD , está dirigido principalmente a los consumidores y se puso en marcha el 2 de noviembre de 2009. [10] Los bancos que ofrecen pagos SEPA están obligados a participar en este plan. [19] Un segundo plan, B2B SDD , está dirigido a usuarios comerciales. Entre las diferencias con respecto a Core SDD : [19]
- Requiere que el acreedor y el deudor presenten un mandato al banco.
- No permite que el deudor solicite un reembolso a su banco después de que su cuenta haya sido cargada.
Los bancos que ofrecen pagos SEPA no están obligados a participar en este esquema (la participación es opcional). [19]
Cobertura
SEPA se compone de 36 países: [6]
- Los 27 estados miembros de la Unión Europea , incluidos
- los 19 estados que se encuentran en la Eurozona :
- Austria , Bélgica , Chipre , Estonia , Finlandia , Francia , Alemania , Grecia , Irlanda , Italia , Letonia , Lituania , Luxemburgo , Malta , Países Bajos , Portugal , Eslovaquia , Eslovenia , España
- los ocho estados que no están en la zona euro:
- Bulgaria , Croacia , Chequia , Dinamarca , Hungría , Polonia , Rumania , Suecia .
- los 19 estados que se encuentran en la Eurozona :
- Los cuatro estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio
- los tres estados que han firmado el acuerdo del Espacio Económico Europeo :
- Islandia , Liechtenstein , Noruega .
- el único miembro de la AELC que no se ha unido al EEE, pero que tiene una serie de acuerdos bilaterales con la UE :
- Suiza .
- los tres estados que han firmado el acuerdo del Espacio Económico Europeo :
- Cuatro microestados que tienen acuerdos monetarios con la UE:
- Andorra , [5] Mónaco , San Marino , Ciudad del Vaticano . [5] [20]
- El Reino Unido , que se ha retirado de la Unión Europea, pero seguirá participando en los esquemas de pago de la SEPA como no miembro con excepciones, como se requiere BIC. [1]
- Gibraltar y las dependencias de la Corona ( Guernsey , Jersey e Isla de Man ) forman parte de la SEPA.
Todas las partes de un país son normalmente parte de la SEPA. Sin embargo, los siguientes países tienen territorios especiales que no forman parte de SEPA:
- Chipre: se excluye el norte de Chipre .
- Dinamarca: se excluyen las Islas Feroe y Groenlandia .
- Francia: se excluyen las Tierras Australes y Antárticas Francesas , la Polinesia Francesa , Nueva Caledonia y Wallis y Futuna . Sin embargo, los tres últimos forman parte de SEPA COM Pacifique.
- Países Bajos: se excluyen Aruba , los Países Bajos del Caribe , Curazao y Sint Maarten .
- Noruega: se excluyen Svalbard y Jan Mayen .
- Reino Unido: se excluyen los territorios británicos de ultramar [21], salvo Gibraltar y las dependencias de la Corona .
Jurisdicciones que utilizan el euro que no están en la SEPA: Akrotiri y Dhekelia , Tierras Australes y Antárticas Francesas, Kosovo y Montenegro . [21]
Las jurisdicciones que no pertenecen formalmente a la SEPA normalmente utilizan esquemas SEPA de todos modos para pagos internacionales en euros, especialmente hacia o desde la zona euro.
Cargos
La SEPA garantiza que los pagos en euros se reciben dentro de un plazo garantizado y los bancos no pueden hacer ninguna deducción del importe transferido, introducido por un reglamento en 2001. [22] Los bancos y las instituciones de pago todavía tienen la opción de cobrar una transferencia de crédito tarifa de su elección para transferencias en euros si se cobra de manera uniforme a todos los participantes del EEE, bancos o instituciones de pago, nacionales o extranjeras. [23] Esto es relevante para los países que no utilizan el euro; donde las transferencias nacionales en euros por parte de los consumidores son poco comunes, [se necesita aclaración ] y se podrían cobrar tarifas infladas por transferencias en euros en estos estados. Suecia y Dinamarca han legislado que las transferencias en euros se cobrarán lo mismo que las transferencias en su propia moneda; que tiene el efecto de ofrecer retiros en euros gratis en cajeros automáticos, pero cobra por retiros en cajeros automáticos en otras monedas utilizadas en la UE.
En el reglamento (CE) 924/2009 (el Reglamento de pagos transfronterizos), el Parlamento Europeo ordenó que los cargos con respecto a los pagos transfronterizos en euros (de hasta 50.000 euros) entre los estados miembros de la UE sean los mismos que los cargos para los pagos correspondientes dentro del estado miembro. [24] [25] Sin embargo, el Reglamento de la UE no se aplica a todos los países SEPA; la diferencia más significativa es la inclusión de Suiza en la SEPA pero no la UE. La regla del mismo precio se aplica incluso si la transacción se envía como una transacción internacional en lugar de una transacción SEPA (común antes de 2008, o si algún banco involucrado no admite transacciones SEPA). El Reglamento 924/2009 no regula los cargos por conversión de moneda, por lo que aún se pueden aplicar cargos por transacciones distintas del euro (si no lo prohíbe la legislación nacional). [26]
Fechas clave
1957 | El Tratado de Roma crea la Comunidad Europea . |
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1992 | El Tratado de Maastricht crea el euro. |
1999 | Introducción del euro como moneda electrónica, incluida la introducción del sistema LBTR TARGET para transferencias de gran valor. |
2000 | Estrategia de Lisboa : Reunión crea un plan de acción europeo de servicios financieros . |
2001 | El Reglamento CE 2560/2001 armoniza las tarifas para las transacciones nacionales y transfronterizas en euros. [23] |
2002 | Introducción de billetes y monedas en euros . |
2003 | Se pone en marcha la primera cámara de compensación automatizada paneuropea (PE-ACH); El Reglamento CE 2560/2001 entra en vigor para transacciones de hasta 12.500 €. |
2006 | El Reglamento CE 2560/2001 aumenta el límite máximo para las transacciones en euros al mismo precio a 50 000 €. |
2008 | Los instrumentos de pago paneuropeos de la SEPA entrarán en funcionamiento (en paralelo a los instrumentos nacionales) el 28 de enero [27] |
2009 | Directiva de servicios de pago (PSD) promulgada en las leyes nacionales en noviembre. |
2010 | Los pagos SEPA se convierten en la forma dominante de pagos electrónicos. |
2011 | Los pagos SEPA sustituyen a los pagos nacionales en la zona euro . |
2014 | 1 de agosto: la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) entra en pleno funcionamiento en todos los países de la zona euro. [28] |
2016 | Desde el 31 de octubre de 2016, los proveedores de servicios de pago (PSP) de países no pertenecientes al euro solo pueden cobrar pagos denominados en euros mediante procedimientos SEPA. Los esquemas distintos del euro, como el débito directo del Reino Unido , continúan sin cambios. [29] |
2017 | Desde el 21 de noviembre de 2017, los pagos SEPA instantáneos de hasta 15.000 euros en 10 segundos están disponibles (participación opcional para PSP ). [30] |
2019 | El 1 de marzo de 2019 Andorra y la Ciudad del Vaticano se incorporan a la SEPA. |
2021 | El 1 de enero de 2021, el Reino Unido abandona la UE pero permanece en los esquemas de pago SEPA, sujeto a diferentes reglas. [1] |
Consumo
En agosto de 2014, el 99,4% de las transferencias de crédito, [ aclaración necesaria ] el 99,9% de la domiciliación bancaria y el 79,2% de los pagos con tarjeta se han migrado a la SEPA en la zona del euro. [31]
El informe oficial de situación se publicó en marzo de 2013 [32].
En octubre de 2010, el Banco Central Europeo publicó su séptimo informe de situación sobre la SEPA. [33] El Banco Central Europeo considera que la SEPA es un elemento esencial para promover la usabilidad y la madurez del euro.
Ver también
- Ley de la UE
- Giro
- Unión Europea de Pagos
- Instrumento de apoyo a los intercambios comerciales (INSTEX)
- ISO 11649
- ISO 20022
- Directiva de servicios de pago
- Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT)
- PESA
Referencias
- ^ a b c "Brexit a partir del 1 de enero de 2021: prepárese para el final del período de transición" . Consejo Europeo de Pagos . 14 de julio de 2020 . Consultado el 31 de diciembre de 2020 .
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- ^ "Informe sobre Desarrollo Humano 2013" (PDF) . NACIONES UNIDAS. 2013 . Consultado el 14 de marzo de 2013 .
- ^ a b Bank, European Central (21 de enero de 2020). "SEPA" . Banco Central Europeo .
- ^ a b c d "Ampliación del ámbito geográfico de los esquemas SEPA en marzo de 2019" . Consejo Europeo de Pagos .
- ^ a b "Lista de países SEPA {Versión 2020 actualizada}" . Pago B2B impulsado por Barclays . 7 de diciembre de 2015.
- ^ “Andorra se convierte en miembro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) • Todos los PIRINEOS · Francia, España, Andorra” . 23 de junio de 2018.
- ^ "Solución: SEPA, la zona única de pagos en euros" . Banco central europeo. Archivado desde el original el 20 de marzo de 2008 . Consultado el 28 de enero de 2008 .
- ^ "Acuerdo alcanzado sobre banca transfronteriza" . Noticias RTÉ. 27 de marzo de 2007 . Consultado el 28 de enero de 2008 .
- ^ a b c EUROPA - Comunicados de prensa - Zona única de pagos en euros (SEPA): los adeudos directos transfronterizos ya son una realidad EUROPA (Unión Europea), 3 de noviembre de 2009; Consultado el 4 de febrero de 2011.
- ^ "Declaración conjunta de la Comisión Europea y el Banco Central Europeo acogiendo con beneplácito la adopción por parte del Parlamento Europeo de la Directiva de Servicios de Pago" . Europa (portal web) (Nota de prensa). Unión Europea. 24 de abril de 2007. Archivado desde el original el 19 de mayo de 2011 . Consultado el 26 de abril de 2011 .
- ^ "Puesta en marcha exitosa del sistema de pago instantáneo RT1 de EBA CLEARING" . www.ebaclearing.eu . 21 de noviembre de 2017 . Consultado el 2 de septiembre de 2018 .
- ^ "Pagos instantáneos" . Junta de Pagos Minoristas en Euros (ERPB).
- ^ REGLAMENTO (UE) No 260/2012 (artículo 1 punto 3)
- ^ "Pagos instantáneos (sección" Para consumidores ")" . Junta de Pagos Minoristas en Euros (ERPB).
- ^ Groenfeldt, Tom. "Los pagos se están moviendo a tiempo real en todo el mundo, Estados Unidos se pone al día" . Forbes . Consultado el 7 de diciembre de 2018 .
El uso de tarjetas de crédito no es tan frecuente en Europa, donde los minoristas utilizan el esquema de pago instantáneo SEPA.
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- ^ "Lanzamiento del esquema de Transferencia Instantánea de Crédito SEPA" (PDF) .
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- ^ "Comunicato della Sala Stampa della Santa Sede" . press.vatican.va .
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- ^ a b Reglamento (CE) No 2560/2001 del Parlamento Europeo y del Consejo de la Unión Europea EUR-Lex, 19 de diciembre de 2001
- ^ Pagos transfronterizos en euros: Reglamento sobre igualdad de cargas, Comisión Europea Comisión Europea, 19 de septiembre de 2013
- ^ Reglamento (CE) nº 924/2009 del Parlamento Europeo y del Consejo de 16 de septiembre de 2009 sobre pagos transfronterizos en la Comunidad y por el que se deroga el Reglamento (CE) nº 2560/2001 EUR-Lex, 9 de octubre de 2009
- ^ Reglamento (CE) nº 924/2009 ... Preguntas frecuentes (FAQ) (véase el punto 9)
- ^ "Comienza la Zona Única de Pagos en Euros, UE - Información europea sobre servicios financieros" . EurActiv.com. 28 de enero de 2008 . Consultado el 26 de abril de 2011 .
- ^ El vicepresidente Michel Barnier da la bienvenida a un hito importante para el mercado interno de pagos con la migración a SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) . Bruselas, 1 de agosto de 2014.
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- ^ ECB. Cifras clave : Resumen de los indicadores de la SEPA (zona del euro).
- ^ "Indicadores cuantitativos" (PDF) . Banco central europeo. Marzo de 2013 . Consultado el 26 de mayo de 2013 .
- ^ "Séptimo informe de progreso de la Zona Única de Pagos en Euros: más allá de la teoría en la práctica" (PDF) . Banco central europeo. Octubre de 2010 . Consultado el 26 de mayo de 2013 .
enlaces externos
- Página web oficial
- SEPA en el sitio web del BCE (y enlaces por país )
- Consejo Europeo de Pagos (EPC), en representación de la industria bancaria europea
- REGLAMENTO (UE) No 260/2012 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO de 14 de marzo de 2012 por el que se establecen los requisitos técnicos y comerciales para las transferencias y adeudos domiciliados en euros y se modifica el Reglamento (CE) no 924/2009 Diario Oficial de la Unión Europea , 30 de marzo de 2012 - Reglamento Europeo 260/2012 que establece requisitos técnicos y comerciales para transferencias y domiciliaciones en euros
- Noticias y opiniones sobre pagos SEPA para empresas