La banca en línea , también conocida como banca por Internet, banca web o banca a domicilio , es un sistema de pago electrónico que permite a los clientes de un banco u otra institución financiera realizar una variedad de transacciones financieras a través del sitio web de la institución financiera. El sistema bancario en línea generalmente se conectará o será parte del sistema bancario central operado por un banco para brindar a los clientes acceso a servicios bancarios en lugar de la banca tradicional.. La banca en línea reduce significativamente el costo operativo de los bancos al reducir la dependencia de una red de sucursales y ofrece una mayor comodidad a los clientes en cuanto al ahorro de tiempo para llegar a una sucursal y la conveniencia de poder realizar transacciones bancarias incluso cuando las sucursales están cerradas. La banca por Internet proporciona servicios bancarios personales y corporativos que ofrecen funciones como ver los saldos de las cuentas, obtener extractos, verificar transacciones recientes, transferir dinero entre cuentas y realizar pagos.
Algunos bancos operan como un " banco directo " (o "banco virtual"), donde operan completamente a través de la banca por Internet.
Historia
Precursores
El precursor de los modernos servicios de banca a domicilio fueron los servicios de banca a distancia por medios electrónicos de principios de los años ochenta. El término "en línea" se hizo popular a fines de la década de 1980 y se refería al uso de una terminal, un teclado y un televisor o monitor para acceder al sistema bancario mediante una línea telefónica. La 'banca desde casa' también puede referirse al uso de un teclado numérico para enviar tonos por una línea telefónica con instrucciones al banco.
Aparición de la banca informática
El primer servicio de banca desde casa fue ofrecido a los consumidores en diciembre de 1980 por United American Bank, un banco comunitario con sede en Knoxville, Tennessee . United American se asoció con Radio Shack para producir un módem personalizado seguro para su computadora TRS-80 que permitía a los clientes bancarios acceder a la información de su cuenta de forma segura. Los servicios disponibles en sus primeros años incluyeron pago de facturas, verificación de saldos de cuentas y solicitudes de préstamos, así como acceso a juegos, calculadoras de impuestos y presupuestos y periódicos diarios. Miles de clientes pagaron entre 25 y 30 dólares al mes por el servicio. [1]
Los grandes bancos, muchos trabajando en vías paralelas a United American, siguieron en 1981 cuando cuatro de los principales bancos de Nueva York ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical y Manufacturers Hanover ) ofrecieron servicios de banca desde casa, [2] [3] [4] utilizando el sistema videotex . Debido al fracaso comercial del videotex, estos servicios bancarios nunca se hicieron populares, excepto en Francia (donde el proveedor de telecomunicaciones subvencionó el uso del videotex ( Minitel )) y el Reino Unido, donde se utilizó el sistema Prestel .
Los desarrolladores del primer sistema bancario informático de United American Bank pretendían licenciarlo a nivel nacional, pero fueron superados por la competencia cuando United American falló en 1983 como resultado de un fraude de préstamos por parte del propietario del banco Jake Butcher , el Tennessee 1978. Candidato demócrata a gobernador y promotor de la Feria Mundial de Knoxville de 1982 . First Tennessee Bank , que compró el banco quebrado, no intentó desarrollar ni comercializar la plataforma de banca por computadora. [1]
Internet y la reticencia de los clientes y la banca
Cuando la euforia de los clics y los ladrillos golpeó a fines de la década de 1990, muchos bancos comenzaron a ver la banca basada en la web como un imperativo estratégico. [5] En 1996, OP Financial Group , un banco cooperativo , se convirtió en el segundo banco en línea del mundo y el primero en Europa. [6] La atracción de los bancos por la banca en línea es bastante obvia: menores costos de transacción, integración más fácil de servicios, capacidades de marketing interactivo y otros beneficios que aumentan las listas de clientes y los márgenes de ganancias. Además, los servicios bancarios en línea permiten a las instituciones agrupar más servicios en paquetes únicos, lo que atrae a los clientes y minimiza los gastos generales.
Una ola de fusiones y adquisiciones barrió las industrias financieras a mediados y finales de la década de 1990, expandiendo enormemente la base de clientes de los bancos. Después de esto, los bancos consideraron la Web como una forma de mantener a sus clientes y fidelizarlos. Varios factores diferentes están provocando que los banqueros trasladen una mayor parte de sus negocios al ámbito virtual.
Si bien las instituciones financieras tomaron medidas para implementar servicios de banca electrónica a mediados de la década de 1990, muchos consumidores dudaban en realizar transacciones monetarias a través de Internet. Fue necesaria la adopción generalizada del comercio electrónico, basado en empresas pioneras como America Online, Amazon.com y eBay, para generalizar la idea de pagar por artículos en línea.
En 2000, el 80% de los bancos estadounidenses ofrecían banca electrónica. El uso de los clientes creció lentamente. En Bank of America, por ejemplo, se necesitaron 10 años para adquirir 2 millones de clientes de banca electrónica. Sin embargo, se produjo un cambio cultural significativo después de que terminó el susto del año 2000 .
En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en superar los 3 millones de clientes de banca en línea, más del 20% de su base de clientes. [7] En comparación, las instituciones nacionales más grandes, como Citigroup, reclamaron 2,2 millones de relaciones en línea a nivel mundial, mientras que JP Morgan Chase estimó que tenía más de 750.000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tenía 2,5 millones de clientes de banca en línea, incluidas pequeñas empresas. Los clientes en línea demostraron ser más leales y rentables que los clientes habituales. En octubre de 2001, los clientes de Bank of America ejecutaron un récord de 3,1 millones de pagos de facturas electrónicas, por un total de más de mil millones de dólares. A partir de 2017, el banco tiene 34 millones de cuentas digitales activas, tanto en línea como móviles. [7] En 2009, un informe de Gartner Group estimó que el 47% de los adultos de Estados Unidos y el 30% en el Reino Unido realizan operaciones bancarias en línea. [8]
A principios de la década de 2000, los bancos sin sucursales se convirtieron en instituciones solo de Internet. Estos bancos basados en Internet incurren en costos generales más bajos que sus contrapartes tradicionales. En los Estados Unidos, los depósitos en la mayoría de los bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección de seguro que los bancos tradicionales.
Primeros servicios bancarios en línea por región
El Reino Unido
La banca en línea se inició en el Reino Unido con el lanzamiento de Nottingham Building Society (NBS) 's Homelink servicio en septiembre de 1982, inicialmente con carácter restringido, antes de que se amplió a nivel nacional en 1983. [9] HomeLink fue entregado a través de una asociación con el Bank of Scotland y el servicio Prestel de British Telecom . [10] El sistema utilizaba el sistema viewlink Prestel y una computadora, como el BBC Micro , o un teclado (Tandata Td1400) conectado al sistema telefónico y al televisor. El sistema permitía a los usuarios "transferir dinero entre cuentas, pagar facturas y tramitar préstamos ... comparar precios y pedir productos de algunos minoristas importantes, consultar menús de restaurantes locales o listados de propiedades inmobiliarias, organizar vacaciones ... ingresar ofertas en las subastas regulares de Homelink y enviar correo electrónico a otros usuarios de Homelink ". [10] Con el fin de realizar transferencias bancarias y pagos de facturas, se tuvo que enviar una instrucción por escrito con los detalles del destinatario previsto a la NBS que configuró los detalles en el sistema Homelink. Los destinatarios típicos eran empresas de gas, electricidad y teléfono y cuentas con otros bancos. Los detalles de los pagos a realizar fueron ingresados en el sistema NBS por el titular de la cuenta a través de Prestel. Luego, NBS envió un cheque al beneficiario y se envió al titular de la cuenta un aviso con los detalles del pago. Posteriormente, se utilizó BACS para transferir el pago directamente.
Los Estados Unidos
En los Estados Unidos, la banca a domicilio "todavía está en su infancia" y los bancos "probaron con cautela el interés del consumidor" en 1984, un año después de que la banca en línea se hiciera nacional en el Reino Unido. [10] En ese momento, Chemical Bank en Nueva York "todavía estaba resolviendo los errores de su servicio, que ofrece características algo limitadas". [10] El servicio de Chemical, llamado Pronto , se lanzó en 1983 y estaba dirigido a particulares y pequeñas empresas. Les permitió mantener registros de cheques electrónicos , ver los saldos de las cuentas y transferir fondos entre cuentas corrientes y de ahorro. Los otros tres bancos principales, Citibank , Chase Bank y Manufacturers Hanover , comenzaron a ofrecer servicios de banca desde casa poco después. Pronto de Chemical no logró atraer suficientes clientes para cubrir los gastos y fue abandonado en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.
Desde que apareció por primera vez en los Estados Unidos, la banca en línea se rige a nivel federal por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 .
Francia
Después de un período de prueba con 2.500 usuarios a partir de 1984, los servicios de banca en línea se lanzaron en 1988, utilizando terminales Minitel que fueron distribuidos gratuitamente a la población por el gobierno.
Para 1990, se instalaron 6,5 millones de miniteles en los hogares. La banca en línea fue uno de los servicios más populares.
Los servicios bancarios en línea luego migraron a Internet.
Japón
En enero de 1997, Sumitomo Bank lanzó el primer servicio de banca en línea . [11] En 2010, la mayoría de los principales bancos implementaron servicios bancarios en línea, sin embargo, los tipos de servicios ofrecidos variaron. [11] Según una encuesta realizada por la Asociación de Banqueros Japoneses (JBA) en 2012, el 65,2% eran usuarios de banca personal por Internet. [11]
porcelana
En enero de 2015, WeBank, el banco en línea creado por Tencent , inició operaciones bancarias en línea de 4 meses de duración. [12]
Australia
En diciembre de 1995, Advance Bank, adquirido por St.George Bank , comenzó a ofrecer a los clientes banca en línea con el lanzamiento del programa de banca por Internet C ++. [13]
India
En 1998, ICICI Bank introdujo la banca por Internet a sus clientes. [14]
Brasil
En 1996, Banco Original SA lanzó su banca minorista solo en línea. [15] En 2019 comenzaron a surgir nuevos bancos como Conta Simples , enfocados solo para empresas. [dieciséis]
Eslovenia
La banca virtual o en línea se convirtió en una realidad en Eslovenia en 1997, cuando el banco SKB lanzó este servicio con el nombre de SKB Net. Dos años más tarde, les siguió el banco esloveno más grande, el banco NLB, que comenzó a ofrecer servicios bancarios en línea en 1999 con el nombre de NLB Klik. Actualmente, todos los bancos de Eslovenia ofrecen servicios bancarios en línea. Los datos del banco central esloveno muestran que hubo un aumento del 5,1% en 2017 con respecto al año anterior y la cifra casi se duplicó con respecto a hace más de diez años. A finales de 2019, el número de usuarios era de casi 1 millón. El número de pagos es de alrededor de 26 millones por trimestre, lo que significa que se realizan más de 100 millones de pagos en línea en Eslovenia cada año, y otros 3 millones se realizan en cuentas extraterritoriales. Los datos del Banco Central de Eslovenia también muestran que el valor total de los pagos en 2017 alcanzó más de 240 millones de euros. Más de 900.000 utilizan la banca en línea en Eslovenia [17]
Canadá
La banca virtual se convirtió en una posibilidad por primera vez en 1996 con mbanx del Banco de Montreal. mbanx se lanzó al comienzo de la revolución de la banca por Internet en Canadá y fue el primer banco en línea de servicio completo [18]. También en 1996, RBC comenzó a proporcionar información bancaria en línea y tuvo el primer software bancario para computadoras personales lanzado ese año [18] En 1997, se fundó el banco ING Direct Canada (ahora conocido como Tangerine Bank) con banca en línea casi en su totalidad utilizando solo pequeños cafés para reuniones y muy pocas sucursales físicas. [19] Esto era completamente diferente de cómo habían operado los bancos en Canadá anteriormente. A principios de la década de 2000, todos los principales bancos de Canadá implementaron alguna forma de banca en línea.
Ucrania
El servicio al cliente remoto de los bancos a través de Internet o la banca en línea (banca electrónica) en Ucrania se introdujo hace más de dos décadas. Las entidades legales han estado utilizando el control remoto de las cuentas bancarias desde mediados de la década de 1990. PrivatBank, que lanzó el sistema “Privat24” en 2000, se convirtió en un pionero en la banca minorista en línea. [20]
Desde el año 2000, la mayoría de las instituciones financieras han implementado activamente oficinas en línea y banca web. 2007: el número de bancos ucranianos que introdujeron la banca en línea superó los 20. 2018: la capacidad de administrar cuentas y realizar transferencias en línea está disponible en casi todas las instituciones financieras de Ucrania.
Hoy en día, la lista de servicios de banca por Internet, con raras excepciones, repite toda la línea de productos de los bancos. Con la ayuda de la banca por Internet (IB), no solo puede controlar el movimiento de fondos en sus cuentas, sino también realizar operaciones más complejas: por ejemplo, solicitar una tarjeta de pago o abrir una cuenta de depósito, reembolsar el préstamo y, recientemente, se hizo posible comprar y vender divisas. [21]
El rápido desarrollo de la banca por Internet en Ucrania está provocando el crecimiento de los usuarios de Internet. Es importante mencionar que la funcionalidad más grande, más de 40 opciones, desde transferencias y depósitos iniciales hasta contabilidad del hogar y compra de boletos, están disponibles en PrivatBank. Hay 37 opciones en el sistema bancario por Internet del Primer Banco Internacional de Ucrania, 35 en Alfa-Bank. Uno de los servicios más populares en el que los usuarios de banca por Internet están interesados en la posibilidad de pagar de forma remota los servicios públicos. [22]
Macedonia del Norte
En comparación con hace varios años, cuando las personas que vivían en Macedonia tenían que acudir directamente a los bancos para realizar transacciones financieras, hoy en día existe un sistema de banca electrónica ampliamente funcional. Los bancos macedonios ofrecen hoy en día servicios de banca electrónica convencionales, productos electrónicos que incluyen tarjetas de débito / crédito y comercio electrónico y servicios electrónicos contemporáneos como banca por Internet e inversiones en línea. Lo importante en lo que respecta a la banca electrónica es la confianza en los bancos, la usabilidad de las plataformas y el marketing general de la banca electrónica por parte de los bancos. Además, también es importante actualizar constantemente los servicios de banca electrónica. Un ejemplo exitoso con respecto a las características mencionadas en Macedonia es “Stopanska Banka” AD Skopje. En el país, varios factores influyen significativamente en el nivel de adopción y uso de los servicios de banca electrónica, como la edad, el nivel de educación y la complejidad de los servicios de banca electrónica que ofrecen los bancos. Naturalmente, los clientes de edad avanzada utilizan menos los servicios de banca electrónica que los más jóvenes. Además, el nivel de educación tiene una influencia significativa en el nivel de uso, lo que significa que cuanto mayor es el nivel de educación, más probabilidades hay de que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos generalmente están más satisfechos con los servicios de banca electrónica que ofrecen varios bancos cuando cuentan con una cartera de servicios diversa y ofrecen una finalización rápida y sencilla de las transacciones. [23]
Bancos y la World Wide Web
Alrededor de 1994, los bancos vieron la creciente popularidad de Internet como una oportunidad para publicitar sus servicios. Inicialmente, utilizaron Internet como un folleto más, sin interacción con el cliente. Los primeros sitios presentaban imágenes de los funcionarios o edificios del banco y proporcionaban a los clientes mapas de sucursales y ubicaciones de cajeros automáticos, números de teléfono para llamar para obtener más información y listas simples de productos.
Banca interactiva en la Web
En 1995, Wells Fargo fue el primer banco de EE. UU. En agregar servicios de cuentas a su sitio web, y otros bancos lo siguieron rápidamente. Ese mismo año, Presidential se convirtió en el primer banco estadounidense en abrir cuentas bancarias a través de Internet. Según una investigación de Online Banking Report, a finales de 1999 menos del 0,4% de los hogares en los EE. UU. Utilizaban la banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones de hogares estadounidenses (31%) utilizaban alguna forma de banca en línea. Cinco años después, el 47% de los estadounidenses utilizaban la banca en línea, según una encuesta de Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido, la banca en línea creció del 63% al 70% de los usuarios de Internet entre 2011 y 2012. [24] Para 2018, el número de usuarios de banca digital en los EE. UU. Alcanzó aproximadamente el 61%. [25] También se ha incrementado la penetración de la banca en línea en Europa. En 2019, una fecha muestra que el 93 por ciento de la población noruega accede a sitios de banca en línea, que es el más alto de Europa, seguido de Dinamarca y Países Bajos. [26] En toda Asia, se estima que más de 700 millones de consumidores utilizan la banca digital con regularidad, según una encuesta de 2015 realizada por McKinsey and Company . [27]
Operación
Para acceder a un banco y a una instalación bancaria en línea, un cliente con acceso a Internet deberá registrarse con el banco para el servicio y configurar una contraseña y otras credenciales para la verificación del cliente. Las credenciales para la banca en línea normalmente no son las mismas que para la banca por teléfono o móvil . Las instituciones financieras ahora asignan números de clientes de manera rutinaria, ya sea que los clientes hayan indicado o no su intención de acceder a sus servicios bancarios en línea. Los números de cliente normalmente no son los mismos que los números de cuenta, porque varias cuentas de clientes pueden vincularse a un número de cliente. Técnicamente, el número de cliente puede vincularse a cualquier cuenta de la institución financiera que controle el cliente, aunque la institución financiera puede limitar el rango de cuentas a las que se puede acceder, por ejemplo, cheques, ahorros, préstamos, tarjetas de crédito y cuentas similares.
El cliente visita el sitio web seguro de la institución financiera e ingresa al servicio de banca en línea utilizando el número de cliente y las credenciales configuradas previamente.
Cada institución financiera puede determinar los tipos de transacciones financieras que un cliente puede realizar a través de la banca en línea, pero generalmente incluye la obtención de saldos de cuentas, una lista de transacciones recientes, pagos de facturas electrónicas , préstamos de financiamiento y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otro . La mayoría de los bancos establecen límites sobre los montos que pueden negociarse y otras restricciones. La mayoría de los bancos también permiten a los clientes descargar copias de los extractos bancarios, que pueden imprimirse en las instalaciones del cliente (algunos bancos cobran una tarifa por enviar copias impresas de los extractos bancarios). Algunos bancos también permiten a los clientes descargar transacciones directamente en el software de contabilidad del cliente. La instalación también puede permitir al cliente solicitar un talonario de cheques, estados de cuenta, informar la pérdida de tarjetas de crédito, suspender el pago de un cheque, notificar el cambio de dirección y otras acciones de rutina.
Características
Los servicios bancarios en línea suelen tener muchas características y capacidades en común, pero también tienen algunas que son específicas de la aplicación. Las características comunes se dividen ampliamente en varias categorías:
- Un cliente bancario puede realizar tareas no transaccionales a través de la banca en línea, que incluyen:
- Ver saldos de cuentas
- Ver transacciones recientes
- Descarga de extractos bancarios , por ejemplo en formato PDF
- Ver imágenes de cheques pagados
- Pedido de talonarios de cheques
- Descargar extractos de cuenta periódicos
- Descarga de aplicaciones para banca móvil, banca electrónica, etc.
- Los clientes bancarios pueden realizar transacciones bancarias a través de la banca en línea, que incluyen:
- Transferencias de fondos entre las cuentas vinculadas del cliente
- Pagar a terceros, incluidos los pagos de facturas (ver, por ejemplo, BPAY ) y transferencias de fondos de terceros (ver, por ejemplo, FAST )
- Compra o venta de inversiones
- Solicitudes y transacciones de préstamos, como reembolsos de inscripciones
- Solicitudes de tarjetas de crédito
- Registre facturadores de servicios públicos y realice pagos de facturas
- Administración de instituciones financieras
- Gestión de múltiples usuarios con distintos niveles de autoridad.
- Proceso de aprobación de transacciones
Algunas instituciones financieras ofrecen servicios especiales de banca por Internet, por ejemplo:
- Soporte de gestión financiera personal, como la importación de datos a un software de contabilidad personal. Algunas plataformas de banca en línea admiten la agregación de cuentas para permitir a los clientes monitorear todas sus cuentas en un solo lugar, ya sea con su banco principal o con otras instituciones.
Seguridad
La seguridad de la información financiera de un cliente es muy importante, sin la cual la banca en línea no podría funcionar. Del mismo modo, los riesgos para la reputación de los propios bancos son importantes. [24] Las instituciones financieras han establecido varios procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso no autorizado en línea a los registros de un cliente, pero no hay coherencia entre los diversos enfoques adoptados.
El uso de un sitio web seguro ha sido aceptado casi universalmente.
Aunque la autenticación de contraseña única todavía está en uso, por sí sola no se considera lo suficientemente segura para la banca en línea en algunos países. Básicamente, se utilizan dos métodos de seguridad diferentes para la banca en línea:
- El sistema PIN / TAN donde el PIN representa una contraseña, se utiliza para el inicio de sesión y los TAN representan contraseñas de un solo uso para autenticar transacciones. Los TAN se pueden distribuir de diferentes formas, la más popular es enviar una lista de TAN al usuario de banca en línea por carta postal. Otra forma de usar TAN es generarlos por necesidad usando un token de seguridad . Estos TAN generados por token dependen de la hora y un secreto único, almacenado en el token de seguridad ( autenticación de dos factores o 2FA).
- Los generadores de TAN más avanzados ( chipTAN ) también incluyen los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN después de mostrarlos en su propia pantalla para permitir que el usuario descubra los ataques man-in-the-middle llevados a cabo por troyanos que intentan manipular en secreto los datos de la transacción en el fondo de la PC. [28]
- Otra forma de proporcionar TAN a un usuario de banca en línea es enviar el TAN de la transacción bancaria actual al teléfono móvil del usuario (GSM) a través de SMS. El texto del SMS generalmente cita el monto y los detalles de la transacción, el TAN solo es válido por un corto período de tiempo. Especialmente en Alemania, Austria y los Países Bajos, muchos bancos han adoptado este servicio "SMS TAN" . [29] También existe el servicio " PhotoTAN ", donde el banco genera y envía una imagen de código QR a un dispositivo de teléfono inteligente del usuario de banca en línea. [30]
- Por lo general, la banca en línea con PIN / TAN se realiza a través de un navegador web utilizando conexiones seguras SSL, por lo que no se necesita encriptación adicional. [31]
- Banca en línea basada en firmas donde todas las transacciones están firmadas y encriptadas digitalmente. Las claves para la generación de la firma y el cifrado se pueden almacenar en tarjetas inteligentes o cualquier medio de almacenamiento, dependiendo de la aplicación concreta (véase, por ejemplo, el español tarjeta de identificación DNI electrónico [32] ).
Ataques
Los ataques a la banca en línea que se utilizan hoy en día se basan en engañar al usuario para que robe datos de inicio de sesión y TAN válidos. Dos ejemplos bien conocidos de esos ataques son el phishing y el pharming . También se pueden utilizar secuencias de comandos entre sitios y registradores de teclas / caballos de Troya para robar información de inicio de sesión.
Un método para atacar los métodos bancarios en línea basados en firmas es manipular el software utilizado de tal manera que las transacciones correctas se muestren en la pantalla y las transacciones falsas se firmen en segundo plano.
Un Informe de Incidentes Tecnológicos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de los EE. UU. De 2008 , compilado a partir de informes de actividades sospechosas que los bancos presentan trimestralmente, enumera 536 casos de intrusión informática, con una pérdida promedio por incidente de $ 30,000. Eso se suma a una pérdida de casi $ 16 millones en el segundo trimestre de 2007. Las intrusiones informáticas aumentaron en un 150 por ciento entre el primer trimestre de 2007 y el segundo. En el 80 por ciento de los casos, se desconoce la fuente de la intrusión, pero ocurrió durante la banca en línea, afirma el informe. [33]
En el Reino Unido, las pérdidas por fraude bancario en línea aumentaron un 48% en 2014 en comparación con 2013. [34] Según un estudio realizado por un grupo de investigadores de ciberseguridad de la Universidad de Cambridge en 2017, el fraude bancario en línea se ha duplicado desde 2011. [35]
Otro tipo de ataque es el llamado ataque man-in-the-browser , una variación del ataque man-in-the-middle donde un caballo de Troya permite que un atacante remoto modifique en secreto el número de cuenta de destino y también la cantidad en el navegador web.
Como reacción a los procesos de seguridad avanzados que permiten al usuario verificar los datos de la transacción en un dispositivo seguro, también hay ataques combinados que utilizan malware e ingeniería social para persuadir al propio usuario de que transfiera dinero a los estafadores basándose en afirmaciones falsas (como el reclamo de que el banco requeriría una "transferencia de prueba" o el reclamo de que una empresa había transferido dinero falsamente a la cuenta del usuario y él debería "devolverlo"). [36] [37] Por lo tanto, los usuarios nunca deben realizar transferencias bancarias que no hayan iniciado ellos mismos.
Contramedidas
Existen varias contramedidas que intentan evitar ataques.
Independientemente del sistema operativo que se utilice, [38] se recomienda que el sistema operativo siga siendo compatible y esté debidamente parcheado . [39]
Los certificados digitales se utilizan contra el phishing y el pharming, en las variantes de banca en línea basadas en firmas ( HBCI / FinTS ), el uso de lectores de tarjetas "Secoder" es una medida para descubrir manipulaciones del lado del software de los datos de la transacción. [40]
En 2001, el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales de los Estados Unidos emitió una guía para la autenticación multifactor (MFA) y luego exigió que estuviera en vigor a fines de 2006. [41]
En 2012, la Agencia de la Unión Europea para la Seguridad de las Redes y la Información recomendó a todos los bancos que consideraran que los sistemas de PC de sus usuarios estaban infectados por malware de forma predeterminada y, por lo tanto, usaran procesos de seguridad en los que el usuario puede verificar los datos de la transacción con manipulaciones como, por ejemplo ( siempre que la seguridad del teléfono móvil se mantenga) SMS TAN donde los datos de la transacción se envían junto con el número TAN o lectores de tarjetas inteligentes independientes con una pantalla propia que incluye los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN mientras se muestra de antemano al usuario (ver chipTAN ) para contrarrestar los ataques de intermediario . [42]
Ver también
- Pago sin contacto
- Cuenta actual
- Banco directo
- Moneda digital
- Transferencia Electrónica de Fondos
- Teléfono mejorado (producto de Citibank alrededor de 1990)
- Software gratuito y de código abierto
- La banca móvil
- En línea y fuera de línea
- Banca abierta
- Banca por SMS
- Inicio de sesión único
- Banca telefónica
Referencias
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enlaces externos
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