Un grupo de compensación es un fondo creado para nivelar las diferencias en el riesgo financiero, a menudo durante largos períodos de tiempo, en un proceso conocido como compensación de riesgos . Los ejemplos incluyen el seguro médico obligatorio y las cooperativas de productores.
En el seguro de salud , los grupos de compensación se utilizan en países como Irlanda , Australia , Alemania y los Países Bajos para equilibrar los riesgos en grupos de personas con diferentes niveles de salud para garantizar que los riesgos médicos estén cubiertos para personas que de otro modo serían difíciles de asegurar. Las pólizas también se denominan fondos de alto riesgo y están hechas para cubrir a las personas sin seguro más enfermas. Para las compañías de seguros, dar servicio a esos ciudadanos es profundamente arriesgado, por lo que el gobierno les da algo de dinero para reducir el costo. [1]
En los mercados de seguros normales, las aseguradoras asignan primas más altas a las personas de alto riesgo para disuadirlas de comprar un seguro y ofrecer primas más bajas a las personas de menor riesgo. Eso puede hacer que el seguro sea fenomenalmente costoso para los ancianos y las personas con problemas de salud en un momento en el que menos pueden pagar el seguro porque no obtienen ingresos. Los jóvenes, por otro lado, para quienes la mala salud no es una preocupación importante, a menudo no compran un seguro de salud a pesar de que les resulta relativamente barato hacerlo.
Para superar el problema, algunos gobiernos han hecho obligatorio el seguro de salud básico y también han creado un grupo de compensación de riesgos para nivelar las diferencias en los riesgos asumidos por las compañías de seguros en el mercado de la salud. Por lo tanto, las personas más jóvenes y saludables deben pagar al fondo común de compensación de riesgos, y las personas mayores y más enfermas recibirán dinero del fondo común de compensación. Una agencia gubernamental generalmente asigna los riesgos y administra el grupo de riesgos. Luego, los gobiernos pueden subsidiar la atención médica para los desempleados o los jubilados mediante el sistema de fondo común de riesgo. La presencia de un fondo común de compensación de riesgos y un sistema común de beneficios de salud hace que la competencia sea más transparente entre las aseguradoras de salud y evita que se comporten de manera que desaliente el logro de un sistema de salud universal para la nación.
El sistema de seguro de salud de Irlanda era originalmente un monopolio estatal con primas recaudadas por Vhi Healthcare. El monopolio se rompió más tarde y la compañía de seguros de salud privada británica BUPA ingresó al mercado irlandés y comenzó a competir con VHI, generalmente socavándolo al atraer a clientes en su mayoría más jóvenes y saludables ofreciéndoles una cobertura más barata. VHI se quejó amargamente porque se consideraba que BUPA estaba obteniendo una cantidad de ganancias inaceptablemente alta según los acuerdos, cargando a VHI con el costo de asegurar el extremo de mayor riesgo del mercado. En 1999, el seguro médico privado cubría alrededor de 1,5 millones de personas (42% de la población). Para enfrentar el problema, el 1 de julio de 2003 entró en vigor un nuevo reglamento de compensación de riesgos (SI N° 261 de 2003) con el objetivo de neutralizar de manera más equitativa las diferencias en los costos de las aseguradoras por variaciones en el estado de salud de sus afiliados. Introdujo transferencias de igualación de riesgos de aseguradoras con perfiles de bajo riesgo a aseguradoras con perfiles de alto riesgo. Según las regulaciones, las aseguradoras cubiertas por el esquema, tanto las aseguradoras abiertas como la única empresa de membresía restringida, debían presentar declaraciones semestrales a la Autoridad de Seguros de Salud, el organismo regulador legal independiente de la industria, detallando las reclamaciones de sus miembros. Bajo el sistema, si el porcentaje de compensación de mercado, el grado de diferencia entre los perfiles de riesgo de las aseguradoras, es inferior al 2%, las normas especifican que ningún riesgo el organismo regulador estatutario independiente para la industria, detallando los reclamos de sus miembros. Bajo el sistema, si el porcentaje de compensación de mercado, el grado de diferencia entre los perfiles de riesgo de las aseguradoras, es inferior al 2%, las normas especifican que ningún riesgo el organismo regulador estatutario independiente para la industria, detallando los reclamos de sus miembros. Bajo el sistema, si el porcentaje de compensación de mercado, el grado de diferencia entre los perfiles de riesgo de las aseguradoras, es inferior al 2%, las normas especifican que ningún riesgodeben comenzar los pagos de compensación. Si se encuentra entre el 2% y el 10%, la Autoridad debe hacer una recomendación al Ministro de Salud e Infancia sobre si se deben iniciar o no los pagos. Si es superior al 10%, el Ministro sancionará el comienzo de los pagos a menos que, tras consultar con la Autoridad, determine que hacerlo no sería lo mejor para los intereses generales de los consumidores de seguros de salud. [2]