Ecualización de riesgos

La igualación de riesgos es una forma de igualar los perfiles de riesgo de los asegurados para evitar cargar primas al asegurado en un grado predeterminado.

En el seguro de salud , permite que el seguro de salud privado opere en algunos países y se ofrezca a una tarifa común para todos, aunque la ley no permite a las aseguradoras rechazar clientes o imponer condiciones especiales para su seguro de salud. Eso se logra mediante transferencias de pagos mediante un fondo común de compensación de riesgos , generalmente administrado por una parte neutral, como una agencia gubernamental.

Cuidado de la salud

En los mercados competitivos no regulados para el seguro de salud individual , se observa que las primas con clasificación de riesgo difieren entre los subgrupos de personas aseguradas, que se definen por factores de clasificación como la edad , el sexo , el tamaño de la familia , el área geográfica (porque los costos de la atención pueden ser mayores o menores). en algunas áreas de cobertura que en otras) ocupación , duración del contrato, nivel de deducible , estado de salud al momento de la inscripción, hábitos de salud ( fumar , beber , hacer ejercicio ) y, a través de bonificaciones diferenciadaspara varios años sin reclamo, a costos anteriores. ^[1]

Algunas naciones que fomentan los seguros privados para el cuidado de la salud aún buscan evitar que las aseguradoras se involucren en acciones de minimización de riesgos para cargar las primas de personas con ciertos perfiles de alto riesgo, generalmente ancianos, enfermos y, hasta cierto punto, mujeres. Por lo tanto, las transferencias financieras son necesarias para prohibir cualquier práctica discriminatoria contra estos subgrupos sin aumentar los costos para las aseguradoras. Esto se hace arreglando para que un tercero organice un sistema regulatorio de subsidios a las primas ajustados al riesgo. ^[1]

Las transferencias financieras se canalizan luego a través de un llamado Fondo de Subsidio. En Europa países como los Países Bajos , Bélgica , Alemania y Suiza , la subvención del Fondo es administrado por una agencia gubernamental , que evalúa los riesgos para los asegurados individuales. En todos los países que aplican subsidios a las primas ajustadas al riesgo en su mercado de seguros de salud, el patrocinador lo organiza en forma de igualación de riesgos entre las aseguradoras de salud: los subsidios a las primas ajustadas al riesgo para los asegurados se canalizan a los aseguradores. Entonces, el Fondo de Subsidio se denomina Fondo de Compensación de Riesgos.(ÁRBITRO). Una aseguradora recibe una suma relativamente grande de subsidios de la REF si el perfil de riesgo de sus miembros es relativamente insalubre y viceversa.

Aunque las primas pueden clasificarse en muchos subgrupos de personas aseguradas, es posible que un patrocinador no quiera subsidiar todas las variaciones observadas en las tarifas de las primas, en la práctica. El conjunto total de factores de riesgo utilizados por las aseguradoras para calificar sus primas se puede dividir en dos subconjuntos: el subconjunto de factores de riesgo que causan la variación de la tarifa de la prima que el patrocinador decide subsidiar, los factores de riesgo de tipo S (ubsidy) ; y el subconjunto que causa variaciones en las tarifas de las primas que el patrocinador no desea subsidiar, los factores de riesgo de tipo N (con subsidio) . ^[2]

En la mayoría de los países, el género, el estado de salud y (hasta cierto punto) la edad se considerarán factores de riesgo de tipo S. Ejemplos de posibles factores de riesgo de tipo N son una alta propensión al consumo médico, vivir en una región con precios altos y / o exceso de capacidad que resulta en una demanda inducida por la oferta, o utilizar proveedores con un estilo de práctica ineficiente. ^[1] El patrocinador determina la categorización específica de los factores de riesgo de tipo S y tipo N. Cuando el gobierno asume el papel de patrocinador, esta categorización está determinada en última instancia por los juicios de valor de la sociedad. Dado que las subvenciones a las primas se basan en el riesgo, la competencia de precios no se distorsionará.por estos subsidios y, por lo tanto, los incentivos a la eficiencia no se reducen.

Esa ^{[ aclaración necesaria ]} opera en países como Australia , ^[3] Alemania, los Países Bajos, Bélgica, Suiza e Irlanda. El sistema de compensación de riesgos juega un papel crucial para reducir los incentivos para la selección de riesgos en este nuevo mercado holandés de competencia regulada. (Consulte Atención médica en los Países Bajos ) Las aseguradoras holandesas no pueden evaluar el riesgo de sus primas. ^[4] En la práctica, el patrocinador a menudo encuentra dificultades para encontrar medidas adecuadas de los factores de riesgo de tipo S (como el estado de salud) para incluir en el modelo de igualación de riesgos. ^[5]

El concepto se incorporó a la ley de atención médica de EE. UU., Aprobada en 2010, la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible . Para lograr sus objetivos, los reguladores estatales y federales deben construir un sistema eficaz de ajuste de riesgos o igualación de riesgos que proteja a las aseguradoras de salud que atraen a una parte desproporcionada de pacientes con riesgos de salud precarios y castigue a aquellos que seleccionan los grupos de menor riesgo. ^{[6] [7]}

Referencias

• Stam PJA. Probar la efectividad de los modelos de igualación de riesgos en seguros de salud. Tesis de Doctorado. Universidad Erasmus de Rotterdam: Rotterdam; 2007.
• Van de Ven WPMM, Ellis RP. Ajuste de riesgo en mercados competitivos de planes de salud. En: Culyer AJ y Newhouse JP (Eds), Handbook of Health Economics, vol.1. Elsevier Science BV: Amsterdam; 2000. p. 755–845.
• Van de Ven WPMM, Van Vliet RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Acceso a coberturas de alto riesgo en un mercado de seguros de salud individual competitivo: ¿a través de restricciones de tarifas de primas o subsidios de primas ajustados al riesgo ?. Revista de Economía de la Salud 2000; 19: 311–339.

Notas

1. Van de Ven y col. 2000
2. Van de Ven y Ellis 2000, p. 768-769
3. Microsoft Word - portada -HEA8 - nueva plantilla.doc
4. Stam 2007: presenta los resultados de la investigación sobre la eficacia del modelo holandés de compensación de riesgos de 2004.
5. https://www.youtube.com/watch?v=0wWNP_deiiY
6. Discusión de la ley de EE. UU.
7. "Funcionarios del HHS explican la metodología de ajuste de riesgo"

enlaces externos

• Competencia regulada en el nuevo sistema sanitario holandés
• El propósito de la igualación de riesgos, versión en inglés
• El propósito de la compensación de riesgos, versión holandesa
• Prueba de la eficacia de los modelos de compensación de riesgos, versión en inglés
• Prueba de la eficacia de los modelos de compensación de riesgos, versión holandesa

Videos

• Una introducción teórica a la igualación de riesgos
• El nuevo sistema de salud holandés (Nota: el video tiene una banda sonora en inglés y holandés. Es necesario hacer clic en el símbolo T en la ventana del video al principio durante la reproducción del video para ver los subtítulos en inglés).