La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (o HMDA , pronunciado HUM -duh ) es una ley federal de los Estados Unidos que requiere que ciertas instituciones financieras proporcionen datos hipotecarios al público. El Congreso promulgó la HMDA en 1975. [1]
HMDA surgió de la preocupación pública por la escasez de crédito en ciertos vecindarios urbanos. El Congreso creía que algunas instituciones financieras habían contribuido al declive de algunas áreas geográficas al no proporcionar financiamiento adecuado para la vivienda a los solicitantes calificados en términos y condiciones razonables. Por lo tanto, uno de los propósitos de la HMDA y la Regulación C es brindar al público información que ayudará a mostrar si las instituciones financieras están atendiendo las necesidades de crédito para vivienda de los vecindarios y comunidades en las que están ubicadas. Un segundo propósito es ayudar a los funcionarios públicos a dirigir las inversiones públicas del sector privado a las áreas donde se necesitan. Por fin,[2]
Como su nombre lo indica, HMDA es una ley de divulgación que se basa en el escrutinio público para su eficacia. No prohíbe ninguna actividad específica de los prestamistas, y no establece un sistema de cuotas de préstamos hipotecarios a realizarse en cualquier Área Estadística Metropolitana (MSA) u otra área geográfica según lo defina la Oficina de Gerencia y Presupuesto. [3]
Las instituciones financieras de EE. UU. deben informar los datos de HMDA a su regulador si cumplen con ciertos criterios, como tener activos por encima de un umbral específico. Los criterios son diferentes para instituciones depositarias y no depositarias y están disponibles en el sitio web de FFIEC. [4] Puede encontrar información adicional sobre la cobertura institucional y transaccional para los años de recopilación de datos de HMDA de 2017 y posteriores en la página de implementación de la regulación de CFPB. [5] Los conjuntos de datos que contienen información sobre los reporteros de HMDA son el panel de HMDA [6] y la hoja de transmisión de HMDA.
Las empresas cubiertas por HMDA deben presentar un Registro de Solicitud de Préstamo (LAR) al FFIEC a través del CFPB, que actúa como procesador de HMDA. El LAR debe contener los datos descritos en la Guía de instrucciones de presentación (FIG) para el año de cobro correspondiente para todas las solicitudes o préstamos cubiertos. [8] [9] [10] [11]
Para los datos de años anteriores a 2017, las instituciones informantes debían presentar sus LAR antes del 1 de marzo a la Junta de la Reserva Federal en nombre del Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC), un organismo interinstitucional facultado para administrar HMDA. De conformidad con la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank , a partir de 2018, los datos de la HMDA debían enviarse a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a través de un portal en línea denominado Plataforma HMDA. [12] El primer año de datos presentados a través de este proceso fue 2017.