Un débito directo o retiro directo es una transacción financiera en la que una persona (o empresa) retira fondos de la cuenta bancaria de otra persona. [1] Formalmente, la persona que extrae directamente los fondos ("el beneficiario") ordena a su banco que cobre (es decir, debite) una cantidad directamente de la cuenta bancaria de otra persona ("el pagador") designada por el pagador y deposite esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de que el banquero del pagador permita que se lleve a cabo la transacción, el pagador debe haber informado al banco que ha autorizado al beneficiario a retirar directamente los fondos. También se le llama débito preautorizado (PAD) o pago preautorizado(PAPILLA). Una vez que se establecen las autoridades, las transacciones de débito directo generalmente se procesan electrónicamente.
Los débitos directos generalmente se usan para pagos recurrentes, como tarjetas de crédito y facturas de servicios públicos, donde los montos de pago varían de un pago a otro. Sin embargo, cuando la autorización está vigente, las circunstancias en las que se retiran los fondos, así como las fechas y los montos, son una cuestión de acuerdo entre el beneficiario y el pagador, que no afecta a los banqueros. [2]
En países donde configurar la autorización es bastante fácil, los débitos directos también se pueden utilizar para pagos irregulares, como transacciones de pedidos por correo o en un punto de venta . El pagador puede cancelar la autorización para un débito directo en cualquier momento, y el banquero puede negarse a realizar un débito si la transacción incumple los términos de la cuenta bancaria desde la cual se debe realizar el pago, por ejemplo si fuera a hacer que la cuenta se sobregire. (La ley bancaria no autoriza a un banco a modificar el monto del pago).
Una instrucción de débito directo difiere de una instrucción de depósito directo y orden permanente , que son iniciadas por el pagador. Una orden permanente implica montos de pago fijos pagados periódicamente, mientras que un débito directo puede ser de cualquier monto y puede ser ocasional o periódico. Tampoco deben confundirse con una autoridad de pago continuo , donde el beneficiario cobra dinero cada vez que siente que se le debe.
Los débitos directos están disponibles en varios países, incluidos el Reino Unido , Brasil , Alemania , Italia , Países Bajos , Sudáfrica , España , Suecia y Suiza . Los débitos directos se realizan bajo las reglas de cada país y generalmente están restringidos a transacciones nacionales en esos países. Una excepción a este respecto es el Área Única de Pagos en Euros (SEPA), que permite los débitos directos transfronterizos (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En los Estados Unidos , los débitos directos se procesan a través delRed de Cámaras de Compensación Automatizadas .
Alastair Hanton , un banquero británico y graduado en matemáticas, descubrió que los métodos bancarios tradicionales para pagar con cheques eran increíblemente costosos. Su respuesta fue obtener el permiso de los clientes para tomar el pago directamente de su cuenta bancaria. Después de seis años de campaña, los bancos principales finalmente accedieron en 1964. Al final de la década, los ahorros realizados con este método significaron que el débito directo se generalizó en el Reino Unido. [3]