M-Pesa ( M para móviles, pesa es el swahili para el dinero) es un servicio móvil basado en el teléfono de transferencia de dinero , pagos y micro-financiación de servicio, lanzado en 2007 por Vodafone Group plc y Safaricom , el mayor operador de red móvil en Kenia . [1] Desde entonces se ha expandido a Tanzania, Mozambique, República Democrática del Congo, Lesotho, Ghana, Egipto, Afganistán y Sudáfrica . Mientras tanto, los servicios en India , Rumania y Albaniase han cancelado en medio de una baja aceptación en el mercado. M-Pesa permite a los usuarios depositar, retirar, transferir dinero, pagar bienes y servicios (Lipa na M-Pesa), acceder a crédito y ahorros, todo con un dispositivo móvil. [2]
Área de operación | Kenia , Tanzania , Sudáfrica , Afganistán , Lesotho , República Democrática del Congo , Ghana , Mozambique , Egipto |
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Miembros | Vodafone , Safaricom |
Fundado | 2007 |
Dueño | Vodafone |
Sitio web | vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html |
El servicio permite a los usuarios depositar dinero en una cuenta almacenada en sus teléfonos celulares, enviar saldos mediante mensajes de texto SMS asegurados con PIN a otros usuarios, incluidos vendedores de bienes y servicios, y canjear depósitos por dinero regular. A los usuarios se les cobra una pequeña tarifa por enviar y retirar dinero utilizando el servicio. [3]
M-Pesa es un servicio bancario sin sucursales ; Los clientes de M-Pesa pueden depositar y retirar dinero de una red de agentes que incluye revendedores de tiempo aire y puntos de venta que actúan como agentes bancarios .
M-Pesa se ha extendido rápidamente y en 2010 se había convertido en el servicio financiero basado en teléfonos móviles más exitoso del mundo en desarrollo. [4] Para 2012, se había registrado un stock de alrededor de 17 millones de cuentas M-Pesa en Kenia . En junio de 2016, Vodacom había abierto un total de 7 millones de cuentas M-Pesa en Tanzania. El servicio ha sido elogiado por brindar a millones de personas acceso al sistema financiero formal y por reducir la delincuencia en sociedades que, por lo demás, se basan principalmente en efectivo. [5]
Historia
Safaricom y Vodafone lanzaron M-PESA, un servicio de pago basado en dispositivos móviles dirigido a los abonados móviles de prepago no bancarizados en Kenia de manera experimental en octubre de 2005. [6]
Se inició como una iniciativa del sector público / privado después de que Vodafone obtuviera fondos del concurso Financial Deepening Challenge Fund establecido por el Departamento de Desarrollo Internacional del Gobierno del Reino Unido para alentar a las empresas del sector privado a participar en proyectos innovadores con el fin de profundizar la provisión de servicios financieros en economías emergentes. [7]
El obstáculo inicial en el piloto fue ganarse la confianza del agente y alentarlo a procesar retiros de efectivo y capacitación de agentes. [8]
Sin embargo, una vez que Vodafone introdujo la capacidad de comprar tiempo aire usando M-PESA, el volumen de transacciones aumentó rápidamente. Se ofreció un descuento del 5% en cualquier tiempo aire comprado a través de M-PESA y esto sirvió como un incentivo efectivo.
Para el 1 de marzo de 2006, se habían transferido 50,7 millones de Ksh a través del sistema. La operación exitosa del piloto fue un componente clave en la decisión de Vodafone y Safaricom de llevar el producto a escala completa. El aprendizaje del piloto ayudó a confirmar la necesidad del mercado del servicio y, aunque se centró principalmente en facilitar los reembolsos y desembolsos de préstamos para los clientes de Faulu, también probó características como la compra de tiempo aire y las remesas nacionales. El lanzamiento comercial completo se inició en marzo de 2007.
Una instantánea del mercado mostró que solo un pequeño porcentaje de personas en Kenia usaba los servicios bancarios tradicionales. Hubo bajos niveles de ingresos bancarios, altas comisiones bancarias incurridas y cobradas; la mayoría de los servicios estaban fuera del alcance geográfico de las zonas rurales de Kenia.
En particular, se evidenció un alto nivel de penetración móvil en todo el país, lo que hizo que la adopción de pagos móviles fuera una alternativa viable a los canales bancarios tradicionales. Según una encuesta realizada por CBS en 2005, Kenia tenía más de 5.970.600 personas empleadas en el sector informal. Este sector informal constituyó el 98%
En 2002, investigadores de Gamos y la Organización de Telecomunicaciones de la Commonwealth , financiada por el Departamento de Desarrollo Internacional del Reino Unido (DFID), documentaron que en Uganda, Botswana y Ghana, la gente usaba espontáneamente el tiempo aire como un sustituto para la transferencia de dinero. [9] Los kenianos estaban transfiriendo tiempo aire a sus parientes o amigos que entonces lo usaban o lo revenden. Los investigadores de Gamos se acercaron a MCel [10] en Mozambique, y en 2004 MCel introdujo el primer intercambio de crédito de tiempo aire autorizado, un paso previo hacia M-Pesa. [11] La idea fue debatida por la Comisión para África [12] y el DFID presentó a los investigadores a Vodafone, que había estado discutiendo el apoyo a las microfinanzas y la banca administrativa con teléfonos móviles. S Batchelor (Gamos) y N Hughes (Vodafone CSR ) discutieron cómo se podría crear un sistema de transferencia de dinero en Kenia. El DFID modificó los términos de referencia para su subvención a Vodafone y la prueba comenzó en 2005. Safaricom lanzó un nuevo servicio de pago y transferencia de dinero basado en teléfonos móviles , conocido como M-Pesa. [4]
El trabajo inicial de desarrollo del producto fue encomendado a una empresa de desarrollo de productos y tecnología conocida como Sagentia . [13] Las responsabilidades de desarrollo y soporte de segunda línea se transfirieron a IBM en septiembre de 2009, donde se transfirió la mayor parte del equipo original de Sagentia. [14]
Tras un proyecto de migración de tres años a una nueva pila de tecnología, a partir del 26 de febrero de 2017, las responsabilidades de IBM se han transferido a Huawei en todos los mercados. [15]
Concepto
El concepto inicial de M-Pesa era crear un servicio que permitiera a los prestatarios de microfinanzas recibir y reembolsar préstamos de manera conveniente utilizando la red de revendedores de tiempo aire de Safaricom. [16] Esto permitiría a las instituciones de microfinanzas (IMF) ofrecer tasas de préstamo más competitivas a sus usuarios, ya que los costos son más bajos que cuando se negocia con efectivo. Los usuarios del servicio se beneficiarían al poder realizar un seguimiento de sus finanzas con mayor facilidad. Cuando se puso a prueba el servicio, los clientes adoptaron el servicio para una variedad de usos alternativos y surgieron complicaciones con Faulu, la IMF asociada. En conversaciones con otras partes, M-Pesa se reorientó y lanzó con una propuesta de valor diferente: enviar remesas a casa en todo el país y realizar pagos. [dieciséis]
Servicios
M-Pesa es operada por Safaricom y Vodacom, operadores de redes móviles (MNO) que no están clasificados como instituciones de captación de depósitos, como un banco. Los clientes de M-Pesa pueden depositar y retirar dinero de una red de agentes que incluye revendedores de tiempo aire y puntos de venta que actúan como agentes bancarios . El servicio permite a sus usuarios:
- depositar y retirar dinero
- transferir dinero a otros usuarios
- pagar facturas
- comprar tiempo aire
- ahorre dinero en una cuenta virtual ( Mshwari ) [17] [18]
- transferir dinero entre el servicio y, en algunos mercados como Kenia, una cuenta bancaria [19]
- Pida dinero prestado para completar la transacción cuando no tiene efectivo suficiente (Fuliza) [20]
Las asociaciones con los bancos de Kenia ofrecen servicios bancarios ampliados, como cuentas que devengan intereses, préstamos y seguros. [21]
La tecnología de interfaz de usuario de M-Pesa difiere entre Safaricom de Kenia y Vodacom de Tanzania, aunque la plataforma subyacente es la misma. Mientras que Safaricom usa el kit de herramientas SIM (STK) para proporcionar menús de teléfonos para acceder al servicio, Vodacom se basa principalmente en USSD para proporcionar menús a los usuarios, pero también es compatible con STK. [22]
Costo, cargos por transacción, estadísticas
Los cargos por transacción dependen de la cantidad de dinero que se transfiera y de si el beneficiario es un usuario registrado del servicio. El costo real es una cantidad fija para un rango dado de tamaños de transacciones; por ejemplo, Safaricom cobra hasta 66 KShs (0,65 USD) por una transacción a un usuario no registrado por transacciones entre 101-500 KShs (0,99-4,9 USD) y 27 KShs (0,26 USD) por una transferencia a un usuario registrado por la misma cantidad . En el rango de transferencia más alto de 50,001-70,000 KShs, la tarifa por una transferencia a un usuario registrado es de 110 KShs (1.08 USD). La cantidad máxima que se puede transferir a un usuario no registrado del sistema es de 35.000 KShs (343,17 USD), con una tarifa de 275 KShs (2,7 USD). También se cobran tarifas de retiro de efectivo. Con un cargo de 10 KShs (0.1 USD), por un retiro de 50-100 KShs, hasta 330 Kshs (3.24 USD) por un retiro de 50.001-70.000 KShs. [23] [24]
En un artículo publicado en 2015, Anja Bengelstorff cita al Banco Central de Kenia cuando afirma que se mueven mil millones de francos suizos en el año fiscal 2014, con una ganancia de 268 millones de francos suizos, es decir, cerca del 27% del dinero movido. [25] En 2016, M-Pesa movió 15 mil millones de KSh (147776845.14 USD) por día, lo que equivale a 52 mil millones de CHF en Kenia, con un ingreso de 41 mil millones de KSh. En 2017, se movieron 6.869 mil millones de KSh según una cifra en el informe anual de Safaricom, con unos ingresos de 55 mil millones de KSh. Esto colocaría el índice de ganancias de Safaricom en alrededor de <1% del dinero total transferido. [26] [27]
Efecto sobre la pobreza en Kenia
En general, se considera que M-Pesa demuestra que es posible obtener ganancias y al mismo tiempo mejorar la vida de los pobres. [28] Tavneet Suri, con sede en el Instituto de Tecnología de Massachusetts , y William Jack, con sede en la Universidad de Georgetown, han elaborado una serie de artículos que ensalzan los beneficios de M-Pesa. En particular, su artículo de 2016 publicado en "Science" ha sido muy influyente en la comunidad de desarrollo internacional. El resultado tan citado del documento fue que “el acceso a M-PESA aumentó los niveles de consumo per cápita y sacó de la pobreza a 194.000 hogares, o el 2% de los hogares de Kenia. [29] Las instituciones de desarrollo global que se centran en el potencial de desarrollo de la tecnología financiera suelen citar a M-Pesa como una historia de éxito importante a este respecto, citando la afirmación de reducción de la pobreza e incluyendo una referencia al artículo insignia de Suri y Jack de 2016. En un informe sobre "Financiamiento para el desarrollo", las Naciones Unidas escriben: "La digitalización de las finanzas ofrece nuevas posibilidades para una mayor inclusión financiera y alineación con la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible y la implementación de los Objetivos de Desarrollo Social. En Kenia, la expansión de el dinero móvil elevó al dos por ciento de los hogares del país por encima de la línea de pobreza ". [30] Sin embargo, estos hallazgos sobre el papel de M-Pesa en la reducción de la pobreza han sido cuestionados en un artículo reciente, argumentando que el trabajo de Suri y Jack contiene tantos errores graves, omisiones, inconsistencias lógicas y metodologías defectuosas que en realidad es correcto dicen que han ayudado a catalizar la existencia de una narrativa en gran parte falsa sobre el poder de la industria de tecnología de punta para promover la causa de la reducción de la pobreza y el desarrollo sostenible en África (y en otros lugares) . [31]
Mercados
Kenia
M-Pesa fue lanzado por primera vez por el operador de red móvil de Kenia Safaricom, donde Vodafone es técnicamente un accionista minoritario (40%), en marzo de 2007. [16] M-Pesa capturó rápidamente una participación de mercado significativa para las transferencias de efectivo y creció a 17 millones de suscriptores en diciembre de 2011 solo en Kenia. [1]
El crecimiento del servicio obligó a las instituciones bancarias formales a tomar nota de la nueva empresa. En diciembre de 2008, un grupo de bancos presuntamente presionó al ministro de Finanzas de Kenia para que auditara M-Pesa, en un esfuerzo por al menos desacelerar el crecimiento del servicio. Esta táctica falló, ya que la auditoría encontró que el servicio era sólido. [32] En ese momento, la Ley Bancaria no proporcionaba una base para regular los productos ofrecidos por entidades no bancarias, de los cuales M-Pesa fue uno de esos productos con mucho éxito. En noviembre de 2014, las transacciones de M-Pesa para los 11 meses de 2014 estaban valoradas en 2,1 billones de KSh, un aumento del 28% con respecto a 2013 y casi la mitad del valor del PIB del país. [ cita requerida ]
El 19 de noviembre de 2014, Safaricom lanzó una aplicación complementaria para Android Safaricom M-Ledger [33] para sus usuarios de M-Pesa. La aplicación, actualmente disponible solo en Android, brinda a los usuarios de M-Pesa una vista histórica de todas sus transacciones. Muchos otros modelos de negocio de empresas se basan en el sistema M-Pesa en Kenia, como M-kopa y Sportpesa . [34]
El 23 de febrero de 2018, se informó que la tienda Google Play comenzó a aceptar pagos de aplicaciones a través del servicio M-Pesa de Kenia. [35] El 8 de enero de 2019, Safaricom lanzó Fuliza, una línea de descubierto de M-Pesa. [36]
Tanzania
M-Pesa fue lanzado en Tanzania por Vodacom en 2008, pero su capacidad inicial para atraer clientes no cumplió con las expectativas. En 2010, la Corporación Financiera Internacional publicó un informe que exploró muchos de estos temas con mayor profundidad y analizó los cambios estratégicos que Vodacom ha implementado para mejorar su posición en el mercado. [37] En mayo de 2013, M-Pesa en Tanzania tiene cinco millones de suscriptores. [38]
Afganistán
En 2008, Vodafone se asoció con Roshan , el principal operador de telefonía móvil de Afganistán, para proporcionar M-Pesa, la marca local del servicio. [39] [40] Cuando se lanzó el servicio, se utilizó inicialmente para pagar los sueldos de los policías para que fueran competitivos con lo que ganaban los talibanes. Poco después del lanzamiento del producto, la Policía Nacional afgana descubrió que, según el modelo de efectivo anterior, el 10% de su fuerza laboral eran agentes de policía fantasma que no existían; sus salarios se los habían embolsado otros. Cuando se corrigió en el nuevo sistema, muchos policías creyeron que habían recibido un aumento o que había habido un error, ya que sus salarios aumentaron significativamente. La Policía Nacional descubrió que había tanta corrupción cuando los pagos se habían realizado utilizando el modelo anterior que los policías no conocían su verdadero salario. El servicio ha tenido tanto éxito que se ha ampliado para incluir pagos comerciales limitados, transferencias entre pares, desembolsos y pagos de préstamos. [41]
Sudáfrica
En septiembre de 2010, Vodacom y Nedbank anunciaron el lanzamiento del servicio en Sudáfrica , donde se estimaba que había más de 13 millones de personas "económicamente activas" sin una cuenta bancaria. [42] M-Pesa ha tardado en ganar terreno en el mercado sudafricano en comparación con las proyecciones de Vodacom de que registraría 10 millones de usuarios en los siguientes tres años. En mayo de 2011, había registrado aproximadamente 100.000 clientes. [43] La brecha entre las expectativas del desempeño de M-Pesa y su desempeño real puede atribuirse en parte a las diferencias entre los mercados de Kenia y Sudáfrica, incluidas las regulaciones bancarias en el momento del lanzamiento de M-Pesa en cada país. [44] Según MoneyWeb, [45] un sitio web de inversiones de Sudáfrica, "Un entorno regulatorio estricto con respecto al registro de clientes y la adquisición de puntos de venta también agravó los problemas de la empresa, ya que las regulaciones locales son más estrictas en comparación con nuestras contrapartes africanas . La falta de educación y comprensión del producto también obstaculizó los esfuerzos en el lanzamiento inicial del producto ". En junio de 2011, Vodacom y Nedbank lanzaron una campaña para reposicionar M-Pesa, dirigiendo el producto a clientes potenciales que tienen un nivel de vida más alto (LSM) [46] de lo que se apuntó inicialmente. [47]
A pesar de los esfuerzos, en marzo de 2015, M-Pesa todavía luchaba por hacer crecer su base de clientes. Sudáfrica está por detrás de Tanzania y Kenia con solo alrededor de 1 millón de suscriptores. Esto no sorprende, ya que Sudáfrica es bien conocida por estar por delante de las instituciones financieras a nivel mundial en términos de madurez e innovación tecnológica. Según Genesis Analytics, el 70% de los sudafricanos están "bancarizados", lo que significa que tienen al menos una cuenta bancaria con una institución financiera establecida que tiene sus propios productos bancarios que compiten directamente con la oferta de M-Pesa. [48]
India
M-Pesa se lanzó en la India [49] [50] como una asociación estrecha con el banco ICICI en noviembre de 2011. [51] El desarrollo del banco comenzó en 2008. Vodafone India se había asociado tanto con ICICI como con el banco ICICI, [52 ] ICICI lanzó M-Pesa el 18 de abril de 2013. [53] Vodafone había planeado desplegar este servicio en toda la India. [54] El usuario necesitaba registrarse para este servicio, el registro era gratuito y se cobraban cargos por transacción de M-Pesa para los servicios de transferencia de dinero y las recargas de DTH y prepago se podían realizar a través de M-Pesa de forma gratuita. [55] [56]
M-Pesa se cerró el 15 de julio de 2019 debido a restricciones regulatorias y estrés en el sector, [57] y Vodafone entregó su licencia PPI el 1 de octubre de 2019. [58]
Europa del Este
En marzo de 2014, M-Pesa se expandió a Rumania, aunque mencionó que puede continuar expandiéndose en otros lugares de Europa del Este, ya que varias personas poseen teléfonos móviles pero no poseen cuentas bancarias tradicionales. Sin embargo, en mayo de 2014, se consideró poco probable que el servicio se expandiera a Europa Occidental en el corto plazo. [59] En diciembre de 2017, Vodafone cerró su producto M-Pesa en Rumanía. [60]
En mayo de 2015, M-PESA también se lanzó en Albania . Se cerró el 14 de julio de 2017 [61].
Otros mercados
M-Pesa se expandió a Mozambique , Lesotho y Egipto en mayo, junio y julio de 2013, respectivamente. Puede encontrar una lista completa de los países en los que M-Pesa opera actualmente en el sitio web de M-Pesa. [62]
Regulación y reglas KYC
M-Pesa buscó involucrar a los reguladores de Kenia y mantenerlos actualizados sobre el proceso de desarrollo. M-Pesa también se puso en contacto con reguladores internacionales, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido y la industria de tarjetas de pago para comprender la mejor manera de proteger la información del cliente y adherirse a las mejores prácticas reconocidas internacionalmente. [63]
Los requisitos de Conozca a su cliente (KYC) imponen obligaciones a los posibles clientes y a los bancos para recopilar los documentos de identificación de los clientes y luego hacer que los bancos verifiquen esos documentos. [64] El gobierno de Kenia emite tarjetas de identidad nacionales que M-Pesa aprovechó en sus procesos comerciales para satisfacer sus requisitos de KYC. [sesenta y cinco]
M-Pesa obtuvo una licencia "especial" de los reguladores, a pesar de las preocupaciones de los reguladores acerca de que la banca no sucursal se suma al actual estado de inestabilidad financiera.
Integración de terceros
Safaricom lanzó la nueva plataforma M-Pesa denominada M-Pesa G2 para ofrecer capacidades de integración versátiles para socios de desarrollo.
Los desembolsos de cliente a empresa y de empresa a cliente son algunas de las funciones disponibles a través de la API.
Crítica
Los proveedores casi monopolistas del servicio M-Pesa a veces son criticados por el alto costo que el servicio impone a sus usuarios, a menudo pobres. La Fundación Bill y Melinda Gates advirtió en 2013 que la falta de competencia podría hacer subir los precios para los clientes de los servicios de dinero móvil y utilizó M-Pesa en Kenia como un ejemplo negativo. Según la Fundación, una transferencia de $ 1.50 costaba $ 0.30 en ese momento, mientras que el mismo proveedor cobraba solo una décima parte de esto en la vecina Tanzania, donde estaba expuesto a más competencia. [66] Un estudio patrocinado por USAID encontró que los clientes pobres sin educación, que a menudo tenían mala visión, eran blanco de prácticas injustas dentro de M-Pesa. Tenían suscripciones costosas para tonos de llamada y servicios innecesarios similares presionados sobre ellos, con precios opacos, y por lo tanto no entendían por qué sus depósitos de M-Pesa se agotaron tan rápidamente. Si lo hicieran, a menudo no podían darse de baja de esos Servicios sin ayuda. Los autores concluyeron que no son las personas marginadas de Kenia las que se benefician de M-Pesa, sino principalmente Safaricom. [67] El economista de desarrollo Alan Gibson llegó a una conclusión similar en un estudio encargado por Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) con motivo del décimo aniversario de FSD Kenya en 2016. [68] Escribió que el crédito a las empresas no mejorar debido a M-Pesa y ese crédito al sector agrícola incluso disminuyó. En su encuesta, por lo demás muy amistosa, concluyó que el sector financiero se benefició enormemente de la expansión de M-Pesa, mientras que las condiciones de vida de la gente no mejoraron notablemente.
Milford Bateman y col. Incluso llega a la conclusión de que la expansión de M-Pesa tuvo como resultado un freno al desarrollo económico en Kenia. Ellos diagnostican serias debilidades en el documento tan citado por Suri y Jack, que encontró efectos positivos sobre la pobreza, ya que M-Pesa permitió a las clientas pasar de la agricultura de subsistencia a microempresas o actividades comerciales a pequeña escala. Las supuestas debilidades incluyen la falta de incorporación de fallas comerciales y el desplazamiento de competidores en el análisis. Bateman y col. llamar a M-Pesa una actividad extractiva, mediante la cual se crean grandes ganancias al gravar los pagos a pequeña escala, que serían gratuitos si se usara efectivo. Como una gran parte de estos beneficios se envía al exterior a los accionistas extranjeros de Safaricom, se reduce el poder adquisitivo y la demanda locales, y con ello el potencial de desarrollo de la empresa local. [69]
Kenia no cuenta con una ley de protección de datos que permita a Safaricom utilizar los datos confidenciales de sus suscriptores con bastante libertad. Un escándalo de datos surgió en 2019 cuando Safaricom fue demandado en el tribunal por la presunta violación de la privacidad de los datos de aproximadamente 11,5 millones de suscriptores, que habían utilizado sus números de Safaricom para apuestas deportivas. Los datos supuestamente se ofrecieron en el mercado negro. [70]
Ver también
- Moneda digital
Referencias
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enlaces externos
- M-Pesa en Kenia
- M-Pesa en India
- API MPESA