mBank SA (antes BRE Bank), creado en 1986, y originalmente BRE - Bank Rozwoju Eksportu (Export Development Bank), es el cuarto grupo bancario universal más grande de Polonia en términos de activos totales y préstamos, y el quinto por depósitos a finales de septiembre. 2016. Ofrece banca minorista, corporativa y de inversión, así como otros servicios financieros como leasing, factoring, seguros, financiamiento de inmuebles comerciales, operaciones de corretaje, gestión patrimonial, finanzas corporativas y asesoría en el ámbito de los mercados de capitales.
Tipo | Compañía pública |
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Negociado como | WSE : MBK |
Fundado | 1986 |
Sede | |
Dueño | Commerzbank |
Sitio web | www |
Desde 1992, cotiza en la Bolsa de Valores de Varsovia. En 2007 inició sus operaciones minoristas en la República Checa y Eslovaquia. [1]
El actual director ejecutivo de BRE Bank es Cezary Stypułkowski.
Grupo mBank
mBank Group está compuesto por:
- mLeasing, una de las principales empresas de leasing de Polonia
- mBank Hipoteczny, el banco hipotecario más grande de Polonia
- mFaktoring, un negocio de factoraje de facturas
- mCentrum Operacji, una subsidiaria que brinda servicios de back office a otras subsidiarias de mBank Group
- mCorporate Finance, filial especializada en servicios de banca de inversión
- mLocum, una promotora inmobiliaria
- mFinanse (antes Aspiro), una subsidiaria que brinda servicios de asesoría financiera
- mFinance Francia
- mElements, filial especializada en comercio electrónico y soluciones bancarias API
Historia de mBank y el grupo [2]
- 1986 - fundación del Bank Rozwoju Eksportu (Export Development Bank) como sociedad anónima; Krzysztof Szwarc es nombrado director general
- 1989 - BRE recibe líneas de crédito del Banco Mundial y la CFI; BRE Bank se convierte en miembro de SWIFT
- 1990 - comienza la privatización mediante oferta pública
- 1991 - el Grupo establece sus primeras filiales: Biuro Maklerskie BRE Brokers (ahora mBank Dom Maklerski) y BRE Services (ahora mLeasing)
- 1992 - debut en la Bolsa de Valores de Varsovia
- 1994: se firma un acuerdo de asociación estratégica con el Commerzbank alemán
- 1995 - el banco lanza su Banca Privada
- 1997 - Se crea Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SKARBIEC, una empresa de fondos de inversión
- 1998 - fusión con Polski Bank Rozwoju SA; Wojciech Kostrzewa es nombrado director general
- 1999 - PTE Skarbiec-Emerytura, un fondo de pensiones, inicia sus operaciones
- 2000 - el banco inicia operaciones en el segmento de banca minorista, lanzando mBank, el primer banco por Internet en Polonia
- 2001 - el banco lanza su segundo brazo minorista, MultiBank
- 2004 - Se lanza iBRE, un sistema de banca por Internet para empresas; Sławomir Lachowski es nombrado director general
- 2007: expansión extranjera de las operaciones minoristas del banco, se establecen los primeros puntos de venta de mBank en la República Checa y Eslovaquia
- 2008 - Mariusz Grendowicz es nombrado director general
- 2009: se lanza una versión ligera del sitio web de mBank dedicada a los teléfonos móviles
- 2010 - Cezary Stypułkowski es nombrado director general
- 2011: se lanza una versión móvil del sistema de banca por Internet de mBank para dispositivos iOS y Android
- 2012: el anuncio de la estrategia "Un banco" para 2012-2016; mBank lanza un servicio de pago móvil NFC (pagos sin contacto) en cooperación con operadores de redes móviles; MultiBank lanza una versión móvil de su sistema de banca por Internet para dispositivos iOS y Android
- 2013 - lanzamiento de la nueva plataforma transaccional mBank; proceso de cambio de marca: las marcas de MultiBank, BRE Bank y mBank son reemplazadas por la marca única y más fuerte: mBank
- 2014: la cooperación con Orange comienza con el lanzamiento de Orange Finanse, un banco minorista móvil; Se lanza el nuevo mBank en la República Checa y Eslovaquia
- 2015 - mBank entra en una cooperación a largo plazo con AXA Group; los clientes de la antigua Banca Privada y MultiBank obtienen acceso al sistema de banca por Internet de mBank (el proceso de cambio de marca finaliza)
- 2016: las filiales de mBank, Dom Maklerski mBanku y mWealth Management, se convierten en parte de mBank; Aspiro cambia a mFinanse
Soluciones ofrecidas por mBank
- Sistema de banca electrónica: desde junio de 2013, el banco presta servicios a sus clientes minoristas a través de New mBank, una plataforma de banca electrónica rediseñada. A los clientes se les ha ofrecido una serie de nuevas soluciones, incluido mOkazje, un programa de descuento que brinda acceso a reembolsos personalizados y la ayuda de expertos en línea disponibles a través de chat, llamadas de voz y videollamadas que atienden a los clientes de una manera similar a la tradicional. sucursales.
- Banca móvil: en febrero de 2014, el banco lanzó una nueva versión de su plataforma de banca móvil. La aplicación para teléfonos inteligentes brinda acceso a cuentas bancarias, tarjetas, préstamos, depósitos, productos de seguros, precios actuales de las acciones, tipos de cambio de divisas y cartera de inversiones. También permite pagos móviles (pagos sin contacto NFC, escaneo de códigos QR, sistema de pago BLIK) y permite a los clientes obtener préstamos en 30 segundos y realizar transferencias de dinero utilizando el número de teléfono del beneficiario.
- Reorganización de la red existente mediante dos tipos de sucursales: sucursales ligeras de acceso rápido a servicios básicos, ubicadas en centros comerciales, y centros de asesoría, grandes puntos de venta ubicados en edificios de oficinas.
Participación controvertida de préstamos extranjeros
mBank es uno de los tres principales bancos polacos que han concedido préstamos hipotecarios extranjeros. Entre 2002 y 2014, mBank otorgó más de 70.000 préstamos de este tipo. La gran mayoría de ellos están vinculados al franco suizo. Como consecuencia de la crisis financiera de 2007-08 , el franco suizo se ha fortalecido significativamente a zloty polaco. En el caso de algunos préstamos otorgados por mBank en 2008, su valor se duplicó.
mBank comercializó préstamos vinculados al franco suizo mucho más baratos que sus equivalentes locales. De hecho, la tasa LIBOR fue más baja que la tasa WIBOR polaca . Sin embargo, cuando se ajustan por el efecto del tipo de cambio, el costo de estos préstamos, y especialmente el monto de la deuda, se vuelve excesivo.
mBank no informó a sus clientes sobre el alcance total del riesgo relacionado con estos préstamos. La dirección de mBank afirma que él mismo no evaluó el riesgo correctamente.
mBank recibió unos 7.000 millones de francos suizos en préstamos a corto plazo de su empresa matriz Commerzbank para financiar sus préstamos hipotecarios extranjeros. Inicialmente, en 2006 y 2007, los préstamos de Commerzbank se otorgaron con un margen de interés muy bajo del 0,15%. Sin embargo, el margen se incrementó hasta aproximadamente el 2,0% cuando hubo que renovarlos. Dado que muchos de los préstamos anticipados concedidos por mBank a sus clientes tenían un margen de alrededor del 1,0%, estos préstamos se han convertido en márgenes negativos (es decir, no rentables) para mBank.
Durante varios años, mBank pudo gestionar la falta de rentabilidad de este préstamo mediante el cobro de cuotas a los deudores, los denominados "márgenes". MBank utilizó estos diferenciales para compensar las bajas tasas de interés. [3] Sin embargo, en julio de 2011, se modificó la ley bancaria polaca [4] para eliminar esos pagos adicionales.
Además, las cláusulas que regulan el vínculo entre el franco suizo y el zloty polaco en los contratos de préstamo utilizados por mBank se consideraron injustas y se incluyeron en el registro de cláusulas abusivas que mantiene la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor. [5]
Desde la Directiva 93/13 / CEE del Consejo Europeo de 5 de abril de 1993, [6] las cláusulas contractuales declaradas injustas no deberían obligar a los consumidores, el vínculo entre el franco suizo y el zloty polaco presente en los acuerdos mBank se vio socavado.
Sin embargo, mBank no ha reconocido la validez de este reglamento. Por lo tanto, se produjeron varios procedimientos legales, incluida una demanda colectiva iniciada por 1.247 deudores. [7]
Uno de los efectos secundarios del aumento del tipo de cambio es el crecimiento de la relación préstamo-valor de los préstamos externos. Hasta 2008, el ratio LTV medio de los préstamos hipotecarios extranjeros de mBank se situaba en los 60. Posteriormente aumentó a más del 80% y actualmente se sitúa en el 82,2%. [8] Los préstamos con un LTV superior al 80% se consideran más riesgosos, especialmente cuando los cambios en el LTV no están relacionados con el valor de la propiedad, pero no están controlados por factores bancarios y deudores, como el tipo de cambio .
A finales de 2015, mBank tenía el equivalente a alrededor de 5000 millones de francos suizos en préstamos vinculados al franco suizo y tenía obligaciones de 3000 millones de francos suizos con Commerzbank. [9]
En julio de 2019 se anunció que Commerzbank estaba siendo investigado por el Banco Central Europeo y BaFin por facilitar la oferta de productos financieros tóxicos de su subsidiaria mBank en Polonia , así como por la potencial evasión fiscal vinculada resultante de la financiación de Commerzbank de las empresas vinculadas al CHF de mBank. productos financieros tóxicos. [10] [11]
Referencias
- ^ "Resumen del año" . www.mbank.pl . Consultado el 14 de diciembre de 2016 .
- ^ "Introducción a mBank Group" (PDF) .
- ^ "Spready - mBank niedozwolone" . sites.google.com (en polaco) . Consultado el 3 de marzo de 2016 .
- ^ "Enmienda a la Ley Bancaria, 29 de julio de 2011" (en polaco) . Consultado el 3 de marzo de 2016 .
- ^ "Registro de la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor - cláusula 5743" (en polaco) . Consultado el 3 de marzo de 2016 .
- ^ "EUR-Lex - 31993L0013 - ES - EUR-Lex" . eur-lex.europa.eu . Consultado el 3 de marzo de 2016 .
- ^ "Wierzbowski Eversheds> Grupa na Bank (archivado)" (en polaco). 2015-08-01. Archivado desde el original el 1 de agosto de 2015 . Consultado el 3 de marzo de 2016 .
- ^ "Informes financieros de mBank" . www.mbank.pl (en polaco) . Consultado el 4 de marzo de 2016 .
- ^ "Informe anual de mBank 2015" (en polaco). Marzo de 2016 . Consultado el 4 de marzo de 2016 .
- ^ "Commerzbank pociągnięty do odpowiedzialności za frankowe grzechy mBanku" . 23 de julio de 2019.
- ^ "Sprzedaż mBanku. Niemcy chcą komuś podrzucić zgniłe jajo w postaci frankowiczów" . 1 de octubre de 2019.
enlaces externos
- Sitio web de mBank Polish
- Sitio web de mBank Czech
- Sitio web de mBank Slovak