Directiva de servicios de pago
De Wikipedia, la enciclopedia libre
  (Redirigido desde PSD2 )
Saltar a navegación Saltar a búsqueda

La Directiva de servicios de pago revisada ( PSD2 , Directiva (UE) 2015/2366 , [1] que reemplazó a la Directiva de servicios de pago (PSD) , Directiva 2007/64 / EC [2] ) es una Directiva de la UE , administrada por la Comisión Europea ( Dirección General de Mercado Interior) para regular los servicios de pago y los proveedores de servicios de pago en toda la Unión Europea (UE) y el Espacio Económico Europeo.(EEE). El objetivo del PSD era aumentar la competencia y la participación paneuropea en la industria de pagos también de las entidades no bancarias, y proporcionar igualdad de condiciones mediante la armonización de la protección del consumidor y los derechos y obligaciones de los proveedores y usuarios de pagos. [3] Los objetivos clave de la Directiva PSD2 son crear un mercado de pagos europeo más integrado, hacer que los pagos sean más seguros y proteger a los consumidores. [4]

Visión general

La SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) es una iniciativa de autorregulación del sector bancario europeo representado en el Consejo Europeo de Pagos , que define la armonización de productos de pago, infraestructuras y estándares técnicos (Rulebooks para transferencia de crédito / domiciliación bancaria , BIC , IBAN , Formato de mensaje XML ISO 20022 , terminales / tarjetas con chip EMV ). El PSD proporciona el marco legal dentro del cual deben operar todos los proveedores de servicios de pago.

El propósito de la PSD con respecto a la industria de pagos era aumentar la competencia paneuropea con la participación también de entidades no bancarias, y proporcionar igualdad de condiciones al armonizar la protección del consumidor y los derechos y obligaciones de los proveedores y usuarios de pagos. [3] El propósito de la PSD con respecto a los consumidores era aumentar los derechos de los clientes, garantizar pagos más rápidos (a más tardar el día siguiente desde el 1 de enero de 2012), describir los derechos de reembolso y brindar información más clara sobre los pagos. [5] Aunque la PSD era una directiva de máxima armonización , ciertos elementos permitían diferentes opciones por países individuales. [6]

El texto final adoptado del PSD entró en vigor el 25 de diciembre de 2007 y fue incorporado a la legislación nacional por todos los estados miembros de la UE y el EEE el 1 de noviembre de 2009. [2] [7]

Resumen técnico

El PSD contenía dos secciones principales:

  1. Las "reglas del mercado" describen qué tipo de organizaciones podrían proporcionar servicios de pago. Junto a las instituciones de crédito (es decir, los bancos) y determinadas autoridades (por ejemplo, bancos centrales, organismos gubernamentales), el PSD mencionó las instituciones de dinero electrónico (IME), creadas por la Directiva sobre dinero electrónico en 2000, y creó la nueva categoría de "instituciones de pago". (PI) con sus propias reglas de régimen prudencial. Las organizaciones que no sean ni instituciones de crédito ni IME podrían solicitar una autorización como institución de pago si cumplen ciertos requisitos de gestión de capital y riesgo. La solicitud podría realizarse en cualquier país de la UE donde estén establecidos y luego podrían "pasar" sus servicios de pago a todos los demás estados miembros de la UE sin requisitos de PI adicionales.
  2. Las "reglas de conducta empresarial" especificaban qué transparencia de la información debían proporcionar las instituciones de servicios de pago, incluidos los cargos, los tipos de cambio, las referencias de transacciones y el tiempo máximo de ejecución. Establecía los derechos y obligaciones tanto para los proveedores de servicios de pago como para los usuarios, cómo autorizar y ejecutar transacciones, responsabilidad en caso de uso no autorizado de instrumentos de pago, reembolsos de pagos, revocación de órdenes de pago y fecha de valor de los pagos.

Cada país tenía que designar una "autoridad competente" para la supervisión prudencial de los indicadores de rendimiento y para supervisar el cumplimiento de las normas de conducta empresarial, tal como se han transpuesto a la legislación nacional. [8]

Actualizaciones

El PSD se actualizó en 2009 (Reglamento CE 924/2009) y 2012 (Reglamento UE 260/2012). Un informe de implementación de 2013 encontró que el PSD facilitó "la provisión de servicios de pago uniformes en toda la UE" y redujo los costos legales y de producción para muchos proveedores de servicios de pago y que "los beneficios esperados aún no se han realizado completamente". Según el mismo informe, la actualización de 2009 "funciona bien. Por ejemplo, los cargos por transferencias de 100 euros siguieron una nueva tendencia a la baja hasta el promedio de la zona del euro de 0,50 euros para las transferencias iniciadas en línea y se mantuvieron bajos, 3,10 euros para las transferencias iniciadas en el banco encimera". [9]

Cuestiones pendientes

  1. El PSD solo se aplica a los pagos dentro del Espacio Económico Europeo, pero no a las transacciones hacia o desde terceros países.
  2. Las exenciones de PSD relacionadas con las actividades de pago dejaron a los usuarios desprotegidos.
  3. La opción PSD para que los comerciantes cobren una tarifa o otorguen un reembolso, combinada con la opción para que los países limiten esto, condujo a una "extrema heterogeneidad en el mercado".
  4. Surgieron los llamados "proveedores de servicios de pago externos", que facilitaron las compras en línea ofreciendo pagos a bajo costo en Internet utilizando la aplicación de banca en línea desde casa de los clientes con su acuerdo e informando a los comerciantes que el dinero está en camino. Otros "servicios de información de cuentas" ofrecen información consolidada sobre diferentes cuentas de un usuario de servicios de pagos. Se propuso la armonización de las normas de reembolso en relación con los adeudos domiciliados, la reducción del alcance del "régimen simplificado" para las llamadas "pequeñas instituciones de pago" y la seguridad en el ámbito de la seguridad, el acceso a la información sobre las cuentas de pago o la privacidad de los datos con posibles licencias y supervisión. [9]

Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2)

El 8 de octubre de 2015, el Parlamento Europeo adoptó la propuesta de la Comisión Europea para crear pagos europeos más seguros e innovadores (PSD2, Directiva (UE) 2015/2366). Las normas actuales tienen como objetivo proteger mejor a los consumidores cuando pagan en línea, promover el desarrollo y el uso de pagos innovadores en línea y móviles, como a través de la banca abierta , y hacer que los servicios de pago europeos transfronterizos sean más seguros. [10]

El entonces comisionado Jonathan Hill , responsable de Estabilidad Financiera, Servicios Financieros y Unión de Mercados de Capitales, dijo: "Esta legislación es un paso hacia un mercado único digital; beneficiará a los consumidores y las empresas, y ayudará a que la economía crezca". [10]

El 16 de noviembre de 2015, el Consejo de la Unión Europea aprobó la PSD2. Los estados miembros disponían entonces de dos años para incorporar la directiva a sus leyes y reglamentos nacionales. [11] El 27 de noviembre de 2017, el Reglamento delegado (UE) 2018/389 de la Comisión complementó la PSD2 en lo que respecta a las normas técnicas de regulación para una autenticación sólida de clientes y normas abiertas comunes y seguras de comunicación. [12]

La UE y muchos bancos impulsaron este desarrollo con la nueva Directiva de Servicios de Pagos 2 (PSD2), que entró en vigor el 13 de enero de 2018. Los bancos se adaptaron luego a estos cambios que abrieron muchos desafíos técnicos, pero también muchas oportunidades estratégicas, como colaborar con proveedores fintech, para el futuro. [13]

Un elemento importante de PSD2 es el requisito de una autenticación sólida del cliente en la mayoría de los pagos electrónicos.

Otro elemento importante de la directiva es la demanda de comunicaciones comunes y seguras (CSC). Se exigen certificados calificados definidos por eIDAS para la autenticación de sitios web y los sellos electrónicos utilizados para la comunicación entre los actores de servicios financieros. La especificación técnica ETSI TS 119 495 define un estándar para implementar estos requisitos.

La PSD2 entró en plena vigencia el 14 de septiembre de 2019, pero debido a retrasos en la implementación, la Autoridad Bancaria Europea permitió una prórroga de la autenticación fuerte de clientes (SCA) hasta el 31 de diciembre de 2020. [14] [15]

Fechas clave

  • Marzo de 2000: Agenda de Lisboa para hacer de Europa "la economía impulsada por el conocimiento más competitiva y dinámica del mundo" para 2010
  • Diciembre de 2001: reglamento CE 2560/2001 sobre pagos transfronterizos en euros
  • 2002: Consejo Europeo de Pagos creado por el sector bancario, que impulsa la iniciativa de la Zona Única de Pagos en Euros para armonizar los principales instrumentos de pago distintos del efectivo en la zona del euro (para finales de 2010)
  • 2001-2004: período de consulta y preparación del PSD
  • Diciembre de 2005: propuesta de PSD del Comisario McCreevy de la DG de Mercado Interior
  • 25 de diciembre de 2007: entrada en vigor del PSD
  • 1 de noviembre de 2009: fecha límite para la transposición en la legislación nacional
  • Actualización de 2009: se eliminaron las diferencias en los cargos por pagos transfronterizos y nacionales en euros (Reglamento CE 924/2009)
  • Actualización de 2012: Reglamento sobre pagos transfronterizos, "tasas de intercambio multilaterales" (Reglamento de la UE 260/2012)
  • Julio de 2013: informe sobre la aplicación de la PSD y sus dos actualizaciones [9]
  • 16 de noviembre de 2015: El Consejo de la Unión Europea aprueba la PSD2, dando a los estados miembros dos años para incorporar la directiva en sus leyes y regulaciones nacionales. [11]
  • 13 de enero de 2018: se deroga la Directiva 2007/64 / CE y se sustituye por la Directiva (UE) 2015/2366
  • 14 de marzo de 2019: Todas las instituciones financieras que ofrecen una solución API deben tenerla disponible para pruebas externas por parte de PISP y AISP. [dieciséis]
  • 14 de septiembre de 2019: fecha límite final para que todas las empresas de la UE cumplan con la Norma Técnica Regulatoria (RTS) de PSD2 relacionada con la directiva (UE) 2015/2366 (PSD2)
  • 31 de diciembre de 2020: plazo ampliado para que todas las empresas de la UE implementen la autenticación sólida de clientes (SCA) de PSD2

Preocupaciones sobre la privacidad

Privacy First, una organización de privacidad, criticó los elementos de banca abierta de la nueva legislación, alegando que se enfoca demasiado en mejorar la competencia y la innovación mientras se pasan por alto los intereses de privacidad de los titulares de cuentas. [17]

Ver también

  • Directiva sobre pagos atrasados
  • Banca abierta

Referencias

  1. ^ Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado interior, que modifica las Directivas 2002/65 / CE, 2009/110 / CE y 2013/36 / UE y el Reglamento ( UE) No 1093/2010, y por la que se deroga la Directiva 2007/64 / CE (Texto pertinente a efectos del EEE) , DO L , 23 de diciembre de 2015 , consultado el 12 de julio de 2020.
  2. ^ a b "Directiva 2007/64 / CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 13 de noviembre de 2007 sobre servicios de pago en el mercado interior que modifica las Directivas 97/7 / CE, 2002/65 / CE, 2005/60 / CE y 2006 / 48 / CE y por la que se deroga la Directiva 97/5 / CE " . Diario Oficial de la Unión Europea . 5 de diciembre de 2007 . Consultado el 2 de agosto de 2014 .
  3. ^ a b "Servicios de pago (PSD 1) - Directiva 2007/64 / CE" . Comisión Europea . Consultado el 13 de febrero de 2017 .
  4. ^ "Institución de pago autorizada | Pagos | Licencias y cumplimiento" . BCC Reino Unido . Consultado el 26 de mayo de 2020 .
  5. ^ "La Directiva de servicios de pago: lo que significa para los consumidores" (PDF) . Comisión Europea . Archivado desde el original (PDF) el 30 de mayo de 2013 . Consultado el 20 de marzo de 2014 .
  6. ^ "Directiva sobre servicios de pago (PSD) - opciones de los Estados miembros" . EC.Europa.eu . Comisión Europea . Archivado desde el original el 27 de febrero de 2015 . Consultado el 27 de febrero de 2015 .
  7. ^ "Servicios de pago" . EC.Europa.eu . Comisión Europea . Consultado el 13 de febrero de 2017 .
  8. ^ "Autoridades competentes para la autorización y supervisión de las entidades de pago (artículo 20)" (PDF) . EC.Europa.eu . Archivado desde el original (PDF) el 27 de febrero de 2015 . Consultado el 27 de febrero de 2015 .
  9. ^ a b c "Informe de la Comisión al Parlamento Europeo y al Consejo sobre la aplicación de la Directiva 2007/64 / CE sobre servicios de pago en el mercado interior y sobre el Reglamento (CE) nº 924/2009 sobre pagos transfronterizos en el Comunidad " . Eur-lex.europa.eu. 24 de julio de 2013 . Consultado el 27 de febrero de 2015 .
  10. ^ a b "El Parlamento Europeo adopta la propuesta de la Comisión Europea para crear pagos europeos más seguros e innovadores" (Comunicado de prensa). Comisión Europea . 8 de octubre de 2015 . Consultado el 4 de mayo de 2016 .
  11. ^ a b "Servicios de pago electrónico: el Consejo adopta reglas actualizadas" (Comunicado de prensa). Consejo de la UE . 16 de noviembre de 2015 . Consultado el 16 de noviembre de 2015 .
  12. ^ "REGLAMENTO DELEGADO (UE) 2018/389 DE LA COMISIÓN" . 27 de noviembre de 2017.
  13. ^ "Aprovechar los beneficios potenciales de la banca abierta" . McKinsey . Consultado el 21 de septiembre de 2019 .
  14. ^ "Fecha de aplicación de la autenticación de cliente fuerte (SCA): Stripe: Ayuda y soporte" . Consultado el 21 de septiembre de 2019 .
  15. ^ "EBA publica un dictamen sobre los elementos de autenticación fuerte de clientes bajo PSD2" (Comunicado de prensa). Autoridad Bancaria Europea . Consultado el 21 de septiembre de 2019 .
  16. ^ Jones, Brendan (23 de octubre de 2018). "Las implicaciones y requisitos de la banca abierta PSD2 para administradores de programas" . Finextra .
  17. ^ "La legislación europea PSD2 ejerce presión sobre la privacidad. Privacidad primero exige el registro de exclusión voluntaria de PSD2" . www.privacyfirst.eu . Consultado el 26 de mayo de 2020 .

Otras lecturas

  • Dimitrios Linardatos: "Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie", Nomos-Verlag, 2013, ISBN 978-3-8487-0709-6 . (Alemán) 

enlaces externos

  • Texto de la Directiva de servicios de pago
  • Sitio web oficial de PSD de la Unión Europea
  • Consejo Europeo de Pagos
  • Servicios de pago (PSD 2) - Directiva (UE) 2015/2366
  • Opinión sobre los elementos de la autenticación sólida de clientes en el marco de la Autoridad Bancaria Europea PSD2 , junio de 2019
Obtenido de " https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Payment_Services_Directive&oldid=1029330859#Revised_Directive_on_Payment_Services_(PSD2) "
Contribute a better translation