La banca abierta es un término de servicios financieros como parte de la tecnología financiera que se refiere a: [1]
- El uso de API abiertas que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en la institución financiera. [2] [3]
- Más opciones de transparencia financiera para los titulares de cuentas que van desde datos abiertos hasta datos privados.
- El uso de tecnología de código abierto para lograr lo anterior. [4]
La banca abierta, como concepto, podría considerarse como una subespecie del concepto de innovación abierta , término promovido por Henry Chesbrough . [5] [6] Está vinculado a cambios en las actitudes hacia el tema de la propiedad de los datos ilustrados por regulaciones como GDPR y conceptos como el movimiento de datos abiertos . Los bancos se convierten en plataformas de servicios financieros, técnicamente implementadas a través de un concepto de Banca como Servicio . [7]
Historia
En octubre de 2015, el Parlamento Europeo adoptó una Directiva de servicios de pago revisada , conocida como PSD2. Las nuevas reglas incluidas tienen como objetivo promover el desarrollo y uso de pagos innovadores en línea y móviles a través de la banca abierta. [8]
El apoyo al concepto no es unánime. Mick McAteer, del Centro de Inclusión Financiera del Reino Unido, cree que solo los expertos en tecnología se beneficiarán. [9] Él dice que la banca abierta es "una idea tonta", que conducirá a una mayor exclusión financiera para aquellos con bajos ingresos. [9] Dice que es ingenuo por parte de los reguladores esperar que los consumidores sean dueños de sus datos y puedan obtener mejores ofertas de los bancos, y señala el peligro de que los consumidores sean explotados, ya sea por empresas que ofrecen nuevos tipos de costosos préstamos de día de pago o por mal uso de datos e información personal que las personas han revelado en lugares como las redes sociales. [9]
Reino Unido
Intervención de competencia
En agosto de 2016, la Autoridad de Mercados y Competencia del Reino Unido (CMA) emitió un fallo que exigía a los nueve bancos más grandes del Reino Unido ( HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds y Nationwide ) Permitir que las empresas emergentes con licencia accedan directamente a sus datos hasta el nivel de transacciones de cuentas de transacciones. [10]
La dirección entró en vigencia el 13 de enero de 2018, y utilizando estándares y sistemas creados por Open Banking Limited, una organización sin fines de lucro creada especialmente para la tarea. Sin embargo, la aplicación recae en la Autoridad de Competencia y Mercados . La protección de los consumidores es responsabilidad de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) (para la información de la cuenta y los servicios de inicio de pago, según la directiva PSD2) o la Oficina del Comisionado de Información (para los datos). [11]
La dirección de la CMA solo se aplica a los nueve bancos más grandes y funciona junto con las reglas más amplias de PSD2 que se aplican a todos los proveedores de cuentas de pago.
Adopción
A partir de enero de 2020, hay 202 proveedores regulados por la FCA que están inscritos en Open Banking. [12] Muchos de ellos proporcionan aplicaciones financieras que ayudan a administrar las finanzas y también empresas de crédito al consumidor que utilizan Open Banking para acceder a la información de la cuenta para verificar y verificar la asequibilidad. [ cita requerida ]
América Latina
El contexto específico de América Latina en lo que se refiere a la banca abierta obliga a considerar la importancia de la economía informal, [13] la prevalencia del fraude con los pagos en línea, [14] y la concentración de la industria bancaria, [15] [16] así como la implementación temprana de tecnologías como la facturación electrónica obligatoria y centralizada . La importancia de la facturación electrónica en América Latina también proporciona una fuente alternativa de información a la banca abierta que aún no existe en otros países del mundo.
La facturación electrónica obligatoria y centralizada se implementó desde el principio en países como México, Chile, Colombia y, en menor medida, Brasil, ofreciendo la posibilidad de recuperar datos contables abiertos de manera similar a la banca abierta. [17]
En este contexto los casos de uso son: Mejor conocimiento de los usuarios y clientes potenciales, Automatización de los procesos KYC (Know Your Customer), creación de nuevos productos y servicios especialmente para los no bancarizados y Reducción del fraude.
Los países clave de América Latina, por tamaño, también son los países a la vanguardia en la adopción de la banca abierta: [18]
Rango | País | PIB (millones de US $ ) | PIB por cápita ( US $ ) |
---|---|---|---|
1 | Brasil | 1.363.767 | 6.450 |
2 | México | 1.040.372 | 8.069 |
3 | Argentina | 382,760 | 8.433 |
4 | Colombia | 264,933 | 5,207 |
5 | Chile | 245,414 | 12,612 |
México
México es líder en regulaciones e innovación Fintech en América Latina. Ya sea para la banca abierta obligatoria centralizada o para la adopción de una ley fintech coherente, México fue el primer país en implementar una legislación que sirva de inspiración para otros países. [19]
La legislación más relevante con respecto a la banca abierta fue la Ley Fintech de 2018. El 9 de marzo de 2018, la Ley fue publicada en la Gaceta Oficial de la Federación ( Diario Oficial de la Federación o “ DOF “, por sus siglas en español). El artículo 76 establece que deben establecerse interfaces de programación de aplicaciones informáticas (API) estandarizadas que permitan la conectividad y el acceso a otras interfaces desarrolladas o gestionadas por los mismos sujetos a que se refiere el artículo citado y terceros especializados en tecnologías tecnológicas. la información, con el fin de compartir los siguientes datos e información: datos financieros abiertos, datos agregados y datos transaccionales. Como consecuencia, técnicamente se requirió que más de 2.300 instituciones compartieran información.
Al respecto, el artículo 76 establece que la información que podrán compartir las instituciones financieras, transmisoras de dinero, SIC, cámaras de compensación, instituciones de tecnología financiera, son: [20]
- Información abierta; siendo los de productos y servicios ofrecidos al público en general;
- Datos agregados; siendo los relacionados con cualquier tipo de información estadística relacionada con operaciones realizadas por oa través de las instituciones mencionadas; y
- Datos transaccionales; los relacionados con el uso de un producto o servicio, incluyendo cuentas de depósito, créditos y medios de disposición contratados a nombre de los clientes de instituciones financieras.
Además, el 10 de marzo de 2020, el Banco de México (“ Banxico ”) publicó en el DOF la Circular 2/2020 como disposiciones secundarias de la ley, que trata específicamente de la banca abierta. [21] En tal caso, se exigió a diferentes entidades del mercado financiero que compartieran información a través de interfaces de programación de aplicaciones informáticas. Las disposiciones secundarias de marzo de 2020 emitidas en el DOF solo se aplican a las Sociedades de Información Crediticia (“ SIC ”) y cámaras de compensación.
En junio de 2020, las reglas para el intercambio de datos abiertos, aplicables a todas las instituciones financieras (bancos, fintechs y empresas autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV, el equivalente mexicano de la SEC). También se incluyeron en la ley bancos, empresas de finanzas populares y cooperativas de ahorro y crédito, entre otros.
De acuerdo con lo anterior, la Circular 2/2020 establece que tanto las SIC como las cámaras de compensación deben obtener autorización de Banxico para el uso de las API por parte de otras instituciones. A su vez, las SIC y las cámaras de compensación deben suscribir convenios con otras entidades autorizadas por Banxico para el intercambio de información. Adicionalmente, también se define la emisión de comisiones a cobrar entre las instituciones que intercambian información. Finalmente, la Circular 2/2020 establece que en caso de incumplimiento de las disposiciones de la Circular 2/2020, las SIC y las cámaras de compensación pueden enfrentar multas impuestas por Banxico.
Se espera que la regulación de los datos agregados y los datos transaccionales se defina legalmente en 2021. Los expertos de la industria están de acuerdo en que su promulgación generará valor, provocando una gran demanda o solicitudes de datos. Tal es el tamaño del mercado que Gartner, la consultora, afirma que la oportunidad de banca abierta en México supera los mil millones de dólares. [22] En ese contexto, una encuesta de Finerio Connect indica que el 68% de los ejecutivos mexicanos dice que la banca abierta será un factor de cambio significativo en la industria financiera mexicana y el 83% de los encuestados coincide en que "la banca abierta permite mejorar los servicios ofrecidos a clientes". Además, el 68% considera que "la banca abierta ofrecerá oportunidades de crecimiento a las empresas financieras" y el 65% afirma que "generará una competencia positiva entre empresas". [23]
Los avances regulatorios ahora permiten que México sea el primer ecosistema Fintech por número de startups, según el radar Finnovista Fintech, con 441 empresas, seguido de Brasil (370), Colombia (200) y Chile (67). [24]
Brasil
El movimiento más reciente del Banco Central de Brasil fue el despliegue del Banco de Brasil de su modelo de banca abierta, que obliga a los bancos e instituciones financieras (incluidas las fintech) a poner a disposición información sobre productos y servicios financieros tradicionales. [25]
La implementación de Brasil es obligatoria para instituciones de gran tamaño, actividad internacional significativa y perfil de alto riesgo y opcional para todas las demás instituciones.
Esta implementación de la primera fase ocurrió casi dos años después de la publicación del primer marco de banca abierta en abril de 2019, en el que se dieron a conocer los requisitos fundamentales para la implementación de la ley. estado
Excepto en 2021, el Banco Central de Brasil continuará publicando detalles sobre las siguientes fases de implementación:
- Fase 2 - Información del cliente (julio de 2021): En esta etapa, los consumidores tendrán la opción de compartir sus datos (registro, transacciones de cuenta, información de tarjeta y transacciones de crédito) con las instituciones de su elección, en el momento de su elección. Se espera que esto permita el desarrollo de productos y servicios más personalizados.
- Fase 3: información transaccional (agosto de 2021): en esta etapa, los consumidores tendrán acceso a servicios como opciones de pago innovadoras y ofertas de crédito, a través de los canales compartidos por las instituciones financieras, lo que permitirá a los consumidores comparar precios en una amplia selección de productos y servicios
- Fase 4 - Información adicional (diciembre de 2021): las siguientes fases incluirán productos adicionales como seguros, planes de pensiones, inversiones, entre otros.
Chile
A fines de 2020, el gobierno chileno anunció que estaba trabajando en una propuesta para regular la actividad de las empresas de tecnología financiera e incorporar un estándar de banca abierta para el mercado. Como resultado, en septiembre pasado, el gobierno promulgó la Ley de Portabilidad Financiera, un conjunto de regulaciones destinadas a facilitar el cambio entre bancos y proveedores financieros. [26] [27]
A principios de 2021, los bancos han comenzado a realizar inversiones para abrir sus sistemas heredados a otras verticales, que apoyan la conexión de socios, un cambio impulsado, en parte, por las leyes de apertura como las de México.
Colombia
Colombia también anuncia su interés en desarrollar un estándar de banca abierta, pero apuesta por un modelo voluntario; es decir, dejar que las instituciones financieras se abran a su propio ritmo. [28]
Se espera que la Unidad de Regulaciones Financieras (URF) fomente una discusión público-privada que prepare el escenario para las mejores prácticas de banca abierta [29] permitiendo a los actores del ecosistema definir libremente el marco regulatorio. El regulador solicitó a las partes interesadas llegar a un acuerdo en dos etapas preliminares:
- Etapa 1 - Primer semestre 2021: Realizar exploración para definir el modelo a implementar, así como discutir la hoja de ruta para su implementación.
- Etapa 2 - Segundo semestre de 2021: Emitir regulación y promover el "posible uso" de las pruebas de sandbox.
Adopción en el resto del mundo
Varios otros países lanzaron iniciativas de banca abierta basadas en los modelos europeo y británico. Estos fueron a través de la colaboración de la industria o mediante cambios legislativos. El 1 de julio de 2019 se lanzó un proyecto de banca abierta en Australia como parte del proyecto Consumer Data Rights del Departamento del Tesoro de Australia y la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores . [30] La legislación CDR fue aprobada por el parlamento australiano en agosto de 2019. [31]
El 1 de junio de 2017, un grupo de banqueros y expertos en tecnología financiera en Nigeria se reunió para la iniciativa Open Banking Nigeria para impulsar la adopción de estándares API comunes para el país. [32]
Riesgos de seguridad
La banca abierta hizo que los bancos abrieran sus interfaces de programación de aplicaciones (API) a empresas FinTech de terceros, lo que conlleva riesgos de seguridad. Los clientes que utilizan aplicaciones de banca abierta ahora tendrán una relación de confianza completamente nueva. Los piratas informáticos pueden apuntar a aplicaciones de terceros y se podrían otorgar privilegios de acceso excesivos a los empleados. Los actores malintencionados obtendrán nuevas oportunidades para engañar a los clientes bancarios, así como a empresas de terceros, con estafas de phishing . [33] [34]
Ver también
- Agregación de cuentas
- Banca Abierta Nigeria
Referencias
- ^ Grupo de trabajo de banca abierta. "El estándar de la banca abierta" (PDF) . HM Treasury. Archivado (PDF) desde el original el 18 de abril de 2017 . Consultado el 18 de abril de 2017 .
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