Sistemas de pago y liquidación en India
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Los sistemas de pago y liquidación de la India se utilizan para transacciones financieras . Están cubiertos por la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2007 (Ley PSS), legislada en diciembre de 2007 y regulada por el Banco de la Reserva de la India y la Junta de Regulación y Supervisión de los Sistemas de Pago y Liquidación . [1]
India tiene múltiples sistemas de pago y liquidación, tanto sistemas de liquidación brutos como netos . Para la liquidación bruta India tiene una liquidación bruta en tiempo real (LBTR) llamado por el mismo nombre y sistemas de liquidación neta incluye Compensación Electrónica de Servicios (ECS crédito), Compensación Electrónica de Servicios (ECS débito), tarjetas de crédito , tarjetas de débito , la electrónica nacional Sistema de transferencia de fondos (NEFT), servicio de pago inmediato e interfaz de pagos unificada (UPI)
El Banco de la Reserva de la India está tratando de fomentar métodos alternativos de pago que aporten seguridad y eficiencia a los sistemas de pago y faciliten todo el proceso a los bancos.
Según una encuesta realizada por Celent, la relación entre los pagos electrónicos y las transacciones en papel ha aumentado considerablemente entre 2004 y 2008. Esto ha sucedido como resultado de los avances tecnológicos y la creciente conciencia de los consumidores sobre la facilidad y eficiencia de las transacciones móviles y por Internet. . [2]
En el caso de India, el RBI ha desempeñado un papel fundamental en la facilitación de los pagos electrónicos al hacer obligatorio que los bancos enruten transacciones de alto valor a través de la liquidación bruta en tiempo real (LBTR) y también al introducir NEFT (transferencia electrónica de fondos nacional). y NECS (Servicios nacionales de compensación electrónica), que ha animado a personas y empresas a cambiar. India es uno de los países de más rápido crecimiento para las tarjetas de pago en la región de Asia y el Pacífico.. También es probable que los patrones de comportamiento de los clientes indios se vean influidos por su accesibilidad y uso de Internet, que actualmente es de unos 32 millones de usuarios de PC, el 68% de los cuales tiene acceso a la red. Sin embargo, estas indicaciones estadísticas están lejos de la realidad en la que los clientes todavía prefieren pagar "en línea" en lugar de en línea, con un 63% de los pagos todavía se realizan en efectivo. Los pagos electrónicos deben promoverse continuamente mostrando a los consumidores las diversas rutas a través de las cuales pueden realizar estos pagos, como cajeros automáticos , Internet, teléfonos móviles y buzones .
Debido a los esfuerzos del RBI y el (BPSS), ahora más del 75% de todo el volumen de transacciones se realiza en modo electrónico, incluidos los pagos minoristas y de gran valor. De este 75%, el 98% proviene de las LBTR (pagos de gran valor) mientras que un escaso 2% proviene de pagos minoristas. Esto significa que los consumidores aún no lo han aceptado como un medio habitual para pagar sus facturas y siguen prefiriendo los métodos convencionales. Los pagos minoristas, si se realizan a través de modos electrónicos, se realizan mediante ECS (débito y crédito), EFT y pagos con tarjeta. [2]
Servicio de compensación electrónica (crédito ECS)
Este método, conocido como servicio de "empuje de crédito" o servicio de uno a varios, se utiliza principalmente para pagos de gran valor o en bloque en los que se acredita a la cuenta del receptor el pago de la institución que realiza el pago. Dichos pagos se realizan de manera oportuna, como un año, medio año, etc. y se utilizan para pagar salarios, dividendos o comisiones. Con el tiempo, se ha convertido en uno de los métodos más convenientes para realizar grandes pagos.
Servicios de compensación electrónica (débito ECS)
Este método, conocido como "varios a uno" o "función de extracción de débito", se utiliza principalmente para pagos de pequeño valor de consumidores / individuos a grandes organizaciones o empresas. Elimina la necesidad de papel y en su lugar realiza el pago a través de bancos / corporaciones o departamentos gubernamentales. Facilita pagos individuales como facturas de teléfono, facturas de electricidad, pagos en línea y con tarjeta y pagos de seguros. Aunque es fácil, este método carece de popularidad porque la conciencia del consumidor es importante.
Como se mencionó anteriormente, India es uno de los países de más rápido crecimiento en el segmento del dinero plástico . ¿Ya [ cuando? ] hay 130 millones de tarjetas en circulación, lo que probablemente aumentará a un ritmo muy rápido debido al consumismo desenfrenado . El mercado de tarjetas de la India ha estado registrando una tasa de crecimiento del 30% en los últimos cinco años. [ cuando? ] Los pagos con tarjeta forman una parte integral de los pagos electrónicos en la India porque los clientes realizan muchos pagos con su tarjeta: pagan sus facturas, transfieren fondos y compran.
Desde que las tarjetas de débito entraron en la India en 1998, han ido creciendo en número y hoy [ ¿cuándo? ] consisten en casi 3/4 del número total de tarjetas en circulación.
Las tarjetas de crédito han mostrado un crecimiento relativamente más lento a pesar de que ingresaron al mercado una década antes que las tarjetas de débito. Sólo en los últimos cinco años ha habido un crecimiento impresionante en el número de tarjetas de crédito, en un 74,3% entre 2004 y 2008. Se espera que crezca a una tasa de alrededor del 60% considerando los niveles de empleo e ingresos disponibles. La mayoría de las compras con tarjeta de crédito provienen de gastos en joyería, restaurantes y compras.
Otro reciente [ ¿cuándo? ] La innovación en el campo del dinero plástico son las tarjetas de crédito de marca compartida, que combinan muchos servicios en una sola tarjeta, donde los bancos y otras tiendas minoristas, aerolíneas y compañías de telecomunicaciones establecen asociaciones comerciales. Esto aumenta la utilidad de estas tarjetas y, por lo tanto, se utilizan no solo en cajeros automáticos, sino también en terminales de punto de venta (POS) y al realizar pagos en la red. [2]
Liquidación bruta en tiempo real
El acrónimo ' RTGS ' significa liquidación bruta en tiempo real. El Banco de la Reserva de la India (el Banco Central de la India) mantiene esta red de pago. La liquidación bruta en tiempo real es un mecanismo de transferencia de fondos en el que la transferencia de dinero se realiza de un banco a otro en "tiempo real" y en base "bruta". Este es el sistema de transferencia de dinero más rápido posible a través del canal bancario. La liquidación en 'tiempo real' significa que la transacción de pago no está sujeta a ningún período de espera. Las transacciones se liquidan tan pronto como se procesan. 'Liquidación bruta' significa que la transacción se liquida uno a uno sin agruparse con ninguna otra transacción. Teniendo en cuenta que la transferencia de dinero se realiza en los libros del Banco de la Reserva de la India, el pago se toma como definitivo e irrevocable.
Las tarifas de LBTR varían de un banco a otro. RBI ha prescrito un límite superior para las tarifas que pueden cobrar todos los bancos tanto para NEFT como para RTGS. Tanto el remitente como el receptor deben contar con operaciones bancarias centrales para realizar transacciones LBTR. A los bancos y sucursales habilitados para Core Banking se les asigna un Código del Sistema Financiero de la India (IFSC) para fines LBTR y NEFT. Este es un código alfanumérico de once dígitos y único para cada sucursal del banco. Las primeras cuatro letras indican la identidad del banco y los siete números restantes indican una sola sucursal. Este código se proporciona en los talonarios de cheques, que son necesarios para las transacciones junto con el número de cuenta del destinatario.
LBTR es un sistema de transferencia de fondos de gran valor (el valor mínimo de la transacción debe ser de ₹ 2,00,000) mediante el cual los intermediarios financieros pueden liquidar transferencias interbancarias para su propia cuenta y para sus clientes. El sistema efectúa la liquidación final de las transferencias de fondos interbancarios de forma continua, transacción por transacción, durante todo el día de procesamiento. Los clientes pueden acceder a la instalación de LBTR entre las 9 am y las 4:30 pm (Interbank hasta las 6:30 pm) de lunes a viernes y de 9 am a 2:00 pm (Interbank hasta las 3:00 pm) los sábados. Sin embargo, los horarios que siguen los bancos pueden variar según la sucursal bancaria. RBI introdujo cargos variables en el tiempo a partir del 1 de octubre de 2011. El propósito básico de LBTR es facilitar las transacciones que necesitan acceso inmediato para completar la transacción.
Los bancos podrían utilizar los saldos mantenidos bajo el coeficiente de reserva de efectivo (CRR) y la liquidez intradiaria (IDL) a ser suministrados por el banco central, para atender cualquier eventualidad que surja de la liquidación bruta en tiempo real (LBTR). El RBI fijó el límite de IDL para los bancos en tres veces su fondo neto de propiedad (NOF).
El IDL se cobrará a ₹ 25 por transacción realizada por el banco en la plataforma LBTR. Los valores negociables y las letras del tesoro deberán colocarse como garantía con un margen del cinco por ciento. Sin embargo, el banco principal también impondrá sanciones severas si el IDL no se devuelve al final del día.
Desde el 26 de agosto de 2019, la ventana de servicio LBTR para las transacciones de los clientes está disponible de 7:00 a. M. A 6:00 p. M. De lunes a sábado (excepto el segundo y cuarto sábado de cada mes). No se liquidan transacciones los domingos y festivos . [3] Está previsto que el servicio esté disponible las 24 horas del día a partir de diciembre de 2020. [4]
El RBI anunció el 11 de junio de 2019 que todos los cargos por pagos a través de RTGS y Transferencia Electrónica Nacional de Fondos (NEFT) cobrados a los bancos se eximirían a partir del 1 de julio de 2019, y pidió a los bancos que transfieran los beneficios a los clientes. [5]
Tiempos RTGS
| Tiempos de RTGS [24 horas en India] | |
|---|---|
| Abierto para negocios | 7 A.M |
| Corte inicial (transacción del cliente) | 6:00 p. M. |
| Corte final (transacción interbancaria) | 7:45 p. M. |
| Reversión de la liquidez intradía (IDL) | 7:45 p.m. a 8:00 p.m. |
| Fin del día | 8:00 p. M. [6] |
Cargo por servicio para RTGS
(a) Transacción interna: no se cobrará ningún cargo.
(b) Transacciones de salida -
- Para transacciones de ₹ 2 lakhs a ₹ 5 lakhs -hasta ₹ 25 por transacción más los cargos variables en el tiempo aplicables ( ₹ 1 / - a ₹ 5 / -); total que no exceda los ₹ 30 por transacción, (+ GST).
- Por encima de ₹ 5 lakhs - ₹ 50 por transacción más los cargos variables en el tiempo aplicables ( ₹ 1 / - a ₹ 5 / -); cargos totales que no excedan los ₹ 55 por transacción, (+ GST).
No se aplican cargos variables en el tiempo para las transacciones LBTR liquidadas hasta las 1300 horas.
El 6 de junio de 2019
Para impulsar las transacciones digitales, RBI eliminó los cargos por pagos a través de NEFT y RTGS y pidió a los bancos que transfieran los beneficios a los clientes. Esto significa que los pagos a través de NEFT y RTGS serían gratuitos o los cargos se reducirían drásticamente. [7] [8]
Disponibilidad 24x7 del sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR)
En un acontecimiento importante, el gobernador del Banco de la Reserva de la India (RBI), Shaktikanta Das, ha confirmado que la instalación de LBTR ya está operativa las 24 horas, los 7 días de la semana. [9]
Transferencia electrónica de fondos nacional (NEFT)
Iniciado en noviembre de 2005, [1] el sistema Nacional de Transferencia Electrónica de Fondos (NEFT) es un sistema nacional que facilita a las personas, empresas y corporaciones transferir fondos electrónicamente desde cualquier sucursal bancaria a cualquier individuo, empresa o empresa que tenga una cuenta en cualquier otro banco. sucursal en el país. Se realiza a través de mensajes electrónicos. Aunque no es en tiempo real como RTGS (Liquidación bruta en tiempo real), se ejecutan lotes por hora para acelerar las transacciones. [10] [11]
Para formar parte de la red de transferencia de fondos NEFT, una sucursal bancaria debe estar habilitada para NEFT. NEFT ha ganado popularidad debido a que ahorra tiempo y la facilidad con la que se pueden concluir las transacciones. Al 31 de enero de 2011, 74.680 sucursales u oficinas de 101 bancos en el país (de alrededor de 82.400 sucursales bancarias) estaban habilitadas para NEFT. Se están tomando medidas para ampliar aún más la cobertura tanto en términos de bancos como de sucursales. Al 30 de diciembre de 2017, el número total de sucursales habilitadas para NEFT se incrementó a 139682 de 188 bancos. [12]
Esquema de servicio de remesas de Indo-Nepal
Indo-Nepal Remittance Facility es un esquema de remesas transfronterizo para transferir fondos de India a Nepal , habilitado bajo el esquema NEFT. El plan se puso en marcha para proporcionar una vía segura y rentable a los trabajadores migrantes nepaleses en la India para enviar dinero a sus familias en Nepal. Un remitente puede transferir fondos hasta ₹ 50,000 (monto máximo permitido) desde cualquiera de las sucursales habilitadas para NEFT en India. El beneficiario recibiría fondos en rupias nepalesas.
Servicio de pago inmediato (IMPS)
El servicio de pago inmediato (IMPS) es una iniciativa de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). Es un servicio a través del cual se puede transferir dinero inmediatamente de una cuenta a otra, dentro del mismo banco o cuentas en otros bancos. Al registrarse, ambos individuos reciben un código MMID (Identificador de dinero móvil) de sus respectivos bancos. Este es un código numérico de 7 dígitos. Para iniciar la transacción, el remitente en su aplicación de banca móvil debe ingresar el número de móvil registrado del receptor, el MMID del receptor y el monto a transferir. Tras una transacción exitosa, el dinero se acredita en la cuenta del receptor al instante. Esta función está disponible las 24 horas, los 7 días de la semana y se puede utilizar a través de la aplicación de banca móvil. Algunos bancos también han comenzado a brindar este servicio a través del perfil de banca por Internet de sus clientes.Aunque la mayoría de los bancos ofrecen este servicio sin costo para fomentar el sistema de pago sin papel, el banco ICICI y el banco Axis cobran por él según sus respectivosCargos NEFT .
Hoy en día, el dinero a través de este servicio se puede transferir directamente también utilizando el número de cuenta bancaria del receptor y el código IFS . En tal caso, ni el receptor del dinero necesita estar registrado para el servicio de banca móvil de su banco, ni necesita el código MMID. La facilidad de IMPS se diferencia de NEFT y RTGS porque no hay límite de tiempo para realizar la transacción. Esta instalación se puede utilizar las 24 horas del día, los 7 días de la semana y en todos los días festivos y festivos, incluidos los días festivos de RBI.
Interfaz de pagos unificada
Unified Payments Interface (UPI) es un sistema de pago instantáneo en tiempo real desarrollado por National Payments Corporation of India que facilita las transacciones interbancarias. La interfaz está regulada por el Banco de la Reserva de la India y funciona mediante la transferencia instantánea de fondos entre dos cuentas bancarias en una plataforma móvil.. La Interfaz de pago unificada (UPI) se puede considerar como una identificación de correo electrónico para su dinero. Será un identificador único que su banco utilizará para transferir dinero y realizar pagos utilizando el IMPS (Servicio de Pagos Inmediatos). IMPS es más rápido que NEFT y le permite transferir dinero inmediatamente y, a diferencia de NEFT, funciona 24 × 7. Esto significa que los pagos en línea serán mucho más fáciles sin necesidad de una billetera digital o tarjeta de crédito o débito.
Sistema de pago de facturas de Bharat
El sistema de pago de facturas de Bharat (BBPS) es un sistema de pago de facturas integrado en la India que ofrece un servicio de pago de facturas interoperable y accesible a los clientes a través de una red de agentes, lo que permite múltiples modos de pago y proporciona una confirmación instantánea del pago. [13] Esto todavía es [ ¿cuándo? ] en la etapa de implementación. Los lineamientos para la implementación de este sistema se emitieron el 28 de noviembre de 2014.
Comparación
La diferencia clave entre RTGS y NEFT es que mientras que RTGS se basa en la liquidación bruta, NEFT se basa en la liquidación neta. Además, RTGS facilita la transferencia en tiempo real (" push "), mientras que NEFT implica liquidaciones regulares y funciona 24 * 7 * 365 desde diciembre de 2019. Los clientes pueden acceder a las instalaciones de RTGS entre las 9 am y las 4:30 pm de lunes a viernes y de 9 am a 1:30 pm los sábados. RTGS estaría disponible 24 * 7 * 365 a partir de las 00.30 horas del 14 de diciembre de 2020. La disponibilidad de RTGS las 24 horas del día proporcionará una mayor flexibilidad a las empresas para efectuar pagos.
La instalación de LBTR está disponible en más de 1,13,000 sucursales en toda la India, mientras que NEFT está disponible en poco más de 1,15,000 sucursales de 100 bancos.
Canales de pagos electrónicos
En su esfuerzo por permitir que los clientes realicen pagos de forma electrónica, los bancos han desarrollado muchos canales de pago a saber. Internet, móviles, cajeros automáticos y buzones.
Internet es uno de los canales de pago electrónicos más populares, especialmente entre los jóvenes. Los clientes realizan pagos de débito y crédito en los sitios web de varios bancos para pequeñas compras (pagos minoristas) y transferencias minoristas (transferencias a cajeros automáticos).
Los cajeros automáticos sirven para muchos propósitos además de funcionar como terminales para retiros y consultas de saldo, como pagos de facturas, solicitudes de talonarios de cheques y préstamos.
Los bancos también ofrecen servicios bancarios telefónicos y móviles. A través de los agentes de llamadas se pueden realizar pagos y, a medida que se espera que aumente el número de suscriptores de teléfonos y móviles, también se espera que este canal de pago gane popularidad.
Los buzones brindan una solución a quienes no tienen acceso a Internet ni a un teléfono o móvil. Estos buzones se guardan en las instalaciones de los bancos y los clientes pueden depositar sus facturas junto con los recibos de pago de facturas en estos buzones para que sean recogidos por agentes externos. [2]
Papel del RBI en el fomento de los pagos electrónicos
Como la principal institución financiera y reguladora del país, es obligatorio que el RBI se asegure de que el sistema de pagos en el país sea lo más avanzado tecnológicamente posible y, en vista de este objetivo, el RBI ha tomado varias iniciativas para fortalecer los pagos electrónicos. en la India y animar a la gente a adoptarlo.
Raghuram Rajan , ex gobernador, RBI, y Nandan Nilekani , ex presidente, UIDAI y asesor, NPCI, y en el lanzamiento de Unified Payments Interface (UPI) en Mumbai . [ aclaración necesaria ]
El gobernador del Banco de la Reserva de la India [ contradictorio ] Raghuram Rajan lanzó el sistema de Interfaz de Pagos Unificados (UPI) como un intento de impulsar las transferencias de dinero digital.
La interfaz ha sido desarrollada por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), la organización coordinadora de todos los pagos minoristas del país.
- La Ley de sistemas de pago y liquidación de 2007 fue un paso importante en esta dirección. Permite que el RBI "regule, supervise y establezca políticas relacionadas con el espacio de pago y liquidación en la India". Aparte de algunas instrucciones básicas para los bancos en cuanto a la naturaleza personal y confidencial de los pagos de los clientes, supervisando el pago y liquidación oportunos de todas las transacciones, el RBI ha alentado activamente a todos los bancos y consumidores a adoptar los pagos electrónicos.
- En la búsqueda del objetivo mencionado anteriormente, el RBI ha otorgado a las NBFC (Compañías Financieras No Bancarias) el permiso para emitir tarjetas de crédito de marca compartida formando asociaciones con bancos comerciales.
- El programa de tarjetas de crédito Kisan fue lanzado por NABARD con el fin de satisfacer las necesidades crediticias de los agricultores, de modo que puedan estar libres de papel moneda y usar solo dinero plástico.
- Recientemente, la Corporación Nacional de Pagos de la India inició un esquema de tarjetas nacionales conocido como RuPay , promovido por el RBI y la Asociación de Bancos de la India (IBA), inspirado en Unionpay en China, que promoverá el uso de tarjetas, es decir. "Dinero plástico". Funcionando inicialmente como una NPO [ ampliar acrónimo ] , RuPay se centrará en clientes potenciales de áreas rurales y semiurbanas de la India. RuPay tendrá una cobertura mucho más amplia que las tarjetas Visa , MasterCard o American Express que siempre se han utilizado para liquidaciones basadas en tarjetas.
- El Plan Nacional de Garantía de Empleo Rural ( NREGA ) introducido por el Gobierno garantizará el empleo rural a su vez asegurando que los empleados reciban salarios. Cada empleado tendrá una tarjeta inteligente que funcionará como su tarjeta de identificación personal, licencia de conducir y tarjeta de crédito que también funcionará como una libreta electrónica, familiarizando así a las poblaciones rurales con los pagos electrónicos. [2]
Sin embargo, el sistema bancario indio adolece de algunos defectos debido a ciertos factores socioculturales [ ¿cuáles? ] que obstaculizan la difusión de la cultura de los pagos electrónicos a pesar de que existen muchos canales y sistemas de pago electrónico eficaces. Casi el 63% de todos los pagos siguen siendo [ ¿cuándo? ] realizado en efectivo. Un porcentaje relativamente pequeño [ cuantificar ] de la población paga sus facturas electrónicamente y la mayor parte de esa población es de la India urbana. En algunos casos, la transacción se realiza parcialmente en línea y parcialmente "fuera de línea". La principal razón de esta apatía para cambiar a los pagos electrónicos proviene de la falta de conocimiento del cliente a pesar de los diversos esfuerzos del Gobierno.
Referencias
- ^ a b "Descripción general de los sistemas de pago en la India" . Banco de la Reserva de la India . Consultado el 24 de enero de 2015 .
- ^ a b c d e "Pagos en India siguiendo el camino electrónico" . Celent. 2008-10-07 . Consultado el 12 de julio de 2014 .
- ^ India, Press Trust of (21 de agosto de 2019). "El sistema RTGS se abrirá a las 7 de la mañana a partir del 26 de agosto, ya que RBI amplía el horario de funcionamiento" . Business Standard India . Consultado el 22 de agosto de 2019 .
- ^ "RBI mantiene sin cambios las tasas de interés de referencia, ve el PIB contraerse en un 9,5% en FY2020-21" . El hindú . 9 de octubre de 2020 . Consultado el 9 de octubre de 2020 .
- ^ "Las transferencias de fondos a través de RTGS, NEFT cuestan menos desde el 1 de julio - Times of India" . Los tiempos de la India . Consultado el 11 de junio de 2019 .
- ↑ Staff Writer (22 de agosto de 2019). "El tiempo de transferencia de dinero LBTR cambia a partir del 26 de agosto: 5 cosas que debe saber" . Menta . Consultado el 22 de agosto de 2019 .
- ^ "RBI elimina NEFT, cargos de pago RTGS para impulsar transacciones digitales" . The Economic Times . 2019-06-06 . Consultado el 6 de junio de 2019 .
- ^ Mesa, nuestro. "Digital push: Transferencias vía RTGS / NEFT gratis" . @businessline . Consultado el 6 de junio de 2019 .
- ^ "Banco de la Reserva de la India - Notificaciones" . www.rbi.org.in . Consultado el 2 de abril de 2021 .
- ^ "Preguntas frecuentes - Sistema NEFT" . Banco de la Reserva de la India . Consultado el 24 de enero de 2015 .
- ^ "Sistema nacional de transferencia electrónica de fondos - directrices de procedimiento" . Banco de la Reserva de la India . Consultado el 24 de enero de 2015 .
- ^ "Banco de la Reserva de la India - Base de datos" .
- ^ "Implementación del sistema de pago de facturas de Bharat (BBPS) - Directrices" . Banco de la Reserva de la India. 28 de noviembre de 2014. Archivado desde el original el 6 de diciembre de 2014 . Consultado el 29 de noviembre de 2014 .
- Sistemas de pago y liquidación en India
- Liquidación bruta en tiempo real
- Comercio electrónico en India
- Banca en India
