Préstamo estudiantil privado (Estados Unidos)
 | Este artículo necesita citas adicionales para su verificación . ( junio de 2011 ) |
Un préstamo estudiantil privado es una opción de financiamiento para la educación superior en los Estados Unidos que puede complementar, pero no reemplazar, los préstamos federales, como los préstamos Stafford , los préstamos Perkins y los préstamos PLUS.. Los préstamos privados, que se publicitan mucho, no tienen las opciones de indulgencia y aplazamiento disponibles con los préstamos federales (que nunca se anuncian). A diferencia de los préstamos con subsidio federal, los intereses se acumulan mientras el estudiante está en la universidad, aunque es posible que el reembolso no comience hasta después de la graduación. Si bien los préstamos federales no subsidiados tienen cargos por intereses mientras el estudiante está estudiando, las tasas de los préstamos privados para estudiantes suelen ser más altas, a veces mucho más altas. Las tarifas varían mucho y los casos legales han informado que los cargos por cobranza alcanzan el 50% del monto del préstamo. [ cita requerida ] Desde 2011, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes se ofrecen con tarifas cero, lo que efectivamente incorpora las tarifas a las tasas de interés.
Las tasas de interés y los términos del préstamo son establecidos por la institución financiera que suscribe el préstamo, generalmente en función del riesgo percibido de que el prestatario pueda estar en mora o en incumplimiento de los pagos del préstamo. La mayoría de los prestamistas asignan tasas de interés basadas en 4-6 niveles de puntajes crediticios. [ se necesita más explicación ] La decisión de suscripción se complica por el hecho de que los estudiantes a menudo no tienen un historial crediticio que indique solvencia crediticia. Como resultado, las tasas de interéspuede variar considerablemente entre los prestamistas y algunos préstamos tienen tasas de interés variables. Más del 90% de los préstamos privados para estudiantes a estudiantes de pregrado y más del 75% de los préstamos privados para estudiantes a estudiantes de posgrado requieren un cofirmante solvente. [1]
A diferencia de otros préstamos al consumidor, el Congreso otorgó préstamos para estudiantes, tanto federales como privados, exentos de anulación (cancelación) en caso de una quiebra personal , excepto cuando pagar el préstamo para estudiantes representaría una dificultad excesiva para el prestatario y sus dependientes. [2] Esta es una restricción seria que los estudiantes rara vez aprecian cuando obtienen un préstamo estudiantil.
La ayuda financiera, incluidos los préstamos, no puede exceder el costo de asistencia .
Paralelos a los préstamos hipotecarios
El aumento en el uso de préstamos privados para estudiantes se produjo alrededor de 2001, una vez que el aumento en el costo de la educación comenzó a superar el aumento en la cantidad de ayuda federal para estudiantes disponible. [ cita requerida ]
La historia reciente de los préstamos para estudiantes se ha comparado con la historia de la industria hipotecaria. [ cita requerida ] De manera similar a la forma en que las hipotecas se titulizaron y vendieron los prestamistas a los inversores , los préstamos para estudiantes también se vendieron a los inversores, eliminando así el riesgo de pérdida para el prestamista real.
Otro paralelismo entre la industria de préstamos estudiantiles y la industria hipotecaria es el hecho de que los préstamos de alto riesgo se han disparado en los últimos años. [ cita requerida ] Así como se necesitaba poca documentación para obtener un préstamo hipotecario de alto riesgo , se necesitaba aún menos para obtener un préstamo estudiantil de alto riesgo o "no tradicional".
Criticas
Después de la aprobación del proyecto de ley de reforma de la quiebra de 2005, incluso los préstamos privados para estudiantes no se cancelan durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo sin riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [3]
En 2007, el entonces Fiscal General del Estado de Nueva York, Andrew Cuomo , dirigió una investigación sobre las prácticas crediticias y las relaciones anticompetitivas entre los prestamistas estudiantiles y las universidades. Específicamente, muchas universidades dirigieron a los estudiantes prestatarios hacia "prestamistas preferidos", lo que resultó en que esos prestatarios incurrieran en tasas de interés más altas. Algunos de estos "prestamistas preferenciales" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con " comisiones ilícitas ". Esto ha llevado a cambios en la política de préstamos en muchas de las principales universidades estadounidenses. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en tarifas a los prestatarios afectados. [4] [5]
Los prestamistas más importantes, Sallie Mae y Nelnet, son criticados por los prestatarios. Con frecuencia se ven envueltos en demandas, la más grave de las cuales se presentó en 2007. La demanda de reclamos falsos fue presentada en nombre del gobierno federal por el ex investigador del Departamento de Educación, el Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes con millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó $ 55 millones. [6]
Antes de 2009, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes no ofrecían exoneraciones por muerte o discapacidad. Después de que el Boston Globe publicara un artículo en el que criticaba el hecho de que Sallie Mae no cumpliera con los préstamos privados para estudiantes de un infante de marina asesinado en acción, Sallie Mae lanzó un nuevo programa de préstamos para estudiantes con exenciones por muerte o discapacidad similares a las disponibles en préstamos federales para estudiantes. [7] Desde entonces, aproximadamente la mitad de los préstamos privados para estudiantes ofrecen exenciones por muerte o discapacidad.
En 2011, The New York Times publicó un editorial que respaldaba el regreso de las protecciones por bancarrota para préstamos estudiantiles privados en respuesta a la recesión económica y el aumento universal de la matrícula en todas las universidades e instituciones de posgrado. [8]
Un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) muestra un problema creciente con este tipo de préstamos. Los prestatarios se enfrentan a un “incumplimiento automático” cuando el cofirmante muere o se declara en quiebra. El informe muestra que algunos prestamistas exigen el reembolso total inmediato en caso de muerte o quiebra del aval de su préstamo, incluso cuando el préstamo está al día y se paga a tiempo. [9]
Participantes
El mayor prestamista de préstamos para estudiantes, Sallie Mae , fue anteriormente una entidad patrocinada por el gobierno, que se convirtió en privada entre 1997-2004. Varias instituciones financieras ofrecen préstamos privados para estudiantes, incluidos bancos como Wells Fargo y empresas especializadas. También hay varios prestamistas de préstamos estudiantiles sin fines de lucro afiliados al estado, que representan aproximadamente el 10% del mercado de préstamos estudiantiles privados. Este segmento incluye organizaciones como VSAC y Higher Education Loan Authority del estado de Missouri , [10]Los sitios web de búsqueda y comparación de préstamos para estudiantes permiten a los visitantes evaluar los términos de los préstamos de una variedad de prestamistas asociados, y las oficinas de ayuda financiera en las universidades suelen tener una lista de proveedores preferidos, pero los prestatarios son libres de obtener préstamos donde puedan encontrar los términos más favorables. [11]
A medida que la economía colapsó en 2008-2011, muchos actores se retiraron del mundo de los préstamos privados para estudiantes. [12] Los prestamistas restantes endurecieron los criterios crediticios, lo que dificultó la recepción de un préstamo. La mayoría ahora requiere un cofirmante digno de crédito. [13] Después del colapso económico de 2008, surgieron varias plataformas de préstamos entre pares y préstamos alternativos para ayudar a los estudiantes a encontrar préstamos privados para estudiantes. Por ejemplo, la plataforma de préstamos de mercado en línea de EE. UU. LendKey permite a los consumidores reservar préstamos directamente de prestamistas comunitarios como cooperativas de crédito y bancos comunitarios.
Referencias
- ^ https://www.measureone.com/downloads/MeasureOne%20Private%20Student%20Loan%20Report%20Q3%202017.pdf
- ^ 11 USC 523 (a) (8)
- ^ Collinge, Alan. La estafa de los préstamos estudiantiles: la deuda más opresiva en la historia de Estados Unidos y cómo podemos luchar. Boston, MA: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8 http://lccn.loc.gov/2008012230
- ^ "Cuomo: corrupción de préstamos escolares generalizada" . USA Today . 10 de abril de 2007 . Consultado el 8 de abril de 2008 .
- ^ Lederman, Doug (15 de mayo de 2007). "La primera víctima" . Dentro de la educación superior . Consultado el 8 de abril de 2008 .
- ^ Field, Kelly (15 de agosto de 2010). "Nelnet pagará $ 55 millones para resolver la demanda de denunciante" . La crónica de la educación superior . Consultado el 14 de julio de 2011 .
- ^ Cullen, Kevin (18 de diciembre de 2008). "La ingrata Sallie Mae" . Boston Globe . Consultado el 23 de marzo de 2018 .
- ^ "Alivio para estudiantes deudores" . The New York Times . 26 de agosto de 2011.
- ^ PÉREZ-PEÑA, RICHARD (22 de abril de 2014). "Los préstamos para estudiantes pueden vencerse repentinamente cuando mueren los cofirmantes, según un informe" . The New York Times .
- ^ "Préstamos para estudiantes privados" (PDF) . Oficina de Protección Financiera al Consumidor .
- ^ Clark, Jane Bennett (julio de 2007). "Mejor oferta en préstamos para estudiantes" . Finanzas personales de Kiplinger . Archivado desde el original el 21 de septiembre de 2011 . Consultado el 6 de julio de 2010 .
- ^ http://www.finaid.org/loans/lenderlayoffs.phtml
- ^ https://www.nerdwallet.com/blog/loans/student-loans/student-loans-federal-vs-private-loans/
enlaces externos
- "The Many Pitfalls of Private Student Loans", New York Times, 4 de septiembre de 2015
- Préstamos para estudiantes en los Estados Unidos
- Crédito
