Un ajustador público es un manejador de reclamos / ajustador de reclamos profesional que aboga por el asegurado / titular de la póliza para ayudar y negociar el reclamo de seguro del asegurado . [1] Aparte de los abogados y el corredor registrado, los ajustadores públicos con licencia estatal también son representantes legales, profesionales a quienes los gobiernos confían como fiduciarios legales y que están disponibles para los consumidores bajo jurisdicción estatal o federal (por ejemplo, FEMA) para representar legal y profesionalmente los derechos de un asegurado / titular de póliza durante un proceso de reclamo de seguros comerciales, agrícolas o de propietarios de viviendas y, a veces, lesiones personales. Su conocimiento técnico o experiencia y capacidad para interpretar pólizas de seguro a veces ambiguas permiten a los propietarios recuperar la mejor indemnización posible por sus reclamaciones (para indemnizar los medios para que se recuperen). Aunque muchas veces las compañías de seguros / Transportistas los consideran hostiles e incluso los consideran ilegítimos no profesionales, los tasadores públicos son generalmente más competentes que los representantes y / o tasadores de reclamaciones de las compañías de seguros / Transportistas y lo hacen (casi siempre ) aumentar sustancialmente el valor de liquidación de la pérdida debido a la incompetencia de la compañía de seguros / transportista o la falta de ética que provoque un acuerdo injusto. Muchos profesionales y personas que son incapaces debido a su educación, edad o impedimentos físicos, o que prefieren evitar el estrés de la gestión de reclamaciones, eligen la representación del ajustador público para guiarlos a través del proceso y minimizar el tiempo que deben dedicar a presentar su reclamación. adecuadamente. El ajuste público es más beneficioso y se utiliza en gran medida antes de que un ajuste de reclamo se convierta en un punto muerto en disputa entre una compañía de seguros / Transportista y un asegurado / titular de póliza. Los ajustadores públicos negocian con las compañías de seguros / Transportistas para un ajuste o liquidación. Principalmente, los ajustadores públicos revisan su póliza de seguro para determinar la mayor cobertura para la pérdida, evalúan la causa de la pérdida que activará la cobertura, preparan estimaciones detalladas de alcance y costos muchas veces utilizando expertos en los campos de remediación, toxicología y contratistas de construcción, ingenieros. y abogados para probar su pérdida. Los tasadores públicos también brindan interpretación de pólizas de seguros para determinar los artículos cubiertos y descubiertos y para negociar con la compañía de seguros / Transportista hasta un acuerdo final y justo.[2] La mayoría de los tasadores públicos cobran un porcentaje del acuerdo.
Sin embargo, una vez que el ajuste ha fallado y hay una disputa irresoluble, o un callejón sin salida entre los ajustadores (o los representantes de reclamaciones de las compañías de seguros / Transportistas que actúan como ajustadores sin licencia con mayor frecuencia) resulta de los métodos de ajuste, entonces los esfuerzos de ajuste adicionales se vuelven inútiles y neutralizan al prácticas de ajustadores como ineficaces (de las cuales muchas compañías de seguros / Transportistas aprovechan injustamente). Tal impasse facilita la necesidad de que los asegurados / tomadores de pólizas rechacen los ajustes públicos y, en su lugar, utilicen los métodos de póliza y / o ley de tasación, arbitraje, quizás mediación o litigio para obtener el mejor resultado de liquidación. Cuando un asegurado / tomador de póliza y una compañía de seguros / transportista ajustan el reclamo de un asegurado sin un ajustador público (como es más común), y se produce un estancamiento, las prácticas de ajustador público a menudo no producen más que resultados simbólicos, porque las obligación de cumplir con un reclamo presentado por un tasador público cuando la compañía de seguros / Transportista lo disputa. Por lo tanto, las mejores alternativas para un asegurado / tomador de póliza son la tasación, el arbitraje, quizás la mediación o el litigio donde las compañías de seguros / Transportistas están legalmente obligadas a respetar los resultados, sin poder rechazar el resultado impugnando (la mayoría de las veces) y otros , incluidos los ajustadores públicos, pueden acelerar estos procesos alternativos sin participar en ajustes. El ajuste público es menos efectivo cuando un ajustador público se incorpora al proceso de reclamación después de que se ha producido un estancamiento.
Un ajustador público es un representante del asegurado / titular de la póliza que asesora, administra y presenta una reclamación a la compañía de seguros del titular de la póliza. Un ajustador de seguros público aboga exclusivamente por los asegurados. Sin embargo, cuando un asegurado / tomador de póliza disputa un acuerdo con un Transportista, los asegurados / tomador de póliza virtualmente siempre designan tasadores públicos para servir como tasadores en un tribunal de tasación (un panel, junta, comité o consejo) donde como tasador, un valor de pérdida (no el reclamación) se presenta a un tribunal (no al asegurado / tomador de la póliza ni a la compañía de seguros / Transportista); pero, mientras se desempeña como tasador en un tribunal de tasación confidencial, independiente y neutral, una persona con una licencia de tasador público en realidad no se desempeña como tasador público en calidad de tasador o función dentro de ese tribunal, porque ese titular de la licencia con frecuencia debe ser independiente. , imparcial y / o desinteresado y, por lo tanto, no puede defender a un asegurado / tomador de póliza (siendo un conflicto de intereses: un ajustador público debe ser leal e informar solo a un asegurado / tomador de póliza, donde un tasador (que podría tener una licencia de tasador público) no puede tener alguna lealtad hacia un asegurado / tomador de póliza, sino que debe ser leal e informar solo al tribunal de tasación, quien ignorará cualquier interés parcial del asegurado / tomador de póliza, intereses que no son precisamente el valor de indemnización). A pesar de que un tasador (incluidas las personas que tienen una licencia de tasador público) sea nombrado y pagado por un asegurado / tomador de póliza para que sirva como miembro de un tribunal, un tasador debe ser imparcial, no estar sujeto a ninguna influencia externa (como los intereses sesgados de un asegurado / tomador de póliza), y dicho tasador actuará en su propio interés, subjetivamente, sin lealtad ni al tomador de la póliza ni a la compañía de seguros / Transportista a fin de ofrecer una opinión independiente y justa del valor de la pérdida de indemnización al tribunal. para ayudar a resolver el acuerdo en disputa. Por lo general, se requiere que los tasadores no tengan prejuicios ni influencias externas, que estén completamente comprometidos y con una lealtad absoluta solo a : 1) su propia opinión del valor de la pérdida (prioridad), 2) y a las necesidades del Panel (secundario); pero nunca al asegurado / tomador de la póliza o la compañía de seguros / Transportista (que de ser así sería una grave violación contractual y ética y muy probablemente ilegal). Los tasadores deben cumplir y satisfacer las necesidades y requisitos del tribunal de tasación en contraposición a los intereses del asegurado / tomador de la póliza (o de la compañía de seguros / Transportista), y este concepto entra en conflicto directo con los deberes de ajuste público que, a la inversa, requiere sesgos y no - partidismo independiente (dependiente) - una probable obligación fiduciaria - y el mantenimiento del interés de solo un asegurado / tomador de póliza de quien un ajustador público actúa como ajustador.
Hay tres clases de ajustadores de reclamaciones de seguros: ajustadores de personal (que generalmente no tienen licencia y son formalmente "representantes de reclamaciones", incluidos examinadores, analistas, administradores, especialistas, ajustadores, asociados y otros títulos, empleados por una compañía de seguros o por cuenta propia -entidad asegurada), ajustadores independientes (contratistas independientes contratados por la compañía de seguros a los que se hace referencia como "ajustadores de la compañía" porque en realidad no son independientes ya que tienen licencia para trabajar y satisfacer legalmente solo las necesidades de solo compañías de seguros / transportistas) y tasadores públicos (empleados por los asegurados / asegurados). Los ajustadores "de la compañía" o "independientes" sólo pueden representar legalmente los derechos de una compañía de seguros. [3] La mayoría de los ajustadores deben aprobar un examen estatal que demuestre el conocimiento y la competencia esenciales, por lo que obtienen la licencia para ejercer. Los representantes de reclamaciones están exentos de exámenes, porque solo su empleador, la compañía de seguros / Transportista, necesita tener una licencia; por lo tanto, la mayoría de los representantes de reclamos que trabajan para compañías de seguros / Transportistas nunca han aprobado un examen de conocimientos y competencia; pero existen algunas excepciones, como cuando se contrata a un ajustador para que sea representante de reclamaciones.
Fuera de los Estados Unidos, los ajustadores son ajustadores (con una "o") comúnmente llamados (o traducidos al inglés como) " evaluadores de pérdidas de seguros " (o simplemente "evaluadores de pérdidas") y los ajustadores de personal o ajustadores independientes se denominan o se traducen como "pérdidas de seguros ajustadores "(o simplemente" ajustadores de pérdidas "). [4] Sin embargo, existe una clara distinción entre un ajustador de pérdidas, que trabaja en nombre de una compañía de seguros, y un tasador de pérdidas que trabaja en nombre de un asegurado.
Licencias y regulación
Actualmente, 44 estados (y el Distrito de Columbia) cuentan con algún tipo de esquema legal y / o regulatorio que otorga licencias a los tasadores públicos. Los estados que no lo hacen son: Alaska, Dakota del Sur y Wisconsin. [5] Además, es importante señalar que el 14 de octubre de 2005, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) adoptó la Ley Modelo de Licencia de Ajustador Público (MDL-228), que rige las calificaciones y procedimientos para la licencia de ajustadores públicos. [6] Define a un tasador público como "cualquier persona que, por compensación o cualquier otra cosa de valor, actúe en nombre de un asegurado", especifica los deberes y restricciones de los tasadores públicos, incluidas las regulaciones para lo siguiente: examen, fianza o carta de crédito, educación continua, tarifas de ajustador público, contratos, retención de registros y normas de conducta. Además, la ley modelo establece que los tasadores públicos solo pueden actuar o ayudar en beneficio del asegurado en reclamaciones de primera parte. [7]
Tener una licencia en un estado solo permite que los licenciados ejerzan en ese estado. Aunque las regulaciones varían de un estado a otro, la ley modelo establece que un no residente puede obtener una licencia en otro estado si su estado de origen permite que los no residentes soliciten una licencia sobre la misma base. [7] Este acuerdo de reciprocidad significa que, en muchos casos, se puede solicitar una licencia en otro estado sin tener que aprobar el examen de ese estado o los requisitos educativos previos a la obtención de la licencia. [8] Generalmente, los tasadores públicos solo trabajan con reclamos de seguros relacionados con daños a la propiedad y las pérdidas comerciales que provocan, como ingresos comerciales, riesgo de constructores, averías mecánicas y eléctricas, gastos adicionales y gastos de expedición e intereses de arrendamiento; o seguro para propietarios de viviendas, incluida la pérdida de estructuras de vivienda, propiedad personal y gastos de subsistencia adicionales o pérdida de alquileres. Aunque es poco común que los ajustadores públicos manejen reclamos de seguros médicos o de pérdidas por accidentes o lesiones personales, en algunos estados, como Florida, están legalmente autorizados para manejar reclamos en todas las líneas de seguros, excepto de vida y anualidades. [9]
Deberes
Las principales responsabilidades del ajustador público son:
- Evaluar las pólizas de seguro existentes para determinar qué cobertura puede ser aplicable a un reclamo.
- Investigar, detallar y fundamentar los daños a los edificios y contenidos y cualquier gasto adicional.
- Evaluar pérdidas por interrupción de negocios y reclamos de gastos adicionales para empresas.
- Determinar valores para liquidar daños cubiertos
- Preparar, documentar y sustentar el reclamo en nombre del asegurado.
- Negociar un acuerdo con la compañía de seguros en nombre de un asegurado.
- Reabrir un reclamo y negociar por más dinero si se encuentra una discrepancia después de que se haya resuelto el reclamo
Por lo general, un asegurado contrata a un ajustador público para documentar y acelerar sus reclamos, obtener una recuperación de reclamos más satisfactoria y restaurar completamente su residencia u operaciones comerciales, y protegerse del estrés de participar en un papel de confrontación con una gran corporación. La carga de presentar un reclamo profesional a una aseguradora puede aliviarse con el trabajo de un ajustador público. Los titulares de pólizas que no estén debidamente indemnizados por sus compañías de seguros pueden tener pocas opciones más que contratar asistencia profesional para recuperar el pago de la reclamación al que tienen derecho.
Los tasadores públicos deben poder reconocer las reclamaciones que pueden ser insustanciales y discutibles y explicar dichos problemas al cliente. Los significados cotidianos de términos como "colapso", "colapso parcial" y "extensión del daño físico" pueden ser completamente diferentes de sus interpretaciones legales, lo que requiere que el ajustador aclare dichos términos para el cliente. [10] Las regulaciones sobre el uso de estos términos cambian constantemente [11] por lo que es importante que los tasadores públicos tengan un conocimiento firme de la ley, incluida la división de responsabilidades legales entre las compañías de seguros y los asegurados.
Tarifa
A la mayoría de los tasadores públicos se les paga en base a un porcentaje de la liquidación total. Por ejemplo, una empresa de Georgia afirma que su tarifa promedio es del 20% según el tipo y el monto de la reclamación de seguro. Sin embargo, se utilizan porcentajes más bajos para pérdidas mayores reclamadas bajo una póliza de seguro. Se necesitan porcentajes más altos para las pérdidas reclamadas más pequeñas. Los reclamos de seguros más pequeños pueden tener costos similares a los reclamos más grandes, pero debido a que la recuperación es menor en los reclamos más pequeños, el rango de tarifas debe ajustarse para compensar los costos operativos: cuanto menor es el reclamo, mayor es el porcentaje y viceversa. No todos los tasadores públicos tienen la misma capacidad para asegurar los beneficios de la póliza. Las habilidades de desempeño pueden variar significativamente entre los ajustadores públicos, desde lo básico hasta un experto de élite. Las tarifas del 15% al 20% son ordinarias y típicas para pérdidas reclamadas de $ 100,000 o más cuando las manejan ajustadores públicos con calificación estándar. Los valores de pérdida por debajo de $ 100,000 generan tarifas más altas, como del 25% al 40% (explicado a continuación). Los ajustadores públicos calificados por expertos obtienen una tarifa más alta que los ajustadores calificados estándar. Por ejemplo, un tasador público experto puede cobrar del 18% al 20% + sobre una pérdida que exceda los $ 100,000. Sin embargo, los expertos superiores poseen capacidades para obtener los resultados más efectivos. Por lo tanto, se puede esperar que los ajustadores altamente calificados estén más capacitados para lograr un monto de liquidación de beneficios mayor que un ajustador que no es un experto real. Los ajustadores que son expertos deben ser clasificados y registrados como expertos por el sistema judicial del gobierno. Los tasadores públicos que se declaran expertos deben ser verificados, porque tal notificación no siempre es fáctica. Para aquellos ajustadores públicos que se proclaman expertos reales, se recomienda encarecidamente que sus credenciales sean validadas para demostrar tales calificaciones.
Algunos tasadores públicos cobran un porcentaje fijo o un precio fijo de tarifa fija, mientras que otros utilizan una escala regresiva. Depende, en parte, de la ley estatal donde ocurrió la pérdida. Por ejemplo, una escala regresiva puede ser el 25% de los primeros $ 100,000, el 20% entre $ 100,001 y $ 200,000, y el 15% de cualquier monto más allá de eso. Las reclamaciones inferiores a $ 50 000 se consideran pérdidas por reclamaciones menores. Hay tasadores públicos que no atenderán reclamos menores en absoluto, mientras que otros tasadores públicos cobran un rango normal de una tasa de tarifa del 30% al 35% para reclamos de seguros con un valor de liquidación menor a $ 50,000. Los tasadores públicos pueden cobrar una tarifa más baja sobre el valor de liquidación total de la reclamación, o pueden cobrar una tarifa más alta sobre una cantidad de liquidación mejorada que supera la liquidación inicial ofrecida originalmente por la organización aseguradora. Por ejemplo, para una pérdida de $ 100,000, una tarifa puede ser del 20% sobre el valor total de la reclamación, donde el riesgo de costo puede ser un gasto compartido con el cliente (porque la tarifa se aplica a toda la reclamación independientemente de los pagos previos al asegurado / titular de la póliza antes que el ajustador público), pero por una tarifa más baja que es un beneficio para el cliente; o alternativamente, si el acuerdo inicial fue de $ 50,000, entonces un ajustador público podría aceptar una tarifa del 25%, no sobre los $ 50,000 iniciales, sino sobre cualquier acuerdo de recuperación adicional denominado "dinero nuevo", que es un valor de reclamo parcial de una cantidad que excede la liquidación inicial de $ 50,000, donde las tarifas se aplican exclusivamente a la cantidad adicional recuperada (y no a los pagos anteriores). Sin embargo, este método de recuperación adicional de "dinero nuevo solamente" significa que el tasador público asume todo el riesgo de costo y los gastos, sin riesgo de costo compartido por el cliente, de ahí la tarifa más alta - en efecto: el tasador público maneja todo el reclamo mientras que solo se le paga por una parte. Las tarifas aplicadas a toda la reclamación incluyen un porcentaje de los montos ya pagados (el cliente comparte el riesgo financiero), sin embargo, el porcentaje de la tarifa es menor, como se explicó anteriormente. (Para un reclamo no cubierto por la Póliza, en un reclamo de "dinero nuevo solamente", el ajustador público podría experimentar una pérdida comercial por gastos operativos invertidos que se limitan a servicios mejorados de recuperación de acuerdos cuando no hay "dinero nuevo" disponible). Hay tasadores públicos que contratan servicios de "dinero nuevo únicamente" pero cobran tarifas del 40% y 50% para aceptar ese alto riesgo, donde cualquier beneficio de liquidación mejorado, o el nuevo dinero recuperado, se divide esencialmente en partes iguales entre el tasador público y el cliente.
Es importante tener en cuenta que algunos estados limitan las tarifas de los ajustadores públicos a niveles como el 10% o el 20%, y algunos consumidores opinan que las tarifas de los ajustadores públicos normales están estandarizadas, citando el 10% en cualquier reclamo, independientemente de su valor. Esto no es exacto y no puede funcionar. Tales limitaciones pueden hacer que los tasadores públicos eviten ayudar a los consumidores con reclamos más pequeños cuando los costos de los servicios pueden convertirse en una pérdida financiera si no proporcionan un margen de ganancias comerciales justo, razonable y necesario que necesitan las empresas de tasadores públicos para operar, al igual que con cualquier negocio. La mayoría de los estados no limitan las tarifas por este motivo, mientras que casi todos los estados dan la bienvenida a los servicios públicos de tasación para su público asegurador.
Varios consumidores a menudo adoptan esta oración incompleta como si fuera una declaración completa: "La tarifa estándar para los tasadores públicos es del 10 por ciento". (o incluso el 15% en los últimos años). Pero esta afirmación es solo la mitad de la afirmación original. La declaración original se considera "vieja escuela", de generaciones anteriores y en realidad no refleja las tasas del mercado actual. Hace generaciones, antes de la década de 1970, las firmas de ajustadores públicos eran en general considerables, con un gran personal y espacio para oficinas, y operaban de manera similar a las firmas de abogados de la ciudad. El pilar de estas empresas eran grandes pérdidas, como grandes incendios, inundaciones, terremotos, etc., pero generalmente no reclamos menores por debajo de $ 100,000. Estas grandes firmas de ajuste público encontraron que era antieconómico manejar reclamos menores con poca ganancia mientras que se necesitaría una tarifa mayor que solo el 10% (como 35% - 50%) pero también reduciría demasiado los costos de la el dinero de indemnización que necesitaba el asegurado / titular de la póliza para efectuar la restauración, por lo que se evitaron reclamaciones menores. En los tiempos modernos, muchos tasadores públicos son sólo firmas de una o dos personas que trabajan desde casa simplemente porque Internet ha hecho posible que los tasadores públicos de hoy en día hagan asequible la aceptación de reclamos más pequeños que no estaban incluidos en la práctica de los más grandes. firmas de generaciones atrás. Además, las pólizas de seguro y las aplicaciones y reglas de manejo de reclamos se han simplificado significativamente durante muchos años. Las firmas más grandes del pasado lidiaron con procesos mucho más complicados, en parte porque las políticas eran exhaustivas con lenguaje especializado y legalizado. Como resultado, la capacitación de los ajustadores fue considerablemente más compleja de lo que es hoy, porque las pólizas pertenecían a la clase de contratos comerciales, redactadas por expertos legales y redactadas para abogados, cortes y tribunales independientes, y no eran "fáciles de usar". En la actualidad, las pólizas se han simplificado con un "lenguaje sencillo", según las leyes de lenguaje sencillo, para que se redacten con un lenguaje "cotidiano" y que el asegurado pueda leerlas y comprenderlas con mayor facilidad ("fáciles de usar"). Por lo tanto, el servicio de ajustador público ha cambiado para adaptarse a muchas más pérdidas menores porque las reclamaciones se han vuelto más simples y asequibles de manejar y ahora pueden ser beneficiosas cuando se manejan con tarifas porcentuales más altas con bajos costos operativos en contraste con las grandes empresas de la vieja escuela que solo manejaban grandes pérdidas por solo el 10% pero con costos operativos mucho más altos. La declaración original completa y precisa es: "La tarifa estándar para los Ajustadores Públicos es del 10 por ciento para grandes pérdidas de más de $ 100,000". (es decir, pérdidas no menores que sean inferiores a $ 100,000, donde la tarifa aumenta proporcionalmente al tamaño decreciente de la pérdida). Esto es históricamente exacto a lo largo de generaciones y siempre ha sido una descripción de un rango mínimo para una tarifa profesional, no un rango máximo. . (Las tarifas mínimas son riesgosas para un tasador público y no se consideran justas y razonables, y son acordes con el desempeño limitado del servicio. Por ejemplo, el 10% es una tarifa justa para un reclamo no catastrófico de $ 500,000 o más, pero en general no menos de esta cantidad [por ejemplo, un reclamo de $ 250,000 por una tarifa del 15%, o un reclamo de $ 150,000 por un 20%]). Para ganar solo una tarifa mínima, el cliente ayudará al dedicar las horas necesarias para hacer gran parte del trabajo de reclamo para que el ajustador público lo procese, en lugar de que el ajustador público gaste horas excedentes y haga todo el trabajo para el cliente. Hay una gran cantidad de reclamos manejados ahora por ajustadores públicos que no eran típicos en el pasado, donde muchos de estos reclamos actuales son más pequeños, tal vez entre $ 10,000 y $ 40,000, por ejemplo, donde algunos consumidores esperan una tasa de tarifa de ajustador público del 10%. Esto no puede funcionar. Para un reclamo de $ 40,000 a una tarifa del 10%, eso es solo $ 4,000. Esto permite solo 10 horas de tiempo más gastos. En general, la mayoría de los reclamos toman muchas más horas que solo diez (10) horas. Si estos consumidores calcularan la cantidad de horas involucradas, con costos, aplicables a la tasa de mercado del ajustador público, es fácil darse cuenta de que una tarifa del 10% es muy inadecuada para reclamos más pequeños. Una empresa de Florida publica que "las tarifas de los tasadores públicos varían según la ubicación, la experiencia del tasador público y la naturaleza del asunto. Lo crea o no, las tarifas pueden variar desde $ 325 por hora hasta $ 750 por año. hora o más ". Además, la tarifa de mercado para un experto es de al menos $ 350 por hora, que es solo para la persona que es un experto y no incluye los honorarios de la empresa para mantener el empleo del experto o el reclamo en sí. En conjunto, la tarifa de una empresa y la tarifa del experto en total superarán los $ 500 por hora. Por lo tanto, una pérdida de $ 150,000 que tarda 45 horas en liquidarse tiene una tarifa de $ 22,500 ($ 150,000 X 15% = $ 22,500 para un método de tarifa de contingencia; o, 45 horas X $ 500 por hora = $ 22,500 método de tiempo y gastos [y verificación de contingencia]. ) Muchas pérdidas mayores tardan más de 45 horas en resolverse, por lo que las tarifas porcentuales son del 20% o más (que se pueden verificar mediante un aumento en el número de horas trabajadas). Para este ejemplo, una tarifa del 15% para un reclamo de $ 150,000 puede ser asequible para que un ajustador público invierta tiempo y gastos. Pero, el 15% para un reclamo de $ 45,000 no puede funcionar, porque eso equivale a solo una tarifa de $ 6750, o solo 17 horas. con gastos. La mayoría de los reclamos no se pueden resolver en solo 17 horas y, en realidad, la mayoría de los reclamos requieren un mínimo del doble de esta cantidad de tiempo (sin embargo, la mayoría de las empresas ofrecen tarifas negociables).
En seguros, la palabra "catástrofe" es una descripción de pérdida que debe estar legalmente calificada. No todas las grandes pérdidas son una catástrofe según la ley. El hecho es que hay estados como Florida, Iowa, Carolina del Norte, Rhode Island, Virginia y otros que están obligados por ley a limitar o limitar las tarifas de los ajustadores públicos al 10% por pérdidas catastróficas, como huracanes o inundaciones, o incendios forestales incontrolables. Sin embargo, las reclamaciones diarias no se clasifican legalmente como "catástrofes" y no están restringidas a una tarifa del 10%, aunque tales pérdidas puedan ser de gran valor. Por ejemplo, un incendio en una casa con $ 150,000 en daños por un incendio forestal es una "catástrofe" por ley y podría estar sujeto a un límite de tarifa del 10%. Pero, una pérdida por incendio de $ 150,000 que sea el resultado de un accidente de cocina en la cocina no es una "catástrofe" según la ley, no está sujeta a un límite del 10% y probablemente tendrá una tarifa de mercado normal del 15% al 25% para el reclamo completo, no un reclamo de "dinero nuevo" solo (que, aunque dicha tarifa podría estar sujeta a un descuento comercial voluntario y negociado). El motivo de un límite del 10% en las pérdidas por catástrofes (solo) es porque se trata de un descuento por volumen . La tarifa es más baja, pero hay una gran cantidad de reclamos de solo el 10%, por lo que las tarifas de los ajustadores públicos son esencialmente prorrateadas por ley solo para el evento de "catástrofe". La empresa de tasadores públicos puede obtener una ganancia adecuada manejando muchos reclamos a una tarifa más baja en lugar de manejar menos reclamos como es normal por las tarifas más altas necesarias para operar sus negocios. Pero, en ausencia de una catástrofe clasificada legalmente, ese alto volumen de tarifas potenciales no existe, por lo que las tarifas de los ajustadores públicos rara vez son solo del 10%, excepto por pérdidas muy grandes, como $ 250,000 y más, donde al menos 60 horas, y además de Se incurrirá en gastos aproximados a $ 4,000.
Los honorarios profesionales deben ser adecuados para que los ajustadores públicos cubran los costos operativos y comerciales y, al mismo tiempo, proporcionen suficientes ingresos comerciales sobre esos costos. Se necesitan tarifas más altas en reclamos más pequeños que tienen valores de recuperación bajos para proporcionar la compensación adecuada que un tasador público necesita para aceptar los costos de brindar servicios completos.
Independientemente de la estructura de tarifas, es más probable que la tarifa profesional del ajustador público se compense con un aumento en el monto de la liquidación en un reclamo cubierto. En muchas jurisdicciones, la estructura de tarifas debe revelarse por adelantado. Es importante señalar que un ajustador público no puede obtener más de lo que el asegurado tiene legítimamente derecho, pero los ajustadores públicos, especialmente los expertos, generalmente recuperan un mejor beneficio de liquidación financiera que los honorarios cobrados a sus clientes, lo que deja a sus clientes con un beneficio financiero neto. mejora de la recuperación de beneficios una vez pagadas las tarifas. La indemnización prometida y prevista por una póliza de seguro, o el valor total de recuperación financiera potencial de un reclamo de seguro, a menudo no se puede obtener sin asistencia profesional como la que proviene de un ajustador público muy capaz.
Cuando contactar
Si bien no siempre está claro [12] cuándo un asegurado puede beneficiarse de la contratación de un ajustador público, es probable que se obtenga el mayor beneficio si se contrata inmediatamente en caso de pérdida. Poco después de que la compañía de seguros reciba la notificación de una pérdida, un ajustador que representa a la compañía de seguros visitará al titular de la póliza para recopilar datos sobre cómo ocurrió la pérdida, la magnitud de la pérdida y la posibilidad de subrogación . Las respuestas incorrectas, incompletas o expresadas de manera inadecuada a las preguntas del ajustador pueden reducir la cantidad que se puede reclamar. Un ajustador público que participe al principio del proceso, antes de la etapa de investigación, tendrá más oportunidades de ayudar al titular de la póliza a recibir un acuerdo justo por todas las pérdidas legítimamente cubiertas por la póliza de seguro . Sin embargo, en cualquier momento durante las negociaciones con la compañía de seguros e incluso después de que un asegurado haya recibido un acuerdo, un tasador público puede negociar un monto mayor.
Referencias
- ^ Asegurados unidos, ajustadores públicos: información privilegiada Archivado el 28 de julio de 2011 en la Wayback Machine.
- ^ Mockenhaupt, BD (1998). Para los tasadores públicos, el desastre significa negocio .
- ^ Asegurados unidos, tomar la mejor decisión al contratar a un ajustador público , 2007
- ^ wikiHow: el manual de instrucciones que puedes editar. Cómo prepararse para presentar una reclamación de seguro en caso de desastre.
- ^ Memorando interno de la Asociación Nacional de Ajustadores de Seguros Públicos (NAPIA) del abogado de NAPIA Brian Goodman, 2009
- ^ Índice de descripciones de modelos de NAIC del sitio web de NAIC Archivado el 5 de enero de 2017 en la Wayback Machine.
- ^ a b Ley de modelo de licencias de ajustador público de NAIC, 2005
- ^ Departamentos de seguros estatales
- ^ Código de seguros de Florida Sección 626.869 - Representantes y operaciones de campo de seguros - Licencia, ajustadores. Archivado el 19 de diciembre de 2009 en la Wayback Machine.
- ^ ¿Qué constituye un colapso bajo una póliza de seguro de propiedad? La breve. Vol. 29, N ° 2 (invierno de 2000). Asociación de Abogados de Estados Unidos. Robins, Kaplan, Miller & Ciresi, LLP Archivado el 22 de julio de 2012 en la Wayback Machine.
- ^ Cobertura de seguro por colapso: cómo ha cambiado y por qué, ajustando hoy
- ^ Comunidad que ayuda a la recuperación, Inc (2006). Es posible que un ajustador público NO sea su mejor opción [ enlace muerto permanente ]
Otras lecturas
- Connelly, Joseph (3 de marzo de 2008). "Seguro de vivienda y el proceso de reclamaciones - Entrevista de radio 3 de marzo de 2008" . WPBR - La hora de la justicia con Lisa Macci . Consultado el 27 de junio de 2008 .
- "Página de información pública del ajustador" . Departamento de Seguros de Texas. 1 de agosto de 2008 . Consultado el 12 de marzo de 2009 .
- "Probar una pérdida asegurada: los asegurados también necesitan expertos" . Adjusters International . Consultado el 28 de julio de 2014 .
enlaces externos
- Entrevista de Radio VP de Metropolitan con radio Access. Sesión de preguntas y respuestas de Glenn Nahmias sobre ajustadores públicos [ enlace muerto permanente ] (1 hora)