Un corredor de seguros es un intermediario que vende, solicita o negocia un seguro en nombre de un cliente a cambio de una compensación. Un corredor de seguros se diferencia de un agente de seguros en que un corredor normalmente actúa en nombre de un cliente negociando con múltiples aseguradoras, mientras que un agente representa a una o más aseguradoras específicas bajo un contrato. [1]
A partir de 2019, los corredores de seguros más grandes del mundo por ingresos son Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher y Hub International . [2]
En Canadá
En Canadá , los corredores de seguros están regulados a nivel provincial y territorial. [1] Los corredores de seguros y los agentes de seguros están autorizados y regulados por la misma entidad en la mayor parte de Canadá; ya sea una organización independiente, como el Consejo General de Seguros de Saskatchewan , o directamente por un organismo gubernamental. [3] En algunas provincias, como Ontario , los corredores de seguros tienen órganos autónomos responsables de la concesión de licencias y la regulación. [4]
En el Reino Unido
Corredor de seguros se convirtió en un término regulado en virtud de la Ley de corredores de seguros (registro) de 1977 , [5] que estaba diseñada para evitar que las empresas se consideraran intermediarias pero, de hecho, actuaran como representantes de una o más compañías de seguros favorecidas. El término no tiene una definición legal tras la derogación de la Ley de 1977. La venta de seguros generales fue regulada por la Autoridad de Servicios Financieros desde el 14 de enero de 2005 hasta el 31 de marzo de 2013 y por la Autoridad de Conducta Financiera desde el 1 de abril de 2013. Cualquier persona o empresa autorizada por la Autoridad ahora puede llamarse un corredor de seguros.
El corretaje de seguros se asocia en gran medida con los seguros generales (automóvil, casa, etc.) más que con los seguros de vida , aunque algunos corredores continuaron brindando corretaje de seguros de inversión y de vida hasta el inicio de la nueva regulación en 2001. Esto impulsó un régimen más transparente, basado predominantemente en negociación inicial de una tarifa por la prestación de asesoramiento y / o servicios. Esto vio la división de los intermediarios en dos grupos: intermediarios / corredores de seguros generales y asesores financieros independientes (AMI) para seguros de vida, inversiones y pensiones .
La intermediación de seguros generales se lleva a cabo hoy en día por muchos tipos de organizaciones autorizadas incluyendo tradicionales de la calle corredores y teléfono o empresas basadas en la Web.
La Asociación Británica de Corredores de Seguros es una organización representativa de corredores en el Reino Unido. Tiene más de 1800 miembros. [6]
En los Estados Unidos
En los Estados Unidos, los corredores de seguros están regulados por estados individuales. La mayoría de los estados requieren que cualquier persona que venda, solicite o negocie seguros en ese estado obtenga una licencia de corredor de seguros, con ciertas excepciones limitadas. Esto incluye una entidad comercial, los funcionarios o directores de la entidad comercial (los "sublicenciatarios" a través de los cuales opera la entidad comercial) y los empleados individuales. Para obtener una licencia de corredor, una persona generalmente debe tomar cursos previos a la licencia y aprobar un examen. Un corredor de seguros también debe presentar una solicitud (con una tarifa de solicitud) al regulador estatal de seguros en el estado en el que el solicitante desea hacer negocios, quien determinará si el corredor de seguros ha cumplido con todos los requisitos estatales y, por lo general, hará los antecedentes. Compruebe para determinar si el solicitante se considera digno de confianza y competente. Una condena penal, por ejemplo, puede resultar en que un estado determine que el solicitante no es digno de confianza o es incompetente. Algunos estados también requieren que los solicitantes presenten sus huellas digitales.
Una vez que tiene la licencia, un corredor de seguros generalmente debe tomar cursos de educación continua cuando sus licencias alcanzan una fecha de renovación. Por ejemplo, el estado de California requiere renovaciones de licencias cada 2 años, lo que se logra completando cursos de educación continua. La mayoría de los estados tienen acuerdos de reciprocidad mediante los cuales los corredores de un estado pueden obtener fácilmente licencias en otro estado. Como resultado de la Ley federal Gramm-Leach-Bliley , la mayoría de los estados han adoptado leyes uniformes de concesión de licencias, y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros considera que 47 estados son recíprocos . Un estado puede revocar, suspender o negarse a renovar la licencia de un corredor de seguros si en cualquier momento el estado determina (generalmente después de una notificación y una audiencia) que el corredor ha participado en alguna actividad que lo haga incompetente o no digno de confianza.
Debido a la regulación de la industria, las firmas de corretaje más pequeñas pueden competir fácilmente con las más grandes, y en la mayoría de los estados, la ley prohíbe a todos los corredores de seguros proporcionar a sus clientes descuentos o incentivos.
Los corredores de seguros desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a las empresas y las personas a obtener seguros de propiedad y accidentes (responsabilidad civil) , seguros de vida y anualidades , y seguros de accidentes y de salud . Por ejemplo, la investigación muestra que los corredores juegan un papel importante en ayudar a los pequeños empleadores a encontrar seguros médicos, particularmente en mercados más competitivos. Las comisiones promedio de los grupos pequeños oscilan entre el dos por ciento y el ocho por ciento de las primas. Los corredores brindan servicios más allá de la contratación de seguros, como evaluaciones de riesgos, servicios de consultoría de seguros, actualizaciones normativas y legislativas relacionadas con seguros, servicios de asistencia con reclamos, asistencia con la inscripción de empleados y ayuda para resolver problemas de beneficios. [7] Sin embargo, algunos estados consideran que la prestación de servicios que no están relacionados con el seguro adquirido a través del corredor es un reembolso o un incentivo inadmisible.
La negligencia por parte de los corredores de seguros puede tener efectos graves sobre los clientes cuando descubren que su cobertura de seguro no tiene valor. En un caso, Near North Entertainment Insurance Services proporcionó a la banda de rock alternativo Third Eye Blind una póliza de seguro de responsabilidad comercial general (CGL) que excluía la cobertura para el "negocio del entretenimiento". Después de que se denegara la cobertura de seguro para una demanda porque Third Eye Blind estaba y está, después de todo, en el negocio del entretenimiento, la Corte de Apelaciones de California dictaminó en una opinión publicada que el corredor tenía el deber de informar a la banda que necesitaba algo más que un política básica de CGL. [8]
Investigaciones de Spitzer
En 2004, Eliot Spitzer encontró casos evidentes de manipulación de licitaciones por parte de los principales corredores, donde los corredores acordaron con las aseguradoras proporcionar cotizaciones "falsas" a cambio de proporcionar riesgos favorables en medio de acuerdos de comisiones contingentes. [9] En 2008, AIG [ ¿quién? ] pagó $ 125 millones para llegar a un acuerdo con 9 estados. [10]
Comisión y tarifas
En la mayoría de los estados no existe el requisito de divulgar la comisión del corredor al cliente, pero en Nueva York , se adoptó un reglamento ("Reglamento 194") en 2011 que requería la divulgación. [11] Los corredores o agentes pueden decidir revelar su comisión a pedido. [12]
En la mayoría de los estados, los agentes no pueden cobrar una tarifa adicional a su comisión, aunque Texas es una de las excepciones. [13]
Corredor contra agente
Aunque no es una separación absoluta; un agente de seguros es el representante de una compañía de seguros por medio de la costumbre legal de agente principal . La alianza principal del agente es con la compañía de seguros, no con el comprador del seguro. Por el contrario, un corredor de seguros representa al asegurado, generalmente no tiene acuerdos contractuales con las compañías de seguros y se basa en métodos comunes o directos para perfeccionar las transacciones comerciales con las compañías de seguros. Esto puede tener un impacto beneficioso significativo en las negociaciones de seguros obtenidas a través de un corredor (frente a las obtenidas de un agente).
Cualquier persona que actúe como agente o corredor de seguros debe tener una licencia para hacerlo del estado o jurisdicción en la que opera la persona. Mientras que los estados anteriormente emitían licencias separadas para agentes y corredores, la mayoría de los estados ahora emiten una licencia de productor único sin importar si el persona actúa en nombre del asegurado o asegurador. El término productores de seguros se utiliza para hacer referencia tanto a agentes como a corredores de seguros.
En Australia
En Australia , todos los corredores de seguros están obligados en virtud de la Ley de Reforma de los Servicios Financieros de 2001 [14] a estar autorizados por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) del gobierno federal . [15] Los corredores de seguros experimentados y de buena reputación en Australia generalmente también tendrán calificaciones adicionales como un certificado o diploma en servicios financieros que requieren la realización de estudios en profundidad en un área específica, siendo los más comunes corretaje de seguros o seguros generales.
Dentro de Australia también hay una serie de organismos de la industria que emiten acreditaciones profesionales a los miembros que cumplen con los mejores estándares de práctica e integridad profesional y mantienen las habilidades y conocimientos actualizados. Las dos acreditaciones principales son las del Instituto de Seguros y Finanzas de Australia y Nueva Zelandia (ANZIIF) [16] Profesional Certificado en Seguros (CIP) y la Asociación Nacional de Corredores de Seguros (NIBA) [17] Calificaciones de Broker de Seguros Cualificado (QPIB).
Tratar con un corredor de seguros en lugar de hacerlo directamente con una aseguradora es algo que muchos clientes (en particular empresas) eligen hacer en Australia por razones que incluyen: la facilidad de "hacer las compras por ellos"; tener la oportunidad de financiación de primas que permite que las pólizas de seguro más grandes se paguen en cuotas en lugar de todas a la vez; tratar con un corredor para todas las pólizas, desde el seguro de automóvil hasta el seguro de indemnización profesional , en lugar de tratar directamente con varias aseguradoras; y la facilidad de que los reclamos sean manejados por el corredor que trata directamente con la aseguradora en nombre del cliente.
Desintermediación
Como en muchas industrias, existe una tendencia hacia la desintermediación donde los consumidores compran directamente a la aseguradora sin un intermediario. [18]
Ver también
- Asesor financiero
- Consultor de control de pérdidas
- Lista de leyes del Parlamento del Reino Unido, 1960-1979
- Economía del cambio climático
Referencias
- ^ a b "Proveedores de seguros" . Oficina de Seguros de Canadá . Consultado el 15 de enero de 2021 .
- ^ "Principales corredores de seguros mundiales" . news.ambest.com . Consultado el 5 de mayo de 2020 .
- ^ "Las Regulaciones de los Consejos de Seguros de Saskatchewan, RRS c S-26 Reg 2" . CanLII . Consultado el 15 de enero de 2021 .
- ^ "Acerca de RIBO" . Corredores de seguros registrados de Ontario . Consultado el 15 de enero de 2021 .
- ^ "Página no encontrada - Asociación británica de corredores de seguros" . Citar utiliza un título genérico ( ayuda )
- ^ Asociación británica de corredores de seguros, Acerca de BIBA Short , publicado el 26 de octubre de 2020, consultado el 20 de febrero de 2021
- ^ Conwell, Leslie Jackson Conwell (octubre de 2002). "El papel de los corredores de seguros de salud: proporcionar a los pequeños empleadores una mano amiga" . Boletín temático No. 57 . Centro para el estudio del cambio del sistema de salud (57): 1–4. PMID 12387276 . Archivado desde el original el 6 de junio de 2007.
- ^ Third Eye Blind, Inc. contra Near North Entertainment Insurance Services, LLC , 127 Cal. App. 4 ° 1311, 26 Cal. Rptr. 3d 452 (2005).
- ^ Cummins, JD; Ray, Gerald; Vaughan, Terri (14 de febrero de 2007). "La industria de corretaje de seguros posterior a octubre de 2004". Rochester, NY: Red de Investigación en Ciencias Sociales. SSRN 963024 . Cite journal requiere
|journal=( ayuda ) - ^ "COMPENSACIÓN BASADA EN INCENTIVOS, COMISIONES CONTINGENTES Y DIVULGACIONES REQUERIDAS DEL CORREDOR: ¿HAY UNA REUNIÓN DE LAS MENTES?" . Federación del Consejo Regulador, Inc . Archivado desde el original el 26 de agosto de 2016 . Consultado el 18 de enero de 2016 .
- ^ Escismo, Leslie. "Cuotas de seguros, reveladas" . Wall Street Journal . ISSN 0099-9660 . Consultado el 18 de enero de 2016 .
- ^ "¿Cuánto le está ganando su agente de seguros?" . insure.com . Consultado el 18 de enero de 2016 .
- ^ "Tarifas más comisiones permitidas para agentes de seguros minoristas en Texas" . insurancejournal.com . Consultado el 18 de enero de 2016 .
- ^ "Ley de reforma de los servicios financieros de 2001" . Registro Federal de Legislación . Consultado el 7 de marzo de 2020 .
- ^ "¿Necesita una licencia AFS?" . Comisión Australiana de Valores e Inversiones . Consultado el 7 de marzo de 2020 .
- ^ "ANZIIF: Instituto de Seguros y Finanzas de Australia y Nueva Zelanda" . ANZIIF .
- ^ "NIBA - Asociación Nacional de Corredores de Seguros" .
- ^ "¿Están listos los consumidores de pequeñas empresas para comprar un seguro sin un agente?" . Consultado el 18 de enero de 2016 .
